REKLAMA

W hipotecznych cennikach aptekarskie zmiany. 7 procent „z groszami” to nadal standard

Michał Kisiel2024-02-14 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2024-02-14 06:00

Brakuje bodźca do zdecydowanych zmian w hipotecznych cennikach, ale niektóre banki poprawiają swoją ofertę. W lutowym rankingu odnotowujemy nieliczne przetasowania zachodzące na rynku, który ogarnęła zimowa senność.

W hipotecznych cennikach aptekarskie zmiany. 7 procent „z groszami” to nadal standard
W hipotecznych cennikach aptekarskie zmiany. 7 procent „z groszami” to nadal standard
fot. Marcin Rogozinski / / Shutterstock

Ostatnie miesiące na rynku kredytów hipotecznych to okres naznaczony drobnymi wahaniami. Kilku kredytodawców pozostawało przy niezmienionych stawkach, a pozostali nie trzymali się jednego kierunku. Po lekkich podwyżkach nadchodziły równie skromne obniżki. W efekcie uśredniona stawka proponowana klientom zmienia się z miesiąca na miesiąc o kilka punktów bazowych.

Poślizg we wprowadzaniu nowej wersji wakacji kredytowych nie wróży też dobrze następcy „Bezpiecznego kredytu 2 procent”. Możliwe, że okres rynkowego monopolu kredytów komercyjnych się przedłuży. Czy będzie to oznaczać marazm w cennikach? To bardzo prawdopodobny scenariusz, zwłaszcza jeśli dodamy do tego dłuższy czas panowania stabilnych stóp procentowych.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W lutowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta

W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.

Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).

Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

ZAPYTAJ
W BANKU

6,98%

2,38 pp.

4 174 zł

668 219 zł

7,51%

2.

Bank BPS

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,29%

2,19 pp.

4 294 zł

696 504 zł

7,65%

3.

Velo Bank

ZAPYTAJ
W BANKU

7,03%

2,20 pp.

4 195 zł

711 295 zł

7,74%

4.

Bank Pekao

ZAPYTAJ
W BANKU

7,15%

1,94 pp.

4 240 zł

741 993 zł

8,16%

5.

Citi Handlowy

ZAPYTAJ
W BANKU

7,80%

2,09 pp.

4 491 zł

755 918 zł

8,08%

6.

PKO BP (4)

ZAPYTAJ
W BANKU

7,29%

2,11 pp.

4 287 zł

760 487 zł

8,36%

7.

Alior Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,104%

2,19 pp.

4 221 zł

765 932 zł

8,39%

8.

Bank Millennium

ZAPYTAJ

7,45%

2,80 pp.

4 355 zł

812 330 zł

8,40%

9.

Credit Agricole (5)

ZAPYTAJ

7,50%

2,50 pp.

4 374 zł

812 601 zł

8,68%

10.

BOŚ

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,02%

2,45 pp.

4 577 zł

818 696 zł

9,16%

11.

Santander Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,51%

2,45 pp.

4 770 zł

869 462 zł

9,25%

12.

mBank

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,42%

3,30 pp.

4 735 zł

903 691 zł

9,55%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-9.2.2024 r.

Na podium znalazły się ING Bank Śląski, Bank BPS oraz Velo Bank. W porównaniu ze styczniowym zestawieniem tylko trzy instytucje zaproponowały niższe oprocentowanie. Pięć banków zaoferowało wyższe stawki niż przed miesiącem. To niemal dokładne odwrócenie obserwowanych przez nas wcześniej proporcji i sygnał, że hasło „cenowa sinusoida” nadal dobrze opisuje ostatnie tendencje.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta

Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.

Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) 

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża po okresie obowiązywania stałej stopy

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

ING Bank Śląski

ZAPYTAJ
W BANKU

6,98%

2,38 pp.

4 174 zł

668 219 zł

7,51%

2.

Bank BPS

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,29%

2,19 pp.

4 294 zł

696 504 zł

7,65%

3.

Velo Bank

ZAPYTAJ
W BANKU

7,03%

2,20 pp.

4 195 zł

711 295 zł

7,74%

4.

Santander Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,41%

2,35 pp.

4 340 zł

740 180 zł

8,06%

5.

Bank Pekao

ZAPYTAJ
W BANKU

7,15%

1,94 pp.

4 240 zł

741 993 zł

8,16%

6.

mBank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,07%

1,95 pp.

4 210 zł

742 645 zł

8,09%

7.

PKO BP (4)

ZAPYTAJ
W BANKU

7,24%

2,06 pp.

4 268 zł

755 048 zł

8,31%

8.

Citi Handlowy

ZAPYTAJ
W BANKU

7,80%

2,09 pp.

4 491 zł

755 918 zł

8,08%

9.

Alior Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,104%

2,19 pp.

4 221 zł

765 932 zł

8,39%

10.

Credit Agricole (5)

ZAPYTAJ

7,10%

2,10 pp.

4 221 zł

766 170 zł

8,26%

11.

BNP Paribas Bank

ZAPYTAJ
O KREDYT

7,25%

2,05 pp.

4 279 zł

794 482 zł

8,76%

12.

Bank Millennium

ZAPYTAJ

7,45%

2,80 pp.

4 355 zł

812 330 zł

8,40%

13.

BOŚ

ZAPYTAJ
O KREDYT

8,02%

2,45 pp.

4 577 zł

818 696 zł

9,16%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie.

(5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-9.2.2024 r.

Liczba banków, które proponują lepsze warunki klientom wewnętrznym nie uległa zmianie. Takie podejście prezentują nadal PKO BP, Santander Bank, mBank i Credit Agricole. W zestawieniu zdecydowanie przeważają stawki poniżej 8 proc., ale przekraczające granicę 7 proc. To pasmo wahań, w którym mieszczą się propozycje bankowego peletonu od kilku miesięcy.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Komentarze (1)

dodaj komentarz
bart39
Kiedy sytuacja na rynku hipotek jest tak beznadziejna, że nawet banki muszą brać na wzór rodzinę z dochodem 15 tys., grubo powyżej średniej krajowej.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki