Skorzystaj z pomocy eksperta

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Bonnier Business (Polska) informacji handlowych drogą elektroniczną dotyczących:

Wyrażam zgodę na inicjowanie przez Bonnier Business (Polska) połączeń telefonicznych w celu marketingu bezpośredniego:

Administratorem Pani/a danych osobowych będzie Bonnier Business (Polska) Sp. z o. o. (dalej: my). Adres: ul. Kijowska 1, 03-738 Warszawa.

Dziękujemy!

Za pożyczone pieniądze płacimy bankowi lub firmie pożyczkowej wynagrodzenie. Wbrew pozorom w kosztach głównej roli nie muszą wcale odgrywać odsetki. Równie ważne, a czasem nawet ważniejsze, bywają opłaty i prowizje składające się na całkowity koszt kredytu.

Bank, SKOK lub firma pożyczkowa udostępniająca nam pieniądze na określony czas będzie oczekiwać wynagrodzenia za tę usługę. To zrozumiałe – jako deponenci odkładający w banku swoje oszczędności również spodziewamy się, że otrzymamy za nie pewną premię. W przypadku kredytów jednak na wynagrodzenie pożyczkodawcy składa się wiele elementów, nie tylko odsetki. Dlatego warto wiedzieć, czym jest całkowity koszt kredytu i co się w nim kryje.

Koszt kredytu – jak obliczyć całkowity koszt kredytu? Koszty kredytowe (fot. Andrzej Bogacz / FORUM)

Zobacz: różnice między kredytem a pożyczką

Definicja całkowitego kosztu kredytu znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim – akcie prawnym, który dotyczy większości pożyczek zaciąganych na cele pozamieszkaniowe. Brzmi ona następująco: są to wszelkie koszty, jakie konsument zobowiązany jest ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki.

Koszty kredytu – odsetki

Odsetki naliczane są od długu pozostającego do spłaty, w oparciu o ustaloną w umowie kredytowej stopę procentową. Przykładowo, jeśli pożyczamy 1000 zł na jeden rok, a oprocentowanie pożyczki wynosi 10 proc., to za wypożyczone nam środki zapłacimy 100 zł (zakładając, że spłata jest jednorazowa, bez rozłożenia na raty).

Maksymalna wysokość odsetek jest ograniczona przez prawo. Oznacza to, że żaden bank czy firma pożyczkowa nie może życzyć sobie wyższego wynagrodzenia niż wynikające z ustawowego wzoru. Limit obliczany jest w oparciu o stopę referencyjną NBP i wynosi dwukrotność sumy stopy referencyjnej oraz 3,5 pp.

Łączny koszt odsetek w naszym kredycie możemy sprawdzić w formularzu informacyjnym, jaki musimy otrzymać starając się o finansowanie. Możemy go również sprawdzić w kalkulatorze kredytowym Bankier.pl, gdzie wyliczymy harmonogram spłaty zobowiązania z podziałem na kapitał i odsetki.

Ile kosztuje kredyt? Opłaty i prowizje

Oprócz odsetek na całkowity koszt kredytu składają się również różnego rodzaju opłaty i prowizje. Ich wysokość zależna jest od cennika banku lub firmy pożyczkowej. Mogą one mieć charakter płaskiej stawki (np. 40 zł za przygotowanie wniosku) lub procentowej (np. 2 proc. od kwoty kredytu).

Teoretycznie funkcją opłat i prowizji jest pokrycie kosztów, jakie kredytodawca ponosi w związku z konkretnymi czynnościami (np. weryfikacją klienta w bazach danych). W praktyce jednak czasem opłaty odpowiadają za większość całkowitego kosztu, a zdarzają się nawet pożyczki, w których oprocentowanie wynosi zero, a jedynym wynagrodzeniem pożyczkodawcy są prowizje.

W formularzu informacyjnym przedstawianym nam przez bank lub firmę pożyczkową powinniśmy znaleźć informację o opłatach i prowizjach naliczanych w związku z zawarciem umowy.

Na całkowity koszt kredytu składają się także koszty usług dodatkowych, towarzyszących kredytowi. Przede wszystkim chodzi tu o ubezpieczenia, które są wymagane przez pożyczkodawcę. Składki mogą być pobierane łącznie z ratami albo jednorazowo.

Przeczytaj: Jak ocenić ryzyko kredytowe?

Całkowity koszt kredytu – jak obliczyć?

Całkowity koszt kredytu obliczymy sumując wszystkie wymienione przez nas składniki. Są to:

  • Odsetki,
  • Opłaty i prowizje,
  • Składki ubezpieczeniowe oraz koszty prowadzenia rachunku do spłaty kredytu, jeśli nie mamy możliwości samodzielnego wyboru rachunku
  • Oraz koszty innych usług dodatkowych, jeśli są one obowiązkowe albo wymagane, żeby otrzymać kredyt na określonych warunkach.

Do całkowitego kosztu kredytu nie wlicza się tylko niektórych elementów – niezależnych od pożyczkodawcy. Dotyczy to opłat notarialnych związanych np. z ustanowieniem zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Sponsorowane
Skorzystaj z pomocy eksperta

2019-04-24

Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę?

Banki prześcigają się w ofertach kredytowych, Na co powinniśmy zwrócić uwagę, aby wybrać kredyt gotówkowy, który będzie dopasowany do naszego domowego budżetu?

2019-04-19

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Pracujący w naszym kraju obywatele chociażby Ukrainy, w którymś momencie chcą ubiegać się o kredyt na różne cele. Czy jest szansa na kredyt dla obcokrajowca?

2019-04-18

Kredyt czy leasing na samochód? Na co się zdecydować?

Przedsiębiorcy, którzy planują zakup auta do firmy, muszą zdecydować, czy skorzystać z kredytu na zakup samochodu, a może z leasingu. Wady i zalety.

Jak otrzymać pożyczkę na raty dla bezrobotnego?

Choć zaciągnięcie pożyczki nie należy do trudności, to banki ją udzielą po spełnieniu kilku warunków. Brak stałego dochodu może być w tej sytuacji kłopotliwy.

500+ a kredyt gotówkowy - podstawowe informacje

Czy dodatkowy dochód w postaci świadczenia "Rodzina 500+" jest brany pod uwagę przy wnioskowaniu o kredyt gotówkowy?

Jak dostać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń?

Pożyczkę bez zaświadczeń można otrzymać nie tylko w firmie pozabankowej, ale też i w banku. Jak ją można dostać? Dla kogo jest przeznaczona?

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Ikona informacji
poradniki