Co oznacza, że kredyt gotówkowy jest tani? Na to składa się wiele elementów. Przede wszystkim wysokość oprocentowania i prowizji. Ale czy tylko?
(fot. iStockphoto / iStockphoto)
Wszelkie decyzje o wzięciu kredytu lub pożyczki gotówkowej powinny być podejmowane bardzo ostrożnie. A już z całą pewnością z pełną świadomością elementów, które na ów kredyt się składają.
Nie wystarczy wiedzieć, czym jest RSSO, by świadomie ocenić jaka będzie ostateczna kwota do spłaty.
W takim razie, gdzie najtaniej zaciągnąć kredyt i ile kosztuje tani kredyt?
Przygotowaliśmy krótki poradnik wyjaśniający, na co zwracać uwagę i gdzie szukać, żeby znaleźć tani kredyt gotówkowy.
Szukając taniego kredytu, najczęściej zwraca się uwagę na wysokość oprocentowania – jest to słuszne podejście, ale niewystarczające. Banki, a i inne instytucje finansowe wyspecjalizowały się w ukrywaniu kosztów poza stopą procentową i przerzucaniem ciężaru ceny kredytu na pozaodsetkowe elementy.
A te mogą zaboleć kredytobiorców jeszcze bardziej. Nawet dużo bardziej, bo wyskakują one niespodziewanie z tabeli prowizji i opłat bankowych.
Na które opłaty powinniśmy zwrócić uwagę?
Wspomniana tabela prowizji i opłat bankowych powinna stać się biblią na czas brania kredytu. Tylko taką biblią, którą się czyta i to dogłębnie, a nie tylko posiada na półce.
I zanim klikniemy na stronie napis "zapytaj o kredyt", musimy znać ją na wylot.
Co się kryje pod różnymi pozycjami?
Powinniśmy zwrócić uwagę na trzy kategorie opłat:
-
Prowizje
-
Opłaty miesięczne
-
Znaczące opłaty jednorazowe
Przyjrzyjmy się im z bliska..
Tabela prowizji i opłat bankowych jest zbiorem wielu pozycji, w której można się się zagubić. Jest bardzo prawdopodobne, że banki chcą w tej mnogości danych zagrzebać te właściwe.
Wykopmy wobec tego te konkretne.
Na co należy zwrócić uwagę?
Po pierwsze na prowizje
Jak skanujemy tabele opłat, zanim złożymy wniosek o kredyt gotówkowy, naszą uwagę powinny przede wszystkim wzbudzić wiersze z procentami na końcu.
Prowizje procentowe są najbardziej zdradliwe.
Zaczynając od oprocentowania nominalnego poprzez prowizję za udzielenie kredytu gotówkowego, przez RSSO, aż po resztę pozycji.
Dlaczego oprocentowanie kredytu gotówkowego i RSSO to nie jest to samo?
Kredyt gotówkowy albo pożyczka gotówkowa to zastrzyk pieniędzy dla twojego portfela. Często możemy natrafić na reklamy, które promują tę formę podreperowania budżetu i uzależnienia się od instytucji finansowej jednocześnie.
Przez lata, głównym wyznacznikiem opłacalności tej transakcji było oprocentowanie. Banki i firmy pożyczkowe jednak coraz skuteczniej zaczęły ukrywać kolejne prowizje w innych podpunktach umowy kredytowej.
Dlatego powstał przymus umieszczania w umowach i samych reklamach wskaźnika RSSO, czyliRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli zbiorczej wartości zawierającej teoretycznie w sumie:
-
oprocentowanie kredytu,
-
koszty związane z rozpatrzeniem wniosku,
-
prowizję za udzielenie kredytu,
-
ubezpieczenie kredytu,
-
inne opłaty kredytowe.
Brzmi uczciwie?
Tak.
O ile trzymamy się wstępnych, założonych parametrów.
RSSO powinno zawierać wszystkie zmienne kredytu, które są niezbędne do jego otrzymania i spłacania. Dlatego łatwo jest porównać oferty wybierając najtańszy kredyt gotówkowy.
Problem powstaje w chwili, gdy wybieramy ofertę odbiegającej od tej zawartej w reklamie.
Na oprocentowanie kredytu gotówkowego nie mamy większego wpływu. Jest ono zwykle zmienne i zależne od wskaźników makroekonomicznych.
Drugi element to prowizja banku.
Potrafi wynosić od zera do... kilkudziesięciu procent.
Ta pozycja już jest zależna m in. od formy zabezpieczenia kredytu. Potrafi dwukrotnie wzrosnąć, gdy nie dysponujemy solidną nieruchomością, bądź ruchomością, albo zabezpieczeniem innych wolnych środków na koncie.
Ponadto prowizja jest też doliczana i warto wziąć tę pozycję pod uwagę przy ewentualnej prolongacie kredytu. To już nie wchodzi w zakres RSSO.
Trzeci element, który warto mieć na uwadze to liczba procentów doliczana w przypadku wcześniejszej spłaty całości kredytu gotówkowego. W przypadku skaczących stóp procentowych warto mieć na uwadze ten parametr.
Po drugie na opłaty miesięczne
Tutaj pole do popisu jest mniejsze. Ale warto wziąć pod uwagę koszt comiesięcznego wysyłania smsów o aktualnej wielkości zadłużenia i przypomnienia o koniecznej spłacie.
Po trzecie na znaczące opłaty jednorazowe
Trzecia pozycja jest najliczniejsza. W tabeli opłat i prowizji zajmuje najwięcej miejsca. Wszystko jedno czy chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy, czy może tylko interesuje cię pożyczka gotówkowa, warto wyśledzić znaczące opłaty jednorazowe.
Szczególnie za wydanie opinii, zmianę warunków pobocznych lub zaświadczenia o stanie zadłużenia. Za każdym razem może to być koszt dobrego lub gorszego obiadu w restauracji.
Warto oczywiście zawsze mieć na oku, jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego udzielana przez daną instytucję.
Tanie kredyty – gdzie je znaleźć?
Oczywiście nie należy ulegać promocjom i reklamom kredytów na 0%. Nie ma pieniędzy za darmo. W najprostszym modelu role oprocentowania przejmuje prowizja.
Czasem możemy dokonać tanich zakupów na raty przy produktach szybko tracących na wartości. Dlatego spłacając laptopa po kilkunastu miesiącach, jesteśmy świadomi, że kosztuje on już połowę ceny po jakiej go kupiliśmy.
Szukasz taniego kredytu? Weź pod uwagę długość spłaty kredytu gotówkowego
Ofertę kredytu gotówkowego należy wybierać ostrożnie. Kredyty gotówkowe bierze się łatwo, ale spłaca powoli. Na całkowity koszt kredytu wpływa moment, od którego zaczynamy spłacać zadłużenie bazowe.
Posłużmy się przykładem.
Bierzemy 10 tys. zł na 10 procent na 12 miesięcy.
Spłacając całość jednorazowo, oddajemy 1000 zł odsetek po niemal roku.
Ale jeżeli od pierwszego miesiąca zaczniemy spłacać podstawę kredytu gotówkowego, ostateczna kwota do spłaty może spaść o połowę jeśli chodzi o odsetki.
Tani kredyt dzięki rankingowi
Do znalezienia najlepszej oferty taniego kredytu gotówkowego można spojrzeć na ranking kredytów gotówkowych. Po wprowadzeniu podstawowych danych, w tym kwoty, którą chcemy uzyskać, oraz okresu spłaty, w ciągu kilku sekund dowiemy się, jaką propozycję przygotowały banki i która z nich okaże się najkorzystniejsza dla naszego portfela.
Tani kredyt, a pożyczka i chwilówka
Kredytów gotówkowych, jak i innych mogą udzielać banki. Pożyczka gotówkowa online albo i nie-online to domena większej puli firm na rynku. Chwilówki to z kolei pożyczki, które należy spłacić w ciągu miesiąca. Czyli przy najbliższej wypłacie.
Czy RSSO zero procent jest możliwe?
Niektóre serwisy traktują inwestycje w nowego klienta, jako wydatek marketingowy. I przy pierwszej pożyczce na krótki okres czasu, może rzeczywista roczna stopa oprocentowania rrso wynosić zero procent. W ten sposób firma bada zdolność kredytową udzielając kredyt online oferując najtańszy kredyt w danym momencie.
Potem decyzję kredytową i tak podejmują specjaliści już rzeczywiście oceniając warunki i udzielając pozytywnej decyzji kredytowej.
