REKLAMA

Stopy rosną, raty hipotek w górę. Inne kredyty też będą droższe

Michał Kisiel2021-12-08 16:19analityk Bankier.pl
publikacja
2021-12-08 16:19
Stopy rosną, raty hipotek w górę. Inne kredyty też będą droższe
Stopy rosną, raty hipotek w górę. Inne kredyty też będą droższe
fot. Kamil Zajaczkowski / / Shutterstock

Rada Polityki Pieniężnej po raz trzeci w tym roku podniosła stopy procentowe. Sprawdzamy, jak odbije się to na ratach kredytów hipotecznych i limitach oprocentowania kredytów gotówkowych i kart kredytowych.

Po zaskakującej październikowej podwyżce przyszła druga, solidna w listopadzie. Na grudniowym posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej po raz trzeci w tym roku zdecydowała się na zmianę stóp. Podstawowa referencyjna stawka znalazła się na poziomie 1,75 proc.

Kredytobiorcy hipoteczni obserwują uważnie zmiany wskaźników z rynku międzybankowego. Jeszcze w październiku WIBOR 3M znajdował się blisko historycznego minimum, na poziomie 0,25 proc. Od tego czasu wzrósł już o 2 pp., a trzecia fala wzrostów rozpoczęła się już pod koniec listopada, na długo przed grudniowym posiedzeniem RPP.

Przypomnijmy, że gros kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte właśnie na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Ostatnie zmiany kredytobiorcy odczuli już w portfelach, ale to nie koniec wzrostu obciążeń.

O kilkaset złotych więcej niż u progu jesieni

Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.

W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.

Porównanie wysokości raty równej przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat)

Kwota kredytu

Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 0,21 proc.)

Rata przed podwyżką grudniową (WIBOR 3 M 2,26%)

Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 2,76%)

200 000 zł

888 zł

1 107 zł

1 165 zł

250 000 zł

1 110 zł

1 384 zł

1 456 zł

300 000 zł

1 332 zł

1 661 zł

1 747 zł

350 000 zł

1 554 zł

1 937 zł

2 038 zł

400 000 zł

1 776 zł

2 214 zł

2 329 zł

450 000 zł

1 998 zł

2 491 zł

2 620 zł

500 000 zł

2 220 zł

2 768 zł

2 911 zł

550 000 zł

2 443 zł

3 045 zł

3 202 zł

600 000 zł

2 665 zł

3 321 zł

3 494 zł

650 000 zł

2 887 zł

3 598 zł

3 785 zł

700 000 zł

3 109 zł

3 875 zł

4 076 zł

750 000 zł

3 331 zł

4 152 zł

4 367 zł

800 000 zł

3 553 zł

4 429 zł

4 658 zł

850 000 zł

3 775 zł

4 705 zł

4 949 zł

900 000 zł

3 997 zł

4 982 zł

5 240 zł

950 000 zł

4 219 zł

5 259 zł

5 531 zł

1 000 000 zł

4 441 zł

5 536 zł

5 823 zł

W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,5 pp., z 2,26 proc. do 2,76 proc.)

Źródło: Bankier.pl

Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o ok. 115 zł miesięcznie. W porównaniu z końcówką września rata wzrosłaby o ponad 500 zł.

Limity oprocentowania w górę

Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 9,5 proc. w skali roku. Po grudniowej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 10,5 proc.

W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP. Na szybkie zmiany nie można jednak liczyć w przypadku oprocentowania depozytów. W większości z nich stawki mają stały charakter i nie są uzależnione od ceny pieniądza na rynku międzybankowym.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Najlepsze konta dla płacących kartą lub telefonem - styczeń 2022 r.

Najlepsze konta dla płacących kartą lub telefonem - styczeń 2022 r.

Komentarze (33)

dodaj komentarz
ronoldino
Jest kilka dróg, jakie można obrać w życiu. Pierwsza, to gdy dostaje się pieniądze, mieszkanie i samochód od rodziców, leżeć i śmiać się z tych co sami na siebie zarabiają, pomimo, że nie zapracowało się samemu na nic.
Druga, to składać całe życie pieniądze i pracować na siebie a na starość kupić za gotówkę
Jest kilka dróg, jakie można obrać w życiu. Pierwsza, to gdy dostaje się pieniądze, mieszkanie i samochód od rodziców, leżeć i śmiać się z tych co sami na siebie zarabiają, pomimo, że nie zapracowało się samemu na nic.
Druga, to składać całe życie pieniądze i pracować na siebie a na starość kupić za gotówkę mieszkanie, samochód i mieć parę groszy na koncie.
Trzecia, to za młodu wziąć wszystko na karb przyszłych dochodów i kupić za kredyt, który będzie się całe życie spłacać.
Czwarta to być ciapą i mieszkać całe życie na utrzymaniu rodziców, albo zostać bezdomnym.
Ci co chcą żyć na określonym poziomie po prostu biorą kredyt hipoteczny, problem zaczyna się, gdy chce się żyć na wyższym standardzie niż nas na to stać, lub zaślepia nas chciwość (kredyty frankowe), albo jesteśmy głupcami, którzy nie rozumieją tak naprawdę prostych mechanizmów rynkowych. Przed otrzymaniem kredytu powinno zdać się państwowy egzamin z zasad ekonomii i jednocześnie taki przedmiot powinien być w szkole podstawowej. Nie żal mi głupców nie mogących spłacić kredytów, bo sami sobie zgotowali taki los, nie banki, nie rząd tylko niedouczeni kredytobiorcy.
dareku87
No niestety, ale jak ktoś chce kupić mieszkanie i ma zdolność, to i tak nie będzie teraz się zatrzymywał. To się nie opłaca. Stopy są tymczasowe, mieszkanie jest trwałe – osobiście kupuję mieszkanie na Praga Arte i nie mam wątpliwości, czy to dobry czas.
distefano
Na forum widzę sporo gołodupców żyjących z mamusią i czekających na promocyjne ceny mieszkań :)
men24a
Jestem zdania że lepiej żyć z mamą niż z kredytem pokoleniowym. Nie muszę ci przypominać co przechodzili frankowicze i ile tam było ofiar. Teraz będzie to samo z kredytami w PLN tylko na większą skalę ponieważ PiS obniżył stopy do zera i ubrał przeogromną rzeszę rodaków w potężne kredyty.
W 2008 roku do podobnej
Jestem zdania że lepiej żyć z mamą niż z kredytem pokoleniowym. Nie muszę ci przypominać co przechodzili frankowicze i ile tam było ofiar. Teraz będzie to samo z kredytami w PLN tylko na większą skalę ponieważ PiS obniżył stopy do zera i ubrał przeogromną rzeszę rodaków w potężne kredyty.
W 2008 roku do podobnej sytuacji doszło w USA. FED zaczął wtedy skupować za dodrukowaną kasę nierentowne kredyty i zamieniać ludziom własność na wynajem. Teraz chyba kilkanaście % rynku nieruchomości należy do Państwa. W Stanach teraz też mają powtórkę tej sytuacji, wygląda to tak samo jak u nas, drożyzna, brak ekip, materiałów — i niektórzy przepowiadają bańkę
distefano odpowiada men24a
Kiedyś trzeba wydorośleć i podjąć męską decyzję. Albo ma się gotówkę, albo trzeba się posiłkować kredytem. Oczywiście kredyty i zarobki są bardzo różne i jedne są lepsze a inne gorsze.

Jeśli chodzi PiS to pełna zgoda że było ubieranie gawiedzi. Pytanie co dalej ze stopami. Czy jakieś racjonalne 4-5%
Kiedyś trzeba wydorośleć i podjąć męską decyzję. Albo ma się gotówkę, albo trzeba się posiłkować kredytem. Oczywiście kredyty i zarobki są bardzo różne i jedne są lepsze a inne gorsze.

Jeśli chodzi PiS to pełna zgoda że było ubieranie gawiedzi. Pytanie co dalej ze stopami. Czy jakieś racjonalne 4-5% czy jazda bez trzymanki jak w Turcji.
trolley odpowiada distefano
Jasiu pod nowym nickiem?
ronoldino odpowiada men24a
Nikt nikomu na siłę nie dał kredytu frankowego, banki oczywiście zachecały do tego produktu, bo na nim zarabiały, ale nikt go nie wzął pod przymusem. Ludzie przeliczali się ze swoją zdolnością kredytową i kupowali produkty na które zwyczajnie ich nie było stać z chciwości i pazerności, śmiali się przy tym do rozpuku Nikt nikomu na siłę nie dał kredytu frankowego, banki oczywiście zachecały do tego produktu, bo na nim zarabiały, ale nikt go nie wzął pod przymusem. Ludzie przeliczali się ze swoją zdolnością kredytową i kupowali produkty na które zwyczajnie ich nie było stać z chciwości i pazerności, śmiali się przy tym do rozpuku z kredytobiorców złotówkowych, teraz krzyczą, że banki ich oszukały. PIS też nikogo nie zmuszał do wzięcia kredytu, motłoch nie umiejący liczyć nie zdaje sobie sprawy tego, że koszt kredytu wzrośnie, tylko kupują na potęgę. Specjaliści wręcz ostrzegali przed tanimi kredytami, ale mamy w kraju całą masę telewizorowych specjalistów, udających bogactwo, a nie spłacają tak naprawdę zwykłych rachunków, nie mówiąc o kredytach. A potem będzie płacz, że Pis, rząd i papież oszukał, że banki oszukały, tylko nikt nie postuka się wtedy po głowie i nie powie to ja spieprzyłem.
sel
1500 mld długu ? to ile to będzie samych odsetek teraz? , gdy zrobią kilka procent? 5% = 75 mld i pozamiatane, a do tego UE nie zaryzykuje ani centa na kraj w którym to partia leśnych dziadków z problemami z prawem steruje sądami i wszystkimi instytucjami..
momotaro
Stopy rosną? Nie bądzmy śmieszni. Jeszcze muszą wzrosnąć x2 abym mógł zarabiać na gołodupcach kupujących i żyjących z kredytu:)
marekpoznan
Jakby to powiedzieć... WIBOR3M urósł x10 w cztery miesiące.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki