Lokata czy konto oszczędnościowe? Porównujemy oferty banków

Ze względu na ograniczenia, które wiążą się z założeniem lokaty terminowej, banki oferowały kiedyś zdecydowanie wyższe stawki na tym produkcie niż na koncie oszczędnościowym. Wpłacone na nie środki są zamrażane na z góry określony czas, a ich wypłata przed terminem skutkuje obniżeniem oprocentowania do 0 proc. Co prawda, na rynku pojawiały się czasami depozyty, które bezkarnie pozwalały na zerwanie lokaty, ale były to zdecydowane rodzynki oferowane przez jeden czy dwa banki.

Konto oszczędnościowe daje zdecydowanie więcej swobody. Przede wszystkim odsetki naliczają się już od pierwszego dnia i pierwszej złotówki wpłaconej na rachunek. Kapitalizacja jest zazwyczaj miesięczna, choć i od tej reguły znajdą się wyjątki. Na minus konta oszczędnościowego należy zapisać krótki czas trwania promocyjnej stawki, który zwykle wynosi do 3 miesięcy oraz ograniczoną kwotę maksymalną. Klienci, którzy planują ulokować swoje środki na dłuższy termin, co do zasady lepsze warunki otrzymają na lokacie.

Większość banków za lokatami

W trzynastu bankach lepsze warunki można otrzymać na lokacie terminowej niż na koncie oszczędnościowym. Jest to zdecydowana większość ze wszystkich analizowanych instytucji. Największe różnice można zauważyć w tych bankach, które nie stosują promocyjnych stawek na rachunku wspomagającym regularne odkładanie środków, czyli BFF Banking Group, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole czy Santander Bank Polska.

Kilka banków oferuje dość zbliżone do siebie procenty na obu produktach z lekkim wskazaniem na depozyty. Mowa o Banku BPS, Banku Millennium, Banku Pekao, BOŚ Banku, Citi Handlowym, Toyota Banku.

Tylko w pięciu instytucjach większy procent towarzyszy kontu oszczędnościowemu niż najwyżej oprocentowanej lokacie z oferty. Stanowi to zaledwie 25% ogółu wszystkich analizowanych banków. Różnice nie są jednak duże i z reguły sięgają do 1 pp. Wyjątkiem jest tutaj oferta mBanku, gdzie na korzyść konta procentowego przemawia stawka w wysokości 7 proc. rocznie – w porównaniu do 4,90 proc. w skali roku na lokacie kwartalnej. Haczykiem jest jednak forma konta oszczędnościowego – to rachunek typu saver, na którym odkładają się tak zwane końcówki transakcji np. przy płatnościach kartą lub przelewach.

W tylko dwóch bankach na rynku maksymalna stawka na koncie oszczędnościowym i lokacie jest zrównana. Są to Nest Bank (7,10 proc. w skali roku) i VeloBank (7 proc. w skali roku).

Zwróć uwagę na warunki i terminy

Mimo że na pierwszy rzut oka decyzja, czy wybrać lokatę, czy konto oszczędnościowe wydaje się prosta, to w gruncie rzeczy wybór może przysporzyć nieco więcej problemów. Uwagę należy zwrócić na następujące czynniki:

• termin lokaty i okres naliczania lepszej stawki na koncie oszczędnościowym – mimo lepszej stawki na jednym z produktów, korzystniejszym wyborem może się okazać ten drugi ze względu na dłuższe naliczanie lepszego oprocentowania,
• kwota maksymalna – może się okazać, że bardziej opłacalny będzie wybór nieco niżej oprocentowanego produktu, ale z wyższą kwotą maksymalną. Ten czynnik ma większe znaczenie dla tych, którzy zgromadzili duże oszczędności, które przekraczają limit wyznaczony na produkcie z wyższym oprocentowaniem. Jeśli nie musimy decydować się wyłącznie na jedną ofertę, to oczywiście najkorzystniejsze będzie otwarcie obu produktów,
• warunki dodatkowe – wysoko oprocentowany produkt oszczędnościowy i warunki dodatkowe to niemal nierozerwalne połączenie. Banki zachęcają klientów do skorzystania z relatywnie atrakcyjnej oferty, oczekując czegoś w zamian. Propozycje z najwyższymi stawkami to zwykle oferty zarezerwowane wyłącznie dla nowych klientów. Najpopularniejszy z kolei „haczyk” to posiadanie konta osobistego. Wybierając konto oszczędnościowe lub lokatę nie tylko warto, ale wręcz trzeba prześwietlić wszystkie wymagania banków. Być może niektóre oferty będą niedostępne, a niektóre będą miały dla nas zbyt wygórowane wymogi.