Tradycyjna ocena zdolności kredytowej wciąż opiera się na stałych dochodach z umowy o pracę, historii zatrudnienia w dużych korporacjach i stałych, regularnych wpływach na konto.
Dla jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG), freelancerów, mikroprzedsiębiorstw i małych spółek, których zarobki często wahają się z miesiąca na miesiąc, taka struktura jest jak kłoda rzucona pod nogi.
Czasem jeden gorszy kwartał lub brak historycznych danych wystarczą, by marzenia o rozwoju biznesu, nowym sprzęcie czy nawet prostym leasingu na samochód rozbiły się o twardą ścianę bankowej odmowy.
Jak działa tradycyjny scoring kredytowy?
Scoring to proces, w którym bank na podstawie danych klienta (historia kredytowa, wysokość dochodów, zobowiązania) przydziela mu punkty. Im więcej punktów, tym większa szansa na kredyt.
Problem w tym, że tradycyjne algorytmy często biorą pod uwagę tylko bardzo ograniczony zestaw informacji. Analizują przede wszystkim dane z Biura Informacji Kredytowej (BIK), wyciągi z konta bankowego (za ostatnie 3, 6, 12 miesięcy) oraz historię zatrudnienia.
⚠️ Jeśli twoje dochody pochodzą z kilku źródeł, są nieregularne, a historia twojej firmy jest krótka, system może ocenić cię jako zbyt ryzykowną.
Źródło: Gemini
AI zmienia zasady gry
Właśnie w tym miejscu wkracza sztuczna inteligencja. Fintechy i nowoczesne banki zaczęły wykorzystywać AI, aby analizować znacznie szersze spektrum danych. To nie tylko BIK czy standardowy wyciąg. Algorytmy sztucznej inteligencji są w stanie przetworzyć i zrozumieć tzw. „alternative data”, czyli alternatywne dane, które dają pełniejszy obraz sytuacji finansowej wnioskodawcy.
Jakie dane są brane pod uwagę?
🟢 Dane z platform e-commerce: Jeśli prowadzisz sklep internetowy, AI może analizować historię twoich transakcji, liczbę zamówień, średnią wartość koszyka, a nawet recenzje klientów. To pokazuje realną kondycję twojego biznesu.
🟢 Informacje z social mediów: Oczywiście nie chodzi o prywatne zdjęcia z wakacji, ale o dane, które mogą świadczyć o twojej profesjonalnej aktywności. AI może analizować profil firmy na LinkedIn, liczbę poleceń czy aktywność na forach branżowych.
🟢 Dane z systemów księgowych i faktur: Coraz więcej fintechów integruje się z popularnymi programami do faktur (np. Fakturownia, iFirma, InFakt), co pozwala na automatyczną weryfikację przychodów i kosztów w czasie rzeczywistym.
🟢 Aktywność na koncie firmowym: AI potrafi rozpoznać schematy w twoich wydatkach i wpływach, identyfikować stałych klientów, sezonowość twojej działalności, a nawet prognozować przyszłe przychody.
Źródło: Gemini
Korzyści dla małych firm i freelancerów
Przejdźmy teraz do profitów, jakie przynosi Tobie i bankom wdrożenie AI. Poniżej najważniejsze korzyści dla Twojego biznesu.
1️⃣ Szybsza decyzja kredytowa: Dzięki AI, która przetwarza ogromne ilości danych w ułamku sekundy, proces weryfikacji może trwać od kilku minut do kilku godzin, a nie dni czy tygodni.
2️⃣ Wyższa szansa na uzyskanie finansowania: Systemy oparte na AI potrafią dostrzec potencjał w firmach, które z perspektywy tradycyjnego banku byłyby odrzucone. Nagle nieregularne, ale wysokie przychody z udanych projektów stają się atutem, a nie wadą.
3️⃣ Lepsze dopasowanie oferty: Algorytmy AI mogą dopasować warunki pożyczki (oprocentowanie, okres spłaty) do rzeczywistych możliwości spłaty klienta, co minimalizuje ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.
4️⃣ Uproszczona dokumentacja: W niektórych przypadkach wystarczy, że wyrazisz zgodę na dostęp do danych z twojego konta firmowego, a AI automatycznie wygeneruje analizę finansową, eliminując konieczność dostarczania sterty dokumentów.
💡Jeśli interesuje Cię, które banki w Polsce i na świecie korzystają ze sztucznej inteligencji w podejmowaniu decyzji kredytowych, to zajrzyj do artykułu: Tu kredytu udziela AI. Wiedz, że większość instytucji finansowych w różnym stopniu korzysta już z AI, np. chatboty, spersonalizowany e-mailing czy komunikaty w aplikacji.
Przykład z polskiego rynku
Coraz więcej polskich fintechów i banków wdraża rozwiązania bazujące na AI. Przykładem mogą być firmy pożyczkowe, które wykorzystują technologię open banking (taką jak Kontomatik czy Finanteq).
Dzięki niej klient może bezpiecznie udostępnić swoją historię transakcji, a algorytmy AI natychmiastowo oceniają jego wiarygodność, biorąc pod uwagę bieżące wpływy i wydatki, a nie tylko suche, historyczne dane.
🔎Jeśli zależy Ci na nowoczesnym podejściu do obsługi i analizie zdolności, to warto zajrzeć do rankingu pożyczek.
Sztuczna inteligencja jest tu i teraz
AI nie jest już tylko futurystycznym pojęciem. Zaczyna realnie wpływać na nasze życie finansowe. Z kolei dla małych przedsiębiorców i freelancerów może stać się kluczem do odblokowania dostępu do kapitału. Zamiast widzieć w AI zagrożenie, powinniśmy traktować ją jako sojusznika, który może uczynić system finansowy bardziej sprawiedliwym i dostępnym dla każdego, kto ma pomysł na biznes. Nowa era pożyczek jest bliżej, niż myślisz!
💡Pamiętaj, że jako przedsiębiorca nie musisz być tylko użytkownikiem technologii sztucznej inteligencji. Możesz wdrożyć i wykorzystać ją w swoim biznesie. W jaki sposób?
👉Sprawdź cykl artykułów „AI dla sceptyków”. Tutaj znajdziesz wstęp, który zaprowadzi Cię do pozostałych materiałów: Jak sztuczna inteligencja może stać się Twoim najlepszym pracownikiem, bez dyplomu z informatyki?
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze