Jak pozbyć się kilku zobowiązań finansowych? Kredyt konsolidacyjny

Pozbycie się kilku zobowiązań finansowych może być wyzwaniem, zwłaszcza gdy trzeba pamiętać o różnych terminach spłat i zmagać się z wysokimi ratami. Jeśli nie dysponujesz gotówką, aby przedwcześnie spłacić kredyty gotówkowe, pożyczki ratalne czy zadłużenia na karcie kredytowej, poszukaj innej opcji.

Rozwiązaniem, które pozwala skutecznie zarządzać zadłużeniem, jest kredyt konsolidacyjny - można uzyskać go w ramach posiadanej zdolności kredytowej, zanim wpadniesz w spiralę długów i pojawisz się jako nierzetelny dłużnik w BIK. W innym razie zostaje Ci tylko negocjacja z bankiem i kredyt oddłużeniowy.

Czym jest kredyt konsolidacyjny i jak działa?

To produkt bankowy, który umożliwia połączenie wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jedno, co upraszcza codzienne zarządzanie finansami i często przynosi ulgę w domowym budżecie.

Kredyt konsolidacyjny działa na zasadzie spłaty wszystkich Twoich wcześniejszych długów przez bank, który udziela Ci nowego kredytu na dogodniejszych warunkach. Dzięki temu zyskujesz jedną ratę zamiast kilku i często niższą miesięczną kwotę do zapłaty. Dzieje się tak, ponieważ nowy kredyt może być rozłożony na dłuższy okres spłaty, co obniża obciążenie w krótkim terminie.

Czy trzeba mieć zdolność kredytową, aby skonsolidować długi?

Tak - zdolność kredytowa jest niezbędna do tego, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny. Bank, w którym złożysz wniosek kredytowy, musi sprawdzić, czy będziesz w stanie rzetelnie spłacać nowe zobowiązanie, czy stać Cię na ratę w konkretnej wysokości.

Jeśli chodzi o zdolność kredytową, to w tym przypadku kredyt konsolidacyjny działa tak samo, jak każde inne zadłużenie. Różnica jest jednak następująca:

• jeśli masz już 2-3 kredyty i chcesz zaciągnąć kolejny, bank w ocenie zdolności kredytowej uwzględnia posiadane zadłużenia i zobowiązania - Twoja zdolność kredytowa maleje,

• jeśli masz już 2-3 kredyty i chcesz zamienić je w jedną ratę, bank w ocenie zdolności kredytowej uwzględnia to, że nowy kredyt ma spłacić stare - Twoja zdolność kredytowa jest wyższa.

Do oceny zdolności kredytowej bank sprawdza Twoje dochody, historię spłat pożyczek pozabankowych i bankowych oraz aktualne zobowiązania. Chodzi nie tylko o kredyty, ale też rachunki za media i inne, generujące stałe wydatki. Jeśli posiadasz zaległości w spłacie obecnych kredytów lub Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca (za mały dochód, za dużo osób na utrzymaniu itp.), uzyskanie kredytu konsolidacyjnego będzie utrudnione lub niemożliwe.

Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny zadbaj o swoją historię kredytową i upewnij się, że posiadasz odpowiednie dochody, formę i staż zatrudnienia pozwalające na terminową spłatę nowego zobowiązania.

Pożyczka na spłatę długu - co można skonsolidować?

Konsolidacji podlegają różne produkty kredytowe - zarówno te spłacane ratalnie, jak i przyznane w formie limitu odnawialnego czy karty kredytowej. Kredyt konsolidacyjny możesz przeznaczyć na spłatę zadłużeń:

• kredyty gotówkowe - zaciągnięte na cele dowolne, konsumpcyjne i spłacane w comiesięcznych ratach,

• kredyty hipoteczne - z zabezpieczeniem na nieruchomości,

• pożyczka pozabankowa,

• kredyt samochodowy,

• limit odnawialny/debet w rachunku bieżącym,

• zadłużenie na karcie kredytowej,

• pożyczki ratalne,

• kredyty studenckie.

Jeśli masz pożyczkę u członka rodziny czy znajomego, wówczas nie możesz oczekiwać jej konsolidacji. Wtedy pozostaje Ci zaciągnięcie standardowej pożyczki na cel dowolny i przeznaczenie uzyskanych środków na spłatę długu.

Czy masz szansę na kredyt konsolidacyjny?

Nie tylko zdolność kredytowa decyduje o tym, czy możesz uzyskać kredyt konsolidacyjny. Oprócz zestawienia dochodów, wydatków i zobowiązań analitycy bankowi biorą pod uwagę jeszcze jeden bardzo ważny czynnik, czyli Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej, ale też w innych bazach dłużników, np. w BIG.

BIK jest bazą, w której gromadzone są dane o osobach posiadających zobowiązania finansowe w bankach i innych instytucjach. Większość tych danych jest pozytywna, negatywne wpisy pojawiają się kiedy w spłacie kredytu pojawiły się opóźnienia powyżej 60 dni i mimo informacji z banku klient nie podjął wysiłku ich spłacenia. Nawet brak zgody z jego strony nie jest wówczas przeszkodą, aby dane dłużnika były przetwarzane w bazie jeszcze przez 5 lat, a potem na kolejne 12 lat przeniesione do danych statystycznych.

Kiedy ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

W wielu sytuacjach kredyt konsolidacyjny jest atrakcyjnym rozwiązaniem, dzięki któremu dotychczasowe zobowiązania stają się łatwiejsze do udźwignięcia. Wiele osób zadłużonych boryka się z wysokimi kosztami życia, a zmieniająca się sytuacja finansowa, życiowa, zdrowotna może powodować utratę płynności finansowej. Jeśli Twoje zobowiązania wobec instytucji finansowych rosną, czujesz, że tracisz wypłacalność i jesteś o kilka kroków od pętli zadłużenia, warto rozważyć kredyt konsolidacyjny.

Wbrew pozorom nie są to jednak jedyne sytuacje, w których możesz pomyśleć o zaciągnięciu zobowiązania konsolidacyjnego. Może pojawiły się bardziej atrakcyjne oferty, gdzie rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest niższa niż aktualnie? Albo chcesz "tylko" uporządkować swoje rachunki i zoptymalizować wydatki? Tak właśnie działa kredyt konsolidacyjny - przynosi ulgę zadłużonym.

Kiedy osobom zadłużonym nie opłaca się konsolidacja?

Są też takie sytuacje, w których konsolidacja kredytów może mijać się z celem. Nie stanowi on dobrego rozwiązania, gdy Twoje długi:

• są nisko oprocentowane albo zaciągnięte na mocno preferencyjnych warunkach, np. w ramach promocji 0%,

• do spłaty pozostało Ci już niewiele rat,

• możesz spłacić posiadany kredyt gotówkowy jednorazowo.

Oprócz sytuacji, w której to Ty możesz nie chcieć kredytu konsolidacyjnego, są jeszcze takie, gdzie to bank odmawia finansowania. Powód? Brak zdolności kredytowej, zbyt wysoka kwota pożyczki w porównaniu do wysokości dochodów, a nawet... brak aktualnego dowodu osobistego. Niestety, wiele rzeczy może pójść nie tak, przez co nie uda Ci się osiągnąć oczekiwanych rezultatów.

Czy kredyt konsolidacyjny to faktycznie złote rozwiązanie?

Nie do końca. Musisz bowiem wiedzieć, że ideą kredytu konsolidacyjnego, jest realna, ale doraźna pomoc klientowi. Aby faktycznie mógł on spłacać kredyt z niższą ratą, musi zdecydować się na wydłużenie okresu spłat - najlepiej na maksymalny dopuszczalny przez bank czas. Oznacza to nic innego, jak:

niższą ratę miesięczną --> dłuższy okres kredytowania --> wyższą wartość odsetek

Gdy obliczysz, ile kapitału i odsetek oddasz bankowi w terminie określonym umową, prawdopodobnie okaże się, że pożyczka będzie dość droga. Niestety, jest to spowodowane dłuższym okresem spłaty, co w momencie składania wniosku pozytywnie wpływa na Twoją zdolność. Całkowita kwota pożyczki wzrośnie, choć zawsze możesz mieć plan (albo nadzieję) na wcześniejszą spłatę i odzyskanie części kosztów.

A może nowy kredyt na cel dowolny?

Nie zawsze mamy świadomość tego, jak działa kredyt konsolidacyjny, że w ogóle taki produkt funkcjonuje i na czym polega. Chcąc sobie pomóc, ubiegamy się o kolejny kredyt gotówkowy, który decydujemy się przeznaczyć na spłatę zobowiązań. Dlaczego jest to złe rozwiązanie?

Zwiększenie kosztów długu

Nowy kredyt gotówkowy oznacza dodatkowe odsetki i prowizje. W efekcie całkowita kwota zadłużenia rośnie, zamiast maleć. Zamiast realnej ulgi finansowej, pogłębiamy swoje problemy.

Brak poprawy sytuacji finansowej

Kredyt gotówkowy na spłatę długów nie rozwiązuje problemu pierwotnego – braku odpowiedniego budżetu czy nadmiernych wydatków. Zamiast szukać sposobu na zoptymalizowanie finansów, jedynie odwlekamy problem w czasie.

Ryzyko spirali zadłużenia

Kiedy decydujemy się na nowy kredyt, nasze miesięczne zobowiązania rosną. Jeśli nie uda nam się ich spłacać terminowo, możemy wpaść w tzw. spiralę zadłużenia, z której bardzo trudno wyjść.

Branie nowego kredytu gotówkowego na spłatę istniejących zobowiązań może wydawać się łatwym rozwiązaniem, ale w rzeczywistości często prowadzi do większych problemów finansowych. Pominąwszy to, że możesz nie otrzymać pozytywnej oceny zdolności kredytowej, narażasz się na zaognienie i tak już trudnej sytuacji.

Dostępność pożyczek na spłatę zadłużenia

Pożyczka na spłatę długu może być pożyczką niecelową. Nie jest to wtedy kredyt konsolidacyjny, a gotówkowy. Oznacza to, że jest przyznawany na cel dowolny i nie wymaga zabezpieczenia. Choć może prowadzić do zacieśnienia pętli zadłużenia, bywa dobrym rozwiązaniem. Masz dług u rodziny? Rozważ pożyczkę na spłatę zobowiązań, aby mieć czystą kartę u bliskich.

Kto może złożyć wniosek kredytowy?

Osoby prywatne, które mają trudności z obsługą długu, mogą wypełnić wniosek i ubiegać się o konsolidację. Trzeba mieć do tego:

• ukończone 18 lat,

• pełną zdolność do czynności prawnych,

• odpowiednio wysoką zdolność kredytową - wystarczająca od obsługi nowej pożyczki,

• pozytywną historię w BIK,

• akceptowane przez bank źródło dochodu,

• odpowiednio długi staż zatrudnienia.

Pożyczka może być przyznana jednej osobie albo dwóm współkredytobiorcom, np. parze małżeńskiej, która ma wspólnotę majątkową. W oczach banku są oni solidarnie odpowiedzialni za swoje finanse, a więc także za długi.

Jak wygląda ubieganie się o konsolidację zadłużenia?

1. Sporządź listę wszystkich kredytów i pożyczek, które chcesz skonsolidować, wraz z informacjami o banku, w którym zostały przyznane, ich saldzie, oprocentowaniu oraz terminach spłaty.

2. Porównaj propozycje różnych banków, zwracając uwagę na warunki kredytu konsolidacyjnego.

3. Po wybraniu najkorzystniejszej oferty, wypełnij wniosek kredytowy, dostarczając wymagane dokumenty.

4. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisz z bankiem umowę - środki zostaną uruchomione.

Dokumenty i dane potrzebne do złożenia wniosku

Każdy bank może wymagać od Ciebie innych dokumentów, aby ocenić Twoją zdolność kredytową i na tej podstawie zdecydować o przyznaniu pożyczki. Zazwyczaj jednak prosi o:

• Aktualny dokument tożsamości

• Dokumenty potwierdzające dochody, czyli zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy/wyciągi z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy, na które wpływa wynagrodzenie/w przypadku emerytów i rencistów – decyzja o przyznaniu świadczenia oraz ostatni odcinek emerytury lub renty/w przypadku przedsiębiorców ubeigłoroczny PIT i informacja z ZUS i US o niezaleganiu ze składkami.

• Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań, czyli umowy kredytowe, harmonogramy spłat, zaświadczenia z banków o aktualnym saldzie zadłużenia.

• Inne dokumenty (w zależności od indywidualnej sytuacji może to być np. akt notarialny potwierdzający rozdzielność majątkową czy wyrok sądu o separacji lub rozwodzie).

Ubieganie się o kredyt - co trzeba sprawdzić przed złożeniem wniosku?

Na pewno swój BIK, aby upewnić się, że jest on pozytywny i nie stanie na przeszkodzie w realizacji Twoich planów. Później, trzeba sprawdzić, na jakich warunkach przyznawane są kredyty w instytucjach bankowych - tu sytuacja jest dość dynamiczna, dlatego, żeby zaoszczędzić czas i zyskać najbardziej rzetelne informacje, dobrze jest porównać pożyczkę konsolidacyjną w kilku bankach. Punktem wyjścia powinien być dobrze opracowany, rzetelny i aktualny ranking uwzględniający ofertę m.in. Alior Bank, ING Bank Śląski, Pekao S.A., Citi Handlowy, mBank itd.

Kredyt konsolidacyjny ma stanowić realne wsparcie finansowe dla kredytobiorcy, dlatego trzeba zaciągnąć go tam, gdzie są najlepsze warunki pożyczki. Co sprawdzić przed podpisaniem umowy z bankiem?

Jakie jest oprocentowanie i rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

• Oprocentowanie określa koszt kredytu, ale to RRSO daje pełniejszy obraz, uwzględniając także dodatkowe opłaty, jak prowizje czy ubezpieczenie.

• Porównuj RRSO między ofertami różnych banków – im niższe, tym niższa wysokość rat i tym tańszy kredyt.

Okres spłaty

• Dłuższy okres spłaty oznacza niższą ratę, ale wyższy całkowity koszt kredytu (więcej zapłacisz w odsetkach).

• Ustal okres spłaty, który będzie odpowiedni dla Twojego budżetu – nie za długi, ale też nie obciążający miesięcznych finansów.

Prowizja za udzielenie kredytu

• Banki mogą pobierać prowizję za udzielenie kredytu konsolidacyjnego. Jej wysokość często wynosi od0% do nawet 15% wartości kredytu.

• Sprawdź, czy prowizja jest wliczona w kwotę kredytu czy musisz ją zapłacić od razu, czy można ją zaliczyć do kredytowanych kosztów.

Dodatkowe opłaty i ubezpieczenia

• Zwróć uwagę na koszty takie jak ubezpieczenie na życie i od utraty pracy, koszty administracyjne, prowizja za wcześniejszą spłatę.

• Dowiedz się, czy do kredytu musisz wziąć inny produkt, np. konto bankowe, z którego będziesz spłacać pożyczkę konsolidacyjną.

Wysokość raty w stosunku do budżetu domowego

• Nowa rata powinna być dostosowana do Twoich miesięcznych przychodów i wydatków.

• Unikaj sytuacji, w której konsolidacja będzie prowadzić do nowych problemów finansowych.

Cel konsolidacji

• Przeanalizuj, czy konsolidacja rzeczywiście przyniesie oszczędności. Jeśli nowe warunki są mniej korzystne, warto rozważyć inne opcje, np. renegocjację obecnych zobowiązań.

Nie tylko na spłatę długu - konsolidacja z dodatkową gotówką

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy zakupy na raty, w jeden kredyt o wspólnej racie. Może się jednak okazać, że masz większe potrzeby. Jeśli zdolność kredytowa na to pozwala, złożysz wtedy wniosek na wyższą kwotę - część przeznaczysz na spłatę długów, a dodatkową gotówkę na cel dowolny (np. zakup sprzętu elektronicznego, wakacje zagraniczne, remont mieszkania, kurs językowy).