Kiedy nasza lokata pokryje straty banku?

Sejm dopiero 20 maja 2016 r. przyjął ustawę o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji. Dyrektywa oznaczana skrótem BRRD lub BRR, zawiera jedno rozwiązanie, które szczególnie zainteresuje posiadaczy depozytów. Mowa o mechanizmie bail-in, pozwalającym na sfinansowanie procesu restrukturyzacji lub likwidacji banku przy pomocy kapitału i części zgromadzonych depozytów.

(fot. gemenacom / YAY Foto)

Wspomniana dyrektywa powinna zostać wdrożona do końca 2014 r. Opieszałość polskich władz, skutkowała pozwem Komisji Europejskiej do Trybunału Sprawiedliwości UE (październik 2015 r.). Dyrektywa oznaczana skrótem BRRD lub BRR, zawiera jedno rozwiązanie, które szczególnie zainteresuje posiadaczy depozytów. Mowa o mechanizmie bail-in, pozwalającym na sfinansowanie procesu restrukturyzacji lub likwidacji banku przy pomocy kapitału i części zgromadzonych depozytów. Taka procedura ma stanowić ostateczność i będzie dotyczyła oszczędności nieobjętych ustawową ochroną. „Przerzucenie” strat na akcjonariuszy i wybranych wierzycieli banku, powinno zapobiec kontrowersyjnej sytuacji, w której niewypłacalne banki znów będą dotowane przez podatników.  

Państw UE nie stać na kolejne transze pomocy dla upadających banków…

Rozwiązania z Dyrektywy BRR/BRRD, są odpowiedzią na kryzysowe doświadczenie, które szczęśliwie ominęło Polskę. Nasz kraj nie powiększył kosztów publicznej pomocy dla banków. Wspomniane wsparcie w latach 2008 - 2010, łącznie wynosiło aż 13,1% PKB całej wspólnoty z 2010 r. Za bankową pomoc najwięcej zapłaciła Irlandia. Plan ratunkowy dla kredytodawców, od października 2008 r. do grudnia 2010 r. kosztował aż 269% irlandzkiego PKB z 2010 r.

Kosztów ponownego ratowania banków ze środków publicznych, mogą obawiać się też inne kraje UE, w których sektor bankowy osiągnął kolosalne rozmiary (np. Dania, Hiszpania i Holandia). Warto zwrócić uwagę, że we wszystkich analizowanych państwach „starej unii”, udzielone kredyty stanowiły ponad 115% PKB z 2014 r. (patrz poniższa tabela). Analogiczna wartość dla Polski to 71%. Podobne wyniki odnotowano w Czechach (74%) oraz na Słowacji (66%) i Węgrzech (61%). 

Wybrane kraje Europy: wartość akcji kredytowej w relacji do PKB (2014 r.)

Nazwa kraju

Wartość krajowych kredytów

w relacji

do PKB

Nazwa kraju

Wartość krajowych kredytów

w relacji

do PKB

Austria

127%

Luksemburg

195%

Belgia

116%

Łotwa

77%

Bułgaria

63%

Niemcy

141%

Chorwacja

91%

Polska

71%

Cypr

308%

Portugalia

173%

Czechy

74%

Rumunia

38%

Dania

225%

Słowacja

66%

Finlandia

165%

Słowenia

69%

Francja

148%

Szwajcaria

176%

Grecja

139%

Szwecja

158%

Hiszpania

211%

Węgry

61%

Holandia

231%

Wielka Brytania

169%

Irlandia

166%

Włochy

173%

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych Banku Światowego

Zmiana podejścia do restrukturyzacji oraz upadłości banków wynika również z rozmiaru i znaczenia największych kredytodawców w krajowych gospodarkach. Wystarczy wspomnieć, że w 2011 r. aktywa Deutsche Banku stanowiły 85% niemieckiego PKB. Suma bilansowa ING osiągnęła 162% holenderskiego produktu krajowego brutto. Porównywalny wynik dla szwedzkiej Nordei był jeszcze wyższy (197%). W tym samym czasie, nasz krajowy lider (PKO BP) posiadał aktywa, których wartość odpowiadała 13% polskiego PKB. 

Nowe regulacje nie spodobają się firmom i najzamożniejszym obywatelom

Dyrektywa BRR/BRRD obliguje krajowy nadzór do wczesnego wykrywania kłopotów finansowych w sektorze bankowym. Jeżeli pojawi się poważne zagrożenie upadłością, to odpowiedni organ (np. BFG w Polsce) będzie musiał przeprowadzić uporządkowaną likwidację lub restrukturyzację banku (proces Resolution). Dyrektywa BRR przewiduje cztery główne narzędzia, które można wykorzystać w ramach procedury Resolution:

  • wydzielenie aktywów (wariant stosowany tylko w połączeniu z innym narzędziem),
  • sprzedaż przedsiębiorstwa bankowego,
  • utworzenie banku pomostowego,
  • umorzenie lub konwersja długu (tzw. bail-in).

