Podstawowy rachunek za darmo – nowe prawo wchodzi w życie

analityk Bankier.pl

Banki, instytucje płatnicze i SKOK-i będą musiały zaoferować podstawowe darmowe rachunki dla osób, które nie korzystały do tej pory z takich usług. Idea „konta dla każdego” - zawarta w unijnej dyrektywie PAD - trafia do polskiego prawa. Przypominamy najważniejsze cechy uproszczonego rachunku.

8 lutego w życie wchodzi większość zapisów zawartych w uchwalonej pod koniec listopada 2016 r. ustawie nowelizującej regulacje dotyczące usług płatniczych. Najważniejszą dla konsumentów zmianą jest wprowadzenie rachunku podstawowego.

Pakiet darmowych usług może okazać się interesującą propozycją dla osób, które chcą zarządzać swoimi finansami bezgotówkowo, ale nie mają wielkich wymagań.

W ślad za unijną dyrektywą w polskim prawie pojawia się pojęcie "podstawowego rachunku płatniczego"
W ślad za unijną dyrektywą w polskim prawie pojawia się pojęcie "podstawowego rachunku płatniczego" (fot. cherezoff / YAY Foto)

Konto dla każdego, ale z ograniczeniami

Pomysł „podstawowego rachunku” po raz pierwszy ujrzał światło dzienne w 2013 r., gdy zaprezentowano projekt nowej dyrektywy unijnej. Idea była następująca – każdy obywatel niezależnie od sytuacji finansowej  będzie mógł skorzystać z pakietu usług pozwalających na bezgotówkowe zarządzanie środkami i dostęp do gotówki.

W polskiej ustawie wprowadzającej rozwiązania z dyrektywy PAD taki pakiet nazwano podstawowym rachunkiem płatniczym. Obowiązek oferowania konta będą miały banki oraz SKOK-i (z wyłączeniem KSKOK).

Najważniejsze cechy podstawowego rachunku płatniczego

Kto będzie mógł założyć rachunek?

Konsument, który nie posiada jeszcze rachunku w banku lub SKOK prowadzonego w złotych (umożliwiającego wpłaty i wypłaty oraz wykonywanie transakcji płatniczych). Potencjalnego klienta będzie można sprawdzić poprzez centralną informację o rachunkach.

Jak będzie można założyć rachunek?

Każda zobowiązana instytucja będzie musiała nieodpłatnie na żądanie przedstawić informację o prowadzeniu rachunku podstawowego i warunkach tej usługi. Rachunek będzie można założyć:

  • Pisemnie, w placówce, wypełniając papierowy wniosek.
  • Ustnie, jeśli dostawca dopuszcza taką możliwość.
  • Zdalnie, jeśli dostawca dopuszcza taką możliwość.

Rachunek powinien zostać nie później niż 10 dni roboczych od złożenia kompletnego wniosku.

Jakie funkcje będzie miał rachunek?

Obowiązek będzie dotyczył świadczenia usług z poniższej listy, w takim zakresie, w jakim instytucja ma je w ofercie innych typów rachunków:

  • Dokonywanie wpłat
  • Dokonywanie wypłat w placówce lub w bankomacie w dowolnym kraju UE oraz w terminalach (np. w sklepach), jeśli wyrazimy na to zgodę
  • Wykonywanie przelewów i realizacja zleceń stałych
  • Wykonywanie polecenia zapłaty
  • Płatności kartą, w tym w internecie (bez fizycznego wykorzystania karty).

Jak będzie można zarządzać rachunkiem?

Zlecenia będzie można składać w placówkach lub za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Jeśli instytucja działa tylko w środowisku elektronicznym (np. bank internetowy), to rachunek podstawowy będzie mógł być obsługiwany tylko zdalnie.

Jakie usługi będą dostępne w podstawowym pakiecie?

  • Wpłaty i wypłaty gotówki
  • Realizacja zleceń płatniczych
  • Karta debetowa

Jakie operacje będzie można wykonać za darmo?

Darmowe będzie:

  • Prowadzenie rachunku
  • Wykonanie 5 krajowych transakcji płatniczych w miesiącu
  • Wykonanie 5 transakcji w bankomatach i wpłatomatach obcych w kraju (nienależących do dostawcy rachunku)
  • Operacje w bankomatach i wpłatomatach własnych

Za jakie operacje będzie można pobierać opłaty?

  • Za transgraniczne transakcje płatnicze (np. przelewy SEPA)
  • Za transakcje po przekroczeniu limitu 5 operacji miesięcznie – wypłaty i wpłaty w bankomatach obcych oraz krajowe transakcje płatnicze (przelewy itp.)

Opłata nie może być wyższa od opłaty najczęściej stosowanej przez 12 ostatnich miesięcy dla danego typu transakcji przez dostawcę (w ramach innych typów rachunków)

Zestaw funkcji podstawowego rachunku płatniczego będzie mocno ograniczony, ale wystarczający do codziennego zarządzania domowym budżetem. Dla osób, które nie potrzebują np. linii kredytowej w rachunku, pakiet może okazać się atrakcyjnym substytutem „normalnego” ROR, zwłaszcza że o w pełni darmowe konto coraz trudniej.

Nowe konta będą pojawiać się stopniowo

Banki, które nie zaoferują podstawowego rachunku płatniczego narażają się na karę w wysokości 1 mln zł. Nakłada ją Komisja Nadzoru Finansowego, która wpierw wzywa instytucję do spełnienia obowiązku i wyznacza termin na poprawę. W przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-rozliczeniowych kara może wynieść 100 tys. zł.

Przepisy przewidujące kary za brak podstawowego rachunku w ofercie wchodzą w życie dopiero po 20 miesiącach od dnia ogłoszenia ustawy, czyli w sierpniu 2018 r. Brak sankcji spowoduje zapewne, że banki i SKOK-i nie będą się palić do zaoferowania nowych rachunków.

Najlepsze lokaty bankowe na 1 miesiąc – luty 2017 [Ranking Bankier.pl]

Najlepsze lokaty bankowe na 1 miesiąc – luty 2017 [Ranking Bankier.pl]

W zaledwie dwóch bankach można znaleźć lokaty miesięczne, w których oprocentowanie wynosi co najmniej 3 proc. w skali roku. W pozostałych instytucjach na próżno szukać ofert, które zaproponują choćby 2 proc. Dotyczy to nie tylko depozytów dostępnych bezwarunkowo, ale również lokat opatrzonych tzw. gwiazdką.

Czytaj więcej: Najlepsze lokaty bankowe na 1 miesiąc – luty 2017 [Ranking Bankier.pl]

Niewykluczone, że część obecnych posiadaczy ROR-ów mniej aktywnie korzystających z kont będzie chciała skorzystać z tańszej opcji. W prawie nie przewidziano żadnego okresu karencji – po zamknięciu zwykłego rachunku będzie można założyć nowy i darmowy. Dyrektywa, której głównym celem było zachęcenie nieubankowionych do włączenia się w bezgotówkowy obrót pieniądza może zatem mieć ciekawy skutek uboczny w postaci migracji już ubankowionych, ale bardziej wrażliwych na cenę usługi.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
7 7 ~JedynyTakiPrezesBezK

A czy Koci Łapek też będzie miaaał darmowe konto?

! Odpowiedz
2 10 ~Koniec

Czyli szykujemy sie na 8 marca - miesiąc po wprowadzeniu darmowego konta - zabronią używania gotówki

! Odpowiedz
9 4 ~Stooonuug

Czy z darmowego konta można zapłacić za usługi pan-dla-pana? Czytajcie Stonogę!

! Odpowiedz
3 24 ~Poter

Otwierajcie. Wielki Brat chetnie zobaczy co tam macie

! Odpowiedz
1 4 ~uber

ciekawe czy będziemy czekać 20 miesięcy na takie konto ;)

! Odpowiedz
12 8 ~bonzo

Dlaczego ma być darmowe? Czy chleb jest darmowy?

! Odpowiedz
5 16 ~yogeeboo

a dlaczego ja mam za darmo oddawać swoje pieniądze w "używanie" bankowi?

! Odpowiedz
0 0 ~szkoda_słów

Nie ale to złe porównanie.

Banki nam nie przechowują pieniędzy i nie zabezpieczają praktycznie przed niczym (to tylko fikcja).

Obracają naszymi pieniędzmi więc na tym zarabiają i to nie mało bo oprocentowanie kredytów zmienia się symbolicznie a kiedyś były lokaty nawet na 20 parę procent w skali roku po czym już w jeden rok w latach 90-tych obniżono je o połowę i tak sukcesywnie do dzisiaj prawie nic nie można "zarobić" na lokatach czy depozytach a na kredytach nadal trzepią duże pieniądze ale nie tak duże jakby chciały ich zarządy.

Tak samo jak opłaty za wypłaty w bankomatach.

Już kiedyś było głośno i sądy orzekały, że bank nie ma prawa ograniczać dostępu do własnych pieniędzy poprzez pobieranie opłat za ich wypłatę.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 21 ~yogeeboo

Eliminacja gotówki przyspiesza.... Wyobrażacie sobie ujemne stopy na gotówce w szufladzie (nie mówię o inflacji)? A jak gotówki nie będzie to kto zabroni wprowadzić ujemne stopy procentowe dla środków na kontach? A jak po jakimś czasie wszystkie banki wprowadzą opłaty za prowadzenie konta, za używanie karty, za przelewy? Uciekniecie w gotówkę? Przecież jej nie będzie!
Bo:
1. kartą wygodniej
2. gotówką płacą tylko przestępcy, szara strefa, złodzieje, prostytutki
3. z karty nie ukradną jak z portfela
itd.
Płaćcie gotówką gdzie można i jak długo można - nie wyeliminuje to jej ale przedłuży jej agonię.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
3 8 ~antycebularz

a ty myślisz, ze dlaczego ovatowali sztaby srebra ???, by jak najmniej osób zamieniło gotówkę na ten metal, przed ostatecznym wycofaniem jej z obiegu - ale to dobrze dla tych, którzy nie przestraszyli dodatkowego podatku, bo dobro im rzadsze tym cenniejsze, choć może dopiero za 20 lat - niemożliwe ???, gdy stanie się to ciałem nikt nie będzie polemizował z faktem

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne