Kup teraz, zapłać później: na czym polega płatność odroczona?

Na czym polega forma płatności odroczonych?

Najprościej rzecz ujmując płatności odroczone to zakup „na zeszyt”, czyli termin zapłaty może zostać odsunięty w czasie. Transakcji tego typu dokonujemy jednak podczas zakupów online, a nie w sklepach osiedlowych. Gdy więc kupujemy coś w Internecie, to możemy za to zapłacić później, np. po 30 dniach. 

Płatność odroczona to rozwiązanie, które znaleźć można głównie w ofercie instytucji finansowych z branży fintech. Zazwyczaj klient dokonuje jednorazowej spłaty. Czasem możliwe jest jednak rozbicie zobowiązania na raty. Na ogół płatności odroczone są dostępne przy zakupach o wartości do paru tysięcy złotych.  Z tej formy płatności korzystają przede wszystkim osoby fizyczne. Czasem jest ona dostępna także i dla przedsiębiorców.

Sprawdź również: Czym są darmowe kredyty?

Jak działa płatność odroczona?

Skorzystanie z płatności odroczonych jest intuicyjne. Wszystko przebiega następująco:

1. Podczas finalizowania zakupów w sklepie internetowym, wybiera się płatność odroczoną.

2. Klient może zostać poddany krótkiej weryfikacji i np. poproszony o założenie konta na stronie instytucji finansowej odpowiedzialnej za przetworzenie płatności odroczonej.

3. Po pozytywnej weryfikacji instytucja finansowa opłaca zakup w imieniu klienta.

4. Klient otrzymuje towar, zwykle za pośrednictwem kuriera.

5. Po określonym czasie klient spłaca należność instytucji finansowej.

Możliwy jest scenariusz, gdy klient zwróci zakupiony towar sprzedawcy. Wtedy nie dokonuje żadnej płatności. Z zasady odroczone płatności, z perspektywy klienta, nie wiążą się z żadnymi dodatkowymi kosztami, o ile nastąpi terminowa jednorazowa spłata. Na wszelki wypadek zawsze warto jednak upewnić się, czy aby na pewno w danym przypadku żadne opłaty nie będą naliczone. Całość systemu działa podobnie, jak karty kredytowe. Za pomocą zamieszczone na nich limitu kredytowego, także możemy skorzystać z kilkudziesięciodniowego, nieoprocentowanego kredytu.

Jakie są warunki skorzystania z płatności odroczonych?

W znacznej mierze płatność odroczona przypomina popularną chwilówkę. Jest to rozwiązanie opiewające na relatywnie niewysokie kwoty. Z kolei termin spłaty jest krótki i na ogół wynosi 30 dni. Podobnie jak tzw. darmowa chwilówka, tak i płatność odroczona może okazać się bezkosztowa.

Trzeba też mieć świadomość, że ta usługi płatności odroczonych nie są dostępne w każdym przypadku. Potrzebne jest przecież uzyskanie zgody instytucji finansowej. Ta zaś może zależeć zwłaszcza od zdolności kredytowej oraz historii kredytowej i sytuacji w bazach kredytowych. Skorzystanie z płatności odroczonej może mieć przy tym wpływ na bieżącą zdolność kredytową.

Dlaczego Polacy chętnie korzystają z płatności odroczonej?

Jak wynika z badania przeprowadzonego dla BIK w 2023 roku, zainteresowanie płatnościami odroczonymi w Polsce rosło. Już 15% Polaków korzysta z tego rozwiązania. Szybko przybywa też chętnych na przetestowanie płatności odroczonych.

Możliwość odłożenia płatności w czasie sama w sobie jawi się jako duża zaleta. Ankietowani zwracają też uwagę na to, że płatności odroczone są wygodne i szybkie. Niektórzy Polacy korzystają zaś z płatności odroczonej z powodu braku bieżących środków finansowych.

Co najczęściej kupujemy z odroczoną płatnością?

Do ich zalet należy też możliwość zobaczenia produktu przed zapłatą. Prościej jest też wtedy dokonać ewentualnego zwrotu. Zapewne z tych powodów Polacy najczęściej stosują płatności odroczone podczas zakupów odzieży w sklepach internetowych. Jeśli rozmiar odzieży lub jej wygląd w rzeczywistości okażą się niesatysfakcjonujące, to można dokonać zwrotu jeszcze przed dokonaniem zapłaty.

Badanie BIK wskazuje, że z tej formy często korzystamy też podczas kupowania sprzętów elektronicznych, obuwia, elementów dekoracyjnych, sprzętu sportowego i kosmetyków. Polacy nieco rzadziej sięgają zaś po odroczoną płatność przy kupowaniu produktów dla zwierząt, zabawek dla dzieci oraz artykułów spożywczych.

Które miejsca postanowiły wdrożyć płatności odroczone?

W myśl zasady „jest popyt, jest podaż” stale przybywa sklepów internetowych, w których można skorzystać z płatności odroczonej. Obecnie znajdziemy ją między innymi w:

• Sklepach RTV/AGD, w tym X-kom, RTV Euro AGD, Media Expert i Media Markt;

• Najpopularniejszej w Polsce platformie aukcyjnej, która niedawno wdrożyła płacenia z odroczonym terminem płatności;

• Sieciach meblarskich, takich jak Ikea;

• Sklepach kosmetycznych, np. Avon i Oriflame;

• Sieciach odzieżowych, przykładowo w H&M, C&A oraz Reverved;

• Sklepach obuwniczych, np. na eobuwie;

• Perfumeriach, takich jak Sephora;

• Sklepach sportowych, np. w Sportano.

Do przeprowadzenia płatności odroczonej, konieczne jest też pośrednictwo instytucji finansowej. Na rynku znaleźć można szereg podmiotów z branży fintech, które oferują właśnie taką usługę.

PayPo — kup teraz, zapłać za 30 dni

Wyjątkowo często sklepy internetowe działające w Polsce oferują spłatę należności w późniejszym terminie przy współpracy z PayPro. Wymienić tu można między innymi Media Expert, RTV Euro AGD, Sinsay, Notino, Reverved, Kazar oraz eobuwie. 

Samo PayPo podaje, że swe usługi udostępnia w 25 tys. sklepów i ma milion aktywnych klientów. Za pomocą tej metody płatności może wykonać zakupy do kwoty 3000 zł. Jeśli jednorazowa spłata w ciągu 30 dni okazuje się niewykonalna, to zobowiązanie zostaje rozbite na oprocentowane raty.

Odroczona płatność PayU i Twisto — Płacę Później

Popularnym systemem przetwarzania płatności odroczonej jest też Twisto działający we współpracy z PayU oferująca wiele metod płatności. To rozwiązanie jest dostępne chociażby w C&A i Oriflame. Twisto zapewnia możliwość przesunięcia terminu zapłaty o 30 dni bez ponoszenia dodatkowych kosztów. 

W przypadku osób regularnie korzystających z Twisto uregulowanie należności może zostać przesunięta nawet o 45 dni. Tę metodę płatności można wykorzystać przy zakupach opiewających na kwotę do 1500 zł.

Sprawdź również: Jak działa karta Twisto?

Odroczone płatności Allegro Pay

Szybka popularyzacja odroczonych płatności w Polsce wynika między innymi z tego, że ta metoda płatnicza jest dostępna w największej platformie e-handlu w naszym kraju. Allegro podaje, że już około 1,5 mln klientów korzysta z odroczenia płatności.

W ramach Allegro Pay można odsunąć obowiązek konieczności płacenia do 30 dni. Ponadprzeciętna jest tu maksymalna kwota płatności odroczonej. Może ona wynosić do 4200 zł. Na przedsiębiorców czeka zaś Allegro Pay Business. Przesunięcie terminu opłaty faktury o 30 dni jest bezpłatne. Klienci biznesowi mogą również przesunąć opłatę o 60 dni. Allegro nalicza wtedy 4,5% prowizji od wartości zamówienia.

Pay Smartney i Blue Media — Kupujesz Mądrzej

Smartney specjalizuje się w długoterminowych pozabankowych pożyczkach na raty. Jednakże ta instytucja pożyczkowa przy współpracy z Blue Media proponuje również możliwość skorzystania z odroczonych płatności.

Tu można liczyć na bezpłatne odłożenie terminu płatności o 30 dni. Usługa o nazwie Pay Smartney jest dostępna przy zakupach opiewających na kwotę od 100 zł do 2500 zł. W razie kłopotów ze spłatą możliwe jest rozłożenie płatności do nawet dziewięciu rat.

Kupuj teraz — zapłać później

Wśród dostawców systemów płatności internetowych w opcji odroczonej trzeba wymienić AIQLABS sp. z o.o. Flagowym serwisem tej spółki jest kupujteraz.pl. Ten serwis jest wspierany między innymi przez Dotapy i Mastercard.

AIQLABS umożliwia przesunięcie terminu płatności o nawet 45 dni. Maksymalny limit wynosi aż 5000 zł. Ponadto można skorzystać z ratalnej formy płatności. Warunki są więc konkurencyjne. Należy jednak zwrócić uwagę na koszty. Przy zakupach wykonanych poza stroną kupujwratach.pl naliczana jest bowiem opłata w wysokości 5% wartości transakcji.

Klarna i płatności odroczone także w sklepach stacjonarnych

Płatność odroczona jest oferowana również przez szwedzki Klarna Bank AB. System o nazwie Zapłać za 30 dni działa tu tak, jak u większości konkurentów. Po pozytywnym przejściu weryfikacji płatność można przesunąć o 30 dni.

Usługa odroczonej płatności Klarny jest dostępna między innymi w H&M. Można z niej skorzystać nie tylko w sklepie internetowym, ale i podczas zakupów w sklepach stacjonarnych. Potrzebny do tego jest identyfikator klubowicza H&M. Z Klarną współpracuje też Cropp.

Jak polskie banki działają na rynku płatności odroczonych?

Rośnie liczba sklepów internetowych, w których zakupy można sfinansować za pośrednictwem odroczonej płatności. Ponadto przybywa instytucji finansowych, które rozważają wdrożenie takiej usługi. Przykładowo BLIK testuje to rozwiązanie przy współpracy z niektórymi bankami.

PKO BP już proponuje usługę o nazwie Płacę później i już mam. Termin płatności jest przesunięty o 30 dni. Usługę można aktywować w aplikacji IKO lub serwisie iPKO. Warunkiem jest uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej.

Z kolei Alior Bank w 2018 roku objął 20% udziałów w PayPo. W tym banku pojawia się usługa odroczonej płatności Alior Pay. Łączna wartość transakcji przeprowadzonych z jej użyciem przekroczyła już milion złotych. RRSO dla Alior Pay wynosi 25,05%. To więcej niż w przypadku kredytu gotówkowego. Opłaty można jednak uniknąć, o ile zapłaty dokona się w ciągu 30 dni. Alior Pay to swego rodzaju limit kredytowy, który uruchamia się w aplikacji mobilnej banku.

Przy współpracy z Przelewy24 odroczoną płatność proponuje również Santander Consumer Bank. Usługa jest znana jako Limit P24NOW. Santander umożliwia odroczenie terminu płatności do nawet 54 dni bez ponoszenia kosztów. Przypomina to trochę okres bezodsetkowy karty kredytowej. Alternatywą jest rozbicie płatności na raty. RRSO wynosi wtedy 21,52%.

Dlaczego sklepy internetowe proponują płatności odroczone?

Kolejne sklepy online wdrożyły usługę odroczonej płatności, ponieważ takie są oczekiwania ich klientów. Ponadto właściciele sklepów internetowych widzą w tym rozwiązaniu kilka korzyści marketingowych. Przede wszystkim odroczona płatność zwiększa sprzedaż. Możliwość przesunięcia terminu spłaty skłania wielu niezdecydowanych klientów do finalizacji zakupu. Jest to de facto pożyczka, ale rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 0 proc.

Właściciele sklepów internetowych, proponując płatność odroczoną, liczą też na zmniejszenie liczby zakupów opłacanych za pobraniem. Tymczasem płatności za pobraniem są dla nich nieco ryzykowne. Zdarza się przecież, że ktoś zamówi towar, ale go nie opłaci.

Czy warto postawić na odroczoną płatność?

Odroczenie płatności bywa praktycznym rozwiązaniem. Tak jest np. wtedy, gdy nie jesteśmy pewni tego, jak produkt dostępny w sklepie internetowym będzie prezentował się w rzeczywistości. Odroczone płatności mogą też sprawdzić się, gdy mamy pilny zakup i chwilowo brakuje nam wolnych środków finansowych.

Jednocześnie trzeba uważać na pokusę wykonania zbyt dużych zakupów. Perspektywa odroczenia płatności może nas przecież skłaniać do zakupu produktów, których wcale nie potrzebujemy. Nade wszystko trzeba pamiętać, że każde zakupy, także te z przesuniętym terminem płatności będzie trzeba w końcu opłacić.

Wpływ płatności odroczonych na rynek e-commerce i zachowania konsumenckie

Zrewolucjonizowały one rynek e-commerce, wpływając nie tylko na sposób, w jaki konsumenci dokonują zakupów online, ale także na ogólną dynamikę rynku. Ta forma płatności przyczyniła się do zmiany zachowań konsumenckich, oferując nowe możliwości zarówno dla kupujących, jak i sprzedawców. Kilka kluczowych aspektów tego wpływu:

Zwiększenie dostępności i przystępności zakupów

Płatności odroczone obniżyły barierę wejścia dla konsumentów, którzy wcześniej mogli być niechętni do dokonywania większych zakupów online z powodu ograniczeń budżetowych. Możliwość zapłaty w późniejszym terminie, bez dodatkowych kosztów, sprawia, że konsumenci są bardziej skłonni do eksperymentowania z nowymi produktami i markami, co z kolei przyczynia się do wzrostu sprzedaży w sklepach internetowych.

Poprawa wskaźnika konwersji

Sklepy oferujące odroczenie płatności często odnotowują wyższy wskaźnik konwersji, ponieważ klienci, którzy mogą nie mieć wystarczających środków na bieżące zakupy, są bardziej skłonni do finalizowania transakcji. Możliwość odłożenia płatności zachęca użytkowników do dokonywania zakupów, nawet jeśli w danej chwili nie dysponują pełną kwotą.

Zmniejszenie liczby zwrotów

Odroczenie płatności umożliwia konsumentom otrzymanie i przetestowanie produktu przed dokonaniem płatności. Dzięki temu, jeśli produkt nie spełnia oczekiwań, klient może go zwrócić przed zapłaceniem, co z jednej strony zwiększa zaufanie do sklepu, a z drugiej - może zmniejszyć liczbę zwrotów, gdyż klienci dokonują bardziej przemyślanych zakupów.

Wzrost średniej wartości koszyka

Konsumenci, mający możliwość odroczenia płatności, często decydują się na zakup dodatkowych produktów lub wybierają droższe warianty, co bezpośrednio przekłada się na wzrost średniej wartości koszyka zakupowego. To z kolei wpływa pozytywnie na obroty sklepów internetowych.

Budowanie lojalności klienta

Przyczynia się to także do budowania długoterminowych relacji z klientami. Konsument, który doświadcza pozytywnych emocji związanych z łatwością i wygodą zakupów, jest bardziej skłonny do powrotu do tego samego sklepu w przyszłości.

Wprowadzenie nowych wyzwań dla sprzedawców

Chociaż niosą one wiele korzyści, wprowadzają także nowe wyzwania dla sprzedawców, takie jak konieczność zarządzania większą liczbą zwrotów czy ryzyko niewypłacalności klientów.

Podsumowanie

Metoda płatności odroczonej na rynek e-commerce i zachowania konsumenckie jest znaczący. Dzięki tej metodzie płatności sklepy internetowe zyskują nowe narzędzia do zwiększania sprzedaży i budowania lojalności klientów, podczas gdy konsumenci cieszą się większą elastycznością finansową i wygodą zakupów.