Dokąd po kredyt na pierwsze mieszkanie? Ranking - lipiec 2019

analityk Bankier.pl

Pierwsze samodzielne mieszkanie, młody wiek, niewielkie dochody – czy można liczyć na kredyt hipoteczny? Sprawdziliśmy, co banki zaproponują klientom kupującym niedrogie lokum z rynku wtórnego.

Przede wszystkim niska cena – tak nierzadko wygląda najważniejsze kryterium wyboru pierwszego mieszkania dla rozpoczynających samodzielne życie. Niewielki metraż, nieco gorsza lokalizacja i odbiegający od ideału stan lokalu często pozwalają zrealizować marzenie o własnych czterech kątach. W lipcowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, z jakim obciążeniem trzeba się liczyć, gdy w grę wchodzi „budżetowe” podejście.

(YAY Foto)

Profilowi klienci to młoda para. 25-letnia kobieta pracuje nieregularnie, w oparciu o umowy o dzieło. Ma tylko jednego stałego klienta, który wypłaca jej co miesiąc 500 zł. Udokumentowana historia współpracy z kontrahentem sięga 1,5 roku wstecz. 26-letni mężczyzna ma etat. Umowa o pracę na czas nieokreślony została zawarta ponad 6 miesięcy temu i przynosi co miesiąc dochód w wysokości 2,5 tys. zł.

Potencjalni kredytobiorcy nie mają żadnych zobowiązań kredytowych, a poprzednie długi spłacali bez opóźnień. Na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje tylko jeden samochód. Wybrane przez klientów mieszkanie to 35-metrowy lokal z rynku wtórnego. Nieruchomość mieści się w Białymstoku i kosztuje 199 tys. zł.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

Sytuacja finansowa kredytobiorców nie pozwala im na przebieranie w ofertach kredytów hipotecznych. Przy minimalnym wkładzie własnym, wynoszącym 10 proc. ceny mieszkania, czyli 19,9 tys. zł, finansowania będą w stanie udzielić tylko dwa banki spośród biorących udział w naszym rankingu.

W Banku BPS rata równa 30-letniego kredytu na 179,1 tys. zł wyniesie 781 zł. Łączny koszt zobowiązania to 104,8 tys. zł, przy założeniu utrzymania się obecnego poziomu stóp procentowych. Obecna stawka oprocentowania to 3,27 proc., a marży – 1,55 pp. przy skorzystaniu z trwającej promocji „Pakiet Prosta Promocja”.

W Pekao Banku Hipotecznym rata to 843 zł, a łączny koszt kredytu wynosi 127,4 tys. zł. Marża kredytowa została określona na poziomie 2,1 pp. Oprocentowanie sięga obecnie 3,89 proc.

W pozostałych instytucjach klienci nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Przypomnijmy także, iż kilku kredytodawców nie posiada w ofercie zobowiązań z 10-procentowym wkładem własnym. W tej grupie mieszczą się Bank Pocztowy, BNP Paribas Bank, Citi Handlowy i ING Bank Śląski. Z kolei mBank przesłał do redakcji błędną kalkulację zdolności kredytowej, przez co jego oferta nie została uwzględniona w rankingu.

Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Znacznie lepiej prezentują się perspektywy młodych kredytobiorców, jeśli będą gotowi zaangażować w transakcję co najmniej 39,8 tys. zł. Przy 20-procentowym wkładzie własnym lista banków, które przygotowały ofertę jest dłuższa.

Z uwagi na brak zdolności kredytowej transakcji nie sfinansuje w takich okolicznościach Alior Bank, Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz PKO BP (jeśli klient nie jest klientem stałym).

Kredyt na 159,2 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

3,27%

1,55 pp.

695 zł

93 243 zł

3,75%

2.

BNP Paribas Bank

3,22%

1,50 pp.

691 zł

94 069 zł

3,51%

3.

Pekao Bank Hipoteczny

3,54%

1,75 pp.

718 zł

102 003 zł

3,73%

4.

Bank Pocztowy

3,51%

1,79 pp.

716 zł

105 340 zł

4,27%

5.

Bank Millennium (4)

3,72%

2,00 pp.

734 zł

106 263 zł

3,83%

6.

Bank Pekao

3,76%

2,04 pp.

739 zł

110 664 zł

5,27%

7.

BOŚ

3,81%

2,00 pp.

742 zł

111 658 zł

4,03%

8.

eurobank

3,71%

1,99 pp.

736 zł

113 986 zł

4,26%

9.

PKO BP (5)

3,81%

2,02 pp.

744 zł

114 281 zł

4,44%

10.

mBank

4,12%

2,40 pp.

772 zł

125 605 zł

4,61%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank podaje koszt przy założeniu wykorzystania polisy ubezpieczeniowej posiadanej przez klienta. Przy zakupie polisy w banku szacunkowy łączny koszt wyniesie 112 tys. zł.

(5) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 15-20.07.2019 r.

ajbardziej atrakcyjne warunki zaproponował Bank BPS, w którym łączny koszt zobowiązania wyniesie 93,2 tys. zł. Druga lokata należy do BNP Paribas, gdzie kredyt z marżą 1,5 pp. i ubezpieczeniem na życie daje łącznie koszt 94 tys. zł. Trzecie miejsce przypadło Pekao Bankowi Hipotecznemu, w którym kredytobiorcy co miesiąc płaciliby ratę wynoszącą 718 zł.

Warto przypomnieć, że prezentowane przez nas symulacje bazują na dzisiejszym poziomie stóp procentowych. Wszystkie wymienione kredyty opierają się na zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że wraz ze zmianami wskaźników z rynku międzybankowego (WIBOR) zmieniać się będzie łączny koszt i rata zobowiązania.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
8 0 krajanka89

Dziękuję za podpowiedzi. Sprawdzimy z mężem te banki, bo przymierzamy się do kupna nowego m na Pradze od Robyga.

! Odpowiedz
3 9 myslcie_samodzielnie

@znawca_inwestor O ile procent jeszcze (obecnie już realnie ujemne) stopy może ciąć EBC? A o ile mogą wzrosnąć stopy w kraju rozwijającym się? Turcja, Ukraina, 20-30%, nam się wydaje że w Polsce to niemożliwe, a to nie zależy od nas tylko od kapitału, który może się zwinąć jeśli sytuacja będzie kiepska. Jak będzie nikt nie wie, tylko szkoda że ludzie nie są świadomi jak może się boom na coś skończyć.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 4 znawca_inwestor

EBC stopy pewnie niewiele obniży, ale wydrukować (poluzować ilościowo) może nieskończenie dużo. Poza tym jest jeszcze USA - tutaj ma więcej do obniżenia a następnie pewnie kolejna runda QE.

! Odpowiedz
4 29 arudni

Choćbym miał możliwość wzięcia kredytu hipotecznego na mieszkanie to w życiu bym go nie kupował w szczycie koniunktury gdzie ceny są nagrzane do czerwoności i gdzie w Polsce zaczyna rosnąć inflacja.. Pospłacają sobie młodzi rok dwa trzy, przyjdzie recesja, padnie rynek mieszkaniowy, rpp podniesie stopy procentowe. I mieszkanie spadnie na wartości 20-30% a raty zgodnie z podniesieniem stóp wzrosną np 10%. Rezultat? Nie ma to jak płacić za mieszkanie zmniejszające swą wartość coraz więcej.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
6 12 myslcie_samodzielnie

@m1410 z punktu A do B dojedziesz nowym Mercedesem z klimą 5 stefową jak i Golfem z szybami na korbkę, trzeba mierzyć siły na zamiary. Mieszkanie można wynająć na spółkę, standard studencki i pracować nad sobą żeby zamiast 3000 było 4000 lub 5000. Przykład z artykułu jest dla mnie ryzykowny.

! Odpowiedz
0 4 znawca_inwestor

Tak jest, myślcie samodzielnie, EBC będzie ciąć stopy procentowe, FED będzie ciąć stopy procentowy, EBC będzie dalej luzować ilościowo - pytanie za 100 pkt - czy mieszkania będą tańsze czy droższe?

! Odpowiedz
9 36 myslcie_samodzielnie

Kredyt 300 000 przy zarobkach 3000 na szczycie koniunktury to nie brzmi dobrze, rata 700, czynsz media 500 to już 1200. Każdy chce żyć normalnie, ale jest jak jest, a wizja raty wiszącej nad głową przez 30 lat przy zawirowaniach na rynku pracy potrafi psychicznie wykończyć niejednego.

! Odpowiedz
20 28 m1410

zadam to samo pytanie co koledze niżej, mieszkasz z mamą czy wynajmujesz, bo jak wynajmujesz to płacisz co miesiąc jak ratę do banku z tą różnicą , że po 30 latach nic nie masz

! Odpowiedz
25 17 m1410

jak ktoś kupił mieszkanie na kredyt 4 lata temu, to wzrosło mu tyle na wartośći, że zarobił100-150k na śednim mieszkaniu, a narzekacze na banksterów dalej narzekająi obwiniają wszystkich za swoje nietrafione decyzje

! Odpowiedz
14 44 innowierca

@m1410
a ja myslalem ze po 4 latach splaca wciaz odsetkj , majac przed soba ogromny kredyt do splaty na kolejne 15-20 lat na niepewnym rynku pracy .Ty natomiast twierdzisz ze zarobil juz 100-150 k.
To moze sobie je wezmie i wycofa sie z tej inwestycji :) Ach ta nowoczesna swiadomosc finansowa :)
Z takim mysleniem Google tobie da zawsze prace , nawet po czterdziestce :)
Bedziesz wymyslal mlodym apki do obliczania ile juz zarobili wirthalnych pieniedzy , dzieki zaciaganiu kredytow.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 14 linspace

A jak kupił 8 lat temu, to nie zarobił. #szachmat

! Odpowiedz
5 6 m1410 odpowiada innowierca

zależy od punktu odniesienia, jeżeli kupujesz mieszkanie za 350 k i spłacasz kredyt na to mieszkanie w wysokości 300k, to zastanów się, czy to , że to mieszkanie obecnie jest warte 450k-500k to dobrze, czy raczej niedobrze, jak myślisz?:) bo jakbyś nie wiedział to gdybyś teraz chciał takie kupić to musisz wziąć kredyt na 400k i spłacać, a w pierwszym przypadku - możesz sprzedać mieszkanie z hipoteką i tak - zaliczyć na tym zysk

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 11 innowierca odpowiada m1410

Zgadzam sie .W zyciu wszystko zalezy od punktu odniesienia.Jeden woli w weekend isc na basen , silownie , spedzac czas z rodzina a drugi woli dorabiac na dodatkowym etacie zeby splacac I inwestowac w swoja inwestycje.Ale tutaj mlodzi ludzie z malym dochodem kupuja zeby mieszkac , rodzic
dzieci , a nie sprzedawac i przenosic sie co 5 lat .Oni zbieraja na nowa kanape i pralke , splacajac dlugi , ledwo dopinajac koniec z koncem.To nie ta bajka.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 6 matpoz1 odpowiada m1410

Jasiek2017 zmieniłeś nick? Ale czemu? Miałeś dość narzekaczy, co nie wiedzą "że na nieruchomościach się tylko zarabia"? i coś tam majaczą o jakiejś demografii?

! Odpowiedz
1 13 kmierz

"[...] zarobił100-150k na śednim mieszkaniu [...]" o ile je sprzedał. Ja konsekwentnie od 5 lat wystawiam swoje Suzuki na otomoto co pół roku +5% do ceny. Chociaż jak mam gorszy okres, to podnoszę cenę oferty o 10% żeby sobie zrekompensować brak wpływów z pracy zarobkowej. Także jestem dzięki temu coraz bogatszy.

! Odpowiedz
6 13 leonidass

Młodzi sami z siebie robią niewolników

! Odpowiedz
14 8 m1410

kto kupił mieszkanie na kredyt 3-4 lata temu i wziął sobie "pętlę na szyję" zarobił ok 100-150tys. , bo tyle wzrosła wartość jego mieszkanie, czyli zarobił na większość kosztów kredytu na kolejne lata. A ci co zaklinają spadki i utyskują, bo nikt im nie chce darmo dać mieszkań, patrzą jak im pociąg odjeżdża i obwiniają za swoje nietrafione decyzje wszystkich dookoła łącznie za bankami. A ci co kupili to SPEKULANCI - jakbym oglądał kronikę z PRL z lat 40 stych

Mieszkanie na pewno powinno kosztować dwie śednie krajowe, a jak ktoś kończy 25 lat powinien je dostać darmo, powinno się zabrać mieszkania spekulantom i rozdać narzekaczom forumowym, których cały majątek to telefon w promocji z pakietem danych.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 11 linspace

A jak kupili 8 lat temu, to wartość mieszkania nie wzrosła. A jak kupili bitcoiny, to dopiero się dorobili :) ! Tak to już jest, że czasem się uda, a czasem nie. A wysoka preferencja czasowa, co do zasady, jest domeną degeneratów i głupców i trudno inaczej nazwać osobę, która przy dochodach 3k bierze kredyt na 30 lat. (chyba że robi praktyki jako przyszły #programista15k)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 10 marianpazdzioch

Zagrali na loterii i wygrali, głównie dzięki ogólnoświatowej polityce drukowania pustego pieniądza. Przynajmniej na chwilę, bo 20-30 lat z jakimś stałym zobowiązaniem i przy krajowych zarobkach, to przynajmniej dla mnie byłby koszmar.

! Odpowiedz
6 1 m1410 odpowiada marianpazdzioch

właśnie dzięki temu drukowaniu stopy są na tyle niskie, że raty są niskie, to dzięki temu złemu drukowaniu, bo jakby drukowania nie było, to byłby kredyt na 10% z marżą a stopy 5%, a ty rozumiem nie potrzebujesz mieszkania, z mamą mieszkasz czy wynajmujesz? bo w piewrszym przypadku wstyd a w drugim płącenie co miesiąc to tak jakbyś ratę płacił do banku z tą różnicą że po 20 latach takich spłat nic nie masz a ci co wzięli kredyt mają mieszkanie

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 8 matpoz1

Jasiek z ciebie to słaby jest inwestor, skoro nie wiesz że zarobek powstaje dopiero w momencie sprzedaży. Coś mi się wydaję że to szkolenie na które wybuliłeś 5 tys. zł, po którym miałeś osiągnąć wolność finansową, inwestując w nieruchomości nawet się nie zwróci.

! Odpowiedz
3 12 innowierca

@sammler
Gdyby skorzystali z twojej rady , istnieje szansa ze czesc mlodych uzyskalaby swiadomosc finansowa i zamiast robic moglaby sie dorobic.
Mogliby by tez oderwac sie od wzorcow kulturowych , zachowac czesciowa wolnosc (mobilnosc )
i rzeczywiscie sie wzbogacic jeszcze w stosunkowo mlodym wielu.
Ale pomysl co by sie stalo z calym systemem monetarnym ktory juz teraz ledwo zipie.
Czym wieksza rzesze ubierze sie w hipoteke I czym predzej sie zajma remontowaniem , kupowaniem i ciaglym dorabianiem , tym lepiej dla nas wszystkich.Szczegolnie jesli posiadasz pokazne oszczednosci (nie kredyty ) tym lepiej dla ciebie , zeby wiecej takich bylo.Wtedy jestes beneficjentem systemu.Ja sam mysle czasem , szczegolnie od kiedy zaczolem zyc wygodnie , nie bojac sie szefow w pracy , ze zaczne im ( mlodym ) wciskac te kredyty ( namawiac ich )
A co niech sobie tak robia i dorabiaja sie bez konca.Wiekszosc tak pozniej ma.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
4 24 dktorek

Kolejna nagonka na mieszkania. Chyba szykują podaż mieszkań na przyszłe eksmisję za pośrednictwem act. 447

! Odpowiedz
7 39 kimdzongtusk

Politycy i banksterzy ze spekułą wywindowali ceny ( nie tylko w Polsce ) i uczciwie pracujący nie są w stanie kupić mieszkania za swoje. Muszą brać kredyty na kilkadziesiąt lat. Współczesne niewolnictwo. Przypominam, że dopóki się nie spłaci kredytu właścicielem mieszkania jest bankster.

! Odpowiedz
2 8 33karol33

To nie tyle rada ile pewna symulacja kosztów kredytu oraz ofert poszczególnych banków

! Odpowiedz
3 19 sammler

Takie "symulacje" budują przekonanie, że można, a nawet trzeba.

Nie mam nic przeciwko porównywaniu ofert dla ludzi, którzy tego faktycznie potrzebują. Ale dla absolwentów zarabiających 500 zł na umowach cywilnych, mających do spółki ledwie 3000 zł? Naprawdę nie widzisz tu pewnej przesady?

! Odpowiedz
22 32 grzegorzkubik

Hehehehehehehe:) Nie ma jak się udupić na 20 - 30 lat. Co deweloperzy są w zastoju. Już lokale za 6000 z metra się nie sprzedają? Oooo jak mi przykro. Mam nadzieję ze PIS od nowej kadencji w końcu zrealizuje program mieszkania plus i skończy się ten cyrk.

! Odpowiedz
19 75 sammler

Świetne rady dla młodych :) Zamiast inwestować w siebie, zwiedzić kawałek świata (podróże też kształcą!), zrobić to wszystko, na co później nie będzie czasu lub ochoty, mają brać kredyt. Bo obowiązkowo trzeba kupić mieszkanie na własność!

Młodzi, nie słuchajcie tych "rad". Przecież to jest prosta droga do zniszczenia sobie życia. Mieszkania na tym etapie życia w ogóle nie potrzebujecie!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 20 trollmaster

ten portal żyje z banksterki, więc nie oczekuj porad, że przy tak niskim dochodzie jak 3 tys., najpierw trzeba zainwestować w siebie - w edukację, języki itp. albo poznawanie rynków kapitałowych.
Naganianie lemingów, ot co.

! Odpowiedz
1 10 innowierca

@sammler
Ty im proponujesz uzyskanie swiadomosci finansowej , poorzez przelamanie wzorcow kulturowych :::)))Oj padnie ten system jak Ciebie posluchaja , bo wtedy zaczna dorabiac siebie ::))

Pozdrawiam

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne