Witam. Bardzo proszę o pomoc. Otóż mój przyjaciel i ojciec mojego dziecka jest współwłaścicielem rodzinnej firmy (rodzice plus on). Jest to spółka s.c. a jego udział to 20%. Spółka przeżywa ogromny kryzys i ma ogromne zadłużenia. Ma leasingi które za chwile może przestać spłacać i rozumiem że leasingodawca zabierze wtedy auta, dom rodziców również jest w kredycie i pytanie czy komornik w momencie nie spłacania kredytu może zlicytowac dom i wyrzucic ich na bruk? Rodzice mają jeszcze kredyty konsumpcyjne (prywatne) czy w razie zaprzestania ich spłat mój przyjaciel ( a ich syn) będzie musiał to płacić? I ostatnie pytanie przed przystąpieniem do spółki mój przyjaciel kupił mieszkanie i rok temu je sprzedał. Pieniądze wrzucił na lokatę do banku na prywatne konto, ale w między czasie spółka zaciągneła kredyt inwestycyjny za który wiem, że niedługo przestanie płacić. Czy w związku z powyższym komornik może mu zablokować konto prywatne? Jesli tak to w jakim procencie??? Czy najpierw będzie do tego jakiś wyrok, jakakolwiek informacja? Dziękuje i pozdrawiam. Agnieszka
Jeżeli kredytodawcą jest bank, to na podstawie art. 96 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo Bankowe ( Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665) może wystawić bankowy tytuł egzekucyjny (BTE), w związku z dokonywanymi czynnościami bankowymi- udzielanie kredytów i pożyczek pieniężnych. Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego jest przewidzianą prawem formą wytoczeniem powództwa, bez inicjowania samego postępowania sądowego, aczkolwiek sama czynność wystawienia przez bank BTE nie inicjuje żadnego postępowania sądowego Niemniej jednak poglądy są w tej kwestii podzielone. BTE winien zawierać elementy ściśle określone przez prawo bankowe, a wymogi formalne tego dokumentu badane są w postępowaniu o nadanie klauzuli wykonalności.
Odpowiadając na pytanie, czy komornik może zająć nieruchomości, prawa majątkowe czy rachunki bankowe, odpowiedz brzmi tak. Poniżej w punktach przedstawiam, jakie są stadia postępowania przez banki, w przypadku pojawienia się przeterminowanych kredytów.
1. W przypadku pojawienia się opóźnienia w spełnieniu świadczenia (z przyczyn, za które kredytobiorca nie ponosi odpowiedzialności) czy zwłoki ( zawinionego opóźnienia w spłacie) banki podejmują czynności windykacyjne, polegające na polubownym doprowadzeniu do spłacenia zadłużenia przez dłużnika, np. windykacja telefoniczna, listy wzywające do dobrowolnej spłaty zadłużenia pod rygorem wypowiedzenia umowy kredytowej i postawienia wierzytelności w stan wymagalności, (co oznacza, że musi Pani zapłacić całą kwotę kredytu wraz z odsetkami karnymi i kosztami działań windykacyjnych).
Już na tym etapie sprawy, proponuję udać się do banku o zaproponować zawarcie ugody i spłacać zadłużenie w ratach, aby nie dopuścić do wypowiedzenia umowy i wystawienia przez Bank BTE. Jeśli nie uda się Państwu ugodzić z baniem albo będziecie się uchylać się od spłat, bank przejdzie do następnego stadium rozwiązania sprawy.
2.Możecie się Państwo spodziewać otrzymania przesądowego wezwania do natychmiastowej zapłaty całego wymagalnego zadłużenia wraz z odsetkami i kosztami, w ciągu określonego terminu pod rygorem wypowiedzenia umów kredytowych.
