Konto oszczędnościowe dla dziecka - zabezpiecz przyszłość najważniejszej osoby na świecie

❗ Szacuje się, że koszt wychowania jednego dziecka do 18. roku życia kosztuje rodziców w Polsce 346 tysięcy złotych (1602 zł miesięcznie), a dwójki dzieci 579 tysięcy złotych ❗

To wyliczenia Centrum im. Adama Smitha, które z roku na rok - podobnie jak wszystko inne - zmieniają się, przybierając tendencję wzrostową. Mimo tego (a może właśnie dlatego), że tak dużo kosztuje nas posiadanie pociech, powinniśmy zadbać o ich przyszłość. Nic tak nie pozwoli rozwinąć młodym ludziom skrzydeł, jak zabezpieczenie finansowe na start w dorosłość. Zadbaj o nie jako rodzic. Pokażemy Ci, że jest to możliwe - wystarczy dobry plan, systematyczność oraz konto oszczędnościowe dla dziecka.

Wychowanie dzieci i młodzieży kosztuje - załóż z myślą o nich rachunek oszczędnościowy

Dokładne wyliczenia na temat tego, ile kosztuje wychowanie dzieci i młodzieży z podziałem na poszczególne etapy życia, znajdziesz w artykule: Ile kosztuje dziecko? Liczymy ile Cię będzie kosztowało wychowanie swojej pociechy. Wydatki piętrzą się i mnożą, a my dodatkowo zachęcamy Cię do tego, aby otworzyć i regularnie zasilać konto oszczędnościowe dla dziecka. Przekonaj się, że jest to najlepszy prezent - obok swojej uwagi, czasu i miłości - jaki możesz podarować synowi lub córce.

Oszczędzanie na przyszłość dziecka staje się dzisiaj nie tylko możliwością zabezpieczenia jego edukacji czy postawienia pierwszego (pewnego) kroku w dorosłość, ale też ważną lekcją zarządzania finansami. Odpowiedzialność zmusza nas to zatroszczenia się o finansową przyszłość swojej pociechy, a jednym ze sposobów może być założenie konta oszczędnościowego dla dziecka, które pozwoli uzbierać kapitał na przyszłość.

Czym jest konto oszczędnościowe dla Twojego dziecka?

Rachunek bankowy tego typu może mieć dwa znaczenia. Oba z nich tutaj opiszemy. 

Po pierwsze jest to specjalny rodzaj rachunku bankowego przeznaczonego do oszczędzania pieniędzy na przyszłość dziecka. Jego głównym celem jest gromadzenie i pomnażanie środków dzięki oprocentowaniu. Rodzice lub opiekunowie mogą regularnie wpłacać na środki na konto osobiste, które z czasem przynoszą odsetki. 

Po drugie, jest to pierwsze konto oszczędnościowe, które założymy naszemu potomkowi, gdy tylko uznamy to za słuszne. Prowadzenie rachunku płatniczego jest jedną z umiejętności, którą powinno się opanować  w pierwszej kolejności. Idea konta dla dziecka, przeznaczonego do samodzielnej obsługi (oczywiście pod nadzorem rodzica) najlepiej sprawdza się u uczniów szkół podstawowych.

Zalety i wady rachunków dziecięcych

Konto oszczędnościowe dla dziecka to bardzo dobry sposób na to, aby zbudować potomkowi kapitał na przyszłość. Powodów, dla których warto mieć otwarte konto oszczędnościowe dla dziecka jest jednak znacznie więcej:

➡️ Konta te pozwalają na systematyczne oszczędzanie pieniędzy, które mogą być wykorzystane w przyszłości.

➡️ Umożliwiają zachowanie choćby części wartości dzięki odsetkom. Co ciekawe rachunki w części banków są lepiej oprocentowane niż konta oszczędnościowe rodziców.

➡️ Masz możliwości wpłacania i wypłacania środków w dowolnym momencie.

➡️ Przede wszystkim służy ono jako narzędzie do nauki zarządzania finansami dla dziecka. Uczenie swojego dziecka także obsługi bankowości internetowej i płatności bezgotówkowych przy połączonym koncie osobistym pełnią ważne przygotowanie do dorosłości. 

