Kredyt na termomodernizację – ranking Grudzień 2025

Termomodernizacja to kompleksowy proces, który obejmuje szereg działań mających na celu poprawę efektywności energetycznej budynków. Głównym celem termomodernizacji jest zmniejszenie zużycia energii potrzebnej do ogrzewania oraz podgrzewania wody użytkowej, co przekłada się na niższe rachunki za energię i większy komfort cieplny mieszkańców.

Do najczęstszych działań termomodernizacyjnych należą: ocieplenie ścian, dachów i fundamentów, wymiana okien i drzwi na bardziej energooszczędne oraz modernizacja systemów grzewczych, w tym instalacja nowoczesnych kotłów, czy pomp ciepła.

Kredyt na termomodernizację przybiera różne formy. Proponowany jest zarówno przez instytucje państwowe, jak i prywatne. Często komercyjne instytucje finansowe przyznają go we współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. W każdym przypadku cel takiego świadczenia jest podobny – ma on wspierać działania ekologiczne i sprzyjające środowisku naturalnemu. W dalszej części tekstu przedstawimy wszystkie dostępne opcje finansowania termomodernizacji.

Premia termomodernizacyjna, oferowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego, czasem mylona jest z programem „Czyste Powietrze”. Działa na innych zasadach, ale jest dla niego atrakcyjną alternatywą. Na czym polega różnica?

• Premia termomodernizacyjna stanowi bezzwrotną dotację, która pokrywa część kosztów inwestycji związanej z poprawą efektywności energetycznej budynków. 

• Program „Czyste Powietrze” oferuje dotacje i pożyczki na wymianę starych pieców oraz przeprowadzenie prac termomodernizacyjnych, mających na celu zmniejszenie emisji zanieczyszczeń do atmosfery.

Jeśli planujesz poprawić termomodernizację swojego budynku mieszkalnego lub mieszkania, warto przyjrzeć się obu tym rozwiązaniom, aby znaleźć najkorzystniejszą opcję finansowania.

Termomodernizacja nie tylko przyczynia się do obniżenia kosztów eksploatacji budynków, ale także odgrywa istotną rolę w ochronie środowiska, zmniejszając emisję gazów cieplarnianych i zużycie nieodnawialnych źródeł energii.

Kredyt na termomodernizację jest specjalnym rodzajem finansowania przeznaczonym na poprawę efektywności energetycznej budynków. Celem takiego kredytu jest wspieranie działań, które prowadzą do oszczędności energii i zmniejszenia emisji zanieczyszczeń, co jest korzystne zarówno dla środowiska, jak i dla budżetu domowego. Możliwości wykorzystania kredytu na termomodernizację są szerokie i obejmują różnorodne działania. Warto zatem dokładnie dowiedzieć się, jak została skonstruowana oferta konkretnego banku, zanim złoży się wniosek kredytowy.

❗ PRZEDSIĘWZIĘCIA TERMOMODERNIZACYJNE WEDŁUG USTAWY

Zgodnie z ustawą z dnia 21 listopada 2008 roku o wspieraniu termomodernizacji i remontów oraz o centralnej ewidencji emisyjności budynków (Dz.U. 2008 nr 223 poz. 1459), przedsięwzięciem termomodernizacyjnym jest:

• Ulepszenie ograniczające zapotrzebowanie na energię, czyli działania zmniejszające zużycie energii na ogrzewanie oraz przygotowanie ciepłej wody użytkowej w budynkach mieszkalnych i innych.

• Ograniczenie strat energii pierwotnej, czyli poprawa efektywności lokalnych sieci ciepłowniczych i zasilających je źródeł ciepła, przy spełnieniu odpowiednich norm energetycznych.

• Przyłączenie do scentralizowanego źródła ciepła, czyli wykonanie przyłącza do miejskiej sieci ciepłowniczej po likwidacji lokalnego źródła ciepła, co obniża koszty pozyskiwania ciepła.

• Zamiana źródeł energii na OZE, czyli częściowa lub całkowita zamiana tradycyjnych źródeł energii na odnawialne źródła energii, takie jak: fotowoltaika, czy wysokosprawna kogeneracja.

❗ NA CO W PRAKTYCE MOŻNA PRZEZNACZYĆ KREDYT NA TERMOMODERNIZACJĘ?

Zastanawiasz się, jak stosowanie ustawy wygląda w praktyce? Najczęstsze przeznaczenie kredytów na termomodernizację to:

• Izolacja budynku – ściany, stropy, podłogi, fundamenty i dachy

Te elementy budynku są najczęściej izolowane, aby zmniejszyć straty ciepła. Izolacja termiczna może znacznie obniżyć koszty ogrzewania, zwiększając komfort cieplny w pomieszczeniach.

• Wymiana stolarki okiennej i drzwiowej – okna i drzwi

Modernizacja lub wymiana okien i drzwi na bardziej energooszczędne (np. z lepszym współczynnikiem przenikania ciepła) pomaga w utrzymaniu stałej temperatury wewnątrz budynku i ogranicza przeciągi.

• Modernizacja systemu wentylacji – rekuperacja i gruntowe wymienniki ciepła

Zastosowanie nowoczesnych systemów wentylacyjnych z odzyskiem ciepła (rekuperacja) oraz gruntowych wymienników ciepła pozwala na efektywne zarządzanie energią i poprawę jakości powietrza w budynku.

• Modernizacja systemu ogrzewania i przygotowywania ciepłej wody użytkowej (CWU) – systemy grzewcze

Kredyt może być wykorzystany na modernizację kotłów, instalację pomp ciepła, czy też innych efektywnych źródeł ciepła. Modernizacja obejmuje również instalacje służące do przygotowywania ciepłej wody użytkowej.

• Instalacja odnawialnych źródeł energii (OZE) – fotowoltaika i przydomowe elektrownie wiatrowe

Montaż systemów fotowoltaicznych pozwala na produkcję energii elektrycznej z energii słonecznej, co obniża rachunki za prąd. Z kolei małe elektrownie wiatrowe mogą stanowić dodatkowe źródło energii odnawialnej.

• Przyłącza techniczne do scentralizowanych źródeł ciepła – sieci ciepłownicze

Kredyt może być również wykorzystany na wykonanie przyłącza technicznego do miejskiej sieci ciepłowniczej, co pozwala na rezygnację z lokalnych, często mniej efektywnych źródeł ciepła, a tym samym obniżenie kosztów ogrzewania.

Inwestycje termoizolacyjne można sfinansować w różnorodny sposób. Wśród najpopularniejszych opcji znajdują się:

📍 KOMERCYJNE KREDYTY BANKOWE NA CELE EKOLOGICZNE LUB TERMOMODERNIZACJĘ

Te kredyty są oferowane przez prywatne instytucje finansowe i są dostępne jako standardowe produkty bankowe. Charakteryzują się elastycznymi warunkami, jednak nie są wspierane przez państwowe instytucje, co oznacza, że spłacany jest pełny koszt kredytu bez dodatkowych ulg czy premii​.

📍 KREDYTY KOMERCYJNE Z PREMIĄ Z FUNDUSZU TERMOMODERNIZACJI I REMONTÓW

W ramach tych kredytów, oprócz standardowego kredytu, przyznawana jest premia termomodernizacyjna finansowana przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Premia ta pokrywa część pożyczonego kapitału, co czyni inwestycję bardziej opłacalną. Jest to atrakcyjna opcja dla tych, którzy chcą skorzystać z dodatkowego wsparcia finansowego w procesie modernizacji energetycznej.

📍 POŻYCZKI TERMOMODERNIZACYJNE REALIZOWANE PRZEZ BGK ZE ŚRODKÓW UNIJNYCH LUB PUBLICZNYCH

Te pożyczki są finansowane ze środków publicznych lub unijnych i są dostępne za pośrednictwem BGK. Oferują one korzystniejsze warunki spłaty oraz mogą być uzupełnione o premie remontowe, które są przeznaczone na renowację budynków wielorodzinnych, wyłączając właścicieli domów jednorodzinnych. Te pożyczki są szczególnie atrakcyjne dla wspólnot mieszkaniowych i spółdzielni​.

📍 PREMIA REMONTOWA OD BGK

To opcja dostępna wyłącznie na cele związane z renowacją budynków wielorodzinnych. Nie dotyczy ona właścicieli domów jednorodzinnych, dlatego pominiemy ją w dalszej części tekstu.

Kredyty na termomodernizację, zwane często: "EKO kredytami", to komercyjne kredyty konsumenckie przeznaczone na finansowanie działań mających na celu poprawę efektywności energetycznej budynków. Banki komercyjne coraz częściej oferują takie kredyty na preferencyjnych warunkach, aby zachęcić klientów do inwestowania w ekologiczne rozwiązania. Przy tych kredytach banki nie deklarują pomocy w uzyskaniu premii termomodernizacyjnej od BGK.

Często ten rodzaj finansowania dedykowany jest realizacji konkretnych celów szczegółowych i występuje pod postacią na przykład: kredytów na pompę ciepła, czy kredytów na fotowoltaikę.

Czym charakteryzują się komercyjne kredyty na termomodernizację?

• Preferencyjne warunki – kredyty te często oferowane są z niższym oprocentowaniem, a czasem nawet bez prowizji. Banki starają się w ten sposób wspierać zielone inwestycje, co czyni takie kredyty bardziej atrakcyjnymi finansowo w porównaniu do standardowych kredytów konsumenckich.

• Dostępność i wygoda – kredyty na termomodernizację można zaciągnąć zarówno w placówkach banków, jak i przez Internet. Często są one także dostępne za pośrednictwem firm instalacyjnych, które współpracują z bankami. Ułatwia to proces uzyskania finansowania podczas podpisywania umowy na konkretne prace termomodernizacyjne.

• Bezpośrednie przelewy – środki z kredytu mogą być bezpośrednio przelane na konto wykonawcy prac lub na konto pożyczkobiorcy. W tym drugim przypadku banki zazwyczaj wymagają przedstawienia faktur imiennych, które potwierdzają zakup ekologicznych rozwiązań.

• Ścisłe określenie celu – banki zazwyczaj precyzyjnie określają, na co mogą zostać wydane środki z kredytu. Zazwyczaj co najmniej 50% kwoty kredytu musi być przeznaczone na wyznaczony cel ekologiczny, taki jak: montaż pompy ciepła, instalacji fotowoltaicznej, czy inne działania związane z termomodernizacją.

W Polsce w 2024 roku wiele banków oferuje kredyty na termomodernizację. Najpopularniejsze propozycje oferują: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, BNP Paribas, Credit Agricole, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz różne banki spółdzielcze z grup BPS i SGB.

Kredyt na termomodernizację z premią z Funduszu Termomodernizacji i Remontów, zarządzanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), jest niezwykle atrakcyjną opcją finansową dla inwestorów planujących ekologiczne modernizacje. Premia termomodernizacyjna pozwala na częściową spłatę komercyjnej pożyczki, co znacząco obniża koszty inwestycji.

Warunki i zasady uzyskania takiego kredytu:

📍 WYSOKOŚĆ PREMII

Wysokość premii będzie uzależniona od realizowanego przedsięwzięcia termoizolacyjnego i będzie kształtować się w następujący sposób:

• 31% kosztów przedsięwzięcia obejmującego montaż mikroinstalacji OZE (o mocy od 1 do 6 kW);

• 26% kosztów innych działań termomodernizacyjnych.

📍 BENEFICJENCI

Wśród osób, które mogą się starać o uzyskanie premii termomodernizacyjnej, znajdują się:

• osoby fizyczne;

• przedsiębiorstwa;

• spółdzielnie i wspólnoty mieszkaniowe;

• jednostki samorządu terytorialnego;

• instytucje, takie jak: szkoły i szpitale.

📍 JAK UZYSKAĆ PREMIĘ TERMOMODERNIZACYJNĄ?

Aby uzyskać kredyt z premią BGK, inwestor musi przejść przez kilka kluczowych kroków. Pierwszym z nich jest przeprowadzenie audytu energetycznego, który jest niezbędnym dokumentem w procesie ubiegania się o premię. Następnie należy złożyć wniosek w banku będącym partnerem BGK. Kwota kredytu musi pokrywać co najmniej 50% kosztów przedsięwzięcia termomodernizacyjnego.

Warunki kredytu, takie jak minimalna i maksymalna kwota, wysokość oprocentowania oraz czas spłaty, są określane przez bank kredytujący. Dodatkowo inwestycja musi spełniać kryteria oszczędności energii i izolacyjności cieplnej budynków po modernizacji oraz nie może naruszać celów środowiskowych. Spełnienie tych warunków jest konieczne, aby uzyskać wsparcie finansowe w postaci premii termomodernizacyjnej​.

📍 WYPŁATA PREMII

Premia termomodernizacyjna nie jest przekazywana bezpośrednio pożyczkobiorcy; zamiast tego, jej środki przeznaczane są na nadpłatę kredytu. Wypłata premii następuje po zakończeniu prac, zgodnie z projektem budowlanym i wynikami audytu energetycznego.

📍 W KTÓRYM BANKU ZNAJDZIESZ KREDYT Z PREMIĄ NA TERMOMODERNIZACJĘ?

Wśród banków, które proponują tego rodzaju finansowanie, znajdują się:

• Alior Bank S.A.;

• Bank Ochrony Środowiska S.A.;

• Bank Pocztowy S.A.;

• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;

• BNP Paribas Bank Polska S.A.;

• Krakowski Bank Spółdzielczy;

• Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.;

• SGB-Bank S.A. wraz ze zrzeszonymi i współpracującymi Bankami Spółdzielczymi;

• VeloBank S.A.;

• Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy.

