Czy lokata to najlepszy sposób na wypracowanie zysków? Zależy. Wiem, że nie jest to satysfakcjonująca odpowiedź, dlatego przyjrzyjmy się tej kwestii dokładnie. Na *tak” i „nie” składają się różne czynniki, o których przeczytasz poniżej. Dzięki temu łatwiej Ci będzie podjąć decyzję o założeniu lokaty lub znalezieniu alternatywy.
Dlaczego to dla Ciebie takie ważne?
Z danych Narodowego Banku Polskiego (NBP) wynika, że w 2024 r. Polacy zwiększyli swoje oszczędności. W listopadzie wartość depozytów gospodarstw domowych osiągnęła poziom 1,3 biliona złotych. Niestety większość środków, w sumie aż 921 miliardów złotych, trzymamy na nieoprocentowanych rachunkach bieżących!
💡Wyobraź sobie, że masz ciasto, które trzymasz w szczelnym pojemniku. Mimo tego codziennie jakimś cudem sprytny chomik podjada Twoje zapasy. Pomyśl, że ciastem są Twoje pieniądze, a szczelnym pojemnikiem konto bankowe – powinny być bezpieczne, prawda? Natomiast sprytnym chomikiem jest inflacja, która każdego dnia podskubuje Twoje oszczędności.
Zatem jeśli trzymasz wszystkie oszczędności na nieoprocentowanym koncie, to:
-
bank zarabia na Twoich pieniądzach;
-
pieniądze tracą na wartości.
W takiej sytuacji nie jesteś nawet „na zero”, a inni bogacą się na Twoim kapitale. Jak chcesz to zmienić?
Przeczytaj: Lokata vs. inflacja - czy to się opłaca?
Lokata, konto oszczędnościowe, a może fundusz inwestycyjny?
Bez pośpiechu. Daj sobie czas na przemyślenie. Zanim podejmiesz pochopną decyzję, warto przemyśleć kilka kwestii. Jedną z nich jest podejście do podziału oszczędności.
👉 Jak mądrze podzielić swoje oszczędności?
Masz 10 000 zł na koncie i zastanawiasz się, co z nimi zrobić? Świetnie! Zamiast pozwalać im leniuchować, warto je podzielić według strategii „bezpieczeństwo + elastyczność + potencjalny zysk”. Jak to może wyglądać?
1️⃣ Poduszka finansowa – Twój bezpieczny fundament
Zanim zaczniesz myśleć o inwestowaniu czy lokowaniu środków na długi czas, warto mieć pewność, że masz dostęp do pieniędzy w razie nagłej potrzeby.
🛡 Ile warto mieć? Przyjmuje się, że poduszka finansowa powinna wynosić od 3 do 6 miesięcy Twoich miesięcznych wydatków. Jeśli Twoje koszty życia to np. 3 000 zł miesięcznie, dobrze mieć przynajmniej 9 000 – 18 000 zł w łatwo dostępnej formie (np. na koncie oszczędnościowym).
💡 Protip: Poduszka finansowa nie powinna być zamrożona na długoterminowej lokacie. W razie nagłej potrzeby możesz stracić odsetki przy jej zerwaniu.
(shutterstock_Prostock-studio) 2️⃣ Lokata – gwarantowany zysk bez ryzyka
Jeśli masz środki, które mogą bezpiecznie „odpoczywać” przez kilka miesięcy lub lat, lokata to świetny wybór.
📈 Dlaczego warto?
✔ Gwarantowany zysk – bank nie obiecuje „może się uda”, tylko daje Ci określone oprocentowanie.
✔ Zero ryzyka – Twoje pieniądze są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (do 100 000 EUR).
✔ Dyscyplina oszczędzania – unikniesz pokusy wydania tych pieniędzy na coś impulsywnego.
Przykład?
🔹 Jeśli ulokujesz 5 000 zł na 6 miesięcy przy oprocentowaniu 6% w skali roku, po pół roku zarobisz ok. 122 złote. Może to nie fortuna, ale… za samo trzymanie pieniędzy na koncie nie dostałbyś nic. Co więcej, teraz masz do inwestycji już 5122 zł, a to daje szansę na wyższe odsetki w kolejnym okresie.
Obliczenia:
5000 x 6% = 300 zł – rocznie
300 zł / 2 = 150 zł – lokata obowiązuje przez pół roku
150 zł x 0,81 = 121,5 zł – odejmujemy 19% tzw. podatek Belki.
121,5 zł – zysk z lokaty.
👉 Wybór lokaty to nie tylko kwestia oprocentowania – zwróć uwagę na kapitalizację odsetek, okres trwania i ewentualne warunki dodatkowe. Chcesz sprawdzić, które lokaty są teraz najlepsze? Kliknij przycisk poniżej i porównaj dostępne opcje!
📊 SPRAWDŹ KALKULATOR I RANKING 🧮
3️⃣ Konto oszczędnościowe – plan B, gdy potrzebujesz elastyczności
Nie wiesz, czy nie będziesz potrzebować części środków w najbliższym czasie? Wtedy konto oszczędnościowe może być lepszym wyborem niż lokata.
🟢 Zalety:
✔ Elastyczność – możesz wypłacić pieniądze bez utraty odsetek.
✔ Lepsze oprocentowanie niż na zwykłym koncie (choć niższe niż na lokacie).
✔ Idealne, jeśli oszczędzasz na konkretny cel i chcesz mieć dostęp do środków w każdej chwili.
🔴 Minusy:
❌ Zmienna stawka oprocentowania – bank może ją obniżyć.
❌ Możliwe limity darmowych wypłat w miesiącu.
Jeśli chcesz mieć dostęp do pieniędzy w każdej chwili, wybierz konto oszczędnościowe. Jeśli możesz je zamrozić na kilka miesięcy, lepsza będzie lokata, bo da Ci wyższe oprocentowanie.
📊 SPRAWDŹ KALKULATOR I RANKING 🧮
4️⃣ Inwestycje – dla tych, którzy chcą zarobić więcej
Masz dodatkowe środki i jesteś gotów podjąć odrobinę ryzyka? Możesz rozważyć inwestowanie, np. w obligacje, fundusze inwestycyjne czy ETF-y.
Pamiętaj, że jeśli nie inwestujesz, to także ryzykujesz. Miej wtedy świadomość, że nie korzystasz z narzędzi, dzięki którym możesz ochronić swój kapitał, aby nie topniał. Wyobraź sobie następującą sytuację. Biegnie na Ciebie filmowy zombie, który chce Cię pożreć. Pod nogami masz przybory, dzięki którym możesz zatrzymać potwora. Sięgniesz po nie czy dasz się ugryźć?
Szybki powrót na ziemię. Wróćmy do inwestycji.
🚀 Kiedy warto?
✔ Jeśli masz już zbudowaną poduszkę finansową.
✔ Jeśli możesz pozwolić sobie na zamrożenie części środków na kilka lat.
✔ Jeśli chcesz osiągnąć potencjalnie wyższy zysk niż na lokacie.
🔴 Ale uwaga!
❌ Inwestycje wiążą się z ryzykiem – możesz zyskać więcej, ale możesz też stracić.
❌ Nie są odpowiednie na krótkoterminowe cele – giełda rządzi się swoimi prawami.
(shutterstock_Maksim Safaniuk) Co zatem możesz zrobić ze swoimi 10 000 złotych?
Nie ma jednego idealnego rozwiązania. Jest tylko takie, które możliwe najlepiej pasuje do Twojej obecnej sytuacji. Poniżej podam przykładowy podział.
💰 3 000 zł na koncie oszczędnościowym (elastyczny dostęp, ale wciąż oprocentowanie – sprawdź ranking);
🔐 5 000 zł na lokacie terminowej (pewne i bezpieczne odsetki);
📈 2 000 zł w inwestycjach (dla potencjalnie większego zysku).
Taki mix daje Ci:
✅ bezpieczeństwo (Zepsuła się pralka? Masz pieniądze pod ręką i kupujesz bez rat.);
✅ gwarantowany zysk (Zakładając lokatę, dokładnie wiesz, ile i kiedy zarobisz.),
✅ szansę na coś więcej (Inwestycje to ten kapitał, który jeśli stopnieje, to nie zagrozi Twojemu finansowemu bezpieczeństwu. Jednocześnie daje szansę na wyższe zyski.).
👉 Nie daj swoim oszczędnościom „leżeć i nic nie robić”! Nawet jeśli nie jesteś gotowy na inwestowanie, lokata to pierwszy krok do tego, by Twoje pieniądze zaczęły pracować na Ciebie. Masz wybór – albo pozwolisz bankowi zarabiać na Twoich środkach, albo sam na nich skorzystasz. Wybór należy do Ciebie! 🚀
Kiedy lokaty są dobrym wyborem?
✅ Masz nadwyżkę finansową i chcesz ją bezpiecznie przechować – lokaty sprawdzą się, jeśli nie chcesz inwestować, ale zależy Ci na ochronie kapitału.
✅ Chcesz uniknąć pokusy wydawania oszczędności – pieniądze ulokowane na lokacie są mniej dostępne niż na koncie oszczędnościowym, co pomaga w konsekwentnym oszczędzaniu.
✅ Oszczędzasz na konkretny cel w krótkim okresie – jeśli np. planujesz zakup samochodu za pół roku, lokata krótkoterminowa zabezpieczy Twoje pieniądze przed impulsywnym wydaniem.
✅ Cenisz stabilność i brak ryzyka – jeśli nie chcesz narażać swoich środków na wahania rynkowe (np. na giełdzie), lokata daje gwarancję zachowania kapitału i określonych odsetek.
✅ Masz dużą sumę, ale nie chcesz jej inwestować w ryzykowne aktywa – dla osób posiadających spore oszczędności lokata jest jedną z bezpieczniejszych opcji przechowywania środków.
Kiedy lepiej poszukać innych rozwiązań?
❌ Chcesz realnie pomnażać kapitał – jeśli szukasz sposobu na zwiększenie wartości swoich oszczędności, lokaty mogą nie wystarczyć, zwłaszcza gdy inflacja jest wysoka. Alternatywami mogą być obligacje, fundusze inwestycyjne, ETF-y czy nieruchomości.
❌ Potrzebujesz elastycznego dostępu do gotówki – jeśli nie jesteś pewien, czy nie będziesz musiał wypłacić pieniędzy wcześniej, lepiej wybrać konto oszczędnościowe lub inne płynne aktywa. Zerwanie lokaty często oznacza utratę odsetek.
❌ Chcesz oszczędzać na emeryturę lub długoterminowo inwestować – w długim okresie warto rozważyć inne instrumenty, np. IKE/IKZE, fundusze indeksowe, nieruchomości czy inwestycje giełdowe.
❌ Masz wysoką tolerancję na ryzyko i liczysz na wyższy zysk – jeśli jesteś gotów zaakceptować pewne ryzyko, inwestowanie w akcje, kryptowaluty czy startupy może dać większy potencjalny zwrot niż lokata.
❌ Inflacja przewyższa oprocentowanie lokat – gdy realna stopa zwrotu jest ujemna (czyli inflacja zjada zyski z lokaty), warto poszukać alternatyw, np. obligacji skarbowych indeksowanych inflacją.
(shutterstock_aslysun) Wygoń swoje pieniądze do pracy!
Jeśli na co dzień pracujesz i zarabiasz pieniądze, to z pewnością wiesz, że nie jest to zbyt łatwe. Dlaczego więc nie wykorzystać zgromadzonych wolnych środków, aby one też pracowały? Na początku nie będą to miliony ani nawet setki tysięcy. Może to być 123 zł w pół roku, jak wyliczyliśmy we wcześniejszym przykładzie. Warto?
Zdecydowanie. Twoja kulka śniegowa może urosnąć o kolejne kilkaset złotych lub kilka tysięcy, które zgromadziłeś przez pół roku trwania lokaty. Teraz masz np. 5122 zł (lokata+zysk) + dodatkowe 500 zł (nowe oszczędności), a to daje 5622 złotych. Przy założeniu, że pieniądze ponownie ulokujesz na 6 miesięcy i na 6%, to zysk netto wyniesie już nie 122 zł, ale 137 złotych. Kula rośnie ☃️
Teoretycznie nic wielkiego, ale same zyski możesz reinwestować, np. w akcje, obligacje czy ETF’y. Jest to obarczone wyższym ryzykiem, ale, co do zasady, może zapewnić potencjalnie większy zysk.
Pamiętaj: wybierz takie rozwiązanie, które pozwoli Ci spać spokojnie, a nie jak dziecko. W końcu nikt nie lubi budzić się z pełną pieluchą.
Na koniec historyjka. Jeśli goni Cię finansowy zombie (inflacja), to narzędzia takie jak lokaty, konta oszczędnościowe, obligacje itp. są Twoimi zasobami, które pomogą Ci uciec przed potworem. Jeśli wybierzesz nic nie robienie, to bestia Cię dorwie. Natomiast, gdy zdecydujesz się użyć dostępny ekwipunek, np. lokatę, to zyskujesz samochód, dzięki któremu będziesz szybszy od zombie. Sprawdź tylko, czy to właściwy pojazd i na pewno nim uciekniesz.
Pamiętaj, że oszczędności to nie tylko liczby na koncie – to Twoja finansowa przyszłość. Jeśli chcesz, by pracowały na Ciebie, czas podjąć decyzję i zacząć działać!
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Komentarze