Ranking kont IKE i IKZE w TFI

Polski system emerytalny składa się z trzech filarów:

1. Konta w ZUS-ie;

2. Subkonta w ZUS-ie oraz OFE;

3. Dobrowolnych instrumentów, takich jak IKE i IKZE czy PPK oraz PPE.

Dwa pierwsze filary są obowiązkowe. Środki z pierwszego filaru są zaś przeznaczane na bieżącą wypłatę świadczeń emerytom, przez co są podatne na ryzyko demograficzne. Dobrowolne instrumenty, takie jak właśnie IKE/IKZE to swego rodzaju sposób na uzyskanie drugiej emerytury. Środki, które zgromadzisz w ten sposób, są twoim prywatnymi pieniędzmi. Masz więc nad nimi kontrolę.

IKE to popularny sposób oszczędzania na emeryturę. Jest to produkt o charakterze oszczędnościowo-inwestycyjnym. Samo przystąpienie do IKE jest dobrowolne. Najprościej Indywidualne Konto Emerytalne zakłada się przez Internet.

Spora popularność IKE w znacznej mierze wynika z preferencji podatkowych. Mianowicie wypłaty środków mogą zostać zwolnione z podatku dochodowego. W konsekwencji oznacza to możliwość osiągnięcia dużo większych korzyści ekonomicznych.

Cel oszczędzania w IKZE jest taki sam jak w przypadku IKE. Z zasady Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to sposób na długoterminowe gromadzenie i pomnażanie środków z myślą o emeryturze. Wypłata z IKZE tak samo jak z IKE może być jednorazowa lub ratalna. W tym drugim przypadku środki są wypłacane przez wiele lat.

Jednocześnie między IKE i IKZE występują różnice. Te dotyczą zwłaszcza kwestii podatkowych. Preferencja podatkowa dla IKZE polega na możliwości corocznego zastosowania ulgi podatkowej w PIT.  W momencie wypłaty pojawia się za to obowiązek zapłaty zryczałtowanego podatku od zysków kapitałowych w wysokości 10%. Dużą uwagę zwraca też to, że limity wpłat w ramach konta IKZE są znacznie niższe niż dla IKE.

Co istotne, możesz prowadzić rachunek IKE i IKZE jednocześnie. Łączenie obu rozwiązań z zachowaniem zasady dywersyfikacji ryzyka bywa dobrym pomysłem. Jest to też sposób na uniknięcie limitu wpłat.

Fundusze inwestycyjne TFI to specjalny rodzaj spółki. Celem takich podmiotów jest tworzenie, dystrybuowanie i zarządzanie funduszami. TFI należy traktować jako pośrednika pomiędzy inwestorami indywidualnymi  i rynkami kapitałowymi. Fundusze TFI mogą proponować szereg produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych, w tym IKE oraz IKZE. 

Między innymi w przypadku IKZE i IKE fundusz sam decyduje, w co należy zainwestować środki zgromadzone od inwestorów. Często ekspozycja jest podzielona na różne klasy aktywów. Decyzję podejmują profesjonaliści bazujący na swojej wiedzy i doświadczeniu. Powszechnie spotykane są fundusze indeksowe inwestujące pasywnie. Ich celem jest odwzorowanie zachowania wybranego benchmarku. 

W przypadku IKE i IKZE nierzadko praktykowane są także fundusze cyklu życia. Najpierw inwestycje opierają się o bardziej ryzykowne, ale i potencjalnie bardziej dochodowe instrumenty. Przy zbliżaniu się do wieku emerytalnego klienta proporcje zostają odwrócone.

Z punktu widzenia bezpieczeństwa istotne jest to, że Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych działają pod nadzorem KNF.

Kiedy dokonujesz wpłaty na przykładowo IKZE w TFI to nabywasz jednostki uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Zmiana ceny jednostki uczestnictwa będzie determinować twój zysk.  

Fundusz może ulokować środki w różnych instrumentach inwestycyjnych na podstawie przyjętej strategii inwestycyjnej. Sposób ulokowania środków wpływa na relację pomiędzy potencjalnym zyskiem a ryzykiem. TFI może inwestować agresywnie lub bardziej zachowawczo. 

Stopa zwrotu funduszy inwestycyjnych TFI dla IKE i IKZE jest zmienna. Czasem opiewa na przykładowo kilkanaście procent w skali rocznej. To spora wartość w porównaniu do lokat i oszczędzania w formie konta oszczędnościowego. Zdarzają się też przypadki pojawienia się ujemnej stopy zwrotu. W pewnym uogólnieniu można stwierdzić, że IKE/IKZE zapewnia dość wyważony poziom potencjalnych zysków w relacji do ryzyka. 

Poszczególne Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych nakładają opłaty o innej wysokości. Zwykle na samym początku trzeba dokonać opłaty za założenie IKE lub IKZE. Takowa może wynieść przykładowo 200 zł.

Uczestnictwo w funduszach inwestycyjnych wiąże się też z opłatami manipulacyjnymi. Mogą się one pojawić np. przy nabywaniu jednostek uczestnictwa. Czasem zdarza się jednak, że opłata manipulacyjna w niektórych przypadkach wcale nie jest naliczona. Fundusze inwestycyjne mogą też pobierać opłaty bieżące. Mieszczą się w tym zwłaszcza opłaty za zarządzanie funduszem. Informacje o ogólnych parametrach konkretnej oferty znajdziesz przez nasz IKZE/IKE TFI ranking.

Prowadzenie IKE to sposób na skorzystanie ze zwolnienia z podatku od dochodów kapitałowych. By tak się stało, trzeba spełnić dwa warunki:

• Należy dokonywać wpłat na IKE przez 5 dowolnych lat. Alternatywnie można dokonać ponad połowy wartości wpłat nie później niż na pięć lat przed dniem złożenia stosownego wniosku o zlecenie wypłaty.

• Wypłata środków powinna się odbyć w wieku powyżej 60 lat lub powyżej 55 lat i jednoczesnym nabyciu uprawnień emerytalnych. 

W przeciwnym wypadku trzeba zapłacić 19% podatek. System jest więc tak skonstruowany, by zachęcać do długoterminowego oszczędzania na emeryturę.

Środki na IKZE nie podlegają podatkowi Belki. Przy wypłacie środków pojawia się jednak zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10%. Korzyść podatkowa polega na tym, że wpłaty dokonane w danym można odliczyć przy rozliczeniu PIT. Dotyczy to formularzy PIT-28, PIT-36, PIT-36L oraz PIT-37. Podatek można obniżyć o nawet kilka tysięcy złotych. W przypadku współmałżonków prowadzących IKZE każdy może dokonać odliczeń nawet jeżeli rozliczenie jest wspólne.  

Do największych zalet z oszczędzania na swoją emeryturę w ramach IKE/IKZE należy:

• Sprawdzony sposób oszczędzania — wedle danych KNF-u z tych rozwiązań korzystają setki tysięcy Polaków.

• Dziedziczenie środków — można złożyć dyspozycję wskazująca, kto ma odziedziczyć środki przypadku śmierci oszczędzającego. Wskazane osoby po otrzymaniu tzw. wypłaty transferowej nie zapłacą podatku od spadku i darowizn.

• Preferencyjne podatki — sprawiają, że inwestycja w IKE/IKZE przynosi dużo większe korzyści finansowe.

• Elastyczne rozwiązanie — na IKE oraz IKZE środki można wpłacać także w nieregularnych odstępach.

• Niski próg wejścia — praktycznie każdy może gromadzić środki w ramach konta IKE lub IKZE niezależnie od dochodów.

• Możliwość przeniesienia — środki do innego IKE/IKZE można przenieść w dość prosty sposób.

• Wcześniejsza wypłata — w razie potrzeby środki można wypłacić wcześniej, choć nie będzie to opłacalne z podatkowego punku widzenia.

• Wkład własny — środki zgromadzone na rachunku IKE lub IKZE mogą być wykorzystane jako wkład własny przy kredycie hipotecznym.

Jednocześnie prowadzenie konta w ramach IKE lub IKZE jest związane z ryzykiem inwestycyjnym. Trzeba też pamiętać o spełnieniu określonych warunków, by móc skorzystać z preferencji podatkowych. Ponadto uzbieranie naprawdę dużych oszczędności w ramach IKE i IKZE wymaga cierpliwości.

Oszczędzanie w ramach IKE bądź IKZE można polecić każdemu, kto chce uzyskać dodatkowe środki na emeryturę. Na te produkty szczególną uwagę powinny zwrócić osoby, które odprowadzają niewielkie składki emerytalne. Dotyczy to np. samozatrudnionych.

Tak naprawdę wszyscy powinni być zainteresowani dokonywaniem wpłat na IKE lub IKZE. Dane ZUS-u są bowiem jednoznaczne. Już dziś statystyczna emerytura jest niska. Prognozy są zaś pesymistyczne.

Wskazuje na to stopa zastąpienia. Ukazuje ona wysokość emerytury względem ostatniego wynagrodzenia. Za parę lat stopa zastąpienia ma być niższa niż 50%. Z kolei za 30 lat wysokość emerytury ma wynosić zaledwie około 30% ostatniej pensji. IKE i IKZE może okazać się skutecznym sposobem na to, byś na emeryturze mógł utrzymać dotychczasowy standard życia.

Tworząc ranking kont IKE i IKZE online bierzemy pod uwagę szereg parametrów. Jednocześnie wyniki prezentujemy w możliwie najbardziej przystępnej formie. Ranking indywidualnych kont emerytalnych pomoże Ci znaleźć najkorzystniejszą ofertę. Miej jednak świadomość, że wybór konkretnej propozycji powinien być też podyktowany indywidualnymi preferencjami. Najlepsze IKE i IKZE powinno zapewniać:

• Zoptymalizowany zakres inwestycji — to w co i jak inwestuje TFI, przekłada na się na poziom zysków i ryzyka.

• Korzystny poziom opłat — naturalnie lepiej wybrać fundusz TFI, który zapewnia niskie opłaty.

• Przystępne kwoty wpłat — pojawia się minimalna wpłata, którą można wpłacić za jednym razem. Zwykle opiewa na kwotę od 50 zł do 300 zł. Pierwsza wpłata ma wyższy próg minimalny niż następne.

Prowadzony przez nas internetowy ranking funduszy inwestycyjnych IKE/IKZE jest systematycznie aktualizowany. Chcemy, abyś zawsze korzystał z w pełni aktualnych danych. 

Zdecydowanie najprościej założysz IKE/IKZE przez Internet. Zajmie Ci to dosłownie parę chwil. W celu otworzenia rachunku online:

1. Wybierz najkorzystniejszą ofertę z naszego rankingu i kliknij przycisk „Dalej”;

2. Zostaniesz wtedy przekierowany do strony internetowej TFI z wnioskiem o założenie konta IKE lub IKZE;

3. Na końcu wypełnij krotki wniosek online potrzebnymi danymi. Możliwie, że TFI przedstawi Ci jeszcze ankietę do wypełnienia, by lepiej dopasować produkt do twoich potrzeb.

Samo podpisanie umowy można wykonać zdalnie podpisem kwalifikowanym. Umowę do podpisania może też zostać przywieziona przez kuriera. Wraz z założeniem IKE lub IKZE powinieneś dokonać pierwszej wpłaty. TFI prześle Ci potwierdzenie zawarcia umowy, np. przez wiadomość e-mail. 

Po założeniu rachunku stan swojego konta IKE i IKZE możesz weryfikować przez Internet. Zwykle przebiega to dość podobnie do weryfikowania stanu konta osobistego.

Im wcześniej pomyślisz o zabezpieczeniu finansowym, tym lepiej. Zawsze lepiej odkładać nawet małe kwoty, niż nic. Indywidualne Konto Emerytalne oraz indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to zaś sprawdzone metody długoterminowego pomnażania oszczędności.

IKE i IKZE możesz założyć w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych. Pojawi się ryzyko inwestycyjne, aczkolwiek jest ono relatywnie małe. Potencjalnie uzyskasz co najmniej satysfakcjonującą stopę zwrotu. Polecamy Ci więc, byś wybrał najlepszą ofertę z naszego aktualnego rankingu IKE/IKZE i rozpoczął odkładanie pieniędzy na bezpieczną przyszłość.