Kredyt gotówkowy z innym dochodem niż etat? Orientacyjny ranking: dostępność i warunki kredytu bez umowy o pracę zależą od indywidualnej sytuacji

To prawda, że tzw. idealny kredytobiorca z ma umowę o pracę na czas nieokreślony. Jednakże banki akceptują też szereg innych źródeł dochodu. Dotyczy to takich źródeł, jak:

• Umowy cywilnoprawne, w tym przy umowie zlecenie;

• Własna działalność gospodarcza;

• Emerytury i renty;

• Tantiemy z praw autorskich;

• Najem;

• Pozostałe ewidencjonowane źródła dochodów.

Dokładna lista akceptowanych źródeł dochodu w poszczególnych bankach jest nieco inna.

Z perspektywy banku ogromne znacznie ma nie tylko wysokość, ale i stabilność dochodów. Dochody pochodzące z innych źródeł niż etat są uwzględnianie mniej przychylnie podczas oceny zdolności kredytowej.

Banki nierzadko akceptują wnioski od klientów zarabiających na podstawie umów cywilnoprawnych. Kluczową kwestią jest regularność uzyskiwania dochodów. Najłatwiej o kredyt, gdy ma się długoterminową umowę z regularnie naliczanym wynagrodzeniem. Trudniejsza sytuacja ma miejsce, gdy nie ma się żadnych stałych dochodów.

Przykładowo mając umowę o dzieło przynoszącą comiesięczny dochód od kilkunastu miesięcy, o kredyt będzie relatywnie łatwo. Zarobki są regularne i przewidywalne, co prosto udowodnić. 

Przy aplikowaniu o kredyt bank może poprosić o zaświadczenie o dochodach podobne do tego wymaganego przy umowie o pracę. W tym przypadku zaświadczenie jest wypełniane przez zleceniodawcę. Czasem, a zwłaszcza przy kredytach na niewysokie sumy, formalności są bardziej ograniczone. Możliwe, że bank zaakceptuje inny dowód uzyskiwania regularnych dochodów. Przykładem jest tu wyciąg bankowy.

Potencjalnie działalność gospodarcza przyniesie ponadprzeciętne zyski. Równocześnie własna firma wiąże się z ryzykiem finansowym. Typową cechą jest też nieregularna wysokość dochodów. Z perspektywy banku pojawia się więc spora nieprzewidywalność.

Szanse i warunki kredytu bankowego w znacznej mierze zależą od długości stażu rynkowego. Im działalność dłuższa, a jej pozycja rynkowa bardziej ugruntowana, tym większe szanse na akceptacje wniosku kredytowego. 

Jak w praktycznie każdym przypadku, konieczne będzie złożenie dokumentacji ukazującej poziom dochodów. Poszczególne banki proszą o nieco inne dokumenty. Często wystarczy jeden lub dwa dokumenty do wyboru. Na liście może pojawić się przykładowo zestawienie obrotów lub KPiR, zaświadczenie z US czy PIT za ostatni rok z potwierdzeniem złożenia deklaracji. 

Co do zasady bez umowy o pracę uzyskać można każdy rodzaj kredytu. Obejmuje to w szczególności popularny kredyt gotówkowy. Etat wcale nie jest też niezbędny, aby uzyskać kartę kredytową, kredyt samochodowy lub limit na koncie bankowym, choć jest to nieco trudniejsze.

Najtrudniej o kredyt hipoteczny bez umowy o pracę. Wynika to z tego, że kredyt hipoteczny opiewa na wyjątkowo wysokie sumy. Dodatkowo w przypadku kredytów hipotecznych spłata jest rozłożona na wiele lat. Udowodnienie bankowi stabilnej sytuacji finansowej bywa tu wyzwaniem. W przypadku kredytu hipotecznego bez umowy o pracę bank może wymagać wyższego wkładu minimalnego. O ile to możliwe, to warto przejść na umowę o pracę przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

Często pożyczka bez umowy o pracę przyjmuje postać kredytu gotówkowego. Cechy tego produktu są następujące:

• Dowolność w sposobie wydatkowania środków — zasadniczo środki przeznacza się na dowolny cel. Przykładem takiego celu jest zakup samochodu, remont mieszkania czy sfinansowanie wyjazdu wakacyjnego.

• Elastyczne warunki — zaciągnięcie kredytu gotówkowego jest możliwe na przeróżne sumy. Ze sporą swobodą dobiera się też okres kredytowania oraz wysokość raty.

• Ograniczone formalności — kredyty gotówkowe są dużo prostsze do uzyskania od np. kredytów hipotecznych.

Kredyt gotówkowy to szeroko dostępne finansowanie z ograniczonymi formalnościami. Z tych powodów ten produkt poniekąd można określić pt. kredyt na dowód bez umowy o pracę. Trzeba mieć jednak świadomość, że w toku oceny wniosku bank poprosi też o inną dokumentację niż tylko sam dowód osobisty.

Kredyt często pozwala spełnić plany i marzenia. Newralgiczne znacznie ma przy tym to, by nie było problemu z terminową spłatą zadłużenia. Leży to w interesie zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Stąd banki przed udzieleniem finansowania weryfikują to, czy klient będzie w stanie spłacić raty. W tym celu szacowana jest zdolność kredytowa. W uproszczeniu jest to różnica pomiędzy dochodami a kosztami.

Instytucja finansowa zwrócić również uwagę na historię kredytową. Takowa mówi o tym, czy wnioskodawca do tej pory terminowo regulował swoje zobowiązania finansowe. Bank sprawdzi więc bazy BIK oraz BIG.

Ponadto znacznie mają kwestie formalne. Kredyty bankowe są dostępne dla osób pełnoletnich, które legitymują się ważnym dokumentem tożsamości. Jeśli wszystkie etapy weryfikacji przebiegną pomyślnie, to pożyczka bez umowy o pracę staje się możliwa do uzyskania.

Firmy pożyczkowe prowadzą znacznie bardziej liberalną politykę od banków. Stąd w sektorze pozabankowym uzyskanie pożyczki bez umowy o pracę jest prostsze. Instytucje pożyczkowe także sprawdzają wiarygodność kredytową, jednak mają nieco mniej rygorystyczne kryteria. Dodatkowo akceptują wyjątkowo szeroki zakres dochodów. Widnieje przy tym szansa, że obędzie się bez konieczności przedstawienia zaświadczenia o zarobkach [przy niewielkich kwotach].

Pozabankowe pożyczki na raty działają podobnie do kredytów bankowych. Liczba formalności jest jednak minimalna. Przykładowo tożsamość można z łatwością potwierdzić przez aplikację mobilną lub za pomocą przelewu weryfikacyjnego. Najlepsze oferty sprawdzisz przez ranking pożyczek na raty. Po zawarciu umowy następuje szybki przelew na konto osobiste. Uzyskane środki przeznacza się na dowolnie wybrane cele.

Pozabankowa kwota kredytu może opiewać na nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na RRSO. Pod względem kosztowym to banki mają korzystniejszą ofertę.