Lokata na nowe środki – jak obejść warunek nowych środków?

 💡Pigułka wiedzy

🟢Lokaty na nowe środki oferowane są na promocyjnych warunkach przeważnie dla nowych klientów. Dzięki temu możesz np. uzyskać wyższe oprocentowanie niż stali klienci w danym banku.

🟢 Lokata na nowe środki to standardowy depozyt. Wpłacasz określoną kwotę na wybrany okres, po którego upływie bank zwraca Ci środki wraz z odsetkami.

🟢 Jeśli chcesz ominąć warunek nowych środków, to możesz zdeponować je w innym banku, gdy ten ma taką propozycję w ofercie. Po jej zakończeniu pieniądze możesz przelać do swojego głównego banku.

🟢Innym sposobem na spełnienie warunków nowych środków jest założenie konta i lokaty przez dwie osoby. Gdy skończy się okres promocji na Twojej lokacie, pieniądze możesz przelać np. do partnera, żony lub rodzica. Jeśli ta osoba nie miała wcześniej żadnych środków na koncie, to najpewniej będzie objęta promocją. 

Jeśli zdecydujesz się na wariant z otwarciem konta w nowym banku, to mam dobrą wiadomość. Zakładając nowy rachunek, możesz uzyskać wyższe oprocentowanie na nowe środki, ale także uzyskać bonus finansowy za założenie konta i aktywność. Tego typu propozycje znajdziesz w rankingu kont osobistych.

💡Przeczytaj także: Nowoczesne metody oszczędzania – aplikacje finansowe i robo-doradcy.

Lokata na nowe środki – jak obejść warunek nowych środków?

Lokaty bankowe na nowe środki często oferują atrakcyjne, promocyjne oprocentowanie, ale wiążą się z warunkiem wpłacenia nadwyżki środków pieniężnych ulokowanych po określonym dniu. Może to być wyzwaniem, jeśli nie dysponujesz dodatkowymi oszczędnościami. Jak w takiej sytuacji obejść warunek nowych środków i skorzystać z wyższego oprocentowania? Poniżej kilka sprawdzonych sposobów.

(shutterstock/Studio Romantic)

1️⃣ Przelew między rachunkami w różnych bankach

Jednym ze skutecznych sposobów jest tymczasowe przeniesienie środków do innego banku przed dniem badania salda w danej instytucji finansowej.

Kroki do wykonania:

➡️ Przelej środki do innego banku: Na kilka dni przed dniem badania salda prześlij oszczędności na konto osobiste lub konto oszczędnościowe w innym banku.

➡️ Utrzymaj pieniądze poza swoim głównym bankiem: Trzymaj środki w innym banku aż do dnia badania salda, aby bank odnotował niższy stan środków pieniężnych.

➡️ Przelej środki z powrotem: Po dniu badania salda wpłacisz nowe środki z powrotem na konto bankowe w banku oferującym promocyjne oprocentowanie.

🟧Przykład:

• Dzień badania salda w Banku A to 10 maja.

• 5 maja przelewasz 40 000 zł z rachunku oszczędnościowego w Banku A do Banku B.

• 11 maja, po dniu badania salda, przelewasz 40 000 zł z powrotem do Banku A i zakładasz lokatę na nowe środki z atrakcyjnym oprocentowaniem promocyjnym.

W ten sposób bank uznaje przelane środki za nowe i możesz skorzystać z oferty lokaty na nowe środki bez faktycznej potrzeby posiadania dodatkowych funduszy.

💡Przeczytaj także: Zakup Obligacji Skarbowy. Kompendium wiedzy, czyli wszystko to, co inwestor powinien wiedzieć.

(shutterstock/PeopleImages.com - Yuri A)

2️⃣ Sprawdzenie kilku banków i różnych dnia badania salda

Korzystanie z usług różnych banków, które mają inne terminy badania salda, pozwala na optymalne zarządzanie finansami. 

Kroki do wykonania:

➡️ Podziel oszczędności miedzy banki: Przechowuj pieniądze na rachunkach oszczędnościowych w kilku instytucjach finansowych.

➡️ Przelewaj środki zgodnie z harmonogramem: Przed dniem badania salda w jednym banku, przelewaj środki do innego banku, gdzie ten termin już minął.

➡️ Spełnij warunek nowych środków: Dzięki temu każdorazowo masz możliwość obejść warunek nowych środków w wybranym banku.

🟧Przykład:

• Bank X ma dzień badania salda 1 czerwca, a Bank Y 15 czerwca.

• Pod koniec maja przelewasz 25 000 zł z Banku X do Banku Y.

• Po 1 czerwca przenosisz środki z powrotem do Banku X.

• Przed 15 czerwca przelewasz pieniądze z Banku Y do innego banku lub ponownie do Banku X.

W ten sposób oba banki traktują wpłaty jako nowe środki. Umożliwia to korzystanie z promocyjnego oprocentowania na lokatach bankowych.

🛑Ważne

Jeśli chcesz płynnie zarządzać swoimi oszczędnościami, to ta metoda sprawdzi się dobrze w przypadku kont oszczędnościowych.

💡Ciekawa opcja, ale nie dla wszystkich

Może, że powyższy przykład wygląda zawile, ale to kwestia ustalenia zaledwie kilku parametrów. Co więcej, dzień badania salda nie zmienia się w banku tak często, jak tabela opłat i prowizji. Dzięki temu możesz raz przygotować wszystkie ważne daty, a następnie ułożyć schemat (jak w przykładzie), który będzie można systematycznie powtarzać.

Ważne! Nie jest rozwiązanie dla każdego. Według klasyfikacji Thomasa Eriksona i jego kolorów, opisujących style komunikacji i typy osobowości, z książki „Otoczeni przez idiotów” powyższe zadanie ucieszy niebieskich i zielonych. Jeśli jesteś skrupulatna, dokładny, lubisz znać najmniejsze detale, to czeka Cię ciekawa przygoda z nagrodą. 

Propozycja nie przekonuje Cię? Poszukajmy dalej.

(shutterstock/PeopleImages.com - Yuri A)

3️⃣ Regularne wpłaty po dniu badania salda

Systematyczne wpłaty pieniędzy po dniu badania salda mogą Ci pomóc w spełnieniu warunków nowych środków bez konieczności przenoszenia pieniędzy między bankami.

Kroki do wykonania:

➡️ Planuj wpłaty: Dopasuj harmonogram wpłat na konto oszczędnościowe lub lokatę tuż po dniu badania salda.

➡️ Rób regularne wpłaty: Wpłacaj pieniądze, które bank zweryfikuje jako nowe, a dzięki temu skorzystasz z ofert, z wyższym oprocentowaniem.

➡️ Sprawdź warunki w regulaminie oferty: Upewnij się, że takie działania są zgodne z zasadami promocji.

🟧Przykład:

• Dzień badania salda w Banku Z to 20 lipca.

• 21 lipca wpłacasz 5 000 zł na konto oszczędnościowe w Banku Z.

• Bank uznaje tę wpłatę za nowe środki, co prowadzi do założenia lokaty z promocyjnym oprocentowaniem.

💡Warto wiedzieć

Jeśli oszczędzasz regularnie i korzystasz z lokat, to nadal odkładaj środki w okresie trwania lokaty, np. na konto oszczędnościowe. W ten sposób zbierzesz dodatkowy kapitał, który powiększy Twoją przyszłą lokatę. 

🛑Zwróć uwagę na moment wpłaty. Pieniądze najlepiej przelać na konto po dniu badania salda.

(shutterstock/PeopleImages.com - Yuri A)

4️⃣ Promocja dla nowych klientów

Banki często proponują atrakcyjne warunku dla nowych klientów banku. To dobra okazja, aby uzyskać lepszą ofertę.

Kroki do wykonania:

➡️ Otwórz konto w nowym banku: Jeśli nie jesteś klientem danego banku, to otwierając konto osobiste, możesz skorzystać z promocyjnych warunków i zyskać premię finansową.

➡️ Skorzystaj z oferty lokaty: Założenie lokaty lub rachunku oszczędnościowego z promocyjnym oprocentowaniem to szansa, aby Twoje pieniądze wypracowały wyższy zysk niż na standardowych warunkach.

➡️ Przeczytaj regulamin promocji: Zwróć uwagę na warunki, takie jak minimalna kwota lokaty czy okres obowiązywania promocji. Dzięki temu będziesz wiedzieć, czy możesz założyć lokatę odnawialną także na warunkach promocyjnych.

🟧Przykład:

• Bank Q oferuje oprocentowanie lokaty na 7%, na nowe środki dla nowych klientów.

• Zakładasz lokatę po otwarciu konta osobistego, korzystając z promocyjnej oferty.

💡W rankingu lokat znajdziesz propozycje oprocentowania lokat, które są godne uwagi. A może elastyczne konto oszczędnościowe będzie rozwiązaniem dla Ciebie? W takim razie ranking kont oszczędnościowych będzie dla Ciebie.

5️⃣ Negocjacje z bankiem lub private banking

Większy kapitał to większe możliwości. Dla przykładu możesz negocjować indywidualne warunki z bankiem lub skorzystać z oferty bankowości prywatnej.

Kroki do wykonania:

➡️ Skontaktuj się z doradcą: W placówce banku lub przez bankowość internetową umów się na spotkanie z doradcą.

➡️ Negocjuj warunki lokaty: Zapytaj o możliwość uzyskania lepszego oprocentowania lokaty bez konieczności spełniania warunku nowych środków.

➡️ Skorzystaj z indywidualnej oferty: Bank może zaoferować Ci stałe oprocentowanie lub inne korzyści, które są niedostępne w standardowej ofercie.

🟧Przykład:

• Masz 300 000 zł na koncie oszczędnościowym w Banku W.

• Po negocjacjach bank oferuje Ci lokatę odnawialną z atrakcyjnym oprocentowaniem bez wymogu nowych środków.

Obejście warunku nowych środków

Dzięki świadomemu zarządzaniu finansami i korzystaniu z różnych ofert możliwe jeść obejście warunku nowych środków. Pamiętaj jednak, aby zawsze zapoznać się z regulaminem promocji i upewnić się, że Twoje działania są zgodne z zasadami danej oferty.

🛑Ważne informacje

🟢 Dzień badania salda: To data, na podstawie której bank określa saldo bazowe służące do wyliczenia nowych środków.

🟢 Nowe środki: Jest to nadwyżka środków pieniężnych wpłaconych po dniu badania salda w stosunku do salda bazowego.

🟢 Bankowy Fundusz Gwarancyjny: Instytucja gwarantująca depozyty klientów do 100 000 euro w przypadku upadłości banku.

🟢 Opodatkowanie zysków kapitałowych: Od odsetek z lokat bank pobiera podatek w wysokości 19%, tzw. podatek Belki.

🟢 Kapitalizacja odsetek: Sprawdź, z jaką częstotliwością naliczane są odsetki. Przeważnie jednak odbywa się to w cyklach miesięcznych.

📚Przeczytaj także: Kapitalizacja odsetek: na czym polega?

🎥Zobacz wideo: Kapitalizacja odsetek: na czym polega?

💡Zalecenia

🟢 Monitoruj oferty lokat bankowych: Banki często zmieniają oferty, dlatego warto być na bieżąco. Pomoże Ci w tym ranking lokat: https://www.bankier.pl/smart/lokaty.

🟢 Sprawdzaj tabelę oprocentowania*: Zwracaj uwagę na to, czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne. 

🟢 Zwróć uwagę na minimalną i maksymalną kwotę lokaty**: Niektóre propozycje banków mają ograniczenia co do wysokości kwoty depozytu.

🟢 Rozważ zerwanie lokaty tylko w ostateczności: Wcześniejsze wycofanie środków może skutkować utratą odsetek.

🟢 Korzystaj z bankowości elektronicznej: Ułatwia to zarządzanie finansami i pozwala szybko reagować na atrakcyjne oferty pojawiające się na rynku.

*Lokata z oprocentowaniem stałym obowiązuje przez cały czas trwania umowy i zapewnia spokój. Zmienne oprocentowanie to szansa na wyższy zysk, ale też ryzyko pomniejszenia odsetek w przypadku obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP).

**Maksymalna kwota lokaty może być wyraźnie inna w przypadku ofert różnych banków. W jednym może wynieść 20 000 zł, a w innym 300 000 złotych.

Co to są nowe środki?

Nowe środki to nadwyżka środków pieniężnych ulokowanych przez Ciebie w dniu wpływu środków na lokatę i w porównaniu do stanu środków pieniężnych na koniec okresu, który wskazuje bank.

To właśnie „nowe środki” będą objęte promocyjnym oprocentowaniem. Saldo nowych środków wylicza się na podstawie sumy zgromadzonych oszczędności na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych (ROR-ach), kontach oszczędnościowych i lokatach.

Zarządzanie oszczędnościami

Korzystanie z promocji bankowych nie musi oznaczać, że przyspawasz się do jednego banku. Jasne, warto mieć zaufanego partnera, na którym będziesz polegać. Nie oznacza to, że w każdym wypadku Twoja lojalność będzie nagrodzona. Jeśli nie chcesz tracić pojawiających się okazji na rynku i zależy Ci na zbudowaniu portfela oszczędności, to warto pomyśleć o współpracy z więcej niż jednym bankiem. Co więcej, „ten drugi” może się zmieniać w zależności od zmieniającej się oferty. Płacisz zaangażowaniem, ale otrzymujesz w zamian większy zwrot z depozytu.