Wadą (ale czy na pewno?) jest ograniczenia w dostępie do środków. Konto osobiste tym się różni od oszczędnościowego, że to drugie ma ograniczoną liczbę darmowych przelewów w miesiącu. Zwykle jest to możliwość wykonania jednego w miesiącu. Choć dla dorosłych może to być wada, dla dziecka - niekoniecznie. Jeśli ideą, jaka przyświeca rodzicom, którzy zakładają konto oszczędnościowe dla dziecka jest głównie odkładanie kapitału, a nie bieżące jego wydawanie takie ograniczenie stanowi dodatkową motywację.

Drugą niedogodnością jest zjawisko, że niektóre instytucje oferują niższe oprocentowanie w przypadku konta dziecka, niż zwykłego konta. Gdy bank z kolei otwarte konto oszczędnościowe nieletniego oprocentowanie powyżej średniej to jest ono ograniczone:

⛔ górną kwotą - najczęściej w wysokości 10-100 tysięcy złotych

⛔  wiekiem młodego właściciela - granicą może być wiek 14-18 lat. 

W końcu trzecią wadą, która niekoniecznie nią jest to wymóg, gdy do otwarcia konta oszczędnościowego konieczne jest założenie rachunku bieżącego.

Kiedy otworzyć konto oszczędnościowe dla dziecka?

Choć bez wątpienia każdy moment jest dobry, aby założyć konto oszczędnościowe dla dziecka, podpowiadamy, kiedy jest na to najlepszy czas.

📌 Konto dla dziecka od urodzenia

W niektórych krajach tradycją jest zakładanie konta bankowego dla dziecka tuż po jego narodzinach, było niemal tradycją. Rodzice chcą w ten sposób zabezpieczyć pewien kapitał, który mógł być wykorzystany w niemal dowolny sposób: część z nich chciała w ten sposób zgromadzić środki na przykład na studia, zakup pierwszego samochodu lub wkład własny do kredytu hipotecznego na mieszkanie. Ustawiając stałe polecenie przelewu co miesiąc, pozwoli przez lata uzbierać znaczącą kwotę. 

📌 Konto oszczędnościowe lub konto osobiste dla ucznia

Zastanawiasz się, w jaki sposób dawać dziecku kieszonkowe? Dzisiaj niekoniecznie są to monety i banknoty, a często - przelewy. Możesz robić je na konto oszczędnościowe dziecka (z myślą o gromadzeniu środków) albo/i na konto osobiste syna czy córki. W ten sposób dziecko ma zarówno budżet na własne potrzeby, jak i oddzielne przeznaczone do oszczędzania.

📌 Konto oszczędnościowe dla nastolatka wchodzącego w dorosłość

Dobrym pomysłem jest również stworzenie w ten sposób atrakcyjnego prezentu z okazji wejścia w dorosłość. Środki zbierane przez długie lata można przekazać dziecku np. na 18 urodziny. Gama możliwości na tym się jednak nie kończy. Niezależnie od wybranej opcji w każdym przypadku utworzenie konta oszczędnościowego dla dziecka jest bardzo korzystne i pozwala oszczędzać bez konieczności „zamrażania” środków. Jeżeli będą potrzebne, np. w sytuacjach kryzysowych, nie tracimy dostępu do zebranych funduszy.

Lokata vs. konto oszczędnościowe dla dziecka

Wiele osób myli ze sobą te dwa produkty, jednak choć idea jest podobna i polega na efektywnym oszczędzaniu i budowaniu kapitału, znacznie różnią się pod względem możliwości, które dają. Lokata tworzona jest na określony czas: im będzie dłuższy i im wyższe będzie oprocentowanie, tym większe zyski daje. W tym okresie środki ulegają jednak zamrożeniu: nie można z nich swobodnie korzystać, a jeżeli pojawią się wolne środki, które również chcielibyśmy przeznaczyć na ten cel, konieczne stanie się utworzenie nowej lokaty. Jeżeli nieplanowane wydatki zmusiłyby nas do wypłacenia zebranych funduszy, konieczne okaże się zerwanie lokaty, co wiąże się z utratą odsetek, które nie uległy kapitalizacji. Nie można również wypłacać części zgromadzonych środków.

Konto oszczędnościowe znacznie różni się pod tym względem. Choć oferuje niższe oprocentowanie, umożliwia bardzo elastyczne podejście. Nowe środki mogą na nie trafiać w dowolnym momencie. W przeciwieństwie do lokaty zaczynają pracować niemal natychmiast. W sposób dowolny możemy również nimi dysponować. Jeżeli zajdzie taka potrzeba, możemy wypłacić część lub całość kwoty. W tym pierwszym przypadku pozostałe fundusze nadal będą zarabiać. Dzięki temu w wygodny sposób możemy zasilać konto oszczędnościowe dla dziecka nie tylko regularnymi przelewami, ale np. kwotami, które przekazali maluchowi inni członkowie rodziny.

Konto osobiste vs. konto oszczędnościowe

Również te dwa pojęcia nie są tożsame i traktują o różnych produktach. Konto oszczędnościowe ma na celu pomnażanie oszczędności i kapitału dziecka, stąd jego atrakcyjne oprocentowanie. Jest jednak "coś za coś" - za możliwością zarobienia na odsetkach kryją się dodatkowe opłaty w razie częstszych niż raz w miesiącu wypłat lub przelewów z konta dziecka.

Tymczasem konto osobiste służy do realizowania bieżących transakcji płatniczych i gwarantuje stały dostęp do środków pieniężnych konsumenta. Ideą otwierania konta tego typu jest możliwość wypłacania pieniędzy i robienia przelewów - sprawdzi się, gdy chcesz przelewać na nie kieszonkowe do dyspozycji syna czy córki. Nie jest jednak oprocentowane, stąd nie oczekuj zysków.

Przede wszystkim liczy się bezpieczeństwo konta dziecka

Chociaż na rynku można znaleźć zdecydowanie bardziej efektywne produkty inwestycyjne niż konto oszczędnościowe, nie zawsze okażą się dobrym sposobem na odkładanie środków na przyszłość. Przede wszystkim :

➡️ im wyższa stopa zwrotu, tym wyższe ryzyko. Wiąże się to również z koniecznością dokładnego poznania konkretnych produktów i skutecznego zarządzania nimi,

 ➡️ są bardziej skomplikowane w założeniu, prowadzeniu niż konto osobiste czy konto oszczędnościowe,

➡️  konto oszczędnościowe dla dziecka nie wymaga praktycznie żadnego zaangażowania – wystarczy jedynie przesyłać na nie środki.

Niższe oprocentowanie wprawdzie nie przełoży się na gigantyczne zyski, jednak pozwoli pieniądzom pracować. Nie stracą one na wartości z powodu inflacji tak, jak gotówka w przysłowionwej skarpecie. Nawet bankructwo banku nie zniweczy lat starań i odkładania: w takim przypadku do kwoty 100 000 euro środki zapewni Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zatem bezpieczeństwo konta dziecka stoi na równie wysokim poziomie jak wtedy, gdy konto osobiste czy konto oszczędnościowe otwiera dorosły.

Konto bankowe dla dziecka – lekcja oszczędzania

Oszczędzanie na przyszłość dziecka może przybrać różne formy. Oprócz standardowego modelu, w którym rodzice zbierają przez 18 lat fundusze, aby przekazać je świeżo upieczonemu dorosłemu, istnieją również inne możliwości. 

Jedną z nich jest przekazanie dziecku dostępu do konta bankowego już po ukończeniu 13 roku życia. Może się to stać znakomitą lekcją oszczędzania i zarządzania finansami. To wprawdzie duża odpowiedzialność, jednak nowoczesne systemy oferowane przez banki dają możliwość kontrolowania wydatków pociechy i odpowiedniego wdrażania jej w kolejne produkty, które są niezbędne w dorosłym, odpowiedzialnym życiu.

Konto dla dzieci – dobre praktyki

Oszczędzanie rządzi się swoimi prawami. Warto je poznać, aby efektywnie pomnażać kapitał na koncie oszczędnościowym dla dziecka i zapewnić mu właściwy start w dorosłość. Do najważniejszych zasad należy:

✔️  Regularność – chociaż lokaty dla dziecka również są znakomitym pomysłem, nieco trudniej w ich przypadku o zachowanie regularności w oszczędzaniu. Tymczasem jak pokazuje praktyka, w wielu przypadkach lepiej odkładać częściej mniejsze sumy: wyrabia to w nas nawyk, dzięki któremu cały proces jest znacznie efektywniejszy.

✔️  Przyjęcie odpowiedniego modelu – po narodzinach malucha można założyć sobie stałą sumę, która będzie trafiała na konto bankowe dla dziecka. Warto trzymać się tego postanowienia, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby w przypadku gorszej sytuacji ją obniżyć, a lepszej – podwyższyć.

✔️  Rozważenie różnych wariantów – to, jak zostaną wykorzystane fundusze zgromadzone na koncie lub lokacie dla dziecka, zależy w dużej mierze od przyjętej strategii. Niektórzy będą chcieli w ten sposób odłożyć środki na określony cel lub przekazać je po ukończeniu przez nie 18 roku życia. Warto pamiętać, że część banków umożliwia przyznanie dostępu do kapitału już w wieku 13 lat – może stać się to dobrą lekcją zarządzania finansami.

✔️  To nie są środki na czarną godzinę – fundusze zgromadzone na koncie oszczędnościowym dla dziecka powinny być przeznaczone wyłącznie dla niego. Korzystanie z nich z zamiarem zwrotu w późniejszym czasie skutecznie utrudnia długofalowe oszczędzanie. Oczywiście nie dotyczy to sytuacji kryzysowych, jednak jeżeli możemy się bez nich obejść, warto nie uszczuplać wypracowanego kapitału przed ustalonym czasem.

Jak znaleźć najlepsze pierwsze konto oszczędnościowe dla dziecka?

Gdy zapadła już decyzja o tym, aby wdrożyć pociechę w świat bankowości i finansów, pojawia się pytanie - który produkt i w jakim banku okaże się przy tym największym wsparciem. Zdajemy sobie sprawę z tego, że nie jest to łatwy wybór, które konto osobiste czy konto oszczędnościowe jest najlepsze. Z myślą o rodzicielskich dylematach przygotowaliśmy i na bieżąco aktualizujemy ranking Konto dla dziecka 2024 - ranking kont bankowych dla dzieci i młodzieży. To bardzo wygodne, przejrzyste i rzetelne narzędzie, w którym porównasz oferty najpopularniejszych instytucji, w tym Banku Pekao, PKO konto dziecka, ING Banku Śląskiego, Alior Banku czy konto Santander.

Zauważ, że konta dziecka z zdecydowanej większości oferowane są za darmo. Choć nie jest to regułą, bezpłatne może być też wydanie i prowadzenie karty debetowej, robienie przelewów czy wypłacanie pieniędzy z bankomatów. To wszystko sprawia, że konto osobiste jest tanie i faktycznie można zaoszczędzić na jego posiadaniu.

Jak założyć konto oszczędnościowe dziecku?

Czas na formalności, czyli wszystko to, co musisz zrobić, gdy chcesz założyć konto dziecku. Spokojnie - otworzenie konta dziecka (bez względu na to, czy jest to konto oszczędnościowe, czy bieżące) - jest proste, szybkie i wygodne.

Aby otworzyć konto dla dzieci i młodzieży, które nie ukończyły 18 lat, konieczne jest uzyskanie zgody rodzica lub opiekuna prawnego. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby przekazać ją nie tylko w placówkach banku, ale też online. Do otworzenia konta dziecka internetowo potrzebne są:

• dokumenty potwierdzające tożsamość (może to być legitymacja szkolna),

• zgoda rodzica lub opiekuna prawnego.

Oczywiście wykaz dokumentów może się różnić w zależności od banku, i na pewno wymaga dostarczenia też innych danych, gdy właścicielem konta będzie osoba młodsza niż 13-latek. Wtedy bank będzie chciał zobaczyć też dowód osobisty rodzca, numer PESEL i skrócony odpis aktu urodzenia.