Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.

Ostatnie chwile z wysoką stawką na lokacie. Czy można wykorzystać procent składany?

Aktualizowanie tabel oprocentowania przez banki to nic dziwnego. Nowością może być natomiast kierunek, jaki ostatnio obierają. Zamiast podwyżek, instytucje coraz częściej stawiają na cięcia. Czy to ostatni moment na zyskanie na wysokich stawkach? Jak do tego wykorzystać procent składany?

Spis treści
więcej Ikona strzałki

Z tego artykułu dowiesz się, na czym polega procent składany i czy można go wykorzystać w obecnych realiach rynkowych. Z jakimi ten mechanizm wiąże się plusami, ale i ryzykami. 

Koniec wyścigu na najlepszą stawkę

Od kilku miesięcy mamy do czynienia z takim samym poziomem stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Niedługo minie pół roku od ostatniej podwyżki. Początkowo banki mocno ze sobą konkurowały wciąż podnosząc stawki, mimo braku zmian. Dobrym przykładem jest zaproponowanie przez lidera tego wyścigu oprocentowania w wysokości 10 proc. w skali roku na początku grudnia ubiegłego roku, czyli blisko 3 miesiące po ostatniej zmianie stóp NBP.

Banki teraz jak na komendę „w tył zwrot” wycofują się powoli ze stawek w wysokości 8 proc. rocznie i proponują niższe procenty. Nie dotyczy to jeszcze wszystkich instytucji, ale filozofia obniżek zahacza o coraz to szersze kręgi.

Procent składany – na czym polega?

Zdaje się, że to ostatni dzwonek dla tych, którzy chcą wycisnąć z oprocentowania jak najwięcej. Czy rozwiązaniem może być skorzystanie z mechanizmu procentu składanego? W tym miejscu warto krótko opisać, czym on jest.

To nic innego jak wpłata jakiejś kwoty na lokatę lub konto oszczędnościowe i pozwolenie na dopisywanie odsetek do kapitału zamiast ich wypłacania. W ten sposób w kolejnym okresie bank naliczy odsetki od większej kwoty niż początkowo. W dużym uproszczeniu można przyrównać go do toczącej się kuli śniegowej, która rośnie z każdym kolejnym obrotem.

Choć mechanizm związany z procentem składanym może przynieść dużo korzyści, to należy sobie zdawać sprawę z tego, że jest to długoterminowy proces.

Sprawdź warunki lokaty

Okazuje się, że niestety nie w przypadku każdej lokaty będzie możliwe optymalne wykorzystanie mechanizmu procentu składanego. Do powodów można przede wszystkim zaliczyć:

  • brak możliwości odnowienia lokaty,
  • odnawianie lokaty na dużo gorszych warunkach.

W gronie depozytów, które nie są odnawialne lub prolongują się z dużo niższą stawką, znajdują się przede wszystkim oferty promocyjne z wysokim oprocentowaniem. Przykłady można znaleźć w tabeli poniżej.

Oprocentowanie wybranych lokat i warunki odnowienia

Bank

Lokata

Oproc. [p.a.]

Czy ma warunki dodatkowe?

Czy jest odnawialna?

Oproc. po odnowieniu wg stanu na 28 lutego 2023 r.

Credit Agricole

Lokata Mobilna na 180 dni

10,00%

TAK

TAK

4,00%

Toyota Bank

Lokata Plus na 12M

8,20%

TAK

TAK

8,20%

Bank Nowy

NOWYdepozyt 3M Gwarantowany

8,00%

TAK

TAK

4,00%

Citi Handlowy

Twoja Lokata 3M

8,00%

TAK

TAK

3,50%

Inbank

Lokata na Start 3M

8,00%

TAK

TAK

7,00%*

Nest Bank

Nest Lokata Witaj 6M

8,00%

TAK

TAK

0,50%

PKO Bank Polski

Lokata na dzień dobry 3M

8,00%

TAK

TAK

2,00%

VeloBank

Lokata na Nowe Środki 2M, 3M

8,00%

TAK

TAK

0,15%

Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce

Lokata 5 Plus na Nowe Środki

8,00%

TAK

NIE

-

neoBank

energoLOKATA 6M

7,90%

TAK

TAK

4,70%

PBS w Poznaniu

ekstraLOKATA 3M

7,70%

TAK

TAK

3,00%

BOŚ Bank

EKOlokata Zimowa 12M

7,57%

TAK

TAK

3,50%

Alior Bank

Lokata Mobilna 100D

7,00%

TAK

TAK

1,00%

Bank Millennium

Lokata Urodzinowa 1M

7,00%

TAK

NIE

-

BFF Banking Group

Lokata Facto 3M, 6M

7,00%

TAK

NIE

-

ING Bank Śląski

Lokata terminowa Plus

7,00%

TAK

NIE

-

Santander Consumer Bank

Lokata Online Nowe Środki 6M

7,00%

TAK

TAK

5,00%

*W przypadku automatycznego odnowienia bank podnosi oprocentowanie o 0,10%

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania i stron internetowych banków, stan na 28 lutego 2023 r.

Już na pierwszy rzut oka widać, że najlepsze propozycje zdecydowanej większości banków oferują po odnowieniu dużo gorsze oprocentowanie. Rekordzistą w tej kwestii jest VeloBank, który na odnowionych lokatach obecnie proponuje 0,15 proc. w skali roku. W czterech bankach, które dają co najmniej 7 proc. w skali roku, nie można w ogóle odnowić depozytu. Aby założyć nową lokatę, trzeba to zrobić „ręcznie”.

Wyjątkiem od reguły mogą być wysoko oprocentowane lokaty standardowe, tj. bez dodatkowych warunków lub takie które wymagają co najwyżej posiadania konta osobistego. Do takich przykładów należą między innymi Toyota Bank lub Inbank.

Okres kapitalizacji ma znaczenie

Im dłuższa lokata, tym lepsza stawka? Obecnie nie zawsze ta reguła ma zastosowanie. W przypadku mechanizmu procentu składanego lepiej postawić na lokatę z krótszym terminem zapadalności. Powód jest prosty – dzięki temu odsetki będą się dopisywały do kapitału częściej. Oczywiście decyzja jest oczywista wyłącznie w przypadku takich samych stawek. Przykład można znaleźć poniżej:

  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 3-miesięczną oprocentowaną na 7% po 12 miesiącach (dopisanie odsetek cztery razy) przyniesie zysk w wysokości ok. 579 zł
  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 12-miesięczną oprocentowaną na 7% po 12 miesiącach (dopisanie odsetek jeden raz) przyniesie zysk w wysokości ok. 567 zł.

W tym przypadku różnica wynosi nieco ponad 12 zł. Oczywiście dla większych kwot różnice będą większe. Biorąc pod uwagę dłuższy termin wygląda to następująco:

  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 3-miesięczną oprocentowaną na 7% po 36 miesiącach (dopisanie odsetek 12 razy) przyniesie zysk w wysokości 1840 zł,  
  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 12-miesięczną oprocentowaną na 7% po 36 miesiącach (dopisanie odsetek trzy razy) przyniesie zysk w wysokości ok. 1799 zł,
  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 36-miesięczną oprocentowaną na 7% po 36 miesiącach (dopisanie odsetek jeden raz) przyniesie zysk w wysokości ok. 1701 zł.

Z wyborem lokaty odnawialnej wiąże się jednak pewne ryzyko. W tym momencie zakładamy, że oprocentowanie w badanym okresie się nie zmieni. Bank jednak zawsze przedłuża lokatę, biorąc pod uwagę oprocentowanie obowiązujące na dzień przedłużenia. Może się okazać, że po 3 miesiącach stawka się obniży i lepszym wyborem była lokata na dłuższy termin. Przykład:

  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 3-miesięczną oprocentowaną początkowo na 7%, po kwartale oprocentowanie zmienia się na 6%, po 12 miesiącach (dopisanie odsetek cztery razy) przyniesie zysk w wysokości ok. 511 zł  
  • 10 000 zł wpłacone na lokatę 12-miesięczną oprocentowaną na 7% po 12 miesiącach (dopisanie odsetek jeden raz) przyniesie zysk w wysokości ok. 567 zł.

Innym, nieco bardziej pewnym wyborem, są depozyty, w których odgórnie przewiduje się stosowanie kapitalizacji w trakcie ich trwania. Obecnie jest takich ofert niewiele. Są to np. Lokata Nestor (Alior Bank) na 5 proc. w skali roku na 15 miesięcy z możliwością kapitalizacji co 3 miesiące (oferta dla klientów, którzy ukończyli 60 lat) czy Lokata Mix od Toyota Banku ze stawką do 0,90 proc. w skali roku z kapitalizacją dzienną.

Konta oszczędnościowe jako alternatywa

Nieco lepiej można wykorzystać mechanizm procentu składanego w przypadku kont oszczędnościowych. Stawka na koncie oszczędnościowym jest zmienna a umowa podpisywana na czas nieokreślony. Zwykle narosłe odsetki są dopisywane do kapitału po miesiącu lub po upływie kwartału.

W tym momencie wiele banków oferuje stawkę sięgającą 7 – 8 proc. w skali roku. Taką ofertę mają między innymi Alior Bank (Konto Mega Oszczędnościowe), Bank Millennium (Konto oszczędnościowe Profit), Bank Pekao (Konto oszczędnościowe), ING Bank Śląski (Otwarte Konto Oszczędnościowe), mBank (eKonto oszczędnościowe), Nest Bank (Nest Konto Oszczędnościowe), PKO Bank Polski (Konto Oszczędnościowe Plus), Santander Consumer Bank (Rachunek oszczędnościowy), Toyota Bank (Indeksowane Konto Oszczędnościowe) czy VeloBank (Elastyczne Konto Oszczędnościowe).

Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku prawie wszystkich z nich podane oprocentowanie to stawka promocyjna, która obowiązuje nie tylko do określonej kwoty, ale przede wszystkim przez z góry wskazany czas np. 3 miesiące. Po tym terminie zacznie obowiązywać dużo niższa stawka standardowa. Co więcej, oprocentowanie jest zmienne, więc w każdej chwili może okazać się, że bank zmieni oprocentowanie na niższe niż początkowo zakładano. 

Poradniki