Problem podwójnego ubezpieczenia OC

Projekt ustawy mającej zabezpieczyć właścicieli dwóch i czterech kółek przed przypadkami dublujących się polis OC znajduje się na etapie uzgodnień międzyresortowych. Istnieje więc szansa, że za kilka miesięcy problem przestanie istnieć. Choć część zakładów ubezpieczeń nie stara się trzymać klienta na siłę, nadal warto pamiętać o kilku podstawowych zasadach, zwłaszcza po nabyciu używanego pojazdu czy przy okazji zmiany ubezpieczyciela.

Jak omijać kłopoty?

Właściwie wystarczy pamiętać o kilku podstawowych rzeczach:

1) zbycie pojazdu mechanicznego powoduje również przejście praw i obowiązków wynikających z umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC na nabywcę;

2) nowy właściciel auta ma 30 dni na wypowiedzenie umowy obowiązkowego ubezpieczenia OC, którą zawarł poprzedni właściciel pojazdu;

3) wypowiedzenie polisy jest skuteczne z chwilą doręczenia pisma ubezpieczycielowi, a nie w dniu nadania listu poleconego;

4) w przypadku niewypowiedzenia umowy przejętej po sprzedawcy samochodu, ubezpieczenie będzie kontynuowane do końca okresu wskazanego na polisie, a nawet i dłużej;

5) osoba zainteresowana zmianą ubezpieczyciela winna doręczyć wypowiedzenie polisy najpóźniej w przedostatnim dniu "ważności" polisy.

Kto nie pamięta o powyższych zasadach, może tego pożałować, gdy przyjdzie płacić składki za dwie właściwie identyczne polisy komunikacyjne. Przy czym podwójne ubezpieczenie OC nie oznacza wcale, że w razie spowodowania szkody poszkodowany otrzyma więcej pieniędzy. Niestety, może liczyć tylko na jedno odszkodowanie, choć składające się z dwóch części, na które złożą się oba towarzystwa ubezpieczeń.

Ciągłość ubezpieczenia

Często przyczyną niechcianego podwójnego ubezpieczenia OC jest wspieranie się starymi nawykami lub informacjami. Zanim 1 stycznia 2004 r. weszła w życie ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, mieliśmy do czynienia z przepisami, zgodnie z którymi polisa ulegała rozwiązaniu najpóźniej po upływie 30 dni od dnia sprzedaży pojazdu.

Dla odmiany, obecnie obowiązujące regulacje w pełni hołdują zasadom ciągłości i odnawialności ochrony ubezpieczeniowej, dzięki którym zmniejszyło się ryzyko spowodowania wypadku przez kierującego nieubezpieczonym pojazdem. Druga strona medalu to tysiące osób, które nieświadome nowych zasad otrzymują od drugiego zakładu ubezpieczeń wezwania do zapłaty za ten sam okres.

Zmiana ubezpieczyciela

Zmiana ubezpieczyciela wiąże się z koniecznością wypowiedzenia dotychczas obowiązującej umowy, mimo iż ochrona ubezpieczeniowa przyznawana jest tylko na czas oznaczony 12 miesięcy. Wielu kierowców już na tym etapie popełnia błąd, sądząc że wypowiedzenie polisy jest niepotrzebne, skoro ona sama wygaśnie z upływem wskazanego w niej okresu ubezpieczenia. Byłoby tak, gdyby nie wspomniana wyżej zasada odnawiania się obowiązkowej ochrony ubezpieczeniowej na kolejny rok.

Mianowicie, jeżeli posiadacz pojazdu mechanicznego nie później niż na jeden dzień przed upływem okresu 12 miesięcy, na który umowa ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych została zawarta, nie powiadomi na piśmie zakładu ubezpieczeń o jej wypowiedzeniu, uważa się, że została zawarta następna umowa na kolejne 12 miesięcy. Stanowi o tym art. 28 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Do odnowienia polisy OC na kolejny rok nie dochodzi jednak m.in. w przypadku, gdy nie została opłacona w całości określona w umowie składka za mijający okres 12 miesięcy.

Warto z wyprzedzeniem

Złożenie wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych następuje wtedy, gdy dochodzi do adresata (ubezpieczyciela) w taki sposób, że mógł on zapoznać się z jego treścią (art. 61 § 1 Kodeksu cywilnego, Dz. U. z 1964 r. nr 16, poz. 93 ze zm.).

Nie chcąc kontynuować dotychczasowej polisy, należy ją więc wypowiedzieć z pewnym wyprzedzeniem potrzebnym na dotarcie listu do adresata. W tym wypadku istotna jest bowiem data doręczenia pisma, a nie jego nadania w urzędzie pocztowym, choć niektóre towarzystwa są w tym względzie bardziej liberalne od innych i honorują również to drugie, jeśli ubezpieczony okaże polisę wystawioną przez drugi zakład ubezpieczeń.

Auto z drugiej ręki

Zbycie pojazdu będące wynikiem np. sprzedaży, darowizny czy zamiany również przejście praw i obowiązków wynikających z zawartej przez zbywcę umowy ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych na nabywcę. Zbywca pojazdu, oprócz dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu, winien również przekazać nabywcy dokument ubezpieczenia OC, czyli polisę.

Bez wypowiedzenia polisa ta nie rozwiązuje się już po 30 dniach od nabycia pojazdu, lecz z upływem okresu, na który została zawarta. Aktualnie 30 dni to termin przewidziany na wypowiedzenie umowy ubezpieczenia, którą zawarł poprzedni posiadacz pojazdu. Nawet jeżeli nowy właściciel czterech kółek dokona tego znacznie wcześniej, np. po tygodniu od transakcji, polisa wygaśnie dopiero z upływem owych 30 dni następujących po dniu nabycia pojazdu mechanicznego. Oznacza to, że nową umowę należy zawrzeć najpóźniej w ostatnim dniu obowiązywania "starej" umowy, a więc najpóźniej 30. dnia od daty nabycia samochodu czy motocykla.

Przykład

W dniu 2 sierpnia 2009 r. Jan K. kupił na giełdzie samochodowej od Piotra Z. 4-letniego volkswagena Golfa. Piotr Z. wydał nabywcy m.in. dowód rejestracyjny pojazdu wraz ze znajdującą się w zakładce polisą OC kończącą się 29 marca 2010 r. Ponieważ Jak K. zobowiązał się wobec sprzedawcy do wypowiedzenia polisy, dokonał tego nazajutrz 3 sierpnia 2009 r. (pismo dotarło do ubezpieczyciela 2 dni później). Do 1 września 2009 r. Jan K. posiadał jednak nadal ważne ubezpieczenie przejęte po Piotrze Z. Nową polisę nabył w dniu 24 sierpnia 2009 r. z datą początkową okresu ubezpieczenia określoną na dzień 2 września 2009 r.

W przypadku natomiast nabycia pojazdu mechanicznego zarejestrowanego, którego zbywca wbrew obowiązkowi nie zawarł umowy ubezpieczenia OC, nabywca jest obowiązany zawrzeć umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w dniu nabycia pojazdu.

Podstawa prawna: ustawa z dnia 22.05.2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczenio­wym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. nr 124, poz. 1152 ze zm.).

Źródło: