Witam. Czy informacje o kredytach zaciągniętych przed 16.06.2005r. czyli przed nowelizacją ustawy nadal będą w bazie danych BIK, czy banki powinny przed datą 15.06.2008r. poprosić swoich klientów o zgodę lub w przypadku opóżnień w spłacie poinformować o przekazaniu informacji o kredycie do BIK ? A jezeli nie ma żadnej informacji (zgody) między bankiem a klintem? W prasie informacje przedstawiają się następująco, cytuję:
".. Zgodnie z przepisami prawa bankowego informacje o nieterminowo spłacanych zobowiązaniach wobec banków i SKOK-ów przechowywane są w bazie BIK przez 5 lat od momentu ich rozliczenia. Jeżeli natomiast zobowiązanie to spłacane było bez zakłóceń, dane powinny zniknąć z bazy po zakończeniu spłaty. Chyba, że klient zgodzi się pozostawić je jeszcze na 5 lat. Przepisy te dotyczą kredytów zaciągniętych od 16. 06. 2005 r., czyli po nowelizacji ustawy. W przypadku wcześniejszych niezależnie czy zobowiązanie regulowane było prawidłowo, czy z opóźnieniami, informacje o nim będą przetwarzane do końca okresu dostosowawczego, czyli do 15. 06. 2008 r. ..."
Czy to oznacza, że nie mając zgody klienta banki będą wnisokowac do BIK o wykreślenie danych o dawnych kredytach, czy moze zgodnie z mocą ustawy dane zostaną poprostu usunięte, lub pozostaną tylko do celów statystycznych a nie do weryfikacji wiarygodności klientów i informacji o bieżących zobowiązaniach klientów banku?
• Podczas trwania zobowiązania (w trakcie okresu spłacania kredytu) - dane są przechowywane w BIK z mocy ustawy Prawo bankowe bez zgody klienta banku, o czym banki swoich klientów informują.
• Jeśli klient regulował swoje zobowiązania terminowo, to po wygaśnięciu zobowiązania dane mogą być przetwarzane celem oceny ryzyka kredytowego tylko za pisemną zgodą klienta przez okres, na który klient się zgodzi.
• Jeśli klient natomiast zalegał z płatnością powyżej 60 dni i upłynęło 30 dni od poinformowania Go o zamiarze przetwarzania jego danych to dane te mogą być przechowywane w BIK przez 5 lat od momentu zamknięcia rachunku bez jego zgody.
• BIK może przechowywać dane klientów bez ich zgody przez 12 lat, w związku ze stosowaniem metod statystycznych, zwłaszcza w przypadku wykorzystywania tych metod do obliczania wymogów kapitałowych nakładanych na banki. Żeby można było to zrobić, trzeba operować danymi statystycznymi w długich okresach. Na przykład obliczenie prawdopodobieństwa wystąpienia jakiegoś zdarzenia (np. jakie jest prawdopodobieństwo, że określona populacja kredytobiorców będzie wywiązywać się ze swoich zobowiązań względem banków) wymaga zastosowania modelu statystycznego opartego na danych z wielu lat. W krajach UE przyjmuje się, że okres ten powinien odpowiadać długości cyklu koniunkturalnego. W Polsce na podstawie analiz NBP przyjęto, że wynosi on 12 lat. Dlatego w ustawie Prawo bankowe przy-jęto 12-letni okres przechowywania danych.
• Przy ocenie wniosku kredytowego bank nie może wykorzystać danych z 12 lat do oceny rzetelności konkretnego klienta. Np. niedopuszczalna byłaby odmowa udzielenia przez bank kredytu konkretnemu klientowi, ponieważ 8 czy 10 lat temu miał jakieś problemy ze spłatą poprzedniego kredytu.
Dotyczy to wszystkich zobowiązań zaciagniętych po 15.06.2005.
ja jestem również zainteresowany odpowiedzią na pytanie Pani Iwony, jednak uważam, że ta odpowiedź nie została udzielona.
Pani Iwona pyta o sytuację dotyczącą kredytów zaciągniętych przed 15.06.2005. a Pana odpowiedź dotyczy tych po 15.06.2005.
Ja poprosiłem bank o usunięcie danych dotyczących kredytu zaciągniętego przed 2005 rokiem (kredyt był problematyczny), w odpowiedzi otrzymałem pismo, w którym bank powołując się na art. 105a Prawa bankowego, który został dodany do Prawa bankowego przez art.3 pkt 2Ustawy z dnia 15 kwietnia 2005r. o zmianie ustawy o ochronie informacji niejawnych, udzielił odpowiedzi, iż dane dotyczące kredytu zaciągniętego przed 15.06.2005. nie będą przetwarzane po 16.06.2008.
Bardzo proszę o komentarz i potwierdzenie, czy dane te będą automatycznie usunięte z bazy BIK.
Sytuacja nie jest jednoznaczna ponieważ istotne jest czy zobowiązanie zostało spłacone przed wejściem, w życie cytowanej nowelizacji, czy w tzw. okresie dostosowawczym czyli do 16.06.08 oraz czy klient czyli Pan został poinformowany o fakcie przetwarzania danych bez zgody, po spełnieniu przesłanek wprowadzonych nowelizacją.
Podsmowując, jeśli zobowiązanie zostało zaciagnięte i spłacone przez 15.06.05 i było problematyczne w sensie opisanym nowelizacją, dane będa przetwarzane.
Jeśli zaś zobowiązanie zostało zaciągnięte przed 15.06.05, a spłacone w okresie dostosowawczym, i było problematyczne w sensie opisanym nowelizacją, dane będa przetwarzane jedynie w celu stosowania metod statystycznych, co wprowadziła nowelizacja Prawa Bankowego z 2007.
dziękuję za bardziej precyzyjną odpowiedź. Jednak chciałbym się dowiedzieć więcej na temat sytuacji mojego kredytu.
Więc kredyt był zaciągnięty przed 15.06.2005. a spłacony 30.06.2005. (według raportu BIK jako odzyskany). Kredyt był windykowany i na tym polega jego problematyczność.
Nie wiem co oznacza "zobowiązanie (...) było problematyczne w sensie opisanym nowelizacją", nie byłem informowany o fakcie przetwarzania danych bez zgody, i nie wiem co znaczy "po spełnieniu przesłanek wprowadzonych nowelizacją".
Problematyczność to opóźnienie w spłacie wynoszące minimum 60 dni.
Spełnienie przeslanek z ustawy to właśnie wystąpienie 60-dniowego opóźnienia oraz fakt poinformowania klienta o zamiarze przetwarzania danych po wygaśnięciu zobowiązania.
mam jeszcze pytanie dotyczące drugiej przesłanki, o której Pan wspomniał:
"po zaistnieniu okoliczności, o których mowa jest w pkt. a upłynęło, co najmniej 30 dni od poinformowania tego klienta przez bank lub inną instytucję ustawowo upoważnioną do udzielania kredytów, o zamiarze przetwarzania dotyczących go informacji stanowiących tajemnicę bankową bez jego zgody."
W jaki sposób bank miał informować o zamiarze przetwarzania danych? JA zmieniałem kilkakrotnie miejsce zamieszkania i po wygaśnięciu zobowiązania nie informowałem banku o nowym adresie.
W jakim terminie (do kiedy) bank powinien poinformować o takim zamiarze?
Obowiązek poinformowania klienta spoczywa na banku. Trudno jest się ustosunkować do tego, jak dany bank zamierzal uzyskać zgody od tych klientów, którzy nie pozostają w relacji z bankiem.
Bank powinien uzyskać zgodę do końca okresu dostosowawczego. Klient natomiast może udzielić zgody na przetwarzanie danych w każdej chwili.
Witam P. Macieju
Dziękuję za odpowiedź na moje pytanie. Nie jest to jednak odpowiedz na moje konktertne pytanie, a raczej przedstawienie ustawy bankowej dotyczące informacji o kredytach zaciągniętych po 15.06.2005r. Moje pytanie jest: czy po 15.06.2008r. w bazie BIK bedą informację o kredytach zaciągniętych przed 15.06.2005r. (czyli podpisane umowy kredytowe) spłacone lub niespłacone bez znaczenia czy zobowiązanie spłacane było terminowo czy też z opóżnieniami. Otrzymałam też inną informację od radcy prawnego, który poinformował mnie że w bazie BIK nie będzie informacji o kredytach zaciągniętych przed 15.06.2008r. Próbowałam też uzyskać informację w bankach, niestety tam żadko kto słyszał o nowelizacji prawa bankowego.
Odsyłam do odpowiedzi na pytanie postawione przez pawko_2005
Według interpretacji BIK, istotne jest kiedy zostało spłacone zobowiązanie oraz to jak było regulowane.
