Każdy z banków korzysta z własnych procedur podczas badania zdolności kredytowej. Mimo, że kredytodawcy mają dostęp do tych samych informacji i kierują się podobnymi wytycznymi, to różnice w podejściu do określania maksymalnej wysokości kredytowej są znaczące. Sprawdziliśmy, które banki najbardziej liberalnie oceniają zdolność kredytobiorców zaciągających zobowiązanie z 20-procentowym wkładem własnym.
Źródło: Thinkstock
W grudniowym rankingu kredytów hipotecznych wskazaliśmy, na jakich warunkach banki gotowe są pożyczyć pieniądze bezdzietnemu małżeństwu przed trzydziestką. Kredytobiorcy planują zakup mieszkania 50-metrowego mieszkania na rynku pierwotnym. Lokal kosztuje 275 tys. zł, a kupujący zdołali odłożyć 20 proc. jego ceny przeznaczając oszczędności na wkład własny. Mężczyzna zarabia 2 tys. zł netto (umowa o pracę na czas określony, na 6 lat), kobieta osiąga dochody z umowy zlecenia (1800 zł netto, umowa od ponad roku). Profilowi kredytobiorcy posiadają samochód i nie spłacają żadnych zobowiązań. Ich historia kredytowa nie zawiera żadnych negatywnych informacji.
Ponad 200 tys. zł różnicy
Przykładowej rodzinie najwyższy kredyt jest w stanie zaproponować Bank Pekao - 385 tys. zł. Na tylko kilkaset złotych mniej oszacował maksymalną zdolność kredytową Alior Bank. W sumie siedem banków spośród siedemnastu ankietowanych instytucji gotowych jest pożyczyć kredytobiorcom ponad 300 tys. zł.
Zobacz także
Maksymalna zdolność kredytowa przy kredycie na 220 tys. zł (LTV 80%, na 30 lat, raty równe, dla założonego profilu kredytobiorców)
| Bank | Maksymalna zdolność kredytowa |
| Bank Pekao | 385 000 zł |
| Alior Bank | 384 390 zł |
| Bank SGB | 363 390 zł |
| BNP Paribas | 360 789 zł |
| Bank Millennium | 358 974 zł |
| Eurobank | 314 403 zł |
| Citi Handlowy | 308 460 zł |
| Nordea Bank | 299 500 zł |
| Credit Agricole | 295 000 zł |
| Getin Bank | 288 652 zł |
| BZ WBK | 279 839 zł |
| ING Bank Śląski | 274 246 zł |
| PKO Bank Polski | 271 500 zł |
| Bank BPH | 264 000 zł |
| Bank Pocztowy | 253 025 zł |
| Deutsche Bank PBC | 245 000 zł |
| Bank Ochrony Środowiska | 167 500 zł |
Wśród ankietowanych instytucji widać bardzo duże zróżnicowanie. Najbardziej restrykcyjnie podchodzące do badania zdolności kredytowej banki są w stanie udzielić kredytu na kwotę o ponad 100 tys. zł niższą niż najbardziej liberalny lider zestawienia. W przypadku jednego z kredytodawców, Banku Ochrony Środowiska, wnioskodawcy nie mogliby liczyć na zaciągnięcie zobowiązania - wyliczona zdolność nie przekracza potrzebnej kwoty.
 | » Najlepsze hipoteki grudnia 2013 |
Staż pracy i brak obciążeń zwiększają szansę na kredyt
Najważniejszym elementem wyznaczającym maksymalną wysokość dostępnego kredytu są oczywiście dochody kredytobiorców. Z punktu widzenia banków istotne jest także, w jaki sposób zarobkujemy. Za najmniej ryzykowną formę uznawana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. W przypadku pozostałych form zatrudnienia istotny jest staż pracy. Im dłuższy, tym większa stabilność zatrudnienia i mniejsze ryzyko z punktu widzenia kredytodawcy.
Szacując zdolność kredytową banki zwracają baczną uwagę na zobowiązania spłacane przez wnioskodawców. Każda karta kredytowa, kredyt ratalny, limit w ROR to powód do obniżenia maksymalnej wysokości dostępnego kredytu. Z tego powodu przygotowując się do zaciągnięcia kredytu na własne mieszkanie, warto z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem uporządkować domowy budżet i pozbyć się, najlepiej wszystkich, zobowiązań.
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl
