Atrakcyjne oprocentowanie na lokacie to często wabik banków na nowych klientów. Wysoka stawka jest oferowana jednorazowo, na krótko i dla ograniczonej kwoty. Zwykle klient musi w tym czasie zrealizować szereg dodatkowych warunków. Najpopularniejszy z nich to posiadanie konta osobistego, czyli produktu, który może przekonać klienta do zostania z bankiem na dłużej.
Po upływie pierwotnego terminu, o ile depozyt był odnawialny, może klienta spotkać przykra niespodzianka. Nierzadko nowe oprocentowanie jest dużo niższe niż to na pierwotnej lokacie. Pod tym hasłem kryje się czasami nawet kilkunastrokrotnie niższa stawka. Deponent w każdej chwili może zerwać przedłużony depozyt bez utraty odsetek z pierwszego depozytu, ale straconego czasu nikt mu już nie wróci. Każdy wie, że niewiedza szkodzi, dlatego lepiej sprawdzić przed założeniem lokaty wszystkie jej warunki.
Na co zwrócić uwagę, zakładając lokatę?
Wszystkie informacje na temat depozytu są dostępne przed jego założeniem. Są to oczywiście dane na temat oprocentowania, okresu trwania lokaty czy dodatkowych warunków, ale nie tylko. W tabeli oprocentowania, na stronie internetowej banku, czy w umowie lokaty terminowej można również znaleźć informacje na temat tego, czy wybierany produkt to lokata odnawialna czy nieodnawialna. Opcje są dwie:
- zwrot kapitału wraz z zyskiem na wskazany rachunek,
- odnowienie lokaty na taki sam termin.
Co więcej, klient powinien móc znaleźć także informacje na temat stawki, która będzie obowiązywała po przedłużeniu. Może to być np. oprocentowanie jak na lokacie standardowej lub konkretna wskazana przez bank wielkość. W dokumentach nie zabraknie również informacji o tym, czy lokata jest odnawiana na kwotę równą kapitałowi początkowemu, czy na kwotę równą kapitałowi powiększonemu o odsetki. W pierwszym przypadku odsetki z pierwotnej lokaty są wypłacane na rachunek do dyspozycji klienta.
Wysoko oprocentowane lokaty po odnowieniu
Sprawdziłam warunki ofert kilkunastu banków działających na polskim rynku. Porównałam oprocentowanie na lokatach ze stawką w wysokości min. 6 proc. w skali roku do oprocentowania, które obowiązuje po przedłużeniu depozytu na kolejny termin. W tabeli zebrałam wszystkie oferty, które dają taką możliwość.
|
Różnica w oprocentowaniu wybranych lokat w standardowej ofercie i po odnowieniu - lipiec 2023 r. |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Lokata [Okres] |
Warunki dodatkowe |
Oproc. [p.a.] |
Oproc. odnowionej lokaty [p.a.]* |
Różnica w stawkach |
|
Inbank |
Lokata terminowa [3M]
|
Brak |
6,25% |
6,35% |
+0,10 pp. |
|
Inbank |
Lokata terminowa [6M]
|
Brak |
7,00% |
7,10% |
+0,10 pp. |
|
Inbank |
Lokata terminowa [9M]
|
Brak |
7,00% |
7,10% |
+0,10 pp. |
|
Bank BPS |
Lokata 365 [92-181 dni]
|
Brak |
6,00% |
6,00% |
0 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT 9M [9M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego |
6,50% |
6,50% |
0 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT 12M [12M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego |
6,40% |
6,40% |
0 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 9M ZYSK [9M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego |
6,50% |
6,50% |
0 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 12M ZYSK [12M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego |
6,50% |
6,50% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Plus [3M, 6M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
6,60% |
6,60% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Standard [3M, 6M]
|
Brak |
6,50% |
6,50% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Plus [9M] / Lokata Sprint 200D
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
6,30% |
6,30% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Standard [9M]
|
Brak |
6,20% |
6,20% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Plus [12M] / Lokata Sprint 180D
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
6,20% |
6,20% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Standard [12M]
|
Brak |
6,00% |
6,20% |
0 pp. |
|
Toyota Bank |
Lokata Plus [24M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
6,00% |
6,00% |
0 pp. |
|
Volkswagen Bank |
Lokata 5 Plus [1R-10R]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
7,50% |
7,50% |
0 pp. |
|
Volkswagen Bank |
Lokata Plus [90-360M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego |
7,50%** |
7,50%** |
0 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 12M ZYSK [12M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
7,00% |
6,50% |
-0,50 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT PLUS 9M [9M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
7,00% |
6,50% |
-0,50 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT PLUS 12M [12M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
6,90% |
6,49% |
-0,50 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 12M GWARANTOWANY [12M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą rachunek depozytowy |
7,10% |
6,50% |
-0,60 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 9M ZYSK [9M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
7,10% |
6,50% |
-0,60 pp. |
|
Inbank |
Lokata na Start [3M]
|
Oferta dla nowych klientów |
8,00% |
6,25% |
-1,75 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT PLUS 6M [6M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
6,50% |
4,90% |
-1,60 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 6M ZYSK [6M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
6,90% |
5,00% |
-1,90 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 6M GWARANTOWANY [6M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą rachunek depozytowy |
7,00% |
5,00% |
-2,00 pp. |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata Online Nowe Środki [6M] / Lokata Zysk+ Wzrost [6M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
6,50% |
4,50% |
-2,00 pp. |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata Online Nowe Środki [12M] / Lokata Zysk+ Wzrost [12M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
6,00% |
4,00% |
-2,00 pp. |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata Online Nowe Środki [3M] / Lokata Zysk+ Wzrost [3M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
6,25% |
4,00% |
-2,25 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Lojalna [12M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego, którzy będą zapewniali wpływy wynagrodzenia (min. 2000 zł/m-c) i będą wykonywali min. 3 transakcje na koncie na miesiąc |
6,00% |
3,50% |
-2,50 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Nowe Środki [12M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego, którzy wpłaca nowe środki |
6,00% |
3,50% |
-2,50 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Nowe Środki [6M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego, którzy wpłaca nowe środki |
6,00% |
3,50% |
-2,50 pp. |
|
Santander Consumer Bank |
Lokata Online Nowe Środki [4M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
6,50% |
4,00% |
-2,50 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Lojalna [6M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego, będą zapewniali wpływy wynagrodzenia (min. 2000 zł/m-c) i będą wykonywali min. 3 transakcje na koncie na miesiąc |
6,10% |
3,50% |
-2,60 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [3M]
|
Brak |
5,20% |
2,60% |
-2,60 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [6M]
|
Brak |
5,50% |
2,75% |
-2,75 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [12M]
|
Brak |
5,80% |
2,90% |
-2,90 pp. |
|
neoBank |
energoLOKATA 3M PLUS / energoLOKATA 3M GWARANTOWANA
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste lub portdel depozytowy |
6,90% |
4,00% |
-2,90 pp. |
|
neoBank |
neoLOKATA NOWY DEPOZYT PLUS 3M [3M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego lub portfela depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
7,00% |
4,00% |
-3,00 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Witaj [3M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste |
6,00% |
3,00% |
-3,00 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [3M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku |
6,20% |
3,10% |
-3,10 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [6M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku |
6,50% |
3,25% |
-3,25 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Nowe Środki [3M]
|
Oferta dla posiadaczy konta osobistego, którzy wpłaca nowe środki |
6,25% |
3,00% |
-3,25 pp. |
|
BOŚ Bank
|
Lokata Promocyjna [12M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku |
6,80% |
3,40% |
-3,40 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 1M WYSOKI PROCENT [1M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą rachunek depozytowy |
8,60% |
5,20% |
-3,40 pp. |
|
PBS w Poznaniu |
superLOKATA 3M [3M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
6,50% |
3,00% |
-3,50 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 3M ZYSK [3M]
|
Oferta dla posiadaczy rachunku depozytowego, którzy wpłacą nowe środki |
7,70% |
4,00% |
-3,70 pp. |
|
Bank Nowy |
NOWYdepozyt 3M GWARANTOWANY [3M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą rachunek depozytowy |
8,00% |
4,00% |
-4,00 pp. |
|
PBS w Poznaniu |
ekstraLOKATA 3M [3M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą rachunek depozytowy |
7,00% |
3,00% |
-3,00 pp. |
|
Nest Bank |
Nest Lokata Witaj [6M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste, będą zapewniali wpływy wynagrodzenia (min. 2000 zł/m-c) i będą wykonywali min. 3 transakcje na koncie na miesiąc |
8,60% |
3,50% |
-5,10 pp. |
|
mBank |
Lokata promocyjna
|
Oferta dla posiadaczy mKonta Intensive, którzy wpłacą nowe środki |
6,80% |
0,50% |
-6,30 pp. |
|
VeloBank |
Lokata na Nowe Środki [6M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
6,50% |
0,15% |
-6,35 pp. |
|
VeloBank |
Lokata na Nowe Środki [3M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
7,00% |
0,15% |
-6,85 pp. |
|
VeloBank |
Lokata na Nowe Środki [2M]
|
Dla wpłacających nowe środki |
7,50% |
0,15% |
-7,35 pp. |
|
VeloBank |
Lokata Mobilna na Start [2M]
|
Oferta dla nowych klientów, którzy uruchomili bankowość internetową |
8,00% |
0,15% |
-7,85 pp. |
|
*Stawka na odnowionej lokacie wg stanu na 17 lipca 2023 r. W momencie odnowienia może ona mieć inną wartość **Oprocentowanie jest uzależnione od wysokości wpłacanych oszczędności Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl na podstawie tabel oprocentowania oraz stron banków, stan na 17 lipca 2023 r. |
|||||
Tylko sześć banków z analizowanego grona daje takie samo lub lepsze oprocentowanie na lokacie odnowionej. Mowa o Inbanku, Banku BPS, neoBanku, Banku Nowym, Toyota Banku oraz Volkswagen Banku. Pierwszy z nich – Inbank – zachęca klientów nawet wyższą o 0,10 pp. stawką od lokaty na pierwotny termin.
Najwyższe oprocentowanie spośród nich ma aktualnie Volkswagen Bank. Na Lokacie Plus i Lokacie 5 Plus można aktualnie zyskać 7,50 proc. w skali roku, a depozyt odnawia się na takich samych warunkach.
Wspólnym mianownikiem wszystkich wymienionych ofert są nieskomplikowane warunki dodatkowe, tj. takie, które nie wymagają od klienta dokonywania „po drodze” jakichś czynności czy zapewniania nowych środków. Podane oferty w ogóle nie mają tzw. haczyków lub co najwyżej wymagają posiadania konta osobistego.
Dobry interes tylko dla banku
Pozostałe banki oferują zdecydowanie gorsze warunki po prolongacie depozytu. Rekordziści obniżają stawkę nawet kilkadziesiąt razy. Najmniej na automatycznie odnowionych depozytach proponują mBank (0,50 proc. w skali roku) i VeloBank (0,15 proc. w skali roku). W przypadku tego ostatniego na promocyjnym depozycie Lokata Mobilna na Start można zgarnąć 8,00 proc. rocznie zatem różnica jest ogromna.
Decydując się na automatyczne odnowienie lokaty, trzeba pamiętać, że bank stosuje stawkę, która obowiązuje na dzień przedłużenia. Może się zatem okazać, że oprocentowanie będzie wyższe lub niż niższe niż w momencie otwierania pierwotnego depozytu.
Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
