REKLAMA
Dzień domów w Bankier.pl

Tani kredyt? Wcześniejsza spłata może się nie opłacać

Michał Kisiel2014-10-27 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2014-10-27 06:00
Tani kredyt? Wcześniejsza spłata może się nie opłacać
Tani kredyt? Wcześniejsza spłata może się nie opłacać
/ Thinkstock

W ciągu ostatnich trzech miesięcy wskaźnik WIBOR 3M, od którego uzależnione jest oprocentowanie większości kredytów hipotecznych w złotych, obniżył się o ponad 0,6 pp. Dziś wynosi on 2 proc. Dla spłacających zobowiązania oznacza to nie tylko niższe raty – warto przemyśleć sens wcześniejszego pozbycia się długu.

„Kredyt tak tani, że aż żal spłacać” – to zdanie to tylko pozornie paradoks. Jeśli przyjrzymy się temu, co proponują dziś banki walczące, by przyciągnąć pieniądze deponentów, to może okazać się, że takie twierdzenie nie jest absurdalne. Dotyczy to zwłaszcza osób, którym udało się kilka lat temu zaciągnąć kredyt na atrakcyjnych warunkach.

Kredyt tak tani, że aż żal spłacać (Thinkstock)

Oprocentowanie spada jak kamień

Załóżmy, że 3 lata temu zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny w złotych na 300 tys. zł na 30 lat. Marża kredytowa wyniosła 0,9 proc., co było osiągalne chociażby dla osób, które dysponowały znaczniejszym wkładem własnym. Dziś o podobnych warunkach można raczej pomarzyć – w rankingach Bankier.pl zwyciężają banki proponujące co najmniej 1,6-procentowy narzut.

Rata naszego przykładowego zobowiązania jeszcze w lipcu wynosiła 1358 zł, a oprocentowanie było równe 3,57 proc. (WIBOR 3M 2,67 proc. + 0,9 proc. marży). Dziś, gdy wskaźnik z rynku międzybankowego po raz pierwszy sięgnął poziomu 2 proc., to samo zobowiązanie oznacza comiesięczne wydatki w wysokości 1248 zł, czyli o 110 zł mniej (8-procentowy spadek).

Wysokość raty równej w 30-letnim kredycie hipotecznym na 300 tys. zł z marżą 0,9 proc.

(Bankier.pl)




Czy opłaca się nadpłacać kredyt?

Przyjmijmy, że kredytobiorca ma do dyspozycji 50 tys. zł, które może przeznaczyć na nadpłacenie kredytu lub zachować jako finansową rezerwę przynoszącą bezpieczny dochód. Na rynku znajdziemy dziś np. roczne lokaty terminowe oferujące oprocentowanie na poziomie 3,7 proc., a najlepsze rachunki oszczędnościowe pozwalają uzyskać nawet 4 proc. rocznie.

Jeśli porównać oprocentowanie kredytu (2,9 proc.) z zyskami generowanymi przez bankowe depozyty, to okazuje się, że po uwzględnieniu podatku Belki rachunek oszczędnościowy o oprocentowaniu 4 proc. rocznie daje zysk netto na poziomie 3,24 proc., a więc powyżej kosztu generowanego przez kredyt hipoteczny.

Zysk niewielki, ale jest

Zobaczmy uproszczone porównanie dwóch scenariuszy. Przez trzy lata spłat pozbyliśmy się części długu – dziś do uregulowania pozostaje 285 tys. zł.

Zakładamy, że przez kolejny rok przetrzymujemy 50 tys. zł na rachunku oszczędnościowym oprocentowanym na 4 proc. Po 12 miesiącach na koncie będzie 51.644 zł. Kredyt spłacamy „po staremu”. Po roku dług wyniesie 279.460 zł. W tym czasie spłacimy 5.540 zł kapitału i 8.185 zł odsetek.

Jeśli natomiast zdecydowalibyśmy się nadpłacić kredyt (nie zmieniając okresu spłaty), to od razu nasz dług obniża się do 235 tys. zł a rata kurczy się do 978 zł miesięcznie. Po roku do spłaty pozostałoby nam 230.432 zł. Przez 12-miesięczny okres spłacilibyśmy 4.567 zł kapitału i 6.749 zł odsetek.

Zestawmy nasz majątek po dwunastu miesiącach w obu scenariuszach.

 

Scenariusz 1 – oszczędności na lokacie

Scenariusz 2 – nadpłata kredytu

Dług pozostały do spłaty (-)

- 279.460 zł

- 230.432 zł

Oszczędności (+)

51.644 zł

0 zł

Wartość netto (dług plus oszczędności)

- 227.816 zł

- 230.432 zł

Wydatki na spłaty rat w ostatnich 12 miesiącach

13.725 zł

11.316 zł

W scenariuszu pierwszym na raty wydaliśmy o 2409 zł więcej, ale nasza wartość netto (dług plus oszczędności) jest wyższa o 2616 zł. Można zatem powiedzieć, że „zarobiliśmy” 207 zł. To niewiele, ale jednocześnie zyskaliśmy trudno mierzalną w pieniądzu korzyść – mamy płynną rezerwę, z której możemy skorzystać w razie nieprzewidzianych wydatków.

Sytuacja, w której oprocentowanie depozytów bankowych przerasta oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zapewne przejściowa – lokaty wkrótce staną się znacznie mniej atrakcyjne. Na razie jednak, w niektórych okolicznościach, powstrzymanie się od nadpłacania kredytu może okazać się rozsądną propozycją.

Michał Kisiel

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Konto Przekorzystne z premią do 300 zł

Konto Przekorzystne z premią do 300 zł

Advertisement

Komentarze (37)

dodaj komentarz
~tomek
Banki niezawsze pozwalaja nadplacic kredyt w wysokosci 50tys brz prowizji. Np 2% od kwoty splaty.
~wawiak
Patrząc długookresowo nadpłata - w przypadku pożyczek hipotecznych - jest korzystniejsza. Przyjmowanie perspektywy 12 miesięcy - jako punktu odniesienia, podstawy do wykazania czegokolwiek - przy kredytach na 20-30 lat jest nieracjonalne.
~Zadowolonyzkredytu
Spłacam po dwie raty miesięcznie lub więcej jak rata kapitałowa była mniejsza, był kredyt 587 tys. na 20 lat i prawie 500 tys. odsetek w sumie ponad 1050 tys. Oprocentowanie nie takie ważne, ponieważ to był jedyny bank, który chciał dać mi kredyt. Po 3.5 roku mam do spłaty 417 tys. kapitał i 110 tys. do tego odsetek.Spłacam po dwie raty miesięcznie lub więcej jak rata kapitałowa była mniejsza, był kredyt 587 tys. na 20 lat i prawie 500 tys. odsetek w sumie ponad 1050 tys. Oprocentowanie nie takie ważne, ponieważ to był jedyny bank, który chciał dać mi kredyt. Po 3.5 roku mam do spłaty 417 tys. kapitał i 110 tys. do tego odsetek. Tak samo można było zrobić trzy lata temu jak TEN EKSPERT sugeruje. Jakbym spłacał normalnie to spłaciłbym pewnie ok 45-50 tys. kapitału, a ile bym miał ze 120 tys. odsetek przez nawet 2-3 lata nawet licząc 6% 10- 15 tys. zł. Nadpłacając pozbyłem się ok. 400 tys. odsetek. Co na to PAN EKSPERT, w czyim interesie pisze, jak płynność finansowa przy takim kredycie, spłacać jak najszybciej.
~Piotr37
Mam kredyt 450000zł/25lat : ratę m-c 2000zł - z czego średnio najbliższe 5 lat płacę 1000/1000 kapitał i odsetki.50000zł spłacam sobie 4 lata kredytu = 48tyś w kieszeni Bosze, jakie to proste !!Co ten Pan Kisiel mi tu wypisuje - jakieś teorie i dywagacje gdzie zaoszczędzę 1000zł.BY-ZY-DU-RY i banialuki:)))
~seth
człowiekowi z "taką" wiedzą ekonomiczną dali 450tys ?! .... pora uciekać z tego kraju.
~jacek_wwa
Mam inne orientacyjne wyliczenia:1. sytuacja kapitał do spłaty: 285.000oprocentowanie kredytu: 2,67%okres kredytu: 324 miesiące czyli 27 latrata: 1237 zł z czego kapitał to 600 złodsetki do zapłacenia łącznie: ok. 115.000 2. sytuacja spłacamy 50.000 ze skróceniem okresu kredytowaniakapitał do spłaty: 235.000oprocentowanie Mam inne orientacyjne wyliczenia:1. sytuacja kapitał do spłaty: 285.000oprocentowanie kredytu: 2,67%okres kredytu: 324 miesiące czyli 27 latrata: 1237 zł z czego kapitał to 600 złodsetki do zapłacenia łącznie: ok. 115.000 2. sytuacja spłacamy 50.000 ze skróceniem okresu kredytowaniakapitał do spłaty: 235.000oprocentowanie kredytu: 2,67%okres kredytu: 247 miesięcy czyli 20 lat i pół rokurata: 1237 zł z czego kapitał to 710 złodsetki do zapłacenia łącznie: ok. 70.000 zł czyli 77 miesięcy krócej, więcej kapitału się spłaca w 1 racie no i 45tys. mniej odsetek do zapłacenia.Komu nie pasuje?wg. http://www.bankier.pl/narzedzia/kalkulator-kredytowy jakby kto pytał
~seth
te 50 tys po 27 latach da ci 128tys (przy 4% zysku) czyli 78tys odsetek a na kredycie oszczędziłeś tylko 45tys.
~enonom
A ja miałem taką sytuację, spłaciłem jednak cały kredyt, i śpię spokojnie, nie jestem na uwięzi banku. To uczucie jest bezcenne i choćby dlatego warto kredyt spłacić wcześniej (o ile tylko można)!
~aaa
popieram nalezy spalcac szybciej jak sie da.
~myślący
gościu normalnie geniusz z ciebie nobel się należy, wiadomo że jeśli można spłacić cały kredyt to właściwie zawsze warto to zrobić, chodzi o to czy nadpłacać go częściowo czy odłożyć zaoszczędzoną kwotę.

Powiązane: RPP obniża stopy procentowe

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki