REKLAMA

Dwa punkty hipotecznej marży to rzadkość. Najlepsze kredyty mieszkaniowe

Michał Kisiel2021-07-22 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-07-22 06:00
Dwa punkty hipotecznej marży to rzadkość. Najlepsze kredyty mieszkaniowe
Dwa punkty hipotecznej marży to rzadkość. Najlepsze kredyty mieszkaniowe
fot. marekusz / / Shutterstock

10 proc. wkładu własnego to zbyt mało, by liczyć na marżę kredytową poniżej 2 pp. w standardowych ofertach banków. Na bardziej atrakcyjne warunki mogą się nastawić wpłacający 20 proc. wartości nieruchomości. Bankier.pl sprawdził, co banki proponują parze kupującej mieszkanie na rynku wtórnym.

„Cenowe nożyce” – tak można obrazowo opisać poszerzającą się różnicę pomiędzy marżami kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym a warunkami proponowanymi osobom, które wpłacą co najmniej 20 proc. ceny nieruchomości. Efekt ten widać także w lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych, w którym sprawdziliśmy propozycje kredytodawców dla klientów poszukujących mieszkania z rynku wtórnego.

Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Partnerzy mają identyczną sytuację zawodową i finansową. Oboje pracują w oparciu w umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabiają po 4 tys. zł netto miesięcznie. Łącznie gospodarstwo domowe ma zatem do dyspozycji 8 tys. zł.

Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań – w BIK nie widnieją żadne powiązane z nimi otwarte rachunki kredytowe. Historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na mieszkanie z rynku wtórnego. 55-metrowy lokal mieści się w Rzeszowie i kosztuje 450 tys. zł. Kredytobiorcy rozważają dwa warianty transakcji – z 10- i 20-procentowym wkładem własnym.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

Pierwsza opcja zakłada wykorzystanie kredytu hipotecznego w maksymalnym stopniu. Kredytobiorcy będą chcieli zachować oszczędności na inne cele, związane z aranżacją nowej siedziby. Wkład własny wyniesie 45 tys. zł, a kwota kredytu – 405 tys. zł.

Kredyt na 405 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98%

1 535 zł

152 282 zł

2,85%

2.

BOŚ

2,54%

2,29%

1 611 zł

185 352 zł

2,77%

3.

Credit Agricole

2,46%

2,25%

1 595 zł

199 320 zł

3,00%

4.

PKO BP (5) (6)

2,92%

2,67%

1 738 zł

215 213 zł

3,39%

5.

PKO BP (6)

2,97%

2,72%

1 749 zł

218 894 zł

3,44%

6.

Bank Millennium (7)

3,11%

2,90%

1 731 zł

220 406 zł

3,20%

7.

Bank Pekao

3,00%

2,75%

1 754 zł

224 816 zł

4,65%

8.

Santander Bank

3,10%

2,89%

1 729 zł

227 441 zł

2,49%

9.

mBank

3,61%

3,40%

1 847 zł

272 731 zł

3,94%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 237 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r.

Na ofertę z marżą poniżej 2 pp. kredytobiorcy mogliby liczyć tylko w jednej instytucji – Banku BPS, który nadal serwuje kredytobiorcom promocyjne warunki. Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, w którym łączny koszt kredytu przy obecnym poziomie stóp procentowych wynosi 185 tys. zł. Na trzeciej lokacie plasuje się Credit Agricole.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim scenariuszu wkład własny rośnie do 90 tys. zł, a kwota kredytu wynosi 360 tys. zł. Finansowanie z 20-procentową wpłatą własną oferują wszystkie instytucje aktywne na rynku, dlatego lista propozycji dla profilowych klientów jest dłuższa.

Kredyt na 360 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

1 365 zł

135 853 zł

2,93%

2.

Citi Handlowy

2,20%

1,99%

1 384 zł

140 076 zł

2,35%

3.

Santander Bank

2,20%

1,99%

1 367 zł

140 941 zł

2,59%

4.

Bank Millennium (4)

2,31%

2,10%

1 387 zł

141 165 zł

2,38%

5.

BNP Paribas Bank

2,11%

1,90%

1 353 zł

141 307 zł

3,33%

6.

PKO BP (5) (6)

2,30%

2,05%

1 382 zł

148 486 zł

2,72%

7.

BOŚ

2,34%

2,09%

1 395 zł

151 325 zł

2,56%

8.

PKO BP (6)

2,35%

2,10%

1 391 zł

151 601 zł

2,77%

9.

Bank Pekao

2,39%

2,14%

1 404 zł

153 909 zł

3,81%

10.

ING Bank Śląski

2,54%

2,29%

1 429 zł

159 476 zł

2,86%

11.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

1 442 zł

159 772 zł

3,32%

12.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

1 380 zł

163 631 zł

2,79%

13.

mBank

2,71%

2,50%

1 465 zł

178 658 zł

3,00%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 155 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, a kolejne pozycje zajęły Citi Handlowy oraz Santander Bank. Warto zwrócić uwagę, że marżę poniżej 2 pp. w tym scenariuszu proponuje już nie jedna, ale cztery instytucje. Klienci wnoszący wyższy wkład własny mogą liczyć na bardziej korzystne warunki finansowania – zasada ta zachowuje swoją aktualność w większości przypadków.

Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom. Symulację reakcji rat na wzrost wskaźnika WIBOR dla kilku typowych kwot kredytu przedstawiliśmy niedawno na łamach Bankier.pl.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Załóż eKonto w promocji i zyskaj 150 zł od Bankier.pl + do 300 zł od mBanku + do 300 zł w programie poleceń

Załóż eKonto w promocji i zyskaj 150 zł od Bankier.pl + do 300 zł od mBanku + do 300 zł w programie poleceń

Komentarze (13)

dodaj komentarz
tomaszektoma
santander dla nowych klientow daje na start 1,89% przy wkladzie 20-30%
ze trzeba miec ogarnietego doradce, a nie czytac bankiera


inna kwestie ze jak ktos sie ubierze w marze 2,5% + podniosa stopy na 3-5% to bedzie kwiczal jak frankowcy
frankmaster
Jeśli ktoś się ubierze w taką marżę, to jest frajerem czy podniosą stopy czy nie, bo to oznacza, że dla każdej raty buli więcej odsetek i sumarycznie ma wyższe koszty kredytu. Jeśli jeszcze ma blokadę na spłatę kapitału powyżej 3 lat (co zdarza się coraz częściej), to jest niewolnikiem banku.
andregru
PKO BP lokata 0,01% kredyt na 30 lat 3,39% - to nie jest lichwa , to są tanie kredyty według glapińskiego ?
greg2k
Glapiński jest tylko wyrobnikiem. Rządzi Kaczyński a dla niego potrzebne są wpływy z VAT a te rosną jak rośnie inflacja a to znaczy, że jeszcze długo stopy procentowe będą na ZERO
demeryt_69
Andriej, co powiesz o kredytach na kilkanaście procent na okres kilku lat?
greg2k
Banki teraz łatwo nie zejdą z marży bo tylko teraz mogą ubrać frajerów na tak wysokie marże. Potem stopy do góry i kosimy owieczki :)
komiks69
Bezdzietne małżeństwo i 8 000 zł dochodu na gospodarstwo? Pokażcie zestawienie dla ludzi z realnymi zarobkami i zadłużeniem w BIK. Te "rankingi" są warte funta kłaków. Kiedy "statystyczny" Polak zawita do banku po kredyt nigdy nie dostanie takiej oferty.
demeryt_69
Te teksty na Bankierze to głównie wierszówka :)
-_balu_-
Tydzien temu bralem za 1,85% baza + WIBOR na 20 lat. Do tego 1,5% marzy platnej od udzielenia Wklad wlasny 50%. Calosc po 3 krotnych negocjacjach, wyjsciowo bylo 2,19 baza.
demeryt_69
Skoro daje się targować z lichwiarzami, to znaczy, że to jeszcze nie jest bańka :)

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki