Bezpieczny kredyt 2 procent. Sprawdzamy ile będzie wynosić rata hipoteki

Szybki cykl podwyżek stóp procentowych zamroził rynek kredytów hipotecznych. Zdolność kredytowa Polaków gwałtownie zmalała, a co za tym idzie, na finansowanie zakupu mieszkania przez bank pozwolić mogli sobie w ostatnich miesiącach wyłącznie lepiej zarabiający.

Rządowy program „Pierwsze Mieszkanie” ma ułatwić zakup własnego lokum wybranej grupie klientów. Kredyt mieszkaniowy z dopłatami, nazwany „Bezpiecznym Kredytem 2 proc.” skierowano do osób młodszych (do 45. roku życia), które nie posiadały do tej pory nieruchomości. Zestaw wstępnych warunków jest nieco szerszy, a w specyficzny sposób „premiowani” są kredytobiorcy, którzy wychowują dzieci.

Jak będą działać dopłaty?

Czynnikiem, który ma sprawić, że na „Bezpieczny Kredyt 2 proc.” będą w stanie pozwolić sobie przeciętnie zarabiający są dopłaty do rat. Wypłacane one będą przez pierwszych 10 lat spłaty zobowiązania, obniżając obciążenie kredytobiorcy. Oczywiście klient nie otrzyma pieniędzy na konto. Trafią one bezpośrednio z Banku Gospodarstwa Krajowego do banku-kredytodawcy.

Kwota dopłaty wyliczana będzie w oparciu o wzór zamieszczony w ustawie o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. We wzorze znalazł się parametr nazwany wskaźnikiem średniej kwartalnej stopy procentowej. Parametr ten wyliczany będzie przez BGK na podstawie średniej stawek oprocentowania stosowanych przez banki udzielające „normalnych” kredytów hipotecznych.

Jak działa rata malejąca?

W okresie otrzymywania dopłat kredyt będzie obowiązkowo spłacany w formie tzw. rat malejących. Mają one następującą konstrukcję:

1. W każdej racie spłacana dokładnie taka sama „porcja” kapitału (długu wobec banku).
2. W kolejnych ratach maleje drugi składnik – odsetki. Wynika to z tego, że dług wobec banku z biegiem czasu maleje.
3. Łącznie spłata kapitału i odsetek składa się na malejącą sumę, a więc malejące obciążenie kredytobiorcy w kolejnych miesiącach.

Jak będzie wyglądać pierwsza rata „Bezpiecznego Kredytu 2 proc.”?

Bazując na kilku założeniach, przygotowaliśmy zestawienie wysokości pierwszej (najwyższej) raty kredytu z dopłatami dla typowych kwot. Przyjmujemy, że:

• Kredyt spłacany jest przez 25 lat.
• Oprocentowanie kredytu wynosi 8,5 proc.
• Ustawowy wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej wyniósł 7 proc.

W tabeli poniżej porównaliśmy wysokość raty bez dopłaty (czyli dla „normalnego” kredytu hipotecznego) oraz wysokość raty po dopłacie.

Szacunkowa rata kredytu może przydać się do naszych własnych szacunków zdolności kredytowej. Przyjmując, że banki będą określać zdolność na podstawie raty po dopłacie (co nie zostało jeszcze ostatecznie potwierdzone, ale jest prawdopodobne), możemy sprawdzić, na jaki kredyt będzie nas stać. Kwota raty nie powinna przekraczać 40-50 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego.