Pozytywna historia kredytowa to mit. Nie poprawi warunków kredytu

Przyjęło się mówić: przygotowując się do kredytu mieszkaniowego, zadbaj o pozytywną historię kredytową. Okazuje się jednak, że w praktyce to, czy posiadamy pozytywną historię, czy nie posiadamy jej wcale, nie wpłynie ani na maksymalną zdolność kredytową, ani na warunki przedstawionej przez bank oferty. W czym więc może pomóc?

W kwietniowym rankingu kredytów hipotecznych redakcja Bankier.pl poprosiła banki o wyliczenie maksymalnej zdolności kredytowej oraz przedstawienie oferty kredytu hipotecznego dla przyjętego modelu klientów. Była to rodzina „2+1” o łącznych dochodach miesięcznych 5 000 zł netto. Założono przy tym dwa warianty:

  1. klienci posiadają pozytywną historię kredytową – wcześniejsze kredyty spłacali terminowo;
  2. klienci nie posiadają żadnej historii kredytowej – nie mają i wcześniej nie mieli żadnych kredytów i pożyczek.

W ankiecie wzięło udział 18 banków oferujących kredyty mieszkaniowe. W każdym przypadku wyliczona zdolność kredytowa pozwalała na zaciągnięcie przez profilowych klientów potrzebnych 240 000 zł kredytu. Większość byłaby skłonna pożyczyć o wiele więcej.

Pozytywna historia kredytowa to mit. Nie poprawi warunków kredytu
Pozytywna historia kredytowa to mit. Nie poprawi warunków kredytu (fot. Krzysztof Wierzbowski / FORUM)

Pozytywna historia nie wpływa na maksymalną zdolność ani warunki kredytu

Okazuje się, że zarówno wyliczone kwoty określające maksymalną zdolność kredytową profilowych klientów, jak i warunki przedstawianych ofert w poszczególnych bankach nie różniły się w zależności od przyjętych wariantów dotyczących posiadania pozytywnej historii kredytowej lub jej braku.

Zdolność kredytowa i warunki cenowe kredytu na 240 000 zł, 30 lat, LTV 80% dla profilowych kredytobiorców (rodzina "2+1" o miesięcznym dochodzie 5000 zł netto)
HISTORIA KREDYTOWA: POZYTYWNA  BRAK
Bank Maksymalna zdolność kredytowa Marża  Łączny koszt kredytu* Maksymalna zdolność kredytowa Marża  Łączny koszt kredytu*
Alior Bank 358 504 zł 2,50% 190 487 zł 358 504 zł 2,50% 190 487 zł
Bank BPH 423 900 zł 1,35% 139 017 zł 423 900 zł 1,35% 139 017 zł
Bank BPS 493 801 zł 1,30% 127 189 zł 493 801 zł 1,30% 127 189 zł
Bank Millennium 363 000 zł 2,09% 177 555 zł 363 000 zł 2,09% 177 555 zł
Bank Pekao 328 861 zł 2,09% 166 242 zł 328 861 zł 2,09% 166 242 zł
Bank Pocztowy 270 000 zł 1,99% 162 929 zł 270 000 zł 1,99% 162 929 zł
Bank Zachodni WBK 410 409 zł 1,69% 150 443 zł 410 409 zł 1,69% 150 443 zł
BGŻ BNP Paribas 350 400 zł 1,75% 155 974 zł 350 400 zł 1,75% 155 974 zł
BOŚ Bank 400 000 zł 2,00% 175 743 zł 400 000 zł 2,00% 175 743 zł
Citi Handlowy  391 000 zł 1,85% 154 941 zł 391 000 zł 1,85% 154 941 zł
Credit Agricole Bank Polska 298 600 zł 1,90% 172 246 zł 298 600 zł 1,90% 172 246 zł
Deutsche Bank Polska 370 000 zł 2,10% 172 844 zł 370 000 zł 2,10% 172 844 zł
eurobank 322 490 zł 1,99% 168 717 zł 322 490 zł 1,99% 168 717 zł
Getin Bank 387 854 zł 2,82% 206 916 zł 387 854 zł 2,82% 206 916 zł
ING Bank Śląski 412 930 zł 1,90% 158 058 zł 412 930 zł 1,90% 158 058 zł
mBank 355 710 zł 2,10% 186 086 zł 355 710 zł 2,10% 186 086 zł
PKO Bank Polski 334 650 zł 1,64%** 146 491 zł 334 650 zł 1,64%** 146 491 zł
Raiffeisen Polbank 390 000 zł 2,00% 169 659 zł 390 000 zł 2,00% 169 659 zł
* Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,
ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.
** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym.
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-13.04.2016 r.

