Co warto wiedzieć o Alior Banku?

Alior Bank, założony w 2008 roku, szybko zdobył pozycję jednego z czołowych banków uniwersalnych w Polsce. Bank oferuje szeroką gamę produktów finansowych, skierowanych zarówno do klientów indywidualnych, jak i biznesowych.

Wśród produktów Alior Banku znajdują się: konta osobiste, oszczędnościowe, lokaty, różnorodne kredyty – hipoteczne i gotówkowe, a także karty kredytowe i debetowe​. Dla klientów biznesowych bank oferuje kompleksowe rozwiązania finansowe, takie jak: rachunki firmowe, kredyty inwestycyjne, produkty lokacyjne, a także zaawansowane narzędzia do zarządzania płynnością finansową. Alior Bank jest pionierem w dziedzinie bankowości internetowej, wprowadzając innowacyjne usługi, takie jak: możliwość uzyskania kredytu całkowicie online oraz zaawansowane aplikacje mobilne.

Dzięki wszechstronnej ofercie i nowoczesnym rozwiązaniom technologicznym Alior Bank obsługuje szeroki segment klientów, dostosowując swoje produkty do różnych potrzeb rynkowych. Bank cieszy się dobrą opinią wśród klientów za profesjonalną obsługę i innowacyjne podejście do bankowości​.

Kredyt hipoteczny w Alior Banku – podstawowe parametry

Co powinieneś wiedzieć, zanim zawnioskujesz o kredyt hipoteczny w Alior Banku?

❗Kwota: od 100 tys. do 3 mln złotych – maksymalna kwota zobowiązania, jaką może uzyskać konkretny klient będzie uzależniona od posiadanej przez Klienta zdolności kredytowej. Warunki cenowe dla kwot powyżej 1 mln złotych ustalane są indywidualnie.

❗Okres kredytowania: od 4 do 420 miesięcy – czas kredytowania jest ściśle uzależniony od posiadanej zdolności kredytowej oraz wieku kredytobiorcy.

❗Dostępne waluty: PLN, EUR.

❗Maksymalny poziom LTV: 90% – wnioskując o kredyt, musisz posiadać wkład własny na poziomie minimum 10%.

❗Rodzaj stopy referencyjnej: WIBOR 3M/EURIBOR 3M, codziennie aktualizowany.

❗Prowizja: 0% – nic nie zapłacisz za rozpatrzenie wniosku o udzielenie pożyczki.

❗Rodzaj klienta: wewnętrzny i zewnętrzny – wniosek kredytowy mogą złożyć zarówno dotychczasowi klienci Bank, jak również nowe osoby, które nie posiadają w Aliorze konta bankowego.

❗Zabezpieczenie: nieruchomość – zabezpieczeniem kredytu hipotecznego zawsze jest nieruchomość; zazwyczaj ta stanowiąca cel kredytowania. Alior dopuszcza również zabezpieczenie kredytu na nieruchomości należącej do osoby trzeciej, ale też innej nieruchomości należącej do kredytobiorcy.

❗Cel: nieruchomość – podstawowym celem kredytu hipotecznego będą zawsze kwestie związane z nabyciem, remontem, adaptacją lub modernizacją nieruchomości.

❗Rodzaj rat: równe lub malejące – rodzaj rat będzie ściśle uzależniony od zdolności kredytowej wnioskodawcy i jego preferencji co do sposobu obsługi zobowiązania.

❗Rodzaj oprocentowania: stałe – obowiązuje przez pierwsze 5 lat kredytowania. Później Bank zaproponuje nowe warunki umowy dotyczące okresowo stałej stopy ustalonej na kolejne 5 lat kredytowania. Jeśli klient się na nie nie zgodzi, to po spłacie ostatniej raty  oprocentowanej stale, kredyt automatycznie zostanie zamieniony na zobowiązanie oprocentowane zmiennie. Jego wysokość zostanie ustalona na podstawie marży zapisanej w umowie oraz aktualnie obowiązującej stopy referencyjnej.

❗Samodzielnie ustalasz dzień spłaty raty – najlepiej, żebyś wybrał termin niedługo po Twojej wypłacie. Wówczas będziesz miał pewność, że nie zabraknie Ci środków na terminowe uregulowanie raty.

O co chodzi ze stałym oprocentowaniem kredytu? Jak to wygląda w praktyce?

Okresowo stałe oprocentowanie kredytu to rodzaj oprocentowania, w którym stopa procentowa jest stała przez określony czas trwania umowy kredytowej, a następnie może zostać zmieniona na kolejne okresy. W praktyce oznacza to, że przez ustalony okres rata kredytu pozostaje niezmienna, co daje kredytobiorcy pewność i stabilność finansową w przewidzianym okresie. Po zakończeniu tego okresu oprocentowanie może zostać dostosowane do aktualnych warunków rynkowych, a następnie ponownie ustalone na stałym poziomie na kolejny okres.

Główne zalety okresowo stałego oprocentowania to ochrona przed wzrostem stóp procentowych i przewidywalność wysokości rat, co ułatwia planowanie budżetu domowego. Jest to szczególnie korzystne w sytuacjach, gdy na rynku przewidywane są podwyżki stóp procentowych. Z drugiej strony niesie ze sobą ryzyko konieczności płacenia raty zgodnie ze stałą stopą referencyjną, która jest wyższa od rynkowej.

❓ JAK TO WYGLĄDA W PRAKTYCE?

Alior Bank przy kredytach hipotecznych oferuje 5-letni okres oprocentowania stałego. Oferta kredytu z okresowo stałą stopą dostępna jest zarówno dla klientów nowych, jak i kredytobiorców, którzy posiadają już konto lub inne produkty finansowe w Aliorze. 

W praktyce oznacza to, że przez okres 5 lat rata kredytu pozostanie w niezmiennej wysokości, ponieważ stopa procentowa zobowiązania nie zmieni się. Będzie to niezależne od warunków rynkowych.

Kiedy 5-letni okres ustabilizowania stopy procentowej będzie dobiegał końca, Alior zaproponuje kredytobiorcy nowe warunki umowy z okresowo stałym oprocentowaniem obowiązującej przez kolejne 5 lat. Pamiętaj jednak, że mogą one się różnić od tych, na jakich będziesz spłacał zobowiązanie przez pierwsze 60 rat. Stanie się tak, ponieważ Bank dostosuje wysokość stabilizowanej stopy referencyjnej do obecnie panujących na rynku warunków. Marża zobowiązania pozostanie niezmienna.

Jeśli klient nie zgodzi się na nowe warunki cenowe, to po spłacie 60. raty oprocentowanej stale, jego zobowiązanie automatycznie zostanie zamienione na kredyt hipoteczny oprocentowany zmiennie, którego raty będą uzależnione od wysokości aktualnych stóp procentowych i waloryzowane w 3-miesięcznych okresach obrachunkowych.

Alior Bank – kredyt hipoteczny – okres kredytowania, kwota finansowania i dostępne waluty

Poniżej prezentujemy podstawowe parametry kredytu hipotecznego w Alior Banku. To bardzo istotne kwestie, z którymi koniecznie powinieneś się zapoznać, zanim złożysz swój wniosek kredytowy.

📍 KWOTA KREDYTU

Minimalna kwota kredytu to 100 tysięcy złotych. Kwota maksymalna to 3 miliony złotych lub ich równowartość. Warto jednak wiedzieć, że warunki cenowe dla kredytów na kwoty przewyższające milion złotych, będą ustalane indywidualnie.

Jeśli wnioskodawcy zarabiają w euro, to ich kredyt będzie zobowiązaniem indeksowanym. Jest to rodzaj kredytu, którego wartość jest powiązana z kursem waluty obcej. W praktyce oznacza to, że kwota kredytu jest przeliczana na walutę obcą, a spłata kredytu odbywa się w złotówkach, jednak w oparciu o aktualny kurs tej waluty.

W praktyce działa to w ten sposób, że bank udziela kredytu w złotówkach, ale jego wartość jest przeliczana na wybraną walutę obcą po kursie obowiązującym w dniu wypłaty kredytu. Każda rata kredytu jest następnie przeliczana na złotówki według kursu waluty obcej obowiązującego w dniu spłaty raty. 

📍 WYSOKOŚĆ WKŁADU WŁASNEGO

Maksymalny poziom LTV to 90%. Oznacza to, że Bank wymaga od Klientów wkładu własnego na poziomie minimum 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Alior Bank uczestniczy w Programie Mieszkanie bez wkładu własnego.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego to rządowa inicjatywa, która umożliwia osobom nieposiadającym oszczędności na wkład własny uzyskanie kredytu hipotecznego. W ramach programu Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarantuje do 20% wartości nieruchomości, co pozwala bankom udzielać kredytów bez konieczności posiadania przez kredytobiorcę środków na wkład własny. Program ten ma na celu zwiększenie dostępności mieszkań dla młodych rodzin oraz osób z ograniczonymi zasobami finansowymi​

👉 Jeśli chciałbyś dowiedzieć się więcej o Programie Mieszkanie bez wkładu własnego i sprawdzić, które z banków w nim uczestniczą, koniecznie przeczytaj ten artykuł!

