Kredyt konsolidacyjny – jakie rodzaje zadłużenia można połączyć w jeden kredyt?

Kredyt konsolidacyjny to forma ratowania domowego budżetu, kiedy raty kilku zaciągniętych zobowiązań stają się zbyt dużym obciążeniem. Niestety nie wszystko uda się wciągnąć do jednej raty, bo polityka kredytowa banków w tym względzie potrafi pokrzyżować kredytobiorcy szyki.

Kredyt konsolidacyjny – jak działa?

Kredyt konsolidacyjny występuje na rynku bankowym w dwóch wariantach – kredytu konsolidacyjnego gotówkowego na spłatę bieżących zobowiązań (głównie ratalnych) oraz kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, a maksymalna kwota takiego kredytu jest uzależniona od wartości nieruchomości.

Sam kredyt udzielany jest głównie na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów. Jeśli kredytobiorca spłaca przykładowo kredyt gotówkowy, kredyt ratalny i jeszcze ma dodatkowo zadłużenie na karcie kredytowej, a te kilka rat staje się dla niego już zbyt dużym obciążeniem, może złączyć je w jedną, niższą.

Mechanizm jest bardzo prosty – bank udziela nam finansowania na spłatę całości zadłużenia, oferując jednocześnie kredyt na dłuży okres. Rozbicie zadłużenia w ramach jednego kredytu na większą liczbę rat naturalnie zmniejsza miesięczne obciążenie. Trzeba się jednak liczyć z tym, że koszt całkowity takiego kredytu będzie wyższy – im więcej rat, tym więcej czasu na naliczanie odsetek.

Co można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

Nie wszystkie rodzaje kredytów można skonsolidować. Każdy bank ma własną politykę ofertowania kredytów konsolidacyjnych. Te najbardziej konserwatywne udzielą kredytu konsolidacyjnego wyłącznie na inne kredyty bankowe, przy których klient spłaca zadłużenie w formie ratalnej. Wobec tego nie ma możliwości na skonsolidowanie pożyczek pozabankowych, tzw. chwilówek, ale i zadłużenia powstałego na kartach kredytowych.

Największe trudności będą jednak z konsolidacją pożyczek pozabankowych. Spośród banków komercyjnych działających na polskim rynku tylko trzy przeanalizowane przez redakcję Bankier.pl zadeklarowały konsolidację chwilówek: Alior Bank, Nest Bank i T-Mobile Usługi Bankowe dostarczane przez Alior Bank. Alior Bank stawia jednak warunek – łączna kwota zobowiązań do konsolidacji nie może być niższa niż 5000 zł.

Jeśli kredytobiorca chciałby natomiast włączyć w konsolidacje również karty kredytowe lub wykorzystany limit w koncie, wybór ma większy, ale wciąż nie każdy bank się na to zgodzi. Zadłużenie na kartach kredytowych uwzględnił w swojej ofercie kredytów konsolidacyjnych Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Credit Agricole Bank Polska, eurobank, Getin Bank, ING Bank Śląski, mBank, Plus Bank, Santander Bank Polska oraz T-Mobile Usługi Bankowe.

To, który bank udzieli najkorzystniejszego finansowania na spłatę dotychczasowego zadłużenia najlepiej sprawdzać w rankingach kredytów konsolidacyjnych.

Kredyt konsolidacyjny a dodatkowa gotówka

Wszystkie analizowane banki zapewniają jednak spore udogodnienie dla kredytobiorców. Umożliwiają bowiem zaciągnięcie w ramach kredytu konsolidacyjnego większej kwoty niż tej niezbędnej na pokrycie zobowiązań. Oznacza to, że klient może wciąż większy kredyt, a nadwyżkę wykorzystać na inne, niż spłata zadłużenia, cele – np. konsumpcyjne. Należy jednak pamiętać, że to powiększy koszt kredytu i wysokość samej raty kredytowej.

W którym banku kredyt konsolidacyjny?

Kredytów konsolidacyjnych udzielają między innymi (kliknij w nazwę banku, żeby złożyć internetowy wniosek o pożyczkę konsolidacyjną na stronie banku):

• Alior Bank »
• BGŻ BNP Paribas »
• eurobank »
• Bank Millennium »
• PKO BP (Mini Ratka) »
• T-Mobile Usługi Bankowe »