Singiel w banku – nawet 200 tys. zł różnicy w zdolności kredytowej

analityk Bankier.pl

Zarabiający 5,5 tys. zł 30-latek w Warszawie może liczyć nawet na prawie 650 tys. zł kredytu. Różnice w szacunkach zdolności kredytowej są jednak bardzo znaczne – najbardziej powściągliwy bank pożyczy przy 20-procentowym wkładzie własnym o 200 tys. zł mniej.

W listopadowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały oferty dla potencjalnego kredytobiorcy prowadzącego jednoosobowe gospodarstwo domowe. Profilowy singiel jest zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony. Co miesiąc ma do dyspozycji 5,5 tys. zł.

Kredytodawców poprosiliśmy o przedstawienie szacunków maksymalnej zdolności kredytowej, przy założeniu, że klient nie posiada obecnie żadnych zobowiązań, a jego scoring mieści się powyżej granicy 500 punktów. 30-letni singiel ma na utrzymaniu tylko samochód.

Zaciągnięcie kredytu "pod korek" może okazać się niebezpieczne
Zaciągnięcie kredytu "pod korek" może okazać się niebezpieczne (fot. Marek Skorupski / FORUM)

Każdy bank liczy po swojemu

Banki w zróżnicowany sposób podchodzą do określania wydolności finansowej klientów. W wariancie kredytu z 20-procentowym wkładem własnym najwyższy szacunek przedstawił Bank BGŻ BNP Paribas, proponując 648 tys. zł. Najniższą zdolność profilowy singiel miałby w Banku Zachodnim WBK, gdzie teoretyczna granica jest o 200 tys. zł niższa – 448 tys. zł.

Maksymalna zdolność kredytowa profilowego klienta

(kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 5500 zł)

Bank

Maksymalna zdolność kredytowa

Wysokość raty równej przy założeniu zaciągnięcia maksymalnego zobowiązania*

DTI**

Maksymalna wartość nabywanej nieruchomości przy założeniu zaciągnięcia maksymalnego zobowiązania przy 20-procentowym wkładzie własnym

Bank BGŻ BNP Paribas

648 800 zł

3180,32 zł

57,82%

811 000 zł

ING Bank Śląski

615 954 zł

2765,91 zł

50,29%

769 942 zł

Deutsche Bank

610 000 zł

2852,77 zł

51,87%

762 500 zł

mBank

600 497 zł

2770,78 zł

50,38%

750 621 zł

Alior Bank

598 845 zł

2865,89 zł

52,11%

748 556 zł

Bank Pekao

597 560 zł

2676,64 zł

48,67%

746 950 zł

Bank Millennium

560 000 zł

2650,98 zł

48,20%

700 000 zł

PKO BP – klient stały

518 200 zł

2289,51 zł

41,63%

647 750 zł

PKO BP – klient nowy

510 600 zł

2298,53 zł

41,79%

638 250 zł

Citi Handlowy

509 000 zł

2319,87 zł

42,18%

636 250 zł

Eurobank

503 459 zł

2394,89 zł

43,54%

629 323 zł

Raiffeisen Bank

503 000 zł

2292,52 zł

41,68%

628 750 zł

Credit Agricole

483 080 zł

2259,20 zł

41,08%

603 850 zł

Bank Zachodni WBK

448 456 zł

2120,37 zł

38,55%

560 570 zł

* - szacunek Bankier.pl przy uwzględnieniu oprocentowania zaproponowanego przez bank w rankingu

** - stosunek wysokości raty do dochodu miesięcznego netto, szacunek Bankier.pl na podstawie wyliczenia raty dla oprocentowania podanego przez bank w rankingu

Źródło: Bankier.pl na podstawie danych zebranych od banków 15-22.11.2017.

Średnia z wszystkich propozycji wyniosła 550 tys. zł. To około ośmiokrotności rocznych dochodów profilowego klienta.

Jak może ciążyć kredyt zaciągnięty „pod korek”?

Opierając się na danych przekazanych przez banki, sprawdziliśmy, jak wyglądałoby obciążenie klienta, który w poszczególnych instytucjach zdecydowałby się zadłużyć „pod korek”. W symulacji uwzględniliśmy oprocentowanie zaproponowane przez kredytodawcę w rankingu w wariancie zobowiązania z 20-procentowym wkładem własnym. Nie braliśmy pod uwagę dodatkowych, pozaodsetkowych kosztów kredytu oraz ewentualnych promocyjnych obniżek marży (stosowanych przez pierwszy rok w PKO Banku Polskim).

Rata równa profilowego singla mogłaby sięgnąć nawet 3,1 tys. zł, co oznacza, że przeznaczałby on na spłatę długu co miesiąc 57 proc. swoich dochodów. Przypomnijmy, że umownie za zalecaną granicę wskaźnika DTI (kosztów obsługi długu do dochodu) uznaje się 40 proc. Jeszcze kilka lat temu banki obowiązywały jednoznaczne rekomendacje KNF, ustalające maksimum na poziomie 50 proc. lub 65 proc. dla kredytobiorców o ponadprzeciętnym dochodzie. Obecnie kredytodawcy sami ustalają próg i ujmują go w swojej strategii zarządzania ryzykiem.

Przyjmując, że klient byłby w stanie zgromadzić środki na 20-procentowy wkład własny, w najbardziej liberalnym banku mógłby liczyć na sfinansowanie zakupu mieszkania kosztującego ponad 810 tys. zł. W instytucji zamykającej tabelę teoretyczna rata wyniosłaby 2,1 tys. zł, a górna granica wartości inwestycji – 560 tys. zł. Przedstawione przez banki szacunki należy jednak traktować jako orientacyjne – wysokość rzeczywiście przyznanego kredytu zależy od szeregu czynników, w tym np. ryzyka związanego z nieruchomością mającą stanowić zabezpieczenie.

Warto przypomnieć, że kredytobiorcy zaciągający dziś długoterminowe zobowiązania o zmiennym oprocentowaniu (a taka jest konstrukcja zdecydowanej większości kredytów hipotecznych) muszą liczyć się ze wzrostem obciążeń finansowych w przyszłości. Prawdopodobnie już w 2018 r. czeka nas pierwsza podwyżka stóp procentowych, która pociągnie za sobą wzrost rat. W czasach rekordowo niskich stóp procentowych zadłużanie się na granicy zdolności należy zdecydowanie odradzać. Taki ruch może okazać się finansową pułapką już za kilka lat, zwłaszcza jeśli nie możemy liczyć na wzrost dochodu.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 4 niepelnosprawny_org

najlepsze zdolnosci kredytowe mają małżeństwa, kazdy doradca o tym dobrze wie, aczkolwiek moze sie zdarzyc, ze singiel, raz na milion jak w totku...

! Odpowiedz
3 30 rekin1986

Jak się bawić to się bawić iść na tańce płaszcz zostawić drzwi wyłamać okna wstawić

Chata nowa jest gotowa
Pij i szalej a potem pytaj się wszystkich co masz robić dalej
Polak pławi się w luksusie i wygodzie
a jak przyjdzie pisk wtedy mądry będzie po szkodzie

Morał z wierszyka jaki wynika
Trzeba mieć naprawdę beret zryty by w Rzeczpospolitej brać kredyty

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 42 glos_rozsadku

650 tys. ? poszaleli

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl