REKLAMA
WAŻNE

Na początek kredytu - ubezpieczenie pomostowe

Malwina Wrotniak2011-03-17 06:00redaktor naczelna Bankier.pl
publikacja
2011-03-17 06:00

Szereg formalności i podwyższone koszty - tak początki przygody z kredytem wspomina niejeden kupujący mieszkanie. Sprawdź, ile w wybranych bankach płaci się za oczekiwanie na wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Nawet ci kredytobiorcy, którzy zdecydują się na kredyt w ratach równych, muszą liczyć się ze zwiększonymi kosztami na pierwszym etapie spłaty. Powodem jest podwyższone w tym czasie ryzyko banku, trwające dopóty, dopóki do księgi wieczystej nie zostanie wpisana hipoteka na jego rzecz.

Księga prawdę o mieszkaniu ci powie

Księga wieczysta to, w największym skrócie, jawny rejestr, zawierający komplet informacji o stanie prawnym nieruchomości. Konstrukcja księgi jest zawsze taka sama - składają się na nią cztery działy, z których:

  • pierwszy obejmuje oznaczenie nieruchomości oraz wpisy praw związanych z jej własnością,
  • drugi obejmuje wpisy dotyczące własności i użytkowania wieczystego,
  • trzeci przeznaczony jest na wpisy dotyczące ograniczonych praw rzeczowych, z wyjątkiem hipotek, na wpisy ograniczeń w rozporządzaniu nieruchomością lub użytkowaniem wieczystym oraz na wpisy innych praw i roszczeń, z wyjątkiem roszczeń dotyczących hipotek,
  • czwarty przeznaczony jest na wpisy dotyczące hipotek. [1]


Żeby nieruchomość mogła faktycznie zacząć pełnić rolę zabezpieczenia, w księdze wieczystej musi pojawić się zapis uprawniający pożyczający pieniądze bank do zaspokojenia z nieruchomości. O wpis hipoteki do księgi wnioskuje kredytobiorca - w sądzie prowadzącym rejestr ksiąg wieczystych. Zapis o hipotece w dziale IV księgi pojawi się średnio po kilku miesiącach. Może to jednak potrwać tak krócej, jak i dłużej - w zależności od obłożenia konkretnego sądu wieczystoksięgowego.

Byle do wpisu

Czas, kiedy kredytobiorca jest już w posiadaniu pożyczonych od banku środków, zakupił i najpewniej mieszka w nabytej nieruchomości, wiąże się dla banku z największym ryzykiem. Kosztem tego podwyższonego ryzyka, pod postacią ubezpieczenia pomostowego, obarczany jest klient.

W przygotowanej przez banki i ubezpieczycieli II Rekomendacji dobrych praktyk bancassurance, ubezpieczenie pomostowe charakteryzuje się jako produkt zabezpieczający ryzyko spłaty kredytu hipotecznego, w okresie od dnia jego wypłaty, maksymalnie do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej. W świetle tej definicji wnoszenie dodatkowej opłaty może trwać w przypadku jednego klienta ledwie kilka tygodni, w przypadku innego - nawet kilkanaście miesięcy, w zależności od tempa prac sądu.

Z punktu widzenia klienta banku najważniejszym pytaniem jest: jak bardzo dotkliwa będzie to podwyżka? Wysokość ubezpieczenia pomostowego jest powiązana z kwotą zaciągniętego w banku zobowiązania. Czasami jest płatnym jednorazowo ułamkiem procenta wartości kredytu, najczęściej zaś funkcjonuje jako podwyższona do czasu wpisania hipoteki marża.

Czas to pieniądz

W większości przypadków ubezpieczenie pomostowe pobierane jest comiesięcznie z konta kredytobiorcy, bywa jednak, że opłatę uiszcza się jednorazowo za kilka miesięcy lub cały rok z góry, a jeśli zaktualizowany o hipotekę odpis z księgi wieczystej zostanie dostarczony do banku wcześniej, proporcjonalna część składki zostaje zwrócona. Przy kredycie na 300 tys. zł i rocznym ubezpieczeniu w wysokości 0,08% kwoty kredytu, na początkowym etapie trzeba będzie wyłożyć dodatkowe 2400 zł. Niektóre banki umożliwiają skredytowanie tej kwoty, w innych trzeba się liczyć z wymogiem opłacenia ubezpieczenia pomostowego z własnej kieszeni. Szczegóły, na przykładzie wybranych banków, w tabeli.

Koszty ponoszone przez kredytobiorcę do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz banku - wybrane oferty kredytów hipotecznych
Bank Koszty ponoszone przez kredytobiorcę
Alior Bank podwyżka marży o 1,1 p.p.
Bank BGŻ podwyżka marży o 0,6 p.p.
Bank BPH podwyżka marży o 1,25 p.p.
Bank Pekao podwyżka marży o 1 p.p.
Bank Pocztowy podwyżka marży o 1,2 p.p.
BNP Paribas Fortis podwyżka marży o 0,5 p.p.
BOŚ Bank opłata - 0,21% kwoty kredytu za 3 miesiące
BZ WBK podwyżka marży o 1 p.p.
Citi Handlowy podwyżka marży o 1,25 p.p.
Deutsche Bank PBC podwyżka marży o 1,2 p.p.
Getin Bank podwyżka marży o 2 p.p.
HSBC Bank Polska podwyżka marży o 1,2 p.p.
ING Bank Śląski opłata - 0,0634% % kwoty kredytu miesięcznie
Kredyt Bank podwyżka marży o 1 p.p.
Lukas Bank opłata - 0,07% kwoty kredytu miesięcznie*
mBank podwyżka marży o 1 p.p.
PKO BP podwyżka marży o 0,9 p.p.
Polbank EFG podwyżka marży o 1,5 p.p.

* - opłata zamienna na podwyżkę marży o 0,5 p.p.

Źródło: Bankier.pl


Podstawą do zaprzestania pobierania ubezpieczenia pomostowego będzie dopiero uprawomocniony wpis hipoteki do księgi wieczystej. Powiadamia o nim specjalnym listem sąd prowadzący księgę dla danej nieruchomości. Z taką informacją kredytobiorca udaje się do banku, by zamknąć okres pobierania dodatkowej opłaty. Tak kończy się początek kilkudziesięciu lat regularnych spłat kredytu.

Malwina Wrotniak, współpraca Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

[1] Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece, Dz.U. 2001 Nr 124, poz. 1361 z późn. zm.

Źródło:
Malwina Wrotniak
Malwina Wrotniak
redaktor naczelna Bankier.pl

Redaktor naczelna Bankier.pl. Autorka wielu publikacji z zakresu finansów, ukazujących się na łamach serwisu od 2008 roku. W przeszłości dziennikarz specjalizujący się w tematyce ubezpieczeń, doceniona Nagrodą Polskiej Izby Ubezpieczeń dla Środowiska Dziennikarskiego. Autorka emigracyjnych projektów "Tam mieszkam" i "Zawróceni", uhonorowana Nagrodą im. Macieja Płażyńskiego dla dziennikarzy i mediów służących Polonii. W 2016 r. wydała książkę "Tam mieszkam. Życie Polaków za granicą". Absolwentka studiów doktoranckich na Uniwersytecie Ekonomicznym we Wrocławiu.

Tematy
Indywidualna opieka Doradcy, kursy walut Premium, ochrona przed cyber przestępcami.

Indywidualna opieka Doradcy, kursy walut Premium, ochrona przed cyber przestępcami.

Advertisement

Komentarze (2)

dodaj komentarz
~Michał
0,08% od kwoty 300tyś to nie 2400zł? Chyba, ze chodzi Panu o oprecentowanie miesięczne (1% w skali roku). Wtedy będzie to kwota 2880zł (zakładając, że nie spłacamy kapitału)
~igors
Obecnie istnieje szansa odzyskania części pieniędzy wpłaconych jako Ubezpieczenie Pomostowe jak i Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego. Jeśli mieli Państwo takie zapisy w umowach kredytowych to zapraszam do kontaktu: i.suchodolski@kancelaria-lex.org

Powiązane: Polisa dla domu

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki