Kredyt 400 tys. – jaka rata w 2025 roku będzie do zapłacenia przy takiej sumie? Grudzień 2025

Przy wyborze rat stałych łatwiej będzie zaplanować comiesięczne wydatki. Początkowo można też liczyć na niższe raty niż przy wyborze rat malejących. Przy wysokiej kwocie kredytu, jaką jest np. 400 tys., bank łatwiej udzieli kredytu, ponieważ zdolność kredytowa będzie lepsza. Z góry wiemy też, ile zapłacimy, co daje pewien komfort psychiczny. Trzeba jednak pamiętać, że przy ratach stałych większy będzie całkowity koszt kredytu, spłata kapitału odbywa się wolniej.

Raty malejące złożone są z równej części kapitałowej oraz części odsetkowej, która maleje. Pierwsze raty są wysokie, ale z czasem stają się coraz niższe. Płacone odsetki naliczane są też od coraz mniejszej kwoty, więc niższy jest całkowity koszt kredytu. Szybciej też dokonamy spłaty kapitału. Przy ratach malejących w kolejnych latach zobowiązanie kredytowe będzie też coraz mniej obciążać nasz budżet. Jeżeli osiągamy większe dochody i stabilną sytuację finansową, jest to bardzo dobra opcja.

Musimy jednak pamiętać, że z racji wyższych rat na początku okresu spłaty konieczne jest uzyskanie wyższej zdolności kredytowej niż przy ratach stałych.

400 tys. to spora kwota, która znacznie zwiększa się, gdy doliczymy koszty kredytowania. Choć istnieje możliwość zaciągnięcia takiego zobowiązania na 30 lat, a nawet dłużej w zależności od banku, miesięczne raty i tak potrafią znacznie nadwyrężyć domowy budżet. Czy można zmniejszyć raty kredytu 400 tys. i tak skonfigurować daną ofertę, aby miesięczne koszty były niższe niż wyliczone przez kalkulator lub bank? Okazuje się, że tak.

Aby obniżyć raty kredytu hipotecznego 400 tys., warto rozważyć podjęcie takich działań jak:

• zmiana rat malejących na stałe – pozwoli to zmniejszyć raty kredytu zwłaszcza na początku okresu kredytowania, a różnica może wynieść nawet kilkaset złotych,

• wydłużenie okresu kredytowania – choć całkowity koszt zobowiązania będzie większy, rata miesięczna zmniejszy się. Średnio przy wydłużeniu okresu kredytowania o 5 lat, zyskamy o 200-300 zł niższą ratę,

• negocjowanie – żadna oferta kredytowa nie ma sztywnych założeń i dla każdego klienta może opierać się na nieco innych warunkach. Warto podjąć z bankiem negocjacje np. co do obniżenia marży. Dobrym argumentem będzie tu wyższy wkład własny lub wysoka zdolność kredytowa,

• skorzystanie z oprocentowania stałego na okres 5-10 lat – niekiedy taka opcja jest częścią promocji, z której warto skorzystać. Oprocentowanie stałe bywa niższe niż zmienne i często generuje też niższą ratę,

• wniesienie wyższego wkładu własnego – przy wyższym wkładzie własnym ryzyko podejmowane przez bank w związku z kredytem jest niższe. Można więc wynegocjować niższą marżę, wziąć niższy kredyt i finalnie uzyskać niższą ratę,

• skorzystanie z konsolidacji kredytu – to opcja dla osób, które posiadają już inne zobowiązania finansowe, takie jak np. kredyt gotówkowy. Połączenie obu kredytów w jeden obniży miesięczną ratę,

• refinansowanie zaciągniętego kredytu hipotecznego – w przypadku, gdy jesteśmy już w trakcie spłacania kredytu, sposobem na zmniejszenie rat może być przeniesienie go do innego banku. Refinansowanie może skutkować uzyskaniem niższego oprocentowania i lepszych warunków spłaty,

• wykorzystanie wakacji kredytowych – w przypadku tymczasowych problemów finansowych można skorzystać z wakacji kredytowych i niepłacenia rat, o ile taka opcja jest możliwa w danym kredycie,

• dokonywanie nadpłaty – jeżeli tylko pozwalają na to finanse lub oszczędności, warto dokonywać nadpłaty, co zmniejsza wysokość zobowiązania i skraca okres kredytowania. Dokonanie nadpłaty spowoduje, że przyszłe raty będą mniejsze.

Przed złożeniem wniosku o kredyt 400 tys. należy zadbać o dobrą historię kredytową m.in. poprzez zapłacenie wszelkich bieżących rachunków, spłacenie kart kredytowych i nieprzekraczanie limitów. Pozwoli to uzyskać lepszą zdolność kredytową, a tym samą korzystniejsze warunki kredytowe i niższe raty.

Jeżeli planujemy zaciągnąć kredyt na 400 tys., warto wcześniej zastanowić się nie tylko nad tym, czy damy radę spłacać jego raty i jaką będą miały one wysokość, ale też uświadomić sobie, że jest to zobowiązanie zaciągane na wiele lat. Dlatego poza tym, jaka będzie rata przy 400 tys. kredytu, przed podpisaniem wiążącej umowy należy sprawdzić całkowity koszt kredytu. Okazuje się, że w zależności od banku dla tej samej kwoty suma ta może być diametralnie różna, choć reklama oferty wcale może na to nie wskazywać.

Przede wszystkim pod uwagę należy wziąć wysokość oprocentowania, RRSO, długość spłaty i dodatkowe koszty związane z zaciągnięciem kredytu. Mowa tu nie tylko o marży czy prowizji banku, ale też ubezpieczeniu kredytu czy ubezpieczeniu na życie, które niekiedy jest wymagane przez bank. Niezbędne też będzie dokonanie stosownych opłat notarialnych i sądowych w związku z całym procesem.

Przykładowo, dla kredytu 400 tys. z oprocentowaniem 7,5% i ratami równymi koszty kredytowe mogą wyglądać następująco:

• kredyt na okres 10 lat – rata miesięczna ok. 4 750 zł, całkowity koszt kredytu – 570 000 zł,

• kredyt na okres 20 lat – rata miesięczna ok. 3 250 zł, całkowity koszt kredytu – 780 000 zł,

• kredyt na okres 30 lat – rata miesięczna ok. 2 800 zł, całkowity koszt kredytu – 1 010 000 zł.

Jak widać, zaciągając zobowiązanie na 400 tys. zł, koszt całego kredytu może wynieść od ok. 570 tys. do nawet ponad 1 mln zł. Dlatego w każdym przypadku należy rozważyć różne opcje i dopasować je do indywidualnych możliwości finansowych. Zawsze też dobrze jest sprawdzić oferty kilku banków przed złożeniem wniosku kredytowego lub skorzystać z odpłatnej pomocy doradcy kredytowego. W wybraniu najlepszej oferty może też pomóc aktualny ranking kredytowy znajdujący się na naszej stronie, który przedstawia najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych dostępnych obecnie na rynku finansowym.