📍 STOPA REFERENCYJNA

W przypadku kredytów złotówkowych Bank posługuje się stopą referencyjną WIBOR 3M. Przy kredytach w euro jest to EURIBOR 3M. Wysokość tych stawek aktualizowana jest codziennie.

Dla pierwszego okresu obrachunkowego stosuje się stawkę   WIBOR 3M/EURIBOR 3M ustaloną na rynku z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego uruchomienie kredytu lub jego pierwszej transzy. W kolejnych trzymiesięcznych okresach obrachunkowych do obliczenia wysokości stopy oprocentowania kredytu Bank będzie stosował stopę referencyjną z przedostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień, w którym rozpoczyna się okres obrachunkowy.

📍 OKRES KREDYTOWANIA

Maksymalny okres kredytowania to 420 miesięcy. Okres minimalny to 4 miesiące.

📍 WALUTY

Alior Bank to jedna z nielicznych instytucji w Polsce, która udziela kredytów walutowych. Obecnie można tam wnioskować o zobowiązanie hipoteczne w euro i w złotówkach.

📍 WCZEŚNIEJSZA SPŁATA

Bank pobiera opłaty za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu. ·Zgodnie z prawem może to robić przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy. O jakich kwotach mowa?

• W przypadku spłaty całości lub części kredytu w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy Bank pobierze rekompensatę w wysokości odsetek, które były naliczone od spłacanej przed terminem całości lub części kredytu w okresie jednego roku od dnia faktycznej  spłaty, nie więcej niż 3% spłacanej kwoty kredytu. Do wyliczenia odsetek przyjmuje się oprocentowanie z dnia faktycznej spłaty.

• Jeżeli do zakończenia obowiązywania umowy pozostało mniej niż rok, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadłyby za okres pozostały do zakończenia umowy.

Przed dokonaniem nadpłaty zobowiązania, warto wystąpić do Banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. O wysokości rekompensaty wraz z założeniami przyjętymi do jej ustalenia, Bank powiadomi kredytobiorcę w terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania tego dokumentu.

Kredyt hipoteczny w Alior Banku – charakterystyka kredytobiorcy

Chciałbyś wiedzieć, kto może się starać o kredyt mieszkaniowy w Alior Banku?

📍 WIEK KREDYTOBIORCY

Swoją ofertę kredytową Bank kieruje do osób pełnoletnich posiadających pełną zdolność do dokonywania czynności prawnych i odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Wiek maksymalny to 80 lat.

📍 LICZBA WNIOSKODAWCÓW

Maksymalna liczba wnioskodawców na jednym wniosku kredytowym to 6 osób, a maksymalna liczba gospodarstw domowych to 3. Osoby żyjące w konkubinacie mogą zostać potraktowane jako jedno gospodarstwo domowe, jeśli mieszkają pod jednym adresem i wspólnie nabywają nieruchomość (będzie ona stanowiła ich wspólną własność).

📍 DOCHÓD MINIMALNY

Bank nie stosuje instytucji dochodu minimalnego. Dochody wykazane we wniosku kredytowym muszą być wystarczające dla osiągnięcia odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

📍 WALUTA DOCHODU

Bank udziela kredytów walutowych. Z tego względu możliwe przyjęcie dochodów w euro oraz w złotówkach. Kredytowanie nastąpi w walucie dochodu dominującego.

📍 WŁASNOŚĆ NIERUCHOMOŚCI A WNIOSKODAWCY

Nie każdy kredytobiorca musi być właścicielem nieruchomości. Można zatem dodawać dodatkowych współkredytobiorców, aby podwyższyć zdolność kredytową, a jednocześnie pozostać jedynym właścicielem nabywanego lokalu lub domu.

Nie wszyscy współwłaściciele muszą być kredytobiorcami, ale wszyscy właściciele muszą wyrazić zgodę na zabezpieczenie i wystąpić w roli poręczycieli (uwaga: przy transakcji na rynku pierwotnym, jeżeli lokal nie ma KW, właściciel musi być kredytobiorcą).

📍 OBCOKRAJOWCY

O kredyt hipoteczny w BNP mogą się starać obywatele innych krajów Unii Europejskiej oraz państw do niej nienależących. W tym wypadku wymagana będzie karta pobytu lub zaświadczenie o zameldowaniu. Ważność karty czasowego pobytu to minimum 6 miesięcy do przodu, licząc od daty złożenia wniosku, Klient musi mieć numer PESEL. Dodatkowo Bank stosuje wymóg minimalnego okresu zamieszkania na terytorium Polski, który nie może być krótszy niż okres uzyskiwania dochodów przyjętych do kalkulacji zdolności kredytowej dla obcokrajowców.

Cele kredytowania – kredyt hipoteczny w Alior Banku

Wśród możliwych do wskazania celów kredytowych w Alior Banku znajdują się:

• sfinansowanie nabycia: lokalu/budynku mieszkalnego, udziału w lokalu/ budynku mieszkalnym, praw wynikających z umowy o wybudowanie nieruchomości mieszkalnej (wraz z Garażem/miejscem postojowym/komórką lokatorską) przez dewelopera/spółdzielnię Mieszkaniową, nieruchomości gruntowej zabudowanej, nieruchomości gruntowej niezabudowanej, przeznaczonej pod zabudowę mieszkaniową, siedliskową pod warunkiem ustanowienia zabezpieczenia na innej nieruchomości lub jeżeli cel kredytu związany jest z zakupem i budową jednocześnie;

• sfinansowanie przekształcenia lokatorskiego prawa do nieruchomości mieszkalnej w prawo odrębnej własności, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, użytkowania wieczystego w prawo odrębnej własności;

• sfinansowanie wykupu nieruchomości mieszkalnej;

• sfinansowanie budowy /rozbudowy nieruchomości mieszkalnej systemem gospodarczym;

• modernizację/ adaptację/ remont /wykończenie nieruchomości mieszkalnej;

• sfinansowanie opłat związanych z transakcją nabycia prawa własności;

• refinansowanie kosztów własnych poniesionych w wyniku realizacji inwestycji, które zostały udokumentowane rachunkami, fakturami, potwierdzeniami wpłat wystawionymi przez banki lub innymi dokumentami (zapisami w akcie notarialnym) potwierdzającymi dokonanie płatności nie starszymi niż 2 lata od daty ich złożenia w banku spłata kredytu udzielonego na w/w cele;

• sfinansowanie budowy/ rozbudowy domu letniskowego całorocznego;

• modernizacja/ adaptacja/ remont/ wykończenie domu letniskowego całorocznego;

• sfinansowanie dodatkowych kosztów inwestycji nieprzewidzianych/niedoszacowanych na moment składania wniosku kredytowego, w maksymalnej wysokości 5% kwoty kredytu. O wypłatę tych środków klient może wnioskować przy uruchomieniu kredytu/ i transzy sfinansowanie dodatkowych kosztów inwestycji nieprzewidzianych/niedoszacowanych na moment składania wniosku kredytowego, w maksymalnej wysokości 15% kwoty kredytu, pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci cesji praw z polisy ubezpieczenia na życie w wysokości: 100% kwoty kredytu w przypadku występowania jednego kredytobiorcy lub 100% kwoty kredytu, rozłożonego proporcjonalnie, w przypadku występowania więcej niż jednego kredytobiorcy.

Ubezpieczenia do kredytu

• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – Bank nie stosuje tego ubezpieczenia, ale przy wkładzie własnym niższym niż 20% wartości nieruchomości, na cały okres kredytowania podwyższona zostaje marża o 0,2 p.p.

• Ubezpieczenie do czasu wpisu hipoteki – Alior przestał je stosować we wrześniu 2022 roku.

• Ubezpieczenie nieruchomości – Klient może wykupić ubezpieczenie z rynku i ustanowić na nim cesję na Bank lub kupić ubezpieczenie za pośrednictwem Aliora.

• Ubezpieczenie na życie – ·obligatoryjne przy ofertach z ubezpieczeniem. Bank oferuje ubezpieczenie PZU Życie – ubezpieczenie ze składką jednorazową płatną z góry za 5 lat w wysokości 5% sumy ubezpieczenia (kwoty kredytu) z kontynuacją miesięczną obliczaną indywidualnie jako iloczyn: sumy ubezpieczenia i stawki składki. Zakres ubezpieczenia: zgon oraz wystąpienie u ubezpieczającego w okresie odpowiedzialności PZU Życie SA niezdolności do samodzielnej egzystencji będącej następstwem nieszczęśliwego wypadku lub choroby.

Kredyt hipoteczny w Alior Banku – akceptowane źródła dochodu

Przy udzielaniu kredytów hipotecznych Alior Bank akceptuje następujące źródła dochodów:

• Umowa o pracę na czas nieokreślony – okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 3 miesiące. W szczególnych przypadkach dopuszcza się krótszy okres zatrudnienia.

• Umowa o pracę na czas określony – okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 6 miesięcy. Umowa musi być zawarta na okres co najmniej 8 miesięcy w przód od momentu wnioskowania o kredyt.

• Umowa o zlecenie – minimalny okres realizacji umów to 12 miesięcy. Zatrudnienie na minimum 3 miesiące do przodu. Dochód przyjmowany wyłącznie jako dodatkowy.

• Umowa o dzieło – minimalny okres realizacji umów to 12 miesięcy. Zatrudnienie na minimum 3 miesiące do przodu. Dochód przyjmowany wyłącznie jako dodatkowy. Wymóg dotyczący wyłącznie obcokrajowców: minimalny okres realizacji umów to 12 miesięcy. Zatrudnienie na minimum 3 miesiące do przodu.

• Działalność gospodarcza – wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej to 2 pełne lata obrachunkowe.

• Renta – jest akceptowana, jeśli jest to: świadczenie o charakterze bezterminowym, niepodlegające zawieszeniu, ograniczeniu, czy cofnięciu. Jeżeli jest to świadczenie czasowe, to okres jego otrzymywania nie może być krótszy niż okres kredytowania. W przypadku renty jest ona akceptowana jako świadczenie czasowe pod warunkiem obowiązywania jej do czasu wejścia Klienta w wiek emerytalny

• Najem nieruchomości – od minimum 12 miesięcy. Trwająca umowa nie może być zawarta na okres krótszy niż 6 miesięcy po dacie złożenia wniosku kredytowego.

• Kontrakt menedżerski – umowa nie może być zawarta na okres krótszy niż 12 miesięcy. Minimalny akceptowany okres zatrudnienia to 3 miesiące od daty złożenia wniosku. Do końca trwania umowy nie może pozostać mniej niż 4 miesiące. W przypadku obcokrajowców minimalny okres zatrudnienia zostaje wydłużony do 6 miesięcy, a pozostały czas umowy do 6 miesięcy.

• Alimenty – Bank obniży o ich wysokość przyjęte koszty utrzymania.

• 800 plus –  Bank obniży o ich wysokość przyjęte koszty utrzymania gospodarstwa domowego.

• Diety kierowców –  minimum od 6 miesięcy wstecz.

• Dywidenda – minimum od 36 miesięcy wstecz, ale akceptacja wyłącznie dla Klientów zakwalifikowanych do segmentu Private Banking.

• Premie, nagrody, nadgodziny – akceptowane.

Jak złożyć wniosek w Alior Banku?

Wniosek o kredyt hipoteczny w Alior Banku można złożyć na kilka sposobów:

➡️ wypełnienie formularza kontaktowego na stronie SMARTBankier.pl lub na stronie banku (wystarczy, że klikniesz przycisk obok tekstu);

➡️ spotkanie z niezależnym ekspertem kredytowym;

➡️ złożenie wniosku w placówce Aliora.

Z klientami, którzy zdecydowali się na wypełnienie naszego formularza online, skontaktuje się doradca. Pomoże on w dopełnieniu formalności i złożeniu wniosku kredytowego.

Alior Bank – kredyt hipoteczny – opinie

Opinie klientów na temat kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem w Alior Banku są mieszane. Część klientów chwali bank za profesjonalną obsługę i korzystne warunki kredytowania, doceniając szczególnie elastyczność oferty oraz możliwość uzyskania kredytu na wysokie kwoty przy niskim wkładzie własnym. Zadowoleni klienci podkreślają również, że obsługa klienta jest kompetentna i pomocna, co przekłada się na pozytywne doświadczenia podczas wizyt w oddziałach. Niektórzy klienci zgłaszają również trudności związane z wcześniejszą spłatą kredytu i wysokimi kosztami ubezpieczeń związanych z kredytem.

*Zawarte w treści artykułu informacje są aktualne na dzień jego pisania, tj. 22-06-2024 r.