Brak reakcji z Pani strony skłoni bank do wystawienia BTE i wysłania do sądu wniosku o nadanie klauzuli na BTE, celem uzyskania tytułu wykonawczego, ( który uprawnia do wszczęcia egzekucji). Na postanowienie w przedmiocie nadania klauzuli wykonalności na BTE służy środek zaskarżenia w postaci zażalenia. Zażalenia na to postanowienie może zostać wniesione, w ciągu 7 dni od otrzymania zawiadomienia o wszczęciu egzekucji. W tym momencie dowie się Pani, że wierzyciel zainicjował postępowanie egzekucyjne, (co oznacza, dodatkowe obciążenia kosztami egzekucyjnymi ( są koszty niezbędne do celowego prowadzenia egzekucji).
Dlatego warto wcześniej negocjować z Bankiem, czy też firmą, której bank powierzył prowadzenie windykację należności. O egzekucji, w przypadku banków dowiecie się Państwo od komornika, który przyśle Wam również tytuł wykonawczy.
3. Egzekucja. Już we wniosku o wszczęcie postępowania egzekucyjnego, wierzyciel wskazuje sposoby egzekucji w majątku dłużnika. Wierzyciel może zawnioskować o wszczęcie postępowanie egz. z nieruchomości. Wówczas komornik wzywa dłużnika, aby w ciągu 2 tyg. spłacił zadłużenie pod rygorem przystąpienia do opisu i oszacowania, czyli dokonania wyceny nieruchomości. Na wniosek wierzyciela dokonuje, ww. opisu, a następnie wyznaczana jest licytacja publiczna nieruchomości (możliwe są 2 licytacje). Skuteczna licytacja oznacza, iż nieruchomość zostaje sprzedana, następuje przysądzenie prawa własności nieruchomości na rzecz nowego właściciela, a środki uzyskane ze sprzedaży są rozdysponowane między wierzycieli. Komornik pobiera 15% tej kwoty!
Komornik może również zając wierzytelności z rachunku bankowego, w tym z rachunku obejmującego wkład oszczędnościowy.
W sytuacji zajęcia wierzytelności z rachunku bankowego organ egzekucyjny przesyła do banku, lub do właściwego oddziału, zawiadomienia o zajęciu wierzytelności pieniężnej z rachunku bankowego do wysokości egzekwowanej należności pieniężnej wraz z odsetkami z tytułu niezapłacenia w terminie dochodzonej wierzytelności oraz kosztami egzekucyjnymi. Organ egzekucyjny jednocześnie wzywa bank, aby bez zgody organu egzekucyjnego nie dokonywał wypłat z rachunku bankowego do wysokości zajętej wierzytelności, lecz bezzwłocznie przekazał zajętą kwotę organowi egzekucyjnemu na pokrycie egzekwowanej należności albo zawiadomił organ egzekucyjny, w terminie 7 dni od dnia doręczenia wezwania, o przeszkodzie w dokonaniu wpłaty. Zajęcie wierzytelności z rachunku bankowego zobowiązanego jest dokonane z chwilą doręczenia bankowi zawiadomienia o ww. zajęciu, a ponadto zajęcie obejmuje również kwoty, które nie były na rachunku bankowym w chwili zajęcia, ale zostały wpłacone na ten rachunek po dokonaniu zajęcia. Wskutek zajęcia wierzytelności z rachunku bankowego, bank wstrzymuje wszelkie wypłaty z zajętego rachunku i niezwłocznie zawiadamia o zajęciu wierzytelności z rachunku bankowego inne oddziały banku, inne banki, placówki pocztowe i inne podmioty uprawnione do dokonywania wypłat zobowiązanemu z zajętego rachunku
Zajęcie nie dotyczy kwot wolnych od egzekucji. W świetle art. 54 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo Bankowe (Dz. U. z 1997r. Nr 14, poz. 939 ze zm.) środki pieniężne znajdujące się na rachunkach oszczędnościowych, rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz na rachunkach terminowych lokat oszczędnościowych jednej osoby, niezależnie od liczby zawartych umów, są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego do wysokości trzykrotnego przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, bez wypłat nagród z zysku, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego za okres bezpośrednio poprzedzający dzień wystawienia tytułu wykonawczego. Ten przepis jednak będzie miał zastosowanie tylko do ww. rachunków bankowych, które są prowadzone wyłącznie dla osób fizycznych. A contrario, po za zakresem tej regulacji pozostają rachunki bieżące i pomocnicze, prowadzone dla osób fizycznych prowadzących działalność zarobkową.
Jeżeli na Pani partnerze ciąży obowiązek o charakterze alimentacyjnym stwierdzony tytułem wykonawczym, wówczas zakaz wypłat z tego rachunku nie dot. bieżących wypłat na zasądzone alimenty do wysokości przeciętnego wynagrodzenia za poprzedni kwartał ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego.
Na marginesie wart wspomnieć, iż jeśli chodzi o wynagrodzenie, to zgodnie z art. Art. 87. § 1. (57) -z wynagrodzenia za pracę - po odliczeniu składek na ubezpieczenia społeczne oraz zaliczki na podatek dochodowy od osób fizycznych - podlegają potrąceniu m.in. sumy egzekwowane na mocy tytułów wykonawczych na pokrycie należności innych niż świadczenia alimentacyjne, lecz do wysokości o wysokości połowy wynagrodzenia. Wolna od potrąceń jest kwota wynagrodzenia za pracę w wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę, który obecnie na mocy rozporządzenia Rady Ministrów w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę w 2008 r., wynosi 1.126 z.
W przedmiotowej sprawie, Pani rodzice i partner są wspólnikami spółki cywilnej a jednocześnie podmiotami prawa i przedsiębiorcami z zakresie wykonywanej przez nich działalności gospodarczej w rozumieniu ustawy o swobodzie działalności gospodarczej. Zgodnie z art. 864 Kodeksu Cywilnego, za zobowiązania spółki cywilnej solidarnie odpowiadają wszyscy wspólnicy. Oznacza to, iż bank- wierzyciel, czy finansujący ( leasingodawca) może żądać spełnienia świadczenia pieniężnego od wszystkich dłużników łącznie, od kilku z nich lub od każdego z osobna, a zaspokojenie wierzyciela przez któregokolwiek z dłużników zwalnia pozostałych (solidarność dłużników).
Ponadto, jest to odpowiedzialność osobista, nieograniczona i pierwszorzędna, co oznacza, że wierzyciel może egzekwować swoją zaległość z majątku osobistego wspólników, oprócz majątku samej spółki objętej wspólności łączną. Dlatego istnieje możliwość, iż komornik prowadzący egzekucję dokona zajęcia konta, na którym zdeponowane są środki ze sprzedaży mieszkania, bowiem te środki należą do majątku osobistego Pani partnera.
Taka jest istota spółki cywilnej, która jest w zasadzie jedynie stosunkiem prawnym o charakterze zobowiązaniowym, nietworzącym podmiotu prawa, w przeciwieństwie do np.: umowy spółki jawnej, w której wspólnicy ponoszą odpowiedzialność względem wierzycieli, ale subsydiarną ( wówczas, gdy egzekucja z majątku spółki okaże się bezskuteczna).
Spółka i wspólnicy ponoszą również solidarną odpowiedzialność z zaległości podatkowe wynikające z działalności spółki.
Dlatego, w przypadku s.c, aż do zupełnego zaspokojenia wierzyciela wszyscy dłużnicy solidarni pozostają zobowiązani.
Rzeczywiście, leasingodawca w przypadku zaległości w spłacie rat leasingowych może wypowiedzieć umowę leasingu. Zgodnie z art. 709 (13) par.2 jeżeli korzystający dopuszcza się zwłoki z zapłatą co najmniej jednej raty, finansujący powinien wyznaczyć na piśmie korzystającemu odpowiedni termin dodatkowy do zapłacenia zaległości z zagrożeniem, że w razie bezskutecznego upływu wyznaczonego terminu może wypowiedzieć umowę leasingu ze skutkiem natychmiastowym, chyba że strony uzgodniły termin wypowiedzenia. Proszę sprawdzić jak finansujący uzgodnił postanowienia dot. wypowiedzenia umowy w umowie leasingowej, być może ten termin został inaczej określony.
Życzę powodzenia
przygotowan przez A.G.
