Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Za pożyczone pieniądze płacimy bankowi lub firmie pożyczkowej wynagrodzenie. Wbrew pozorom w kosztach głównej roli nie muszą wcale odgrywać odsetki. Równie ważne, a czasem nawet ważniejsze, bywają opłaty i prowizje składające się na całkowity koszt kredytu.

Bank, SKOK lub firma pożyczkowa udostępniająca nam pieniądze na określony czas będzie oczekiwać wynagrodzenia za tę usługę. To zrozumiałe – jako deponenci odkładający w banku swoje oszczędności również spodziewamy się, że otrzymamy za nie pewną premię. W przypadku kredytów jednak na wynagrodzenie pożyczkodawcy składa się wiele elementów, nie tylko odsetki. Dlatego warto wiedzieć, czym jest całkowity koszt kredytu i co się w nim kryje.

Koszt kredytu – jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Koszty kredytowe (fot. Andrzej Bogacz / FORUM)

Zobacz: różnice między kredytem a pożyczką

Definicja całkowitego kosztu kredytu znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim – akcie prawnym, który dotyczy większości pożyczek zaciąganych na cele pozamieszkaniowe. Brzmi ona następująco: są to wszelkie koszty, jakie konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki.

Koszty kredytu – odsetki

Odsetki naliczane są od długu pozostającego do spłaty, w oparciu o ustaloną w umowie kredytowej stopę procentową. Przykładowo, jeśli pożyczamy 1000 zł na jeden rok, a oprocentowanie pożyczki wynosi 10 proc., to za wypożyczone nam środki zapłacimy 100 zł (zakładając, że spłata jest jednorazowa, bez rozłożenia na raty).

Maksymalna wysokość odsetek jest ograniczona przez prawo. Oznacza to, że żaden bank czy firma pożyczkowa nie może życzyć sobie wyższego wynagrodzenia niż wynikające z ustawowego wzoru. Limit obliczany jest w oparciu o stopę referencyjną NBP i wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej oraz 3,5 pp.

Łączny koszt odsetek w naszym kredycie możemy sprawdzić w formularzu informacyjnym, jaki musimy otrzymać starając się o finansowanie. Możemy go również sprawdzić w kalkulatorze kredytowym Bankier.pl, gdzie wyliczymy harmonogram spłaty zobowiązania z podziałem na kapitał i odsetki.

Ile kosztuje kredyt? Opłaty i prowizje

Oprócz odsetek na całkowity koszt kredytu składają się również różnego rodzaju opłaty i prowizje. Ich wysokość zależna jest od cennika banku lub firmy pożyczkowej. Mogą one mieć charakter płaskiej stawki (np. 40 zł za przygotowanie wniosku) lub procentowej (np. 2 proc. od kwoty kredytu).

Teoretycznie funkcją opłat i prowizji jest pokrycie kosztów, jakie kredytodawca ponosi w związku z konkretnymi czynnościami (np. weryfikacją klienta w bazach danych). W praktyce jednak czasem opłaty odpowiadają za większość całkowitego kosztu, a zdarzają się nawet pożyczki, w których oprocentowanie wynosi zero, a jedynym wynagrodzeniem pożyczkodawcy są prowizje.

W formularzu informacyjnym przedstawianym nam przez bank lub firmę pożyczkową powinniśmy znaleźć informację o opłatach i prowizjach naliczanych w związku z zawarciem umowy.

Na całkowity koszt kredytu składają się także koszty usług dodatkowych, towarzyszących kredytowi. Przede wszystkim chodzi tu o ubezpieczenia, które są wymagane przez pożyczkodawcę. Składki mogą być pobierane łącznie z ratami albo jednorazowo.

Przeczytaj: Jak ocenić ryzyko kredytowe?

Całkowity koszt kredytu – jak obliczyć?

Całkowity koszt kredytu obliczymy sumując wszystkie wymienione przez nas składniki. Są to:

  • Odsetki,
  • Opłaty i prowizje,
  • Składki ubezpieczeniowe oraz koszty prowadzenia rachunku do spłaty kredytu, jeśli nie mamy możliwości samodzielnego wyboru rachunku
  • Oraz koszty innych usług dodatkowych, jeśli są one obowiązkowe albo wymagane, żeby otrzymać kredyt na określonych warunkach.

Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się tylko niektórych elementów – niezależnych od pożyczkodawcy. Dotyczy to opłat notarialnych związanych np. z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Skorzystaj z pomocy eksperta

2018-11-17

Pożyczka i kredyt 0 procent - czy to możliwe? Oferty

„Pierwsza pożyczka za darmo”, „raty 0 procent” czy „oddasz tyle ile pożyczysz” – to tylko niektóre hasła mające za zadanie zachęcić klienta do zaciągnięcia kredytu czy pożyczki. Warto jednak przed nabyciem zobowiązania sprawdzić jak działa oraz czego się wystrzegać przy tego typie umów.

2018-11-16

Kredyt na oświadczenie - gdzie i jak wziąć kredyt na oświadczenie?

Obecnie z kredytu na oświadczenie mogą skorzystać zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. To forma kredytu z najmniejszą ilością formalności do załatwienia. Kredytobiorca musi jedynie oświadczyć, jakie wpływy miesięczne uzyskuje – bez dodatkowych dokumentów od pracodawcy i instytucji podatkowych.

2018-11-16

Karta kredytowa - co to jest? Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to bardzo wygodny produkt kredytowy – regularne spłaty zobowiązania pozwolą uniknąć naliczania odsetek, a termin, w którym należy uregulować wykorzystany limit kredytowy jest dłuższy niż miesiąc. Jak korzystać z kart kredytowych, żeby korzystać z darmowego kredytu?

Kredyt dla zadłużonych - jak wziąć kredyt będąc zadłużonym?

Osoby zadłużone mające problem ze spłatą swoich należności, często trafiają na listę dłużników. Tym samym mają ograniczone możliwości zaciągnięcia zobowiązania na spłatę długu. Mogą jednak sięgnąć po kredyt dla zadłużonych oferowany przez niektóre instytucje.

Kredyt - podstawowe zasady kredytów i procedury otrzymywania

Kredyt jest najpopularniejszym źródłem pozyskania pieniędzy. Jednak jego zaciągniecie to decyzja na kilka miesięcy bądź nawet na parę lat. Dlatego tak ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie są podstawowe zasady i procedury jego otrzymywania.

Odstąpienie od umowy kredytu – zwrot prowizji, zasady i wzór

Zaciągnięcie kredytu to poważna decyzja, ale czasem już po fakcie orientujemy się, że warunki produktu były niekorzystne lub przeceniliśmy swoje możliwości finansowe. Na szczęście prawo daje nam możliwość rezygnacji ze zobowiązania, a konsekwencje odstąpienia od umowy nie są dotkliwe.

Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń - czy to możliwe? Informacje

Czy znalezienie kredytu gotówkowego bez zaświadczeń jest możliwe? Banki idą na pewne ustępstwa w przypadku zaświadczeń do kredytu bankowego.

Ikona informacji
poradniki