Aktualna lista banków kodujących znajduje się pod tym linkiem.

Ostatnią opcją uzyskania finansowania na termomodernizację jest skorzystanie z pożyczek oferowanych w ramach różnych programów wsparcia termomodernizacji, finansowanych ze środków unijnych lub publicznych. Kredyt na termomodernizację w takim przypadku staje się jedną z form dofinansowania, która może znacząco obniżyć koszty inwestycji.

Pożyczki te są dostępne dzięki programom takim jak Program Operacyjny Infrastruktura i Środowisko (POIiŚ) oraz regionalnym programom operacyjnym, które są zarządzane przez różne fundusze ochrony środowiska i gospodarki wodnej (WFOŚiGW). Często są one udzielane na preferencyjnych warunkach, które mogą obejmować niskie oprocentowanie, długie okresy spłaty oraz brak prowizji za udzielenie pożyczki​.

W ramach tych programów, środki można przeznaczyć na szeroki zakres działań termomodernizacyjnych, takich jak:

• ocieplenie ścian, dachów i fundamentów;

• wymiana okien i drzwi na bardziej energooszczędne;

• modernizacja systemów grzewczych, w tym instalacja pomp ciepła i kotłów kondensacyjnych;

• instalacja odnawialnych źródeł energii (OZE), takich jak: panele fotowoltaiczne, czy kolektory słoneczne​.

Dzięki wsparciu unijnemu i publicznemu inwestorzy mogą skorzystać z dodatkowych ulg i dotacji, które jeszcze bardziej zmniejszają koszty termomodernizacji. Pożyczki te często są dostępne nie tylko dla osób fizycznych, ale także dla wspólnot mieszkaniowych, spółdzielni, jednostek samorządu terytorialnego oraz innych podmiotów publicznych i prywatnych, które spełniają określone kryteria.

Aby uzyskać taką pożyczkę, należy złożyć wniosek w odpowiednim funduszu lub banku współpracującym z programem wsparcia. Wnioski te muszą być poparte audytem energetycznym oraz szczegółowym planem termomodernizacji. Proces ubiegania się o pożyczkę może również obejmować spełnienie dodatkowych wymagań, takich jak przedstawienie dowodów na zgodność z lokalnymi przepisami dotyczącymi ochrony środowiska.

Jeśli nie spełniasz warunków, aby uzyskać kredyt na termomodernizację z premią BGK, wciąż masz kilka alternatywnych opcji, które mogą pomóc w sfinansowaniu ocieplenia budynku. Oto kilka rozwiązań:

Możesz skorzystać z kredytu gotówkowego, który jest dostępny w większości banków. Choć nie oferuje on preferencyjnych warunków jak kredyt z premią, może być łatwiej dostępny i wymaga mniej formalności.

👉 Najlepsze oferty kredytów gotówkowych znajdziesz w NASZYM RANKINGU

Kredyt inwestycyjny to kolejna opcja, szczególnie jeśli termomodernizacja jest częścią większego projektu inwestycyjnego. Tego typu kredyty często mają dłuższy okres spłaty i mogą oferować niższe oprocentowanie w porównaniu do standardowych kredytów gotówkowych.

👉 Najlepsze oferty kredytów firmowych znajdziesz w NASZYM RANKINGU

Pożyczki gotówkowe w instytucjach pozabankowych mogą być rozważane, zwłaszcza gdy potrzebujesz szybko uzyskać środki. Należy jednak pamiętać, że te pożyczki często mają wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty, co może zwiększać koszty całkowite.

👉 Najlepsze oferty pożyczek pozabankowych znajdziesz w NASZYM RANKINGU

Alternatywą jest samodzielne oszczędzanie na inwestycję. Choć może to zająć więcej czasu, oszczędzanie pieniędzy na termomodernizację pozwala uniknąć kosztów związanych z obsługą kredytu. Możesz również poszukać lokalnych programów wsparcia lub dotacji, które mogą częściowo pokryć koszty inwestycji.

Najlepiej jednak najpierw spróbować uzyskać dedykowane finansowanie, które oferuje najkorzystniejsze warunki. W przypadku odmowy warto wtedy rozważyć wymienione wyżej alternatywy. Przy odpowiednim planowaniu i analizie, nawet bez kredytu z premią BGK, można skutecznie sfinansować termomodernizację i cieszyć się jej korzyściami.