Dochód 10 tys. zł – jakiego kredytu hipotecznego udzieli bank?

analityk Bankier.pl

Para wychowująca dwójkę dzieci i zarabiająca łącznie 10,5 tys. zł miesięcznie może liczyć na ponad 1,1 mln zł kredytu hipotecznego, wynika z analizy Bankier.pl. W najbardziej konserwatywnym banku kwota finansowania będzie jednak niższa nawet o ponad 150 tys. zł.

W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl sprawdził oferty dla rodziny „2 plus 2” planującej zakup gotowego domu w zabudowie szeregowej. Profilowi kredytobiorcy mieli co miesiąc do dyspozycji łącznie 10,5 tys. zł i utrzymywali się z umów o pracę na czas nieokreślony.

Przyjęliśmy, że klienci wnioskujący o kredyt nie posiadają obecnie żadnych innych zobowiązań, a zatem ich dochody nie są obciążone ratami. Profilowi kredytobiorcy mogą się również pochwalić nienaganną historią kredytową w BIK – bez opóźnień w spłacie dotychczasowych należności.

(Pexels)

Banki uczestniczące w rankingu przygotowały symulacje maksymalnej zdolności kredytowej przykładowej rodziny kupującej nieruchomość w Katowicach. Kredytodawcy policzyli graniczną kwotę dla dwóch scenariuszy – kredytu z minimalnym, 10-procentowym wkładem własnym oraz ze „standardową”, 20-procentową wpłatą.

Maksymalna zdolność kredytowa przy 10-procentowym wkładzie własnym

Banki stosują zróżnicowane metody oceny zdolności kredytowej, co widać, jeśli porównamy symulacje przedstawione przez kredytodawców. Najwyższą kwotę w scenariuszu z 10-procentowym wkładem własnym zaproponował Credit Agricole. Profilowi klienci mogliby liczyć na finansowanie w wysokości 1,04 mln zł, co pozwoliłoby nabyć nieruchomość kosztującą nawet 1,16 mln zł. Rata kredytu pochłaniałaby ok. 45 proc. miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 10,5 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego)

1.

Credit Agricole

1 045 957 zł

4 761 zł

45,3%

1 162 174 zł

2.

mBank

1 013 000 zł

5 079 zł

48,4%

1 125 556 zł

3.

Bank Pekao

983 400 zł

4 549 zł

43,3%

1 092 667 zł

4.

BOŚ

969 202 zł

4 622 zł

44,0%

1 076 891 zł

5.

Alior Bank

958 313 zł

4 686 zł

44,6%

1 064 792 zł

6.

Santander Bank

949 913 zł

4 706 zł

44,8%

1 055 459 zł

7.

Bank Millennium

900 000 zł

4 302 zł

41,0%

1 000 000 zł

8.

PKO BP (2)

896 650 zł

4 260 zł

40,6%

996 278 zł

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

(2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-23.1.2020 r.

Kwotę powyżej 1 mln zł proponuje jeszcze tylko jedna instytucja – mBank. Na końcu zestawienia znalazł się PKO Bank Polski, w którym profilowa para mogłaby liczyć na niecałe 900 tys. zł kredytu hipotecznego.

Maksymalna zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym

Wnosząc z własnych oszczędności jedną piątą ceny nieruchomości, kredytobiorcy mogliby liczyć na maksymalnie 1,11 mln zł. Tak granicę zdolności kredytowej oszacował BNP Paribas Bank, który zajął pierwsze miejsce w zestawieniu. Klienci mogliby w ten sposób sfinansować zakup nieruchomości o wartości do 1,39 mln zł. Obciążenie dochodów ratą sięgnęłoby 47 proc.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10,5 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1)

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego

Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 10 proc. wkładu własnego)

1.

BNP Paribas Bank

1 115 065 zł

4 951 zł

47,2%

1 393 831 zł

2.

Credit Agricole

1 068 814 zł

4 746 zł

45,2%

1 336 018 zł

3.

ING Bank Śląski

1 047 000 zł

4 807 zł

45,8%

1 308 750 zł

4.

Bank Pekao

1 026 400 zł

4 632 zł

44,1%

1 283 000 zł

5.

Bank Pocztowy

1 020 000 zł

4 637 zł

44,2%

1 275 000 zł

6.

mBank

1 013 459 zł

5 021 zł

47,8%

1 266 824 zł

7.

Bank Millennium

1 000 000 zł

4 608 zł

43,9%

1 250 000 zł

8.

BOŚ

988 502 zł

4 600 zł

43,8%

1 235 628 zł

9.

Alior Bank

977 941 zł

4 669 zł

44,5%

1 222 426 zł

10.

Citi Handlowy

960 000 zł

4 284 zł

40,8%

1 200 000 zł

11.

PKO BP - stały

951 850 zł

4 322 zł

41,2%

1 189 813 zł

12.

Santander Bank

949 913 zł

4 378 zł

41,7%

1 187 391 zł

(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

(2) Oferta dla klienta stałego, z 6-miesięczną historią współpracy z bankiem.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-23.1.2020 r.

Najniższy szacunek maksymalnej zdolności kredytowej przedstawił Santander Bank, w którym klienci mogliby liczyć na 949 tys. zł kredytu hipotecznego. Rata takiego zobowiązania byłaby równa 41 proc. miesięcznych dochodów gospodarstwa.

Prezentowane symulacje dotyczą kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, bazującym na wskaźnikach WIBOR. Warto przypomnieć, że obecnie wskaźnik ten jest na rekordowo niskim poziomie. Wzrost stawek na rynku międzybankowym oznaczać będzie wzrost poziomu raty. Maksymalne wykorzystanie zdolności kredytowej pociąga za sobą zatem ryzyko narażenia się na nadmierne obciążenie spłatami w przyszłości.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
6 0 dareku87

Z kredytami będzie coraz ciężej, ale nie sposób inaczej ☹ Osobiście chcę kupić mieszkanie na osiedlu Mój Ursus i staram się obecnie o kredyt, bo nie chcę przepuścić okazji…

! Odpowiedz
2 18 cyklotron

PURE MADNESS

! Odpowiedz
0 17 cyklotron

ostatnio pod patronatem MBa N KU była konferencja o bańce na nieruchomościach...
AHAHAH

! Odpowiedz
1 9 cyklotron odpowiada cyklotron

w moim słowniku nie ma takich słow :
"nie ma" "nie uda się " "nie wiem" "HIPOKRYZJA"
...

! Odpowiedz
9 25 mark234

Jakie apteczne zdjęcie mieszkania z artykułu, że ludzie lubią taki sterylny klimat prosektorium.

! Odpowiedz
3 69 xemir

Trzeba być albo skrajnie odważnym albo skrajnie głupim, żeby brać 1 mln kredytu przy zarobkach 10 kPln, 2-jce dzieci i wizją podniesienia stóp w najbliższym czasie.

! Odpowiedz
6 34 kmierz

Niekoniecznie, zależy od stylu życia. Jak zrezygnować z urlopowych wyjazdów, samochodu, szeroko pojętej "kultury" czy też stołowania się na mieście oraz używek, to nawet da radę. Oczywiście nie gonimy za trendami i nie wymieniamy elektroniki czy szafy z ubraniami co 2, 3 lata. Do tego jeszcze brak poważniejszych zdarzeń zdrowotnych (czego wszystkim szczerze życzę), dzieci w państwowej szkole / przedszkolu / żłobku, w razie czego pod opieką dziadków - ważne, że bez niani. Hobby rodziców to wiadomo, że praca, ale hobby dzieci raczej też powinno być w miarę bezkosztowe - literatura i sporty outdoor bez sprzętu (np. spacery). Jeżeli nie trzeba teściom / rodzicom się dorzucać do utrzymania, to spokojnie zostanie na aktualne podwyżki usług i pozostałych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 24 andregru odpowiada kmierz

Byle zdrowie było i żadne nie straciło pracy .

! Odpowiedz
1 16 po_co

Generalnie kwota nie ma większego znaczenia ale przy takim kredycie wysokość raty będzie ocierała się o połowę zarobków - ok. 4,8 tys. zł.
Ten próg sam w sobie jest ryzykowny bez względu na inflację i stopy. Jeżeli ktoś przy obciążeniu na poziomie połowy dochodu jest jeszcze w stanie oszczędzać to wszystko jest w porządku ale jeżeli nie ma mowy o oszczędnościach to jest problem.

W moim przypadku wszystkie kredyty pochłaniają mniej niż 40% dochodów ale zaczynam czuć już to obciążenie. Część z rzeczy jest mi potrzebna do pracy, aparat, komputer, samochód - nie ma o czym pisać bo one staną się problemem gdy zmienię zawód albo przestanę go wykonywać, teraz są po prostu kosztem.

Natomiast są to rzeczy które łatwo upłynnić, a strata kompletnie nie pogorszy jakości mojego życia. Z mieszkaniem bywa gorzej :)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2020-02-13
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2020-02-13
LIBOR 3M CHF -0,0004 -0,6890%
2020-02-10
EURIBOR 3M -0,0020 -0,4130%
2020-02-14