Pożyczka bez zbędnych formalności: jak to rozumieć? [Ranking chwilówek + Poradnik]

Trudno mówić o stricte pożyczce bez absolutnie żadnych formalności. Wszakże zawsze są jakieś procedury do przejścia. Można za to mówić o pożyczkach bez zbędnych formalności, gdzie procedury są mocno ograniczone. Dotyczy to zwłaszcza finansowania krótkoterminowego udzielanego przez internet. Niewielkie pożyczki bazują na automatyzacji, szybkości i minimalizacji procedur. W przypadku takich pozabankowych pożyczek można liczyć na:

• Szybką analizę wniosku przy prostych przypadkach - pożyczkodawcy automatyzują procesy i sprawnie wydają decyzje kredytowe. Proces może być dłuższy, gdy klient ma skomplikowaną sytuację, np. nieregularne dochody.

• Pieniądze na koncie nawet w 15 minut od pozytywnej decyzji kredytowej -  po przejściu krótkich formalności pieniądze mogą pojawić się na koncie nawet w 15 minut przy przelewie wewnętrznym lub przelewie ekspresowym (natychmiastowym). W mniej optymistycznym wariancie na pieniądze trzeba czekać od kilku godzin do dnia roboczego, co dotyczy głównie dni wolnych od pracy.

Otrzymanie pożyczki w sektorze pozabankowym kojarzy się z ekspresowym tempem o minimum formalności. Faktycznie tak często jest. Niemniej samo zaciągnięcie pożyczki zawsze powinno być przemyślane. Chwilówki mają też ograniczenia i minusy. Kwota pożyczki jest niewielka, a termin spłaty krótki. 

W standardowych przypadkach Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt pożyczki są zaś wysokie. Wyjątkiem bywa promocyjna pierwsza pożyczka online dla nowych klientów. W wielu firmach pojawia się wtedy tzw. darmowa pożyczka bez kosztów pod warunkiem dochowania terminu spłaty.

Wśród wymogów stawianych przez internetowych pożyczkodawców wymienić trzeba:

• Potwierdzenie tożsamości online - zwykle do tego celu potrzebny jest po prostu ważny dowód osobisty. Ograniczenie formalności polega na zdalnej weryfikacji tożsamości, zwykle przez darmową aplikację. Ponadto należy mieć pełną zdolność do czynności prawnych.

• Źródło dochodów - pożyczkodawcy akceptują różne źródła, np. umowy cywilnoprawne (umowy zlecenie, umowy o dzieło), choć zależy to od ich indywidualnej sytuacji. Najważniejsze są stałe dochody, na podstawie których jest się w stanie spłacić zobowiązanie na czas.

• Pełnoletniość - często instytucje pożyczkowe określają precyzyjniejszy zakres wieku klienta, np. 19 - 71 lat.

• Odpowiednia sytuacja finansowa i historia kredytowa - każda firma pożyczkowa jest zobowiązana do weryfikacji klienta. W szczególności obejmuje to historię i zdolność kredytową klienta. Do tego celu używane są bazy dłużników, przy czym poszczególne firmy same określają, z jakich baz korzystają. Czasem może to być przykładowo pożyczka bez KRD - Krajowego Rejestru Długów (wtedy sprawdzany jest np. BIK i ERIF). Inny pożyczkodawca może zaś zaproponować pożyczkę bez BIK (w takim przypadku sprawdzony może zostać np. InfoMonitor i KRD). Duże znaczenie ma też baza CRIF. Nie istnieją zaś pożyczki bez żadnych baz.

Ograniczone formalności wcale nie oznaczają więc braku weryfikacji. Oznaczają natomiast to, że weryfikacja nastąpi szybko i bez zbędnych procedur.

Na rynku chwilówek pożyczka bez zaświadczeń jest powszechnie oferowana w zgodzie z nurtem ograniczania formalności. Naprawdę rzadko zdarza się, aby pożyczkodawca prosił o papierowe zaświadczenie od pracodawcy.

Mimo braku papierowych zaświadczeń dochody i tak mają wpływ na decyzję pożyczkodawcy odnośnie udzielenia finansowania. We wniosku pożyczkowym pojawia się oświadczenie o dochodach. Tam wnioskujący wpisuje wysokość swoich dochodów. Pożyczkodawcy mogą też w sposób zautomatyzowany zweryfikować wysokość dochodów, np. przez użycie darmowej aplikacji, która sprawdza historię konta. 

Pożyczki online bez BIK to takie, przy których udzieleniu nie jest analizowana sytuacja w bazach Biura Informacji Kredytowej. Takie pożyczki są rzadkością, jednak istnieją. Jednocześnie pożyczkodawca korzysta z innych rejestrów dłużników. Ograniczone formalności w żadnym wypadku nie oznaczają więc pominięcia analizy zdolności i historii kredytowej klienta. Jednocześnie taka analiza jest przeprowadzana w sposób zautomatyzowany.

Ponadto pożyczkodawcy przekazują do BIK informacje o udzieleniu finansowania  - jest to wymagane ze względu na ustawę o kredycie konsumenckim.

Uzyskanie pożyczki bez wychodzenia z domu jest jak najbardziej możliwe. Automatyzacja i ograniczanie procedur sprawia, że zdecydowana większość chwilówek jest oferowana właśnie w ten sposób. Niezbędne informacje i wniosek uzupełnia się online. Tożsamość potwierdza się np. poprzez specjalną aplikację udostępnioną przez pożyczkodawcę. Zawarcie umowy pożyczki również przebiega zdalnie. Na końcu firma pożyczkowa przesyła pieniądze na wskazany numer konta bankowego.

Na rynku działają też instytucje umożliwiające uzyskanie pożyczki a bardziej tradycyjny sposób. Niektórzy proponują pożyczkę z odbiorem gotówki na poczcie na czek GIRO a inni pożyczki pozabankowe z dostawą do domu. Takie metody bywają jednak droższe i znacznie bardziej czasochłonne. 

Pożyczki, także te bez zbędnych formalności, muszą być przede wszystkim bezpieczne. Jedną z podstawowych kwestii bezpieczeństwa jest zaś potwierdzenie tożsamości - tak, aby nikt nie był w stanie wyłudzić szybkiej pożyczki online na cudze dane osobowe.

Na szczęście współcześnie tożsamość można potwierdzić zdalnie, szybko i sprawnie. Wystarczy skorzystać z darmowej aplikacji udostępnianej przez pożyczkodawcę - ta opcja jest dostępna w wielu firmach pożyczkowych. Rzeczona aplikacja porównuje zgodność danych wpisanych we wniosku z danymi z konta bankowego. Jeśli wszystko się zgadza, to następuje pozytywna weryfikacja tożsamości i można wnioskować o przyznanie finansowania. 

Zdalne potwierdzenie tożsamości jest również możliwe przez przelew weryfikacyjny (tzw. pożyczki z przelewaniem grosza). Wówczas pożyczkodawca porównuje dane z przelewu z danymi z wniosku i na tej podstawie weryfikuje tożsamość. Ta metoda zwykle jest jednak znacznie wolniejsza od aplikacji, gdyż potrzebny jest czas na dotarcie i zaksięgowanie przelewu.

Choć przy chwilówkach formalności są ograniczone, to i tak następuje sprawdzenie sytuacji finansowej klienta. Dzieje się tak między innymi ze względu na wymogi prawne. Dostępność pożyczki dla zadłużonych to kwestia definicji i indywidualnej sytuacji.

Jeśli ma się inne zobowiązania kredytowe i spłaca na czas, to ma się szansę na pożyczkę pod warunkiem wystarczającej zdolności kredytowej. Przykładowo kilka miesięcy temu zaciągnęło się pożyczkę gotówkową, raty są spłacane terminowo, a teraz aplikuje się o pożyczkę internetową na dowolny cel.

Inaczej będzie w trudnej sytuacji finansowej i negatywnej historii kredytowej. Dotyczy to zwłaszcza przypadków, gdy są opóźnienia w spłacie przekraczające 30 dni, a w szczególności 60 dni. Informacje na ten temat pożyczkodawca może uzyskać z baz BIG i BIK. Wziąć pożyczkę w takiej sytuacji może być bardzo trudno, a ryzyko negatywnych decyzji kredytowych jest spore. 

Wskazane jest zachowanie podwyższonej ostrożności. Osoby będące blisko nadmiernego zadłużenia, a już zwłaszcza osoby zadłużone, które nie spłacają na czas, powinny bardzo dobrze zastanowić się, czy aplikowanie o kolejne zobowiązanie ma sens. Szczególnie niebezpieczne jest zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę wcześniejszych - to droga ku spirali zadłużenia.

Żadna pożyczka nie zapewnia 100% anonimowości. Równocześnie poziom dyskrecji w przypadku chwilówek internetowych jest relatywnie wysoki. Przeważnie można liczyć na:

• Brak załatwiania zaświadczeń u pracodawcy - chwilówki bez zaświadczeń od pracodawcy to obecnie praktycznie standard rynkowy. 

• Brak zbędnych połączeń telefonicznych - z zasady pożyczkodawcy do klientów i pracodawców klientów dzwonią wyłącznie w nietypowych przypadkach, np. zauważenia ewidentnego błędu we wniosku pożyczkowym.

• Wniosek online bez wychodzenia z domu - pożyczkę można załatwić w pełni online.

Rzecz jasna niezbędne jest podanie danych osobowych (w tym numeru PESEL), zdalne potwierdzenie tożsamości i zawarcie umowy pożyczki z instytucją pożyczkową. Dane i informacje są przetwarzane zgodnie z umową i przeznaczeniem. Chcąc zadbać o swoją anonimowość, należy zwrócić uwagę na klauzule, które potwierdza się w trakcie wnioskowania o chwilówkę.

W świecie pożyczek pozabankowych pełno jest skrótowych określeń. Choć często brzmią one do siebie podobnie, to mogą oznaczać zupełnie co innego. Takie hasła reklamowe mogą podkreślać zalety ekspresowych pożyczek. Bywa jednak, że nadmiernie upraszczają rzeczywistość. Niektóre z takich sloganów powinny zaś zapalać lampkę ostrzegawczą.

Jeśli potrzebujesz gotówki, to rozsądnie zaciągnięta pożyczka online może być warta rozwagi. Koniecznie uważaj jednak na oferty, które wydają się sugerować pewność otrzymania finansowania - takie pożyczki nie istnieją w legalnym obiegu.

Hasła reklamowe pożyczkodawców często podkreślają szybkość. Wśród nich pojawia się: pożyczka w 15 minut, pożyczka w 5 minut bez zaświadczeń, czy nawet pożyczka w 4 minuty. Warto jednak na takie obietnice spoglądać z dystansem.

Uczciwiej jest mówić o pożyczce nawet w kilka minut od pozytywnej decyzji pożyczkowej. To bywa możliwe pod pewnymi warunkami: bezzwłoczny przelew ekspresowy lub przelew wewnętrzny i brak problemów technicznych. Jednak i tak mowa tu o liczeniu czasu dopiero od momentu akceptacji wniosku. Wcześniej też trzeba przejść parę kroków, czyli uzupełnić wniosek, potwierdzić tożsamość i odczekać na przetworzenie wniosku.

Chwilówki naprawdę są szybkie i zwykle szybsze niż kredyt online w banku. Całość załatwienia finansowania zajmie jednak od 30 minut do jednego dnia roboczego, w zależności od indywidualnej sytuacji. 

Jeśli zależy Ci na czasie i prostocie, to możesz zwrócić uwagę na internetowe pożyczki krótkoterminowej bez nadmiernych formalności. W wyborze chwilówki wspomoże Cię nasz ranking. Podaj kwotę i okres spłaty, a następnie sprawdź propozycje. Jeśli zdecydujesz się na którąś z nich, to kliknij przycisk “Sprawdź ofertę”.