Ostatni wariant jest najbardziej interesujący dla posiadaczy oszczędności. W ramach procedury bail-in będzie stosowana następująca kolejność działań:

  1. całkowite umorzenie kapitału akcyjnego (obciążenie akcjonariuszy stratami),
  2. całkowite umorzenie dodatkowego kapitału pierwszej kategorii oraz kapitału drugiej kategorii (obciążenie stratami akcjonariuszy i posiadaczy pozostałych instrumentów kapitałowych),
  3. ewentualna zamiana niektórych zobowiązań banku (np. niechronionych depozytów) na jego kapitał.

Trzecie rozwiązanie nie zostanie wykorzystane, jeżeli dwa poprzednie kroki przyniosą zadowalający efekt. Konwersją zobowiązań banku na kapitał nie będą objęte m.in. chronione depozyty (do 100 000 euro w danym banku), zobowiązania banku wobec pracowników i długi podatkowe.

Opisywana dyrektywa nie zmienia limitu środków objętych państwową gwarancją (100 000 euro w całej Unii Europejskiej). Dlatego nowe regulacje będą mieć znaczenie przede wszystkim dla osób i firm, które do tej pory przechowywały duże sumy (powyżej 400 000 zł) w jednym banku. Dla przeciętnego polskiego konsumenta, perspektywa wpłacania ponad 400 000 zł do jednego banku wciąż jest bardzo odległa. Wyniki badania Diagnoza Społeczna 2015 wskazują, że tylko 8% rodzin posiada oszczędności przekraczające ich roczny dochód.

Andrzej Prajsnar

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 3 ~Zbliza_sie_koniec

Problem w tym ,ze wiekszosc firm ma wiecej niz 400k pln na koncie, ile firm padnie? jak im gotowke zablokuja? Ustawa jest niezgodna z konstytucja i prawem rzymskim,

! Odpowiedz
0 0 ~BeZet

Dobre

! Odpowiedz
1 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
2 2 ~takietam

no cóż, bitcoin już ponad 2000 zł

! Odpowiedz
4 6 ~hiszpan

pisobolszewiki ograniczyły rozliczenia w gotówce do 15 tys. zł., zeby tylko banksterka mogła zarobic i upadnąc zabierajac firma cały kapitał. W UK i Niemczech nie zadnych limitów na transakcje gotówkowe.

! Odpowiedz
1 20 ~tk

"Są tylko dwie kategorie prawdziwych bandytów: prawnicy i bankierzy" - stara amerykańska mądrość.

Warto obejrzeć:

Tajemnica ratowania banków: https://www.youtube.com/watch?v=zDtOouqU5nQ

Islandia kryzys bankowy: https://www.youtube.com/watch?x-yt-ts=1421914688&x-yt- cl=84503534&v=afx5_Vw3edQ#t=955

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~PiotrN

Dorzucę coś krótkiego: https://www.youtube.com/watch?v=D9Pv7sUjtVs&feature=youtu.be

! Odpowiedz
2 0 ~rttyuiop

nie oburzaj się na rzeczywistość tylko zostań jednym z nich !!!

! Odpowiedz
1 14 ~AntyBankierZ

Banierzy ciągle tylko krecą i oszukują.. kolejna afera


http://www.money.pl/banki/wiadomosci/artykul/panama-papers-relacje-mediow-zagranicznych,140,0,2053260.html

GoldMAN Sachs:

Porozumienie rządu USA z Goldman Sachs dotyczy zarzutów o podejmowanie działań, które doprowadziły do światowego kryzysu finansowego 2008 roku. Chodzi o łączenie różnych papierów wartościowych z ryzykownymi obligacjami z amerykańskiego rynku nieruchomości i ukrywanie ryzyka związanego z zakupem tak "spakowanych" instrumentów finansowych. Ugoda przewiduje, że Goldman Sachs zapłaci 5 miliardów 60 milionów dolarów w ramach różnego rodzaju kar o odszkodowań, w tym dla kredytobiorców, których zadłużenie przekroczyło wartość nieruchomości.

http://www.money.pl/gospodarka/wiadomosci/artykul/goldman-sachs-zaplaci-w-koncu-kare-5,185,0,2058681.html

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 5 ~DalajLama

Polski system bankowy, skad się biora takie zyski.

Chodzi o pieniądze, dobry dokument z 2016:

1. Poliso-lokaty, http://vod.tvp.pl/24679372/31032016
2. OFE, https://vod.tvp.pl/24848694/14042016
3. Psuedo-waluty, https://vod.tvp.pl/24848705/28042016

Polecam!!

! Odpowiedz

Pobierz program PIT 2016

Program Pit 2016

Księgarnia Bankier.pl

Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego Zasady wywierania wpływu na ludzi. Szkoła Cialdiniego ilustracje: Andrzej Mleczko, Robert B. Cialdini Cena: 34,90 zł  Zamów książkę

Znajdź nas na Facebooku

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl