REKLAMA

Mieszkanie od dewelopera na kredyt. Sprawdzamy raty

Michał Kisiel2020-11-20 06:00, akt.2020-11-20 07:41analityk Bankier.pl
publikacja
2020-11-20 06:00
aktualizacja
2020-11-20 07:41
fot. Jacob Lund / Shutterstock

Około 2 tys. zł miesięcznie – na taką ratę trzeba się przygotować, zaciągając półmilionowy kredyt hipoteczny. W listopadowym rankingu Bankier.pl sprawdził, jak duże są różnice pomiędzy bankami finansującymi zakup na rynku pierwotnym w Warszawie.

Chociaż transakcji na warszawskim rynku nieruchomości jest nadal nieco mniej niż przed początkiem epidemii, to ceny powoli pną się w górę. Mieszkania proponowane przez deweloperów znajdują nabywców, zarówno poszukujących nowego lokum dla swojej rodziny, jak i traktujących nieruchomość jako inwestycję.

W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny z jednym dzieckiem poszukującej trzypokojowego mieszkania w stolicy. Wybór klientów padł na 65-metrowy lokal w dzielnicy Wola. Mieszkanie z rynku pierwotnego kosztuje 650 tys. zł.

Profilowi klienci utrzymują się z umów o pracę na czas nieokreślony. 29-letnia kobieta otrzymuje co miesiąc 6,5 tys. zł wynagrodzenia, a jej 31-letni partner – 4,5 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Kredyty z 10-procentowym wkładem własnym proponowane są tylko przez część banków. W niektórych przypadkach (Credit Agricole, Santander Bank) dostępne są wyłącznie dla osób, które mają już pewien staż współpracy z kredytodawcą.

W tym scenariuszu klienci musieliby przygotować kwotę 65 tys. zł na pokrycie swojego udziału w wartości mieszkania. 585 tys. zł pochodziłoby z kredytu hipotecznego.

Kredyt na 585.000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,31%

2,09%

2 565 zł

271 196 zł

2,50%

2.

Credit Agricole (4)

2,47%

2,25%

2 307 zł

283 165 zł

3,07%

3.

Bank Millennium (5)

2,92%

2,70%

2 441 zł

296 764 zł

3,00%

4.

Santander Bank (4)

3,61%

3,39%

2 663 zł

380 261 zł

3,77%

5.

mBank

3,53%

3,30%

2 636 zł

388 833 zł

3,91%

6.

Alior Bank

2,81%

2,59%

2 411 zł

403 979 zł

4,18%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem).

(5) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 320 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym łączny koszt kredytu obliczony w oparciu o obecnie obowiązującą stawkę WIBOR wynosi 271 tys. zł. Druga lokata przypadła bankowi Credit Agricole, a trzecia – Bankowi Millennium. Comiesięczna rata zobowiązania w takim scenariuszu wynosić będzie od 2300 do ponad 2600 zł.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Najszerszy wybór ofert kredytobiorcy uzyskają pod warunkiem wniesienia 20-procentowego wkładu własnego. Będą musieli wówczas zaangażować 130 tys. zł z własnych oszczędności, a kwota kredytu zmaleje do 520 tys. zł.

Kredyt na 520.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Millennium (4)

2,22%

2,00%

1 979 zł

195 301 zł

2,28%

2.

Citi Handlowy

2,21%

1,99%

1 999 zł

200 817 zł

2,33%

3.

ING Bank Śląski

2,24%

1,99%

1 984 zł

201 429 zł

2,56%

4.

BNP Paribas Bank

2,12%

1,90%

1 958 zł

204 748 zł

2,26%

5.

BOŚ

2,25%

2,00%

2 011 zł

210 812 zł

2,46%

6.

Bank BPS

2,31%

2,09%

2 003 zł

211 873 zł

2,50%

7.

PKO BP (5) (6)

2,29%

2,04%

1 994 zł

213 435 zł

2,70%

8.

Bank Pekao

2,35%

2,10%

2 016 zł

217 275 zł

3,35%

9.

PKO BP (6)

2,34%

2,09%

2 007 zł

217 928 zł

2,74%

10.

Bank Pocztowy

2,31%

2,09%

2 005 zł

232 033 zł

2,79%

11.

Credit Agricole

2,27%

2,05%

1 997 zł

232 127 zł

2,89%

12.

mBank

2,78%

2,55%

2 131 zł

268 888 zł

3,14%

13.

Santander Bank

3,01%

2,79%

2 195 zł

276 201 zł

3,15%

14.

Alior Bank

2,61%

2,39%

2 088 zł

338 416 zł

3,98%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 201 tys. zł.
(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-16.11.2020 r.

Na czele zestawienia znalazł się Bank Millennium, warto jednak zauważyć, że kredytodawca przyjął w symulacji założenie, iż klient posiada już polisę ubezpieczenia na życie. Druga lokata przypadła Citi Handlowemu, a trzecia – ING Bankowi Śląskiemu.

Miesięczna rata w tym scenariuszu wynosi około 2 tys. zł, a łączny koszt finansowania przy obecnym poziomie stóp procentowych zamknąłby się w kwocie od 195 do 338 tys. zł w ciągu 30 lat.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (22)

dodaj komentarz
open_mind
Przepraszam że tak przekornie spytam. A skąd banki na całym świecie biorą ten kredyt aby nam pożyczać ? Czy to jest dowód na globalną piramidą finansową, no bo kredyt jakim globalnie banki dysponują a będący depozytem to to bardzo znikomy procent. Czy kredyt to królik jaki bankierzy wyciągają z kapelusza od zaprzyjaźnionych Przepraszam że tak przekornie spytam. A skąd banki na całym świecie biorą ten kredyt aby nam pożyczać ? Czy to jest dowód na globalną piramidą finansową, no bo kredyt jakim globalnie banki dysponują a będący depozytem to to bardzo znikomy procent. Czy kredyt to królik jaki bankierzy wyciągają z kapelusza od zaprzyjaźnionych drukarzy, co to tak właściwie jest i dlaczego na ten Ponzi scheme pozwala się globalnie?

Szanowny Doktorze Kredyt:
Jaka jest różnica między tobą a piramida finansową (Ponzi scheme) i sposobem działania obecnie banków i innych inwestorów oferujących kredyty?

Nasz system finansowo bankowy działa w ostatnich latach, jak bańka kredytowa która była schematem Ponziego. Jednak pod pewnymi względami jest nawet gorszy niż schemat Ponziego!

Schemat Ponzi opiera się na oszustwie. Operatorzy programu oszukiwali uczestników, mówiąc im, że ich pieniądze są wykorzystywane do dokonywania rzeczywistych lub finansowych inwestycji, które przynoszą wysoki zwrot. W rzeczywistości takich inwestycji nie dokonywano, a operatorzy systemu po prostu płacą wysokie zyski wczesnym uczestnikom dzięki środkom wniesionym przez późniejszych uczestników. Schemat Ponziego musi rosnąć - i szybko rosnąć - aby pozostać opłacalnym. Kiedy jego wzrost zwalnia, wczesnym uczestnikom nie można już wypłacać oczekiwanych zysków. W tym momencie operatorzy znikają z resztą funduszy uczestników - chyba że wkroczą władze i ich aresztują, co stało się z Charlesem Ponzi w 1920 roku i Bernardem Madoffem w tym roku.

Ale bańki kredytowe w tym obecne globalne Tarcze antykryzysowe - podobnie jak ogólnie bańki - nie są uzależnione od oszustw i wszyscy mogą zobaczyć dobrodziejstwo kredytu. Gdy główne problemy są jawne, a władze nie tylko ignorują te problemy, ale przyczyniają się do ich rozwoju, można powiedzieć, że globalna sytuacja z kredytem (zadłużeniem) jest gorsza niż w przypadku programu Ponzi. A Madoff wyciągnął swoje punkty z zaledwie 50 miliardów dolarów, podczas gdy biliony zostały utracone w bańce mieszkaniowej.

Rządy odgrywają rolę w tworzeniu baniek kredytowych. Są generowana przez utrzymywanie niskich stóp procentowych przez Rezerwę Federalną. Łatwe pieniądze oznaczają łatwo dostępne pożyczki i, przynajmniej na krótką metę, niskie miesięczne raty.

Ponadto rządowe agencje regulacyjne przymykają oko na wysoce ryzykowne praktyki firm finansowych, praktyki, które zarówno sprzyjają rozwojowi baniek.

I tak, w grę wchodziło poważna nieuczciwość i oszustwo. Na przykład firmy udzielające kredytów hipotecznych i banki podstępnie nakłaniają ludzi do zaciągania kredytów hipotecznych, na masową skale ludzi którzy nie mają najmniejszej możliwości spłacić swoje raty. To nie tylko oszustwo, ale zależy ono od władz rządowych i ignorujących ich obowiązki regulacyjne.

Więc nie, bańka i schemat Ponziego to nie to samo. Ale mają wspólne elementy. Zwykle jednak przegranymi w schemacie Ponziego są po prostu bezpośredni inwestorzy, obecnie przegranymi będziemy wszyscy nawet ci którzy nie biorą udziału w tej brudnej zabawie.
itso_chram_panszczyzna
piramida ma taki kształt który odzwierciedla władzę, faraonowie o tym wiedzieli ale ich nie budowali, studiowali ten kształt budowniczowie piramid, nasze społeczeństwo ma korzenie no właśnie w naturze i tu jest nasze szczęście pogrzebane. idziemy złą drogą albo właściwą ale z chodem coś nie tak :) reasumując to piramida ma taki kształt który odzwierciedla władzę, faraonowie o tym wiedzieli ale ich nie budowali, studiowali ten kształt budowniczowie piramid, nasze społeczeństwo ma korzenie no właśnie w naturze i tu jest nasze szczęście pogrzebane. idziemy złą drogą albo właściwą ale z chodem coś nie tak :) reasumując to zapożyczony i nie nasz system, który się nie sprawdza.
adamii
29-letnia kobieta otrzymuje co miesiąc 6,5 tys. zł wynagrodzenia, a jej 31-letni partner – 4,5 tys. zł.
Netto czy brutto?
demeryt_69
Prezes Sądu Najwyższego, Małgorzata Manowska: ""Wydaje mi się jednak, że kompleksowe oraz społecznie i gospodarczo optymalne rozwiązanie problemów związanych z kredytami frankowymi może wykraczać poza kompetencje władzy sądowniczej"

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Rozwiazanie-problemow-z-kredytami-
Prezes Sądu Najwyższego, Małgorzata Manowska: ""Wydaje mi się jednak, że kompleksowe oraz społecznie i gospodarczo optymalne rozwiązanie problemów związanych z kredytami frankowymi może wykraczać poza kompetencje władzy sądowniczej"

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Rozwiazanie-problemow-z-kredytami-frankowymi-moze-wykraczac-poza-kompetencje-wladzy-sadowniczej-8005475.html
bankster-kreator
Podpisujesz cyrograf i ciach złapany jak ... w siatkę (słowo niedozwolone w dzisiejszej poprawności politycznej proszę sobie wstawić samemu). Później przez 35 lat musisz być zwarty, gotowy i zdolny do pracy przynosząc co miesiąc grzecznie hajs w zębach. Podpisać papierek z umową kredytową to nawet małpa potrafi jak Podpisujesz cyrograf i ciach złapany jak ... w siatkę (słowo niedozwolone w dzisiejszej poprawności politycznej proszę sobie wstawić samemu). Później przez 35 lat musisz być zwarty, gotowy i zdolny do pracy przynosząc co miesiąc grzecznie hajs w zębach. Podpisać papierek z umową kredytową to nawet małpa potrafi jak ją posadzisz za biurkiem. Gorzej to później spłacić bo przez 35 lat na pewno pojawi się jakieś nieoczekiwane zdarzenie losowe w twoim życiu które pokrzyżuje ci plany
danip
faktycznie, chyba lepiej usiąść gdzie się da, ciułać kasę na nadchodzące zdarzenie losowe... skąd ten pesymizm? oczywiście, coś się może zdarzyć ale po co ludzi straszyć?
itso_chram_panszczyzna
kreacja niewolnika :), w końcu rozsądny komentarz.
encjusz
Drogie te kredyty. Mój kredyt który jest dość drogi w porównaniu ze znajomymi którzy brali kredyty wcześniej, ma obecnie oprocentowanie poniżej 1,5%, marża 0%. Mogłem wziąć tańszy o 0,1 pp ale ten mnie skusił stałą ratą, dzięki czemu przy spadku stóp kredyt sam się nadpłacał, a wszystkie w tamtym okresie wszystkie Drogie te kredyty. Mój kredyt który jest dość drogi w porównaniu ze znajomymi którzy brali kredyty wcześniej, ma obecnie oprocentowanie poniżej 1,5%, marża 0%. Mogłem wziąć tańszy o 0,1 pp ale ten mnie skusił stałą ratą, dzięki czemu przy spadku stóp kredyt sam się nadpłacał, a wszystkie w tamtym okresie wszystkie banki miały obwarowanie że nie można nadpłacić więcej niż np 20-30% kredytu w ciągu 5 lat.
Prawdopodobieństwo że stopy spadną w ciągu najbliższych kilku lat jest mniejsze niż to że wzrosną, niby kredyty można refinansować ale jak pisałem wcześniej, banki pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę i podejrzewam że w najbliższych czasach nie ma co liczyć na tańsze
finansowanie.
paw90
Banki nie pobieraja juz oplat za wczesniejsza splate kredytów.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki