WIBOR przewiduje przyszłość?
Kredyty gotówkowe i hipoteczne opierają się na stawce WIBOR. Jest to zmienny parametr i wspólnie z marżą wpływa na wysokość oprocentowania kredytu. O ile marża banku zostaje bez zmian, o tyle WIBOR podlega systematycznym zmianom. Parametr wykorzystywany jest przez analityków do prognozowania decyzji RPP. Skąd wiadomo, ile wyniesie WIBOR? Z pomocą przychodzą wyceny w kontraktach.
Rynek widzi szansę na obniżkę stóp procentowych w 2024 roku, jednak RPP ich nie przewiduje
Z danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) wynika, że za sprawą inflacji na poziomie 3,9 proc., rynek kontraktów terminowych dostrzega potencjał na obniżkę stóp procentowych jeszcze w tym roku.
Na początku lutego kontrakty FRA pokazywały, że w perspektywie pół roku WIBOR-u 6M nieznacznie się obniży do poziomu 5,61 procent. Aktualne notowania prognozują, że WIBOR wyniesie 5,4 procent – obecnie to 5,85 procent. W tym scenariuszu spadek o 0,45 proc. wyniósłby prawie tyle, co dwie obniżki RPP o 0,25 punktu procentowego.
Analitycy Expandera podają, że kontrakty FRA w styczniu prognozowały, że WIBOR 6M w połowie roku wyniesie 4,91 procent. Obecnie tego typu prognozy są bardziej zachowawcze. Swoje dołożyła RPP, która siódmego lutego poinformowała, że obniżek stóp procentowych nie będzie. Ekonomiści Banku Pekao S.A. sugerują, że spadków rat kredytów nie należy się spodziewać nawet w 2025 roku.
Co z ratą kredytu hipotecznego za pół roku?
W przypadku, gdy prognozy dotyczące obniżki stawki WIBOR 6M się sprawdzą, to raty hipoteczne mogą się nieco zmniejszyć. Rata kredytu hipotecznego na 400 tys. zł, na 30 lat, uruchomionego w 2021 r. zmniejszyłaby się z 2900 zł do 2800 złotych. Sto złotych to być może nie dużo, ale teoretycznie w ciągu roku uzbiera się z tego prawie połowa raty.
(shutterstock/BartlomiejMagierowski) Kredytobiorcy, którzy zaciągnęli kredyty hipoteczne w czasach rekordowo niskich stóp procentowych, nadal płacą dużo wyższe raty. Aktualne miesięczna rata jest nadal wyższa o 87 proc. niż w momencie podpisywania umowy. Jeśli wspomniane prognozy dotyczące obniżek sprawdzą się, to parametr ten wyniesie 79 procent. Nadal dużo, a to oznacza, że właściciele mieszkań na kredyt nadal mogą potrzebować wakacji kredytowych.
Na wakacje kredytowe będzie trzeba zaczekać do wakacji?
Rząd zadeklarował, że w tym roku kredytobiorcy będą mogli skorzystać z wakacji kredytowych. Niemniej termin ich wprowadzenia opóźnia się w stosunku do wcześniejszych zapewnień ministerstwa. Rada Ministrów z pewnością w krótkim czasie wróci do tematu.
Minister Finansów Andrzej Domański został poproszony o przedstawienie dodatkowych informacji i scenariuszy w związku z wakacjami kredytowymi. Wszystko po to, aby znaleźć rozwiązania, które zabezpieczą kredytobiorców w sytuacji wciąż wysokich stóp procentowych.
Zmiany w wakacjach kredytowych
Dotychczas wakacje kredytowe były dostępne dla wszystkich kredytobiorców hipotecznych. Objęły one nawet te osoby, które miały stałe oprocentowanie i ich raty nie wzrosły. W Ministerstwie Finansów trwają prace nad wykończeniem nowego projektu. Jedną z ważniejszych zmian jest wprowadzenie kryterium wysokości raty do dochodu.
Zgodnie z projektem MF warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych będzie rata przekraczająca 35 proc. dochodów. Wnioskując do banku o przerwę w spłacie raty, kredytobiorca będzie musiał zadeklarować, że spełnia wspomniane kryterium. Co ważne, oświadczenie składane będzie pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.
Wyzwaniem dla niektórych rodzin może być prawidłowe obliczenie swojego dochodu. Kredytobiorcy uzyskują dochody z różnych źródeł, a przy tym rozliczają się z podatku na różnych zasadach. W takiej sytuacji prawidłowe określenie udziału raty w dochodach, szczególnie w okolicach wartości granicznej (35 proc.) może być trudne.
(shutterstock/Andrey_Popov) Jak będzie można skorzystać z wakacji kredytowych?
Ministerstwo Finansów w swoim projekcie przygotowało rozwiązanie dla osób, których rata kredytu hipotecznego przekracza 35 procent dochodu. Kredytobiorcy będą mogli skorzystać z wakacji:
-
dwukrotnie w drugim kwartale 2024;
-
jednokrotnie w trzecim kwartale 2024;
-
jednokrotnie w czwartym kwartale 2024.
Ustawa, nad którą pracuje resort finansów, ma także złagodzić warunki skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Projekt zakłada, że dzięki zmianom pomoc FWK będzie dostępna dla szerszej grupy kredytobiorców. Zgodnie z założeniami kryterium raty do dochodu zostanie obniżone z obecnych 50 proc. do 40 procent. Jest to poziom wyliczany przez banki przy nowych kredytach.
Raty i wakacje kredytowe
Decyzje RPP i ich ocena przez ekspertów pozwalają przypuszczać, że raty hipoteczne wyraźnie nie zmienią się, przynajmniej w perspektywie najbliższych kilku kwartałów. Z nadzieją pozostaje patrzyć na WIBOR, choć to raczej kosmetyczne zmiany. Pozostaje więc obserwować, co dzieje się w gospodarce i jakie decyzje podejmie Rada Polityki Pieniężnej i rząd.
Odwiedź także nasz blog finansowy, gdzie znajdziesz wiele praktycznych porad dotyczących finansów osobistych i firmowych.