Tyle powinna wynosić finansowa poduszka bezpieczeństwa. Ta kwota pozwala spać spokojnie

Ilu Polaków ma oszczędności na pół roku bez dochodu?

Najnowsze badania na zlecenie Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor nie napawają optymizmem. Choć ponad 80% Polaków deklaruje posiadanie oszczędności, tylko 25% z nas mogłoby utrzymać się przez sześć miesięcy bez stałych wpływów. To oznacza, że trzech na czterech Polaków nie ma wystarczającego zabezpieczenia na wypadek utraty pracy czy nagłych większych wydatków.

Co więcej, ponad 30% rodaków ma odłożone nie więcej niż 5 tysięcy złotych – taka kwota wystarczyłaby na pokrycie podstawowych wydatków jedynie przez krótki czas. W obliczu wysokich kosztów życia i niepewności gospodarczej, budowanie solidnej poduszki finansowej staje się nie tylko rozsądne, ale wręcz niezbędne.

Jaka kwota pozwala spać spokojnie? 3 progi poduszki finansowej

Ile powinna wynosić finansowa poduszka bezpieczeństwa? To zależy. Nie ma jednej uniwersalnej kwoty dla wszystkich – najważniejsze, aby opierać się na własnych, rzeczywistych wydatkach. Najpierw policz, ile kosztuje Cię życie każdego miesiąca. Chodzi o rachunki, jedzenie, transport i inne stałe opłaty. Załóżmy, że Twoje miesięczne koszty wynoszą 4000 zł, na co składają się:

• mieszkanie – 2200 zł (czynsz, media, internet),

• jedzenie – 1200 zł,

• transport – 400 zł (paliwo lub bilety),

• pozostałe wydatki – 200 zł (leki, ubrania, niespodziewane drobne koszty).

Mając tę bazę, możesz wyliczyć, ile pieniędzy potrzebujesz na 3, 6 i 12 miesięcy finansowego spokoju. To trzy progi poduszki finansowej – od absolutnego minimum, do kwoty pozwalającej żyć bez większego stresu. Przyjrzyjmy się im bliżej:

1. Podstawowa poduszka finansowa – 3 miesiące

To absolutne minimum, które daje czas na reakcję w razie nagłych problemów, np. utraty pracy. W naszym przykładzie, aby zapewnić sobie finansowe bezpieczeństwo na kwartał, trzeba odłożyć 12 000 zł.

Taka poduszka to awaryjne koło ratunkowe, ale nie gwarantuje dużej swobody. Przyda się osobom na etacie, które mają stabilną sytuację zawodową, jednak chcą czuć się bezpieczniej. W razie potrzeby 3 miesiące powinny wystarczyć na znalezienie nowego zatrudnienia lub przeorganizowanie budżetu. Jednak w przypadku większych problemów może to być za mało.

2. Średnia poduszka finansowa – 6 miesięcy

To rozsądny poziom zabezpieczenia, który pozwala nie tylko przetrwać, ale też podejmować lepsze decyzje finansowe. Przy miesięcznych wydatkach 4000 zł potrzebna suma to 24 000 zł.

Z taką kwotą nie trzeba się spieszyć z pierwszą lepszą ofertą pracy – jest czas na znalezienie dobrego zatrudnienia i negocjacje warunków. Poduszka na pół roku pozwala też lepiej radzić sobie w sytuacjach kryzysowych, takich jak choroba czy konieczność przeprowadzki.

Dla osób pracujących na umowach cywilnoprawnych lub w niestabilnych branżach, gdzie okresy bez zleceń są normą, taka poduszka finansowa to must-have.

3. Duża poduszka finansowa – 12 miesięcy i więcej

To finansowa tarcza, która daje pełną swobodę i komfort psychiczny. Jeśli miesięczne wydatki wynoszą 4000 zł, roczna poduszka powinna mieć wartość 48 000 zł.

Dzięki takiej rezerwie możesz bez pośpiechu szukać nowej pracy, skupić się na nauce nowych umiejętności, a nawet zmienić branżę czy kraj zamieszkania. To idealne rozwiązanie dla przedsiębiorców, freelancerów i osób o nieregularnych dochodach, które mogą przez dłuższy czas nie mieć wpływów na konto.