Czy to oznacza, że przygotowując się do kredytu hipotecznego, nie warto zwracać uwagi na budowanie pozytywnej historii kredytowej? Na pewno nie. Jak wyjaśniają przedstawiciele banków, pozytywna historia wpływa na ocenę jakościową klienta i większą skłonność banku do udzielania kredytu.

– Sytuacja każdego klienta jest analizowana indywidualnie i na tej podstawie bank każdorazowo podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu lub odmowie. Brak historii kredytowej nie powoduje odmowy udzielenia kredytu, ale jest elementem niższej wiarygodności kredytowej klienta, która ma wpływ na całość oceny kredytowej – mówi Anna Stankiewicz, ekspert eurobanku ds. kredytów hipotecznych. 

– Ocena historii kredytowej jest jednym z elementów oceny zdolności kredytowej, szczególnie w ujęciu jakościowym, zatem pozytywna ocena może mieć wpływ na decyzję w zakresie finansowania klienta przez bank. W przypadku klienta, który nie posiada żadnej historii kredytowej, podejście w ocenie zdolności kredytowej w ujęciu jakościowym może się różnić, z uwagi na ograniczony zakres informacji o możliwościach klienta do regularnej obsługi zobowiązań na rynku finansowym – potwierdza Iwona Radomska z PKO Banku Polskiego.

Posiadanie pozytywnej historii kredytowej może więc zaważyć na decyzji banku odnośnie udzielenia kredytu lub odmowy, szczególnie w przypadku klientów starających się o kwotę kredytu będącą na granicy swojej zdolności kredytowej.

Kiedy historia kredytowa ma kluczowe znaczenie?

O ile pozytywna historia może czasami pomóc uzyskać kredyt, choć nie zmieni warunków cenowych oferty w odniesieniu do tego jakby tej historii nie było, o tyle posiadanie opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań może skutecznie zablokować drogę do finansowania mieszkania z udziałem banku. Jest to bowiem jeden z kluczowych czynników branych pod uwagę przy ocenie ryzyka kredytowego. – Historia kredytowa klienta wnioskującego o kredyt hipoteczny nie ma wpływu na proponowane warunki cenowe oferty, jednak wpływa na kompleksową ocenę ryzyka kredytowego związanego z udzieleniem kredytu, która jest przez bank prowadzona na podstawie danych zawartych w złożonym wniosku o kredyt – wyjaśnia Joanna Majer-Skorupa z ING Banku Śląskiego.

– W procesie ubiegania się o produkty hipoteczne istotne jest, aby kredytobiorca nie miał negatywnych zdarzeń w historii kredytowej. Nieterminowe spłacanie, nawet całkowicie rozliczonych już kredytów, może więc wpłynąć na obniżenie oceny scoringowej klienta i zdecydować o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku kredytowego przez analityka – dodaje Radosław Siubczyński, odpowiedzialny za kredyty hipoteczne w Raiffeisen Polbanku.

Złotówkowcy mają się lepiej niż frankowcy?

Złotówkowcy mają się lepiej niż frankowcy?

Panuje przekonanie, że spłacający kredyty w rodzimej walucie mają się lepiej niż tzw. frankowcy, o których problemach głośno rozpisują się media. Tymczasem 30 proc. badanych przez Bankier.pl złotówkowców wydaje na ratę więcej niż 1/3 miesięcznych dochodów, 26 proc. nie ma już z czego odkładać oszczędności, a prawie 40 proc. spłacany kredyt skutecznie blokuje dalsze plany mieszkaniowe.

Nawet jeśli klientowi z opóźnieniami w spłacie wcześniejszych zobowiązań uda się uzyskać pozytywną decyzję kredytową, może być pewien, że bank będzie chciał zrekompensować sobie wyższe ryzyko takiej umowy. – Oferta cenowa będzie się różniła dla klientów, którzy posiadają niekorzystną historię kredytową, tj. z opóźnieniami w spłacie. W takiej sytuacji bank nadal może zdecydować o udzieleniu kredytu, ale zaproponuje klientowi wyższą marżę w związku z wyższym ryzykiem, jakie podejmuje udzielając takiego kredytu – wyjaśnia Anna Stankiewicz, ekspert eurobanku ds. kredytów hipotecznych. 

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
14 2 ~term

Pani redaktor proszę spróbować dostać kredyt z BIK C,D zobaczymy jak historia nie będzie mieć wpływu

! Odpowiedz
0 9 ~12wee

Przeczytaj jeszcze raz artykuł. Tym razem myśląc

! Odpowiedz
0 20 ~abc

"niskie aktualnie stopy sprzyjają nabywcom nieruchomości na kredyt" - bankier.pl

! Odpowiedz
0 4 ~abc

"to doprowadzanie innej osoby (czytelnika) do niekorzystnego rozporządzenia mieniem" - abc

proponuję pisać pozwy

! Odpowiedz
2 2 ~WAWA odpowiada ~abc

Nieeee, lepiej zorganizować stowarzyszenie "Stop Bankierowi.pl" i domagac się rozwiązania problemu od Prezydenta i Rządu.

! Odpowiedz
0 8 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 5 ~ANDRZEJ

Pko bp uniemożliwia złożenie wyjaśnień do np. Pomyłki innego banku w raportowaniu do Bik
rata kredytu w innym banku miała maksymalnie dzień opóźnienia ale do bik trafiała informacja raz w miesiącu o niezaplaconej racie na 30 dni... Inne banki to zaakceptowały ponieważ można było złożyć wyjaśnienie, w Pko Bp źle skonstruowany system wydawał dwukrotnie rekomendacje negatywną, po 30 dniach wydał pozytywna ale już za późno, temat zrealizowanem u konkurencji.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
5 3 ~Szum

Lepiej na zimne dmuchać. A tak nawiasem miej pretensje do siebie. W każdej umowie masz napisane pieniądze na rachunku spłaty mają być najpóźniej do ...dnia (masz podany dzień). Skoro są np.dni wolne to musisz mieć kasę przed dniami wolnymi. Nie może być tak że tobie coś wypadło albo myślałeś że ... Umowa kredytu zawiera wszystkie elementy kiedy i jak rozlicza ratę. A propo BIKu miej żal do banku, który cię wpisał. Tyle w temacie. Należy szanować swoją historię kredytową. Ma ona znaczenie w wielu zagadnieniach we współpracy z bankiem. Tak nawiasem a dlaczego mają wierzyć w jakieś wytłumaczenia. Należy być rzetelnym. Z drugiej strony bank pożyczając, inwestuje w kredyt pieniądze zdeponowane np. w lokaty. Tyle w temacie.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 7 ~abc odpowiada ~Szum

Akurat tu się mylisz. Jeżeli masz ratę np. na 10-tego i przypada ona w weekend, to termin jest przesunięty na pierwszy dzień roboczy - do przodu.

! Odpowiedz
0 0 ~Michał

Pomyłkę w raportowaniu do BIK wyjaśnia się w banku, który błędnie zaraportował, a nie w banku, w którym aktualnie ubiegasz się o kredyt. Wynika to z regulaminu BIK.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 0,2900%
2020-06-03
WIBOR 3M -0,0100 0,2700%
2020-06-03
LIBOR 3M CHF 0,0098 -0,6390%
2020-05-28
EURIBOR 3M -0,0120 -0,3420%
2020-06-03