Obniżki stóp procentowych uderzyły w oprocentowanie oferowanych przez banki Indywidualnych Kont Emerytalnych. Dziś IKE prowadzone w formie konta oszczędnościowego przynoszą w zasadzie symboliczny zysk. A w założeniu powinny zachęcać do oszczędzania na emeryturę.
Indywidualne Konta Emerytalne to trzeci, dobrowolny filar emerytalny. W odróżnieniu do kapitału zgromadzonego w Otwartych Funduszach Emerytalnych, pieniądze na nich zgromadzone na IKE są własnością klienta i w każdej chwili może je wycofać. Konta emerytalne oferowane są przez banki, towarzystwa ubezpieczeń, towarzystwa inwestycyjne, domy maklerskie czy w ramach PTE. Mogą przybierać różne formy – od inwestycji przez ubezpieczenie po zwykłe konto bankowe.
Te ostatnie funkcjonują na podobnych zasadach jak zwykłe konta oszczędnościowe. Są oprocentowane, a klient może na nie swobodnie wpłacać pieniądze. Co roku ustalany jest jednak górny limit wpłat, który jest równy trzykrotności prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia. W roku 2015 jest to 11.877 zł.
Zobacz także
IKE = brak podatku Belki
Podstawową zaletą IKE jest zwolnienie zysku wypracowanego przez nasze oszczędności z podatku Belki. Jest jeden warunek – podatek nie zostanie naliczony tylko wtedy, jeśli osiągniemy wiek 60 lat. Przy czym osoby, które przed 60 rokiem życia nabędą uprawnienia emerytalne, mogą dokonać wypłaty po ukończeniu 55 lat. Jeśli zdecydujemy się wycofać pieniądze wcześniej, bank odda nam kapitał oraz odsetki pomniejszone o 19 proc. podatek od zysków kapitałowych. Zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych to podstawowa zachęta do oszczędzania na własną rękę.
Dodatkową zachętą bankowego IKE jest gwarancja oprocentowania i zwrotu pełnej wpłaconej kwoty. IKE prowadzone pod innymi formami, na przykład inwestycji, nie są w stanie zagwarantować określonego zysku. Są one oparte o mechanizmy rynkowe, a to oznacza, że mogą przynosić ponadprzeciętne zyski lub nie zarabiać prawie nic.
2 proc. – tym banki zachęcają do oszczędzania na emeryturę
Niestety niskie stopy procentowe NBP uderzyły nie tylko w lokaty bankowe, ale także w IKE prowadzone pod postacią kont oszczędnościowych. Dziś najlepsze IKE w banku o profilu uniwersalnym przynosi zaledwie 3 proc. w skali roku. Tyle oferuje Bank Millennium. Ale na tle rynku jest to i tak bardzo dobra stawka, bo konkurencja oferuje odsetki zbliżone do wysokości stopy referencyjnej NBP.
|
Oprocentowanie IKE prowadzonych w formie konta oszczędnościowego |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Oprocentowanie |
Kapitalizacja |
Wypłata przed terminem 12 miesięcy |
|
Bank Millennium |
3,00% |
roczna |
do 6M utrata całości odsetek, pow. 6M utrata połowa odsetek |
|
Idea Bank* |
2,89% |
miesięczna |
odsetki pomniejszone o podatek Belki |
|
mBank |
2,20% |
miesięczna |
200 zł |
|
Bank BGŻ |
2,20% |
kwartalna |
200 zł |
|
PKO BP |
2,00% |
roczna |
do 6M - 100 zł, pow. 6M - 75 zł |
|
Getin Bank** |
2,00% |
roczna |
200 zł |
|
BNP Paribas Bank*** |
1,81% |
dzienna |
200 zł |
|
*w pierwszym roku, później oprocentowanie oparte o WIBOR 3M (około 1,81% na dziś). W wariancie z ROR-em 3,29% w pierwszym rok ** oprocentowanie równe stopie referencyjnej NBP. W wariancie z ROR-em 3% z gwarancją utrzymania przez 5 lat *** oprocentowanie oparte o WIBOR 3M |
|||
|
Źródło: Bankier.pl |
|||
Uwaga na opłaty karne
W zależności od oferty, odsetki mogą być naliczane z różną częstotliwością. Im częściej, tym lepiej, bo działa wówczas mechanizm procentu składanego. Warto zwrócić uwagę na opłaty dodatkowe, które towarzyszą Indywidualnym Kontom Emerytalnym. Rachunki te prowadzone są bezpłatnie, ale jeśli klient zdecyduje się wypłacić pieniądze w ciągu pierwszego roku od zawarcia umowy, musi ponieść karę.
W czterech bankach taka operacja kosztuje 200 zł. Jeśli klient wycofa oszczędności z Banku Millennium w ciągu pierwszego półrocza od zawarcia umowy, nie dostanie naliczonych odsetek. Jeśli będzie to drugie półrocze, straci tylko połowę odsetek. W PKO Banku Polskim za wycofanie pieniędzy w pierwszym półroczu naliczana jest opłata w wysokości 100 zł, w drugim półroczu 75 zł.
W bankach spółdzielczych IKE na 6 proc.
Alternatywą dla oferty banków uniwersalnych może być sektor bankowości spółdzielczej. Banki spółdzielcze płacą na IKE znacznie więcej, a różnice sięgają nawet kilku punktów procentowych. Na przykład w SK Banku znajdziemy IKE, którego oprocentowanie wynosi aż 6 proc. Mankamentem oferty jest dwuzłotowa opłata pobierana co miesiąc za prowadzenie rachunku.
Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim płaci na IKE 4,75 proc., a Silesia Bank 4,5 proc. Takich ofert w bankach działających lokalnie znajdziemy więcej. Żeby skorzystać z takich ofert, trzeba się jednak pofatygować do placówek osobiście, a niestety część banków spółdzielczych działa tylko w określonych częściach Polski. W ogólnopolskim Banku BPS znajdziemy co prawda też IKE, ale jego oprocentowanie wynosi już tylko 3,05 proc.
IKE można przenosić
Indywidualne Konta Emerytalne może przenosić między bankami oraz innymi podmiotami. Musimy wówczas zgłosić chęć dokonania transferu środków na inne konto. IKE możemy mieć tylko jedno, więc zawarcie nowej umowy będzie skutkowało z rozwiązaniem poprzedniej.
Zawierając nową umowę wskazujemy we wniosku, który bank prowadzi obecnie nasze IKE. Drugi wniosek składamy w naszym banku – zlecamy dyspozycję wypłaty transferowej na nowe konto. Środki powinny zostać przeniesione w ciągu 14 dni.
Lokata czy konto oszczędnościowe - sprawdź, co się bardziej opłaca