Duża poduszka pozwala też przejść przez trudne okresy w gospodarce – jeśli na rynku pojawi się kryzys, a firmy tną etaty, masz środki, by przeczekać najgorsze czasy. Ponadto to dobry bufor dla osób, które planują większe zmiany w życiu, np. własny biznes, dłuższy urlop czy wyjazd na zagraniczne studia.

Który poziom poduszki finansowej wybrać?

Każdy próg oszczędności daje inne poczucie bezpieczeństwa. Jeśli dopiero zaczynasz, celem numer jeden powinna być poduszka na 3 miesiące – to absolutna podstawa, by uniknąć problemów finansowych w razie nagłych sytuacji. Gdy już osiągniesz ten poziom, warto stopniowo powiększać rezerwę do 6, a w miarę możliwości – nawet 12 miesięcy.

Zasada jest prosta: im większa poduszka, tym mniej stresu i większa niezależność finansowa. Możesz podejmować lepsze decyzje, nie działać pod presją oraz mieć pewność, że w razie kryzysu dasz sobie radę.

Gdzie trzymać poduszkę finansową w 2025 roku?

Zaczynasz odkładać pieniądze na czarną godzinę? Świetnie! Teraz pojawia się kolejne pytanie – gdzie je trzymać, żeby były bezpieczne, a jednocześnie łatwo dostępne? Odpowiedź wcale nie jest tak oczywista, jak mogłoby się wydawać.

Konto oszczędnościowe – elastyczność i dostępność

Najlepszą opcją dla większości osób jest konto oszczędnościowe. Dlaczego? Bo łączy trzy rzeczy, które w przypadku poduszki finansowej są istotne:

🔵 Elastyczność – możesz wpłacać i wypłacać pieniądze w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

🔵 Bezpieczeństwo – środki są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 tys. euro.

🔵 Oprocentowanie – aktualnie konta oszczędnościowe często oferują lepsze warunki niż lokaty, zwłaszcza dla nowych klientów lub w ramach promocji.

Obecnie oprocentowanie kont oszczędnościowych wynosi nawet 6-7% w skali roku, co pozwala zniwelować wpływ inflacji na Twoje oszczędności. Warto jednak sprawdzić, czy bank nie nalicza opłat za wypłaty środków – niektóre instytucje pozwalają na jedną darmową wypłatę miesięcznie, a kolejne są płatne.

Lokata – opcja dla osób, które nie chcą „podjadać” oszczędności

Jeśli masz tendencję do sięgania po oszczędności bez ważnego powodu, warto rozważyć lokatę terminową. Dzięki temu pieniądze nie będą tak łatwo dostępne, a Ty unikniesz pokusy ich wydawania. Jednak jest haczyk – większość lokat blokuje środki na określony czas, a wcześniejsze zerwanie umowy oznacza utratę odsetek.

Gotówka w domu? Tylko jako plan awaryjny

Niektórzy trzymają część oszczędności w gotówce „pod materacem”. O ile kilkaset złotych na nagłe wydatki (np. awaria terminali płatniczych) to dobry pomysł, to większe kwoty lepiej zdeponować w banku na wspomnianym koncie oszczędnościowym. Gotówka traci na wartości przez inflację, a do tego łatwiej ją zgubić, stracić lub paść ofiarą włamania.

Najrozsądniejszym rozwiązaniem jest dywersyfikacja, czyli podział poduszki finansowej na różne produkty:

• 60-80% na koncie oszczędnościowym – łatwy dostęp i wyższe oprocentowanie,

• 20-40% na lokacie – dla lepszej dyscypliny finansowej,

• kilkaset złotych w gotówce – na nagłe sytuacje.

Dzięki takiemu podejściu Twoje pieniądze nie tylko są bezpieczne, ale także dostępne w razie potrzeby. Wybór miejsca przechowywania oszczędności powinien być dostosowany do Twojej sytuacji finansowej, ale jedno jest pewne – nie warto trzymać całej poduszki na zwykłym rachunku bankowym, gdzie nie przynosi żadnych korzyści.