„Rodzina na swoim” dla singla – sprawdzamy oferty

Choć dla banku singiel jest nieco bardziej ryzykownym klientem niż para małżonków, jeżeli przedstawi odpowiednie dochody, nie powinien mieć problemu z pożyczeniem środków na zakup własnego M. Do końca grudnia może jeszcze skorzystać z kredytów z rządową dopłatą w ramach programu „Rodzina na swoim”.

Kredyt z dopłatą na mieszkanie dla singla

Przeanalizowaliśmy, w jaki sposób banki podchodzą dziś do weryfikacji zdolności kredytowej samotnego 30-latka i jakie warunki zaproponują mu, jeżeli będzie chciał skorzystać z oferty kredytu z „Rodziną na swoim”.

Kredyt hipoteczny krok po kroku
	Dowiedz się, co zrobić, aby biorąc kredyt hipoteczny na własne M oszczędzić sobie niepotrzebnych nerwów i podjąć optymalną decyzję więcej…

W przypadku kredytów z „Rodziną na swoim” znaczenie ma miasto, w którym kupowana jest nieruchomość - w profilu przyjęliśmy 550-tysięczny Poznań. Choć nie było to łatwe, udało się na tutejszym pierwotnym rynku nieruchomość znaleźć mieszkanie, która spełnia warunki programu. Jest to 30-metrowa kawalerka w cenie 150 000 zł.

Kredyt z „Rodziną” bez wkładu własnego

Dla kredytu na 30 lat, na kwotę 150 000 zł, bez wkładu własnego, otrzymane w ramach programu dopłaty wynoszą w zależności od oferty od około 38 000 zł do prawie 41 000 zł. Tym samym obniżają one łączny koszt kredytu o około 20% .

*Konstrukcja harmonogramu pozwala w pierwszych 8 latach spłacać wyższe raty kapitałowe, co zmniejsza łączny koszt kredytu. Źródło: wyliczenia banków, dane z dnia 15-20.11.2012 r.

Najlepszą ofertę kredytu z dopłatami na 100% wartości nieruchomości przedstawionemu klientowi zaproponuje Bank Pekao. Okazuje się, że mimo nieco wyższej marży, łączny koszt kredytu będzie tu najniższy. Wynika to z przyjętego przez bank sposobu obliczania rat i ustalania harmonogramu spłaty, który powoduje szybszą spłatę kapitału, a tym samym niższy koszt odsetkowy i właśnie łączny koszt kredytu. W przypadku tej oferty przez pierwsze 8 lat część kapitałowa stanowi większość w całości miesięcznej raty. Tym samym przez okres pobierania dopłat klient płaci w tym banku nieco wyższe raty niż płaciłby u konkurencji, jednak w tym czasie spłaca więcej kapitału niż ma to miejsce w przypadku innych ofert. Podobna metodologia jest stosowana w Banku BGŻ, który również zajął wysokie miejsce w rankingu i znalazł się tuż za podium.

Kredyt z dopłatami i wkładem własnym

Wniesienie co najmniej 20-procentowego wkładu własnego wydłuża listę banków skłonnych do udzielenia kredytu i daje możliwość uzyskania lepszych warunków.

Zakładając, że potencjalny klient taki wkład własny posiada i wnioskowałby o 120 000 zł kredytu, pozytywną odpowiedź uzyskałby od 17 banków mających ofertę „Rodzina na swoim”. W tym przypadku wysokości dopłat waha się od około 28 000 zł do nieco ponad 32 000 zł. Tym samym obniżają łączny koszt kredytu o około 17-18%

*Konstrukcja harmonogramu pozwala w pierwszych 8 latach spłacać wyższe raty kapitałowe co zmniejsza łączny koszt kredytu. Źródło: wyliczenia banków, dane z dnia 15-20.11.2012 r.

Najtańszy kredyt w wersji z wkładem własnym - z marżą na poziomie 1,20% - zaproponował Citi Handlowy. Szacowany przez bank łączny koszt takiego kredytu wynosi 108 840 zł. Orientacyjna wysokość raty w okresie pobierania dopłat wynosi około 385 zł, po ośmiu latach wzrośnie do około 720 zł.

Kredyt z „Rodziną” i wyższą marżą

Zadziwiające może okazać się, że ten sam klient w niektórych bankach kredyt z „Rodziną” otrzyma ze zdecydowanie wyższą marżą niż w ramach oferty standardowej. Najbardziej pod tym względem różnicuje oferty BZ WBK. Dla kredytu bez dopłat bank byłby gotów zaproponować marżę na poziomie 1,20%, w przypadku kredytu w programie „Rodzina na swoim” marża wynosi już 2,00% przez pierwsze 8 lat i aż 2,50% w pozostałym okresie.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Redaktor Bankier.pl

Źródło: