REKLAMA

Kredyty hipoteczne – przy minimalnym wkładzie nadal drogo

Michał Kisiel2021-09-15 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-09-15 06:00
Kredyty hipoteczne – przy minimalnym wkładzie nadal drogo
Kredyty hipoteczne – przy minimalnym wkładzie nadal drogo
fot. sommart sombutwanitkul / / Shutterstock

Banki walczą na marże o klientów ze standardowym wkładem własnym. W takim scenariuszu stawki poniżej 2 pp. nie są rzadkością. Znacznie gorsze propozycje mają dla kredytobiorców, którzy wpłacają 10 proc. wartości nieruchomości.

Sprzedaż kredytów hipotecznych według prognoz obserwatorów rynku ma być w tym roku rekordowa. Biuro Informacji Kredytowej spodziewa się, że do klientów trafi w 2021 r. ponad 80 mld zł. Ożywienie widać też w ofertach – część banków zmienia cenniki chętniej niż w poprzednich sezonach.

We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty dla czteroosobowej rodziny z Warszawy. Kredytobiorcy rozważają zakup 75-metrowego mieszkania w dzielnicy Ochota. Nieruchomość pochodzi z rynku wtórnego i kosztuje 900 tys. zł.

Klienci mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. Małżonkowie są w podobnej sytuacji zawodowej i dochodowej. Zarabiają po 6,5 tys. zł dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.

Gospodarstwo domowe nie spłaca obecnie żadnych innych zobowiązań. Nie posiada także przeterminowanego zadłużenia odnotowanego w Biurze Informacji Kredytowej.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu przyjmujemy, że kredytobiorcy chcą w jak największym stopniu wykorzystać bankowe finansowanie. Minimalny wkład własny akceptowany przez banki wynosi 10 proc., czyli 90 tys. zł. Kwota kredytu to zatem 810 tys. zł.

Kredyt na 810 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,22%

1,98%

3 083 zł

305 131 zł

2,58%

2.

BOŚ

2,57%

2,29%

3 235 zł

367 665 zł

2,80%

3.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

3 105 zł

370 327 zł

2,77%

4.

PKO BP (5) (6)

2,85%

2,57%

3 446 zł

414 300 zł

3,31%

5.

PKO BP (6)

2,90%

2,62%

3 468 zł

421 619 zł

3,36%

6. mBank 2,92% 2,70% 3 380 zł 433 687 zł 3,29%

7.

Bank Millennium (7)

3,13%

2,90%

3 472 zł

443 985 zł

3,22%

8.

Bank Pekao

3,00%

2,75%

3 508 zł

449 630 zł

4,62%

9.

Santander Bank

3,13%

2,89%

3 473 zł

458 213 zł

3,51%

10.

Alior Bank

2,63%

2,39%

3 261 zł

519 999 zł

3,94%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc., a łączny koszt wyniesie szacunkowo 329 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 477 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-14.9.2021 r.

Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, w którym do końca września trwa akcja promocyjna pozwalająca na uzyskanie marży na poziomie 1,98 pp. Warunkiem jest m.in. skorzystanie z rachunku osobistego, karty kredytowej i ubezpieczenia na życie. Druga lokata przypadła Bankowi Ochrony Środowiska, a trzecia – bankowi Credit Agricole (z ofertą w wariancie z prowizją i niższą marżą).

Kredytów z 10-procentowym wkładem własnym nie oferują BNP Paribas Bank, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy oraz Citi Handlowy.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Druga rozważana przez klientów opcja to kredyt ze „standardowym”, 20-procentowym wkładem własnym. Wpłata rośnie wówczas do 180 tys. zł, a kwota kredytu spada do 720 tys. zł. W zestawieniu ofert wyraźnie widać efekt obniżenia LTV (relacji długu do wartości nieruchomości) – w wielu instytucjach można liczyć na marżę poniżej 2 pp.

Kredyt na 720 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,22%

1,98%

2 741 zł

271 779 zł

2,63%

2.

PKO BP (4) (5)

2,18%

1,90%

2 723 zł

282 195 zł

2,59%

3.

BNP Paribas Bank

2,14%

1,90%

2 716 zł

282 633 zł

3,33%

4.

Bank Millennium (6)

2,33%

2,10%

2 781 zł

283 191 zł

2,39%

5.

Citi Handlowy

2,23%

1,99%

2 779 zł

283 753 zł

2,38%

6.

Santander Bank

2,23%

1,99%

2 745 zł

284 431 zł

2,61%

7.

PKO BP (5)

2,23%

1,95%

2 741 zł

288 366 zł

2,63%

8.

Credit Agricole

2,06%

1,85%

2 687 zł

302 520 zł

2,57%

9.

BOŚ

2,37%

2,09%

2 801 zł

306 654 zł

2,59%

10.

Bank Pekao

2,39%

2,14%

2 808 zł

307 816 zł

3,78%

11.

ING Bank Śląski

2,45%

2,19%

2 825 zł

311 365 zł

2,82%

12. mBank 2,37% 2,15% 2 796 zł 310 481 zł 2,73%

13.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

2 896 zł

360 345 zł

3,26%

14.

Alior Bank

2,43%

2,19%

2 824 zł

424 245 zł

3,73%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 312 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-14.9.2021 r.

Pierwszych szesść ofert w zestawieniu dzielą niewielkie różnice w łącznym koszcie kredytu. Na pierwszej lokacie znajdziemy ponownie Bank BPS. W przedziale 282-284 tys. zł kształtuje się koszt finansowania w PKO BP, BNP Paribas Banku, Banku Millennium, Citi Handlowym oraz Santander Banku.

Jak co miesiąc przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zyskaj nawet 250 zł z Kontem 360°

Zyskaj nawet 250 zł z Kontem 360°

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Komentarze (5)

dodaj komentarz
grzegorzkubik
Z tego co widzę w Internecie, popularność zdobywają tzw. domy modułowe. Domy z tworzyw sztucznych lub z drewna. Trzeba mieć lub kupić działkę pod budowę, doprowadzić przyłącza do wody, prądu i kanalizacji, położyć wlewkę fundamentową i można zamawiać dom w cenie niedrogiego mieszkania. To za chwilę będzie popularne Z tego co widzę w Internecie, popularność zdobywają tzw. domy modułowe. Domy z tworzyw sztucznych lub z drewna. Trzeba mieć lub kupić działkę pod budowę, doprowadzić przyłącza do wody, prądu i kanalizacji, położyć wlewkę fundamentową i można zamawiać dom w cenie niedrogiego mieszkania. To za chwilę będzie popularne https://www.youtube.com/watch?v=mPDQdUiqTpw&t=291s
_mietek_
Szkoda, że w tabeli nie ma jednej oferty z marżą poniżej 2% jak sugeruje nagłówek artykułu xD.
zzibi2
jest w 2giej tabeli z wkładem 20%
a nagłówek jest inny "Kredyty hipoteczne – przy minimalnym wkładzie nadal drogo"
yokeshi
Co wpływa na tak wysoki łączny kosz kredytu w Aliorze?
zzibi2
na 99% to ubezpieczenia, pytanie czy takie porównanie tylko na podstawie koszów ma sens

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki