65 metrów od dewelopera – dokąd po kredyt? Ranking – wrzesień 2019

analityk Bankier.pl

Płacić ratę czy czynsz najmu? Wielu wynajmujących po kilku latach decyduje się na pierwszą z opcji. W najnowszym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile będzie kosztować sfinansowanie przejścia „na swoje”.

W drugim kwartale 2019 r. deweloperzy oddali do użytku prawie 30 tys. mieszkań, o jedną trzecią więcej niż rok wcześniej. Jest z czego wybierać, chociaż jednocześnie we wszystkich największych miastach ceny idą w górę. We wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych wzięliśmy pod lupę propozycje banków dla klientów, którzy zechcą zakupić z bankowym wsparciem lokal średniej wielkości, odpowiedni dla rodziny „2 plus 1”.

(YAY Foto)

Profilowi kredytobiorcy to 30-letnia kobieta i 31-letni mężczyzna wychowujący jedno dziecko. Klienci mają co miesiąc do dyspozycji 9 tys. zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Gospodarstwo domowe nie jest obecnie obciążone żadnymi zobowiązaniami, a historia kredytowa pary nie kryje żadnych negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na 65-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego. Lokal położony jest w Poznaniu, w dzielnicy Jeżyce. Deweloper życzy sobie za gotowe cztery kąty 440 tys. zł. Przyszli kredytobiorcy rozważają dwie opcje – wpłatę minimalnego wkładu własnego lub 20 proc. wartości inwestycji.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Wpłacając 44 tys. zł klienci mogą liczyć już na otrzymanie kredytu hipotecznego na pozostałą część ceny mieszkania. Lista banków proponujących finansowanie będzie jednak niepełna – zabraknie kilku instytucji wymagających wyższego wkładu własnego. W tej grupie mieszczą się BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, Citi Handlowy oraz ING Bank Śląski.

Kredyt na 396 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank Pekao

3,56%

1,84 pp.

1 838 zł

264 221 zł

5,24%

2.

PKO BP (4) (6)

3,86%

2,07 pp.

1 913 zł

284 722 zł

4,47%

3.

Pekao Bank Hipoteczny

3,94%

2,15 pp.

1 876 zł

285 331 zł

4,13%

4.

Credit Agricole

3,92%

2,20 pp.

1 875 zł

288 106 zł

4,23%

5.

Bank Millennium (5)

4,02%

2,30 pp.

1 895 zł

288 448 zł

4,14%

6.

BOŚ

3,99%

2,20 pp.

1 891 zł

294 079 zł

4,24%

7.

PKO BP (6)

4,01%

2,22 pp.

1 947 zł

296 324 zł

4,62%

8.

mBank

4,22%

2,50 pp.

1 945 zł

317 409 zł

4,68%

9.

eurobank

4,14%

2,42 pp.

1 928 zł

318 672 zł

4,69%

10.

Santander Bank

4,31%

2,59 pp.

1 977 zł

328 347 zł

4,75%

11.

Alior Bank

4,21%

2,49 pp.

1 938 zł

348 448 zł

5,47%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 306 tys. zł.

(6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Najlepsze warunki profilowym kredytobiorcom zaproponował Bank Pekao, w którym marża wyniesie 1,84 pp., a łączny koszt zobowiązania 264 tys. zł. Na drugim miejscu znalazł się PKO Bank Polski z ofertą dla klientów z 6-miesięcznym stażem w prowadzeniu rachunku osobistego. Trzecia lokata przypadła Pekao Bankowi Hipotecznemu, w którym transakcję na rynku pierwotnym będzie można sfinalizować tylko, jeśli nieruchomość posiada już pozwolenie na użytkowanie. Tuż za tymi instytucjami znalazł się Credit Agricole, gdzie łączny koszt zbliżony jest do 288 tys. zł.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Aby móc w pełni rozeznać się w ofercie kredytodawców, klienci musieliby wyłożyć z własnej kieszeni 88 tys. zł. Kwota kredytu wynosiłaby wówczas 352 tys. zł, czyli 80 proc. wartości kupowanej nieruchomości.

Kredyt na 352 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BNP Paribas Bank

3,22%

1,50  pp.

1 529 zł

207 992 zł

3,50%

2.

Citi Handlowy

3,40%

1,69 pp.

1 578 zł

216 982 zł

3,56%

3.

Pekao Bank Hipoteczny

3,59%

1,80 pp.

1 598 zł

228 482 zł

3,77%

4.

Bank Pekao

3,56%

1,84 pp.

1 594 zł

230 376 zł

5,03%

5.

PKO BP (4) (6)

3,54%

1,75 pp.

1 639 zł

230 509 zł

4,07%

6.

Bank Millennium (5)

3,72%

2,00 pp.

1 725 zł

234 682 zł

3,83%

7.

BOŚ

3,79%

2,00 pp.

1 613 zł

237 340 zł

4,03%

8.

Bank Pocztowy

3,61%

1,89 pp.

1 604 zł

237 981 zł

4,21%

9.

ING Bank Śląski

3,48%

1,69 pp.

1 576 zł

238 965 zł

4,31%

10.

PKO BP (6)

3,69%

1,90 pp.

1 617 zł

240 554 zł

4,21%

11.

Credit Agricole

3,72%

2,00 pp.

1 627 zł

241 673 zł

4,03%

12.

Santander Bank

3,71%

1,99 pp.

1 633 zł

247 217 zł

4,11%

13.

eurobank

3,71%

1,99 pp.

1 627 zł

251 982 zł

4,23%

14.

Alior Bank

4,01%

2,29 pp.

1 682 zł

278 099 zł

5,26%

15.

mBank

4,22%

2,50 pp.

1 728 zł

282 141 zł

4,69%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

(5) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 250 tys. zł.

(6) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-10.09.2019 r.

Pierwsze miejsce na podium przypadło bankowi BNP Paribas, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 207 tys. zł. Na drugim miejscu znalazł się Citi Handlowy, a na trzecim Pekao Bank Hipoteczny. Profilowi kredytobiorcy, w zależności od wybranej oferty, musieliby się liczyć z koniecznością opłacania co miesiąc raty w wysokości od 1,5 do 1,7 tys. zł.

Przypominamy, że oferty prezentowane w rankingu oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Banki ustalają stawkę w oparciu o wybrany wskaźnik z rynku międzybankowego (WIBOR 3- lub 6-miesięczny) powiększony o marżę stałą w okresie kredytowania. Pierwszy z tych elementów może w przyszłości podlegać znacznym wahaniom. Od 5 lat stopy procentowe w Polsce są stabilne i rekordowo niskie, jednak w perspektywie kolejnych 30 lat zmiany wskaźników, i co za tym idzie raty, są pewne.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
12 48 cowabunga

Widzę, że lobby deweloperskie i pisowskie trole na potęgę minusują.
To może jeszcze raz - fakty :
1. Idzie kryzys - jak to mówią w "ojca oszukasz, matkę oszukasz ale życia nie oszukasz" - w Niemczech kryzys już jest, za parę miesięcy będzie u nas
2. Jest maksymalna górka cenowa na nieruchomościach - jeszcze nigdy nie były tak drogie jak teraz
3. W Polsce w tej chwili są najniższe stopy procentowe w historii - obniżać za bardzo nie ma już z czego bo "Łony" i inne obniżały, mogą być tylko wyższe. Wystarczy, że cena USD/PLN lub EUR/PLN znacząco wzrośnie na skutek kryzysu i będą musieli podnieść stopy procentowe aby zatrzymać resztki zachodniego kapitału u nas. Pamiętajcie, że od kursu USD i EUR zależy ile trzeba oddać za obligacje wierzycielom zagranicznym
4. Drukują złotówkę na potęgę - poszukaj sobie "Podaż pieniądza M3" w google. Tym bardziej osłabiają tą walutę
5. Kredyty w banku - są tylko o zmiennej stopie procentowej. Całe ryzyko podwyższenia stóp procentowych przerzucają na CIEBIE. Bank zawsze zarobi, ty stracisz. Przy wzroście stopy procentowej o 4 procent rata wzrośnie ci o POŁOWĘ!!! Nie ma w Polsce kredytów o stałej stopie procentowej jak na zachodzie. Zadaj sobie pytanie dlaczego
6. Bierzesz kredyt na 30 lat - przez ten czas może być jeszcze kilka kryzysów.
7. Każde zakupione mieszkanie to duży zarobek dla państwa - musisz dokupić AGD, zrobić podłogi i drzwi - to wszystko VAT - Maowiecki się cieszy. Remont średnio raz na 10 lat.

Podsumowując - ktoś kto w powyższej sytuacji chce się zadłużyć na pół miliona jest albo niespełna rozumu albo ma nóż na gardle

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
12 5 grzegorzkubik

No spox. Zgadzam się. Bedą też mieszkania plus.

! Odpowiedz
5 10 jasiek2017 odpowiada grzegorzkubik

Szybciej doczekasz sie namiot + niz mieszkanie +.

! Odpowiedz
15 38 cowabunga

heheheh w Poznaniu 9 tys na rękę dla pary czyli 4,5 netto per osoba. Przeciętne wynagrodzenie w Poznaniu to 5K brutto a nie netto. Czyli każde z nich musi zarabiać jakieś dwa razy tyle.... I my tu mówimy o młodych ludziach czyli 30-latkach którzy dadzą się wrobić w kredyt na pół miliona ze zmienną stopą procentową na 30 lat ! Trzeba mieć nieźle narąbane we łbie aby teraz w sytuacji niepewnej tuż przed kryzysem brać mieszkanie na górce cenowej na takich warunkach (akurat są najniższe stopy procentowe w PL i będą tylko wyżej jak przyjdzie kryzys a już w Niemczech czyli u sąsiadów się zaczął). Już lepiej przemieszkać 2-3 lata na wynajmie i zobaczyć jak się sytuacja rozwinie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
6 8 hfjdj

Ludzie po studiach już swój wiek mają. Przez te 2-3 lata to może baba dostać wąsów i może wcale dzieci nie być i na co wtedy to mieszkanie? Albo urodzi się chore i co? Lepiej ze zdrowym pod mostem niż z chorym w bogactwie. Natury nie oszukasz. Dzisiaj jak kobieta ma 30 lat i wcześniej nie miała dzieci to jest ryzyk fizyk.

! Odpowiedz
10 30 staryznajomy

9000 maja do dyspozycji ? A gdzie tak sie zarabia ? Przeciez PiS chce dopiero podnieść płacę do 3000 brutto tj. Ok 2100 netto. Dobre bajki...jak ktoś tyle zarabia to juz dawno ma mieszkanie. Przeliczcie przy zarobkach max 6 tys na rodzinę

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne