Kredyt na wykończenie domu Grudzień 2025

Czynników, które wpływają na koszt wykończenia domu w stanie surowym, jest wiele. Skupmy się na czterech najważniejszych:

• jakość elementów wykończeniowych;

• wielkość i specyfika pomieszczeń użytkowych;

• koszt robocizny;

• oczekiwany standard wykończenia.

Trudno więc jednoznacznie wskazać kwotę, która będzie Ci potrzebna do sfinansowania remontu. Pomożemy Ci jednak w szacunkach! Poniżej znajdziesz przykładowe ceny za konkretne prace. Dzięki temu łatwiej określisz przewidywany koszt wykończenia domu.

[ Kosztorys ]

• Ułożenie podłóg – koszt paneli podłogowych wraz z robocizną to ok. 60-90 zł/ mkw.

• Malowanie ścian i sufitów – za litr białej farmy trzeba zapłacić ok. 10-15 zł, a do tego doliczyć robociznę, której ceny zaczynają się od 15 zł za metr kwadratowy.

• Tynkowanie ścian – tynkowanie ścian to koszt ok. 30 zł za mkw wraz z materiałem. W przypadku gładzi gipsowej trzeba liczyć ok. 20 zł / metr kwadratowy.

• Wyposażenie łazienki – koszt układania płytek, wliczając materiał, wynosi zazwyczaj od 120 do 150 zł za metr kwadratowy, podczas gdy sama robocizna oscyluje wokół 70-120 zł za metr kwadratowy. Dodatkowo należy uwzględnić wydatki na zakup wyposażenia łazienkowego: umywalka z baterią to około 500 zł, kompaktowa toaleta kosztuje około 400 zł, wanna to wydatek rzędu 500 zł, a bateria do wanny to około 250 zł. Kabina prysznicowa z brodzikiem i baterią to koszt między 1100 a 1500 zł.

• Wyposażenie kuchni – koszty wykończenia i wyposażenia kuchni mogą być trudne do oszacowania. Dla przykładu: w przypadku średniej wielkości pomieszczenia, wydatki często wynoszą dziesiątki tysięcy złotych. Na przykład, meble kuchenne na wymiar mogą kosztować od 1100 zł za metr bieżący.

• Schody – drewniane schody to wydatek ponad 200 zł za 1 metr kwadratowy.

• Wyposażenie pozostałych pomieszczeń – ostateczna kwota jest trudna do oszacowania. Gotowe meble do skręcenia będą miały inną cenę niż robione na zamówienie. Wszystko pomiędzy to także kwestia oczekiwanego standardu, funkcjonalności i jakości wykonania (trwałości).

Zestawienie cen plus oceny firm budowlanych i ekspertów z branży wykończeniowej szacunkowy koszt wykończenia domu o powierzchni 140 mkw waha się od 120 do 150 tys. złotych. Miej na uwadze, że większa nieruchomość lub wyższy standard, sprawiają, że finalna kwota będzie wyższa. Jeśli decydujesz się na sfinansowanie remontu kredytem, to w kolejnym akapicie przeczytasz o dostępnych możliwościach.

▶️ kredyt hipoteczny

▶️ pożyczka hipoteczna

▶️ kredyt gotówkowy

Wykończenie domu możesz sfinansować z własnych oszczędności, pożyczyć pieniądze od rodziny lub skorzystać ze wsparcia banku. W innym wypadku pozostaje odkładanie środków i pomieszkiwanie w nie do końca wykończonej nieruchomości. Nie ma w tym nic złego. 

Jednak dla wielu osób taki dyskomfort, szczególnie tych, którzy mają dzieci, takie rozwiązanie nie jest brane pod uwagę. Kurz, różnego rodzaju zapachy i stosowana chemia to nie najlepsze środowisko dla pociech. W związku z tym warto pomyśleć, jak ten problem rozwiązać. W tabeli poniżej znajdziesz dostępne możliwości sfinansowania remontu.

▶️ [ Kredyt hipoteczny ]

Cel: zakup lub wykończenie nieruchomości – elementy trwałe;

Maksymalna kwota kredytu: do kilku milionów złotych – zależy od Twojej zdolności; kredytowej;

Maksymalny okres kredytowania: 35 lat;

Oprocentowanie: ok. 7-9%

Koszt: najtańszy wariant.

▶️ [ Pożyczka hipoteczna ]

Cel: dowolny

Maksymalna kwota kredytu: do kilku milionów złotych – zależy od Twojej zdolności;

Maksymalny okres kredytowania: 30 lat;

Oprocentowanie: ok. 9-13%

Koszt: wyższy niż kredyt hipoteczny, niższy niż w przypadku kredytu gotówkowego.

▶️ [ Kredyt gotówkowy ]

Cel: dowolny

Maksymalna kwota kredytu: 200 000;

Maksymalny okres kredytowania: 10 lat;

Oprocentowanie: ok. 9 -16%

Koszt: najdroższy wariant.

Jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwala, to bank może zgodzić się na sfinansowanie remontu lub wykończenia domu przy użyciu kredytu hipotecznego. 

W przypadku pożyczki hipotecznej istnieją różne warianty:

• Kupujesz nieruchomość na kredyt i dysponujesz inną nieruchomością, która nie jest obciążona hipoteką. Dzięki temu bank może się na niej zabezpieczyć i pożyczy Ci pieniądze na wykończenie nowo nabytego domu.

• Masz nieruchomość, której jesteś właścicielem i jest ona wolna od wpisów hipotecznych. Bank pożyczy Ci pieniądze i zabezpieczy się na hipotece.

Jeśli jednak z jakichś względów nie możesz skorzystać z powyższych wariantów, to masz do dyspozycji kredyt gotówkowy na wykończenie domu. 

Poniżej znajdziesz szczegółowe opisy poszczególnych rozwiązań. Dzięki temu możesz porównać metody finansowania i wybrać tę, która przyniesie Ci najwięcej korzyści.

Banki finansują wykończenie nieruchomości. Głównym wymogiem przy finansowaniu kredytem hipotecznym jest to, aby dom był w stanie surowym zamkniętym. Oznacza to, że w obiekcie muszą być wstawione okna i drzwi, a także powinien on być pokryty dachem. Dopiero na tym etapie budowy możesz ubiegać o kredyt na wykończenie domu.

O finansowanie na remont możesz zawnioskować przy okazji składania dokumentacji o kredyt na budowę domu. Jeśli jednak tego nie zrobiłeś, to dokończ stan surowy zamknięty. Dopiero po tym etapie przygotuj kolejny wniosek o pieniądze na kolejny etap realizacji projektu.

Poniżej znajdziesz jeszcze informacje o tym:

▶️ Co można sfinansować przy użyciu hipoteki?

▶️ Jakie dokumenty są wymagane do kredytu hipotecznego na wykończenie domu?

▶️ Jaki wkład własny jest potrzebny przy kredycie hipotecznym na wykończenie domu?

▶️ Ile kosztuje kredyt hipoteczny hipotecznego na wykończenie domu?

▶️ Jak wypłacany jest kredyt hipoteczny na wykończenie domu?

W ofercie wielu banków znajdują się kredyty hipoteczne przeznaczone na cele mieszkaniowe. Pamiętaj, że są to zobowiązania celowe, co oznacza, że środki można wykorzystać wyłącznie na określone wydatki, takie jak wykończenie domu w stanie surowym. 

Kredyt na wykończenie domu pozwala na sfinansowanie wielu prac budowlanych i zakup niezbędnych materiałów, ale nie obejmuje wszystkich możliwych wydatków. Zanim zdecydujesz się na taki kredyt, sprawdź, jakie konkretnie prace i zakupy są objęte finansowaniem i jakie mogą być ograniczenia związane z jego wykorzystaniem.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu możesz przeznaczyć na:

• okładziny, tynki i sufity podwieszane;

• malowanie;

• parapety wewnętrzne;

• wykończenie ścian wewnętrznych:

• wykończenie podłóg i schodów;

• instalację ogrzewania centralnego;

• instalację gazową;

• instalację elektryczną;

• instalację wodno-kanalizacyjną;

• montaż i zakup armatury łazienkowej i kuchennej.

Przy pomocy kredytu hipotecznego możesz zrealizować większość prac wykończeniowych, a to dobra wiadomość.

Decydując się na finansowanie w banku przy użyciu kredytu hipotecznego, masz do wyboru trzy warianty:

• możesz wziąć kredyt na zakup oraz wykończenie nieruchomości – sfinansujesz dwa różne cele jednym kredytem;

• możesz podwyższyć kwotę kredytu zaciągniętego na kupno domu lub mieszkania;

• możesz przenieść kredyt hipoteczny do innego banku i jednocześnie podwyższyć kwotę finansowania, aby uzyskać pieniądze na wykończenie.

Składając wniosek o kredyt na wykończenie domu, jako przyszły kredytobiorca, będziesz musiał wypełnić formularz bankowy i dostarczyć wymagane dokumenty. Do najczęściej wymaganych załączników należą:

• zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzających wysokość uzyskiwanych dochodów;

• wycena nieruchomości;

• numery księgi wieczystej;

• wyciąg z rachunku, na który wpływają wynagrodzenie/dochody za okres 3, 6 miesięcy lub dłuższy (zależy od banku);

• kosztorys planowanej inwestycji wraz z harmonogramem realizacji.

Pamiętaj, że bank może poprosić Cię o dostarczenie dodatkowych dokumentów. Jeśli chcesz ubiegać się o finansowanie w wybranym przez Ciebie banku, to zapytaj doradcę bankowego o wymagane formularze. Natomiast, gdy korzystasz z pomocy pośrednika, to zwróć się do niego z tym pytaniem.

Osoby kupujące dom na kredyt hipoteczny, często decydują się na sfinansowanie zakupu nieruchomości i jej wykończenie. Jeśli jesteś w podobnej sytuacji, to pamiętaj, że obowiązek wniesienia wkładu własnego dotyczy obu części kredytu. 

[ Przykład ]

Zgodnie z obowiązującymi przepisami w Polsce minimalny wkład własny powinien wynosić 20% wartości nieruchomości. Jeśli zakup mieszkania to wydatek 500 000 zł, a koszty wykończenia wyniosą 100 000 zł, to wkład własny wyniesie 120 000 złotych.

Ważne! Niektóre banki zgadzają się na wkład własny wynoszący 10% wartości nieruchomości.

Oprocentowanie to jeden z najważniejszych składników, który wpływa na wysokość kosztów. Poza tym warto zwrócić uwagę na prowizję za udzielenie kredytu i inne opłaty jak np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Decydując się na kredyt hipoteczny, możesz wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Każdy z tych wariantów ma swoje zalety i wady. Poznasz je po kliknięciu powyższego linku, gdzie szerzej wyjaśniamy ten temat.

Wszystkie parametry takie jak oprocentowanie czy prowizje różnią się w zależności od Twojej sytuacji finansowej i propozycji banku. Jeśli chcesz wiedzieć, ile mogą wynieść wydatki związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego, to pomoże Ci w tym  nasz kalkulator.

Kredyt hipoteczny przeznaczony jest na konkretny cel. W związku z tym środki z tego kredytu trafiają bezpośrednio na konto dewelopera lub osoby, od której kupujesz nieruchomość. W przypadku kredytu hipotecznego na wykończenie domu uruchomienie środków wygląda inaczej. Pieniądze przelewane są na Twoje konto. Możesz je otrzymać jednorazowo lub w kilku transzach.

Od złożenia wniosku do momentu wypłaty środków zazwyczaj upływa około miesiąca. Po tym okresie bank będzie dokładnie monitorować, na co przeznaczyłeś pożyczone pieniądze, dlatego warto gromadzić wszystkie rachunki, faktury oraz inne dokumenty, które jasno pokażą, ile i na co wydałeś.

Pożyczka hipoteczna różni się od kredytu hipotecznego tym, że może być przeznaczona na dowolny cel, a nie tylko na zakup lub wykończenie nieruchomości. Aby jednak uzyskać takie finansowanie, kluczowa jest zdolność kredytowa. Jeśli jesteś pewny, że ją posiadasz, możemy rozważyć dwa scenariusze.

W przypadku pożyczki hipotecznej dostępne są różne scenariusze. Zanim zaczniesz się nad nimi zastanawiać, to wiedz, że niezbędna w uzyskaniu finansowania jest zdolność kredytowa. Jeśli masz pewność, że tak jest, to przejdźmy do rozważenia dwóch scenariuszów.

Pierwszy wariant. Masz nieruchomość, w której mieszkasz, i planujesz jej remont. Jeżeli dom nie jest obciążony hipoteką lub bank, w którym masz już kredyt, wyrazi zgodę na dodatkowe obciążenie, możesz ubiegać się o pożyczkę hipoteczną. Warto zaznaczyć, że jeśli nieruchomość nie jest zabezpieczona hipoteką, możesz również złożyć wniosek w innym banku.

Drugi wariant. Posiadasz drugą nieruchomość, która może posłużyć jako zabezpieczenie pożyczki. To może być korzystne rozwiązanie, szczególnie gdy masz kredyt hipoteczny na dom, w którym mieszkasz, a bank nie zgadza się na jego dodatkowe obciążenie. Pamiętaj, że wartość nieruchomości przeznaczonej na zabezpieczenie musi być wystarczająca, aby uzyskać odpowiednią kwotę pożyczki.

Niezależnie od wybranego scenariusza, pożyczka hipoteczna wiąże się z dodatkowymi kosztami, takimi jak wycena nieruchomości, opłaty notarialne czy ubezpieczenia. Procedura może być czasochłonna, dlatego warto dobrze się do niej przygotować, gromadząc wymagane dokumenty.

O ile w przypadku kredytu hipotecznego istnieją konkretne wytyczne, na co może być przeznaczone finansowanie, o tyle w przypadku pożyczki hipotecznej masz „wolną rękę”. Oznacza to, że pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel. Ponadto nie musisz rozliczać się z bankiem i pokazywać dokumentów zakupu, na co zostały rozdysponowane pieniądze.

Warto wiedzieć! 

Pożyczki hipoteczne są udzielane w wysokości niższej, niż wynosi wartość nieruchomości. W zależności od banku jest to od 55% do 80%.

Oprocentowanie, prowizja i dodatkowe opłaty, jak np. wycena czy ubezpieczenie nieruchomości, to najważniejsze elementy składające się na koszt pożyczki. Oprocentowanie waha się od 9% do 14%, a prowizja może wynieść 0%, ale także 2-3%.

Warto również pamiętać o kosztach związanych z formalnościami, takimi jak opłaty notarialne czy koszty ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości. 

Pożyczka hipoteczna zwykle ma niższe oprocentowanie niż kredyty gotówkowe, ale wymaga wyceny nieruchomości i dłuższej procedury wnioskowania. Ostateczny koszt pożyczki można oszacować, korzystając z kalkulatorów kredytowych, które uwzględniają wszystkie istotne czynniki.

Alternatywą dla kredytu hipotecznego i pożyczki jest kredyt gotówkowy. Jest to elastyczna i szybka w uzyskaniu forma finansowania. W przeciwieństwie do produktów hipotecznych tzw. gotówka nie wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Skraca to wyraźnie proces wnioskowania i minimalizuje formalności. 

Choć nie poniesiesz kosztów dodatkowych ubezpieczeń ani wyceny nieruchomości to musisz liczyć się z wyższym oprocentowaniem. Waha się ono od ok. 10% do 15%. Z tego powodu kredyt gotówkowy może być droższy niż pożyczka hipoteczna.

Kredyt gotówkowy sprawdzi się, jeśli potrzebujesz środków szybko lub na mniejszy remont. Maksymalna kwota takiego kredytu jest zazwyczaj niższa niż w przypadku produktów hipotecznych, co oznacza, że może nie wystarczyć na pełne wykończenie dużej nieruchomości, ale będzie idealna na pokrycie mniejszych wydatków. 

Plusem jest brak konieczności przeznaczania środków na konkretny cel, co daje większą swobodę w gospodarowaniu pieniędzmi. Jednak przy większych inwestycjach, takich jak generalne wykończenie domu, pożyczka hipoteczna może okazać się korzystniejszym finansowo rozwiązaniem.