Pożyczka dla firm tylko w nielicznych bankach

Zobowiązania w postaci kredytów czy pożyczek zaciągane przez przedsiębiorstwa są podstawową formą ich finansowania. Obecnie ciężko byłoby wskazać firmę, która nie zastosowała takiego rozwiązania lub się nad nim nie zastanawiała. Jednak pożyczki, podobnie jak kredyty samochodowe, znikają z ofert banków. Sprawdziliśmy, w których instytucjach można ją zaciągnąć i na jakich warunkach.

Słowa takie jak "pożyczka" i "kredyt" często stosowane są zamiennie. Praktycznie oznaczają to samo, w obu przypadkach dochodzi do pożyczenia pieniędzy w banku lub w innej instytucji pożyczkowej. Jednak w rzeczywistości kredyt i pożyczka dla firm to dwa oddzielne produkty.

Przede wszystkim pożyczki udzielane są na dowolny cel. Właściciele własnych biznesów nie są  związani żadnymi ograniczeniami, które wskazywałby, na co mają zostać wydane otrzymane pieniądze. Oznacza to, że w umowie nie pojawia się zapis wskazujący na co zostanie przeznaczona gotówka, tym samym bank nie będzie kontrolował wydatków firmy. Dodatkowo pożyczki mogą być udzielne zarówno przez osoby fizyczne, jak i osoby prawne, m.in. banki. Nie ma również znaczenia, czy osoba fizyczna zawiera umowę jako osoba prywatna, czy też w ramach prowadzonej przez siebie firmy. Podstawowa różnica leży w regulacjach umowy pożyczki i kredytu. Pożyczkę regulują przepisy Kodeksu cywilnego, natomiast kredyt – Prawo bankowe.

Koszt pożyczki dla firmy

W celu przeprowadzenia analizy Redakcja Bankier.pl poprosiła banki o wskazanie kosztów, jakie poniesie przedsiębiorca, zaciągając pożyczkę na okres 12 miesięcy, na kwotę 30 tys. zł. Kalkulacje otrzymaliśmy od BGŻ BNP Paribas, ING Banku Śląskiego, mBanku, Banku Millenium, Nest Banku oraz PKO BP. Natomiast między innymi SGB, BZ WBK, Plus Bak oraz Idea Bank poinformowały o braku posiadania takiego produktu w swojej ofercie.

Oprocentowanie pożyczki wynosi od 4 do 10 proc., natomiast prowizja oscyluje w przedziale od 0 do 5 proc. Na najniższy koszt kredytu właściciel własnego biznesu może liczyć w ING Banku Śląskim, gdzie wybierając opcję "wariant bez prowizji", odsetki wynoszą 1348,88 zł. Klienci mają również możliwość wyboru drugiego wariantu – z niższą marżą, wówczas łączny koszt odsetek i prowizji wynosi 1819,60 zł. mBank klientom proponuje pożyczkę, której koszt całkowity wyniesie 1688,28 zł. Natomiast wyższe koszty poniosą klienci, którzy zaciągną zobowiązanie w BGŻ BNP Paribas oraz Nest Banku.

W zależności od tego, do jakiego banku przedsiębiorca zgłosi się po pożyczkę, musi liczyć się z koniecznością uciszenia prowizji. Wyłącznie w ING Banku Śląskim (przy opcji – wariant bez prowizji) oraz Nest Banku nie poniesie kosztów z nią związanych. Przy czym należy pamiętać, że wysokość opłaty w Nest Banku zależna jest od indywidualnej oceny klienta. Dodatkowo, w zależności od przyjętych przez bank procedur, może być ona płatna osobno, potrącana z wypłacanych środków zobowiązania bądź powiększać kwotę kredytu.

Bez zabezpieczeń jednak z dodatkowymi warunkami

W odróżnieniu do kredytów obrotowych bądź inwestycyjnych, banki nie wymagają w przypadku pożyczek ustanawiana zabezpieczenia. Możliwe jest uzyskanie gotówki bez przedstawiania zabezpieczeń do kwoty nawet 550 tys. zł.

Na maksymalną kwotę pożyczki możemy liczyć w ING Banku Śląskim – do 1, 2 mln zł. Jednak przedsiębiorca, który rozważa zaciągniecie takiej kwoty, musi już przedstawić zabezpieczenie wymagane przez bank.

Jak wynika z analizy otrzymanych kalkulacji, pożyczka nie jest produktem przeznaczonym dla nowych firm. Banki przeważnie wymagają, aby przedsiębiorstwo działało na rynku przez określony czas. Przedsiębiorcy rozważający zaciągniecie zobowiązania w BGŻ BNP Paribas muszą prowadzić biznes co najmniej od 24 miesięcy (w przypadku oferty skierowanej do Profesjonalistów – 12 m-c), w mBanku od 12 miesięcy. Natomiast ING Bank Śląski wymaga od klientów posiadania rachunku bankowego w dowolnym banku min. przez 6 miesięcy.

Czy faktycznie minimum formalności?

Pożyczka z definicji traktowana jest jako szybki zastrzyk gotówki. Jednak podobnie jak w przypadku zaciągania innych zobowiązań – kredytu inwestycyjnego, obrotowego czy samochodowego, i w tym przypadku właściciel własnego biznesu musi liczyć się z koniecznością przedłożenia, wraz z wnioskiem, dokumentów założycielskich wraz ze sprawozdaniami finansowymi. Dodatkowo może zostać poproszony o zaświadczenie z ZUS/US o niezaleganiu, oświadczenie majątkowe, prognozy czy inne dokumenty w zależności od rodzaju prowadzonej działalności.

Oczywiście proces może zostać odpowiednio skłócony w przypadku posiadania rachunku firmowego w danym banku, na który wpływają należności oraz dokonywane są bieżące rozliczenia. W takim przypadku instytucja nie będzie prosiła o przedstawienie dokumentów założycielskich. Natomiast jeśli bank posiada możliwość złożenia wniosku poprzez bankowość internetową, przeważnie przedsiębiorca nie musi dostarczać żadnych dokumentów.

Standardowa procedura wydania decyzji o udzieleniu zobowiązania, w zależności od banku, wynosi do 3 dni. W przypadku Nest Banku przedsiębiorca może otrzymać informacje nawet w ciągu 5 minut, natomiast w przypadku BGŻ BNP Paribas oraz PKO BP – czas oczekiwania wynosi do 24 godzin. 

Bez przywilejów

Banki zapytane o warunki dla stałego oraz nowego klienta, poinformowały o braku rozgraniczenia – proponowana oferta jest jednakowa dla obu typów klientów. Przedsiębiorcy nie mogą zatem liczyć na lepsze warunki, mimo że są już klientami danej instytucji.

Plusem zaciągania pożyczki w banku, w którym założony jest rachunek firmowy, jest konieczność dostarczenia mniejszej liczby dokumentów finansowych do analizy zdolności. Dodatkowo, pożyczone środki finansowe po chwili od ich uruchomienia, widoczne są na koncie przedsiębiorstwa.

Właściciele własnego biznesu nie mogą również liczyć na specjalne traktowanie w kwestii karencji w spłacie pożyczki. Banki nie stosują możliwości jej udzielenia przy zaciągnięciu tego typu zobowiązania. Wyłącznie Nest Bank oraz mBank dopuszczają możliwość zawieszenia spłaty na okres 3 miesięcy.

Źródło: