Jak obliczyć nowe środki na koncie, aby zyskać atrakcyjne oprocentowanie?

Czym są nowe środki i dlaczego banki je promują?

Z perspektywy banku nowe środki to dopływ kapitału zewnętrznego, a więc konkretny zarobek. Instytucja finansowa nie jest zainteresowana wyłącznie przesuwaniem pieniędzy wewnątrz swoich produktów (np. masz 10 tysięcy na koncie osobistym i przelewasz je na rachunek lokaty).

Liczy się nadwyżka środków pieniężnych ulokowanych, która faktycznie zwiększa łączne saldo klientów w danym banku. Dlatego właśnie pojawia się pojęcie nowych środków, rozumiane jako:

nadwyżka pieniędzy wpłaconych po określonej dacie w porównaniu do stanu środków pieniężnych ustalonego wcześniej.

To rozróżnienie pozwala bankom:

• odróżnić stałych klientów od tych, którzy zwiększają swoje zaangażowanie,

• zaoferować wyższe oprocentowanie tylko części zgromadzonych pieniędzy,

• kontrolować koszty promocji bez podnoszenia oprocentowania standardowego dla wszystkich.

Dla klienta oznacza to jedno: jeśli potrafisz poprawnie obliczyć nowe środki, zyskujesz dostęp do promocyjnego oprocentowania, które często znacząco przewyższa oprocentowanie standardowe.

Dzień badania salda i ustalenie, ile masz nowych środków

Każda oferta oparta na nowych środkach bazuje na jednym istotnym punkcie odniesienia, jakim jest dzień badania salda. To właśnie na ten dzień bank sprawdza, ile pieniędzy łącznie posiadałeś w danej instytucji.

Nie chodzi wyłącznie o jedno konto. Bank analizuje sumę twoich pieniędzy zgromadzonych na wszystkich produktach objętych regulaminem oferty.

W praktyce oznacza to, że w dniu badania salda bank sumuje środki znajdujące się m.in. na:

• koncie osobistym,

• rachunkach oszczędnościowych,

• aktywnych lokatach terminowych,

• lokatach strukturyzowanych,

• czasem także na kontach wspólnych.

Niektóre banki uwzględniają również środki w walutach obcych, przeliczając je na złote polskie według kursu z dnia badania salda.

Dlatego przed podjęciem jakichkolwiek działań warto dokładnie sprawdzić regulamin oferty. Ta suma staje się tzw. saldo bazowe. Każda złotówka wpłacona po tym dniu jest porównywana właśnie z tym saldem.

Jak obliczyć nowe środki na koncie – krok po kroku

Mechanizm obliczania nowych środków jest matematycznie prosty, ale wymaga dokładności i znajomości zasad. Pokażę Ci, jak to zrobić, ale zazwyczaj informacja o tym, jaka może być minimalna kwota lokaty promocyjnej jest prezentowana klientowi w bankowości internetowej czy aplikacji. Nie będziesz mieć zatem wątpliwości, na jaką kwotę założyć lokatę odnawialną lub nieodnawialną.

Krok 1: Ustal saldo bazowe

Sprawdź, ile wynosiło łączne saldo wszystkich rachunków objętych promocją w dniu badania salda. Informacja ta:

• znajduje się w regulaminie promocji,

• bywa widoczna w bankowości internetowej,

• może zostać potwierdzona w placówce banku lub przez infolinię.

Krok 2: Sprawdź stan środków w dniu wpływu środków

Następnie bank porównuje saldo bazowe z aktualnym stanem środków pieniężnych w momencie:

• otwarcia lokaty,

• zakładania konta oszczędnościowego,

• przystąpienia do promocji.

Krok 3: Oblicz różnicę

Jeśli obecna suma pieniędzy jest wyższa niż saldo bazowe, różnicę stanowią nowe środki.

Przykład:

• saldo początkowe: 18 000 zł

• stan środków po wpłacie: 27 000 zł

Nowe środki = 9 000 zł (lokata na nowe środki)

Tylko ta kwota może zostać objęta wyższym oprocentowaniem.

Lokata na nowe środki - atrakcyjne oprocentowanie lokaty

W przypadku produktu takiego jak lokata na nowe środki, bank zazwyczaj narzuca jednoznaczną zasadę: na lokatę możesz przeznaczyć wyłącznie kwotę, która spełnia definicję nowych środków.

Oznacza to, że:

• jeśli masz 50 000 zł w banku,

• a nowe środki wynoszą 12 000 zł,

to właśnie 12 000 zł możesz wpłacić na lokatę z promocyjnym oprocentowaniem. Reszta środków pozostaje na warunkach standardowych.

Ile zarobisz na lokacie?

Lokaty na nowe środki bardzo często oferują stałe oprocentowanie w skali roku oraz określony czas trwania promocji. Może być też tak, że stałe oprocentowanie na warunkach promocyjnych na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych lub lokatach będzie obowiązywało tylko przez 3 miesiące, a po tym czasie wróci do zwyczajowego poziomu. To zazwyczaj spory przeskok, dlatego trzeba dokładnie przeczytać regulamin lokaty czy konta i poznać zasady uzyskania promocyjnych warunków.

Stałe oprocentowanie w skali roku jest przewidywalne i bezpieczne, szczególnie dla osób, które nie chcą reagować na zmiany stóp procentowych.

Warto jednak pamiętać, że po zakończeniu lokaty:

• środki mogą zostać przeniesione na lokatę odnawialną,

• ale już na oprocentowaniu standardowym, o ile regulamin promocji nie stanowi inaczej.

Czy można obejść warunek nowych środków?

Lokata na nowe środki zazwyczaj ma znacznie wyższe oprocentowanie niż standardowa. To samo tyczy się promocji na rachunkach oszczędnościowych czy rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych. Chcesz zarobić, ale nie masz wolnego kapitału? Możesz spróbować obejść warunek nowych środków.

Banki projektują oferty w sposób, który premiuje dopływ kapitału, ale jednocześnie pozostawiają klientom pole do planowania. Do najczęściej stosowanych rozwiązań należą:

• korzystanie z ofert w różnych bankach,

• planowanie wpłat po dniu badania salda,

• czasowe przenoszenie środków do innego banku,

• korzystanie z promocji dla nowych klientów.

Każde z tych działań wymaga jednak zgodności z regulaminem promocji. Banki analizują łączne saldo, a nie pojedyncze transakcje bezgotówkowe, dlatego liczy się cały obraz finansowy klienta.

Czy tylko nowi kliencie mają szansę na atrakcyjne oprocentowanie lokaty lub rachunku?

Nie! Promocyjne oprocentowanie dotyczy nowych środków, a niekoniecznie nowych klientów. O co chodzi?

• Bank komunikuje: "Jeśli jesteś naszym klientem, wpłać nowy kapitał powyżej sumy Twoich pieniędzy w danym dniu, a zyskasz możliwość otwarcia lokaty w promocji".

Zatem często z promocji skorzystają także aktualni klienci, o ile wpłacą nowe środki. Lokata na nowe środki dostępna jest dla nich z poziomu bankowości internetowej, ale też np. w placówce banku.

Czasem warunków promocji jest więcej, a jest wśród nich np. wyrażenie zgód marketingowych, aktywne korzystanie z karty, czy zapewnienie wpływów z tytułu wynagrodzenia. Zakładasz lokatę? Koniecznie przeczytaj regulamin.

Najczęstsze błędy przy liczeniu nowych środków, gdy chcesz założyć lokatę

Konto oszczędnościowe czy lokata na nowe środki nierzadko budzą wątpliwości. Jakie błędy najczęściej popełniają klienci, że zamiast wysokiego, wymarzonego zarobku otrzymują jedynie standardowe oprocentowanie?

• Nie sprawdzają dnia badania salda,

• pomijają środki na innych rachunkach w tym samym banku,

• zakładają lokatę na całą kwotę zamiast na nadwyżkę,

• ignorują zapisy regulaminu lokaty, nie spełniając innych wymagań, np. ilości transakcji bezgotówkowych czy zgód marketignowych.

Każdy z tych błędów może skutkować objęciem środków oprocentowaniem standardowym, zamiast promocyjnym.

Jak świadomie zarządzać oszczędnościami z lokatą na nowe środki?

Osoby, które regularnie analizują oferty bankowe, nie ograniczają się do jednego banku. Traktują rynek jako zestaw narzędzi, z których można korzystać w zależności od aktualnych warunków, wysokości środków, horyzontu czasowego.

Dzięki temu łatwiej spełnić warunki nowych środków, możliwe jest uzyskanie lepszego oprocentowania, oszczędności pracują efektywniej bez zwiększania ryzyka.

Szczegółowe warunki wszystkich lokat na nowe środki ujęte są w regulaminach poszczególnych promocji. To samo tyczy się kont oszczędnościowych, czy osobistych reklamowanych jako najlepsze. Pamiętaj, że zazwyczaj takie wyróżniające się oprocentowaniem lokaty lub rachunki są objęte różnymi ograniczeniami oraz wymogami. Wiedząc, że nowe środki to nadwyżka ponad saldo zgromadzone na konkretny dzień, możesz uzyskać atrakcyjne oprocentowanie lokaty.