Jak zabezpieczyć firmę przed wypadkami losu?

Pożar, zniszczone maszyny produkcyjne, wstrzymanie działalności, poszkodowane osoby trzecie... Te wszystkie nieszczęścia nie muszą oznaczać końca firmy. Oferta ubezpieczeń dla przemysłu jest na tyle bogata, że zabezpiecza zakłady przed wszystkimi ewentualnościami. Biznes nie dojrzał jednak jeszcze do tego, by ubezpieczać wytwarzane produkty.

Jeżeli w zakładzie produkcyjnym nastąpi awaria maszyny, a w jej wyniku pożar, nad firmą może zawisnąć widmo upadłości. Przedsiębiorca nie tylko straci zdolności produkcyjne, ale nie osiągnie zaplanowanego zysku. Jest też prawdopodobne, że będzie chciał wyegzekwować odszkodowanie od dostawcy maszyn. W tym przypadku wszystkie strony powinny skorzystać z odpowiedniego pakietu lub pojedynczych ubezpieczeń dodatkowych, skierowanych do przemysłu, aby uniknąć ryzyka.

Polis dla biznesu jest tak wiele jak ryzyk, które mogą wystąpić. Towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniają, że najbezpieczniej jest kupić cały pakiet typu all risks, jednak niewiele firm potrzebuje aż tak dużej ochrony, a tym bardziej nie wszystkie stać na kompleksowe rozwiązania finansowe. Należy się więc zastanowić, jak zabezpieczyć zakład przed nagłymi awariami maszyn i ewentualnymi katastrofami. Jest to szczególnie ważne w przypadku firm, dla których maszyny mają strategiczne znaczenie, choćby dla elektrowni korzystających z kosztownych turbin i generatorów.


Pożar, powódź, samolot


W Gerling Polska oferowany jest pakiet ubezpieczeń dla przedsiębiorców, w skład którego wchodzi ubezpieczenie od ryzyk standardowych oraz dodatkowe ubezpieczenia. Ubezpieczenie na wypadek awarii maszyn w firmie, może być wykupione jako dodatkowa polisa przy ubezpieczeniu zakładu od pożaru.

- W tym samym pakiecie może też być wykupiona dodatkowa polisa na wypadek utraty zysku z powodu awarii czy pożaru - wyjaśnia Marek Kowalski, specjalista ds. ryzyk technicznych w Gerling Polska. - W końcu awaria maszyn to nie tylko koszt sprzętu, ale utrata zysku, utrata klientów i rynkowej pozycji. Jeśli firma chce ubezpieczyć majątek na wypadek innych, nieprzewidzianych ryzyk, może na przykład dokupić polisę od upadku samolotu na budynek fabryki.

Aby ubezpieczyć maszyny od awarii, muszą one posiadać dokumentację o aktualnych przeglądach i zaświadczenie zgodności z nadzorem technicznym. Trzeba pamiętać, że maszyny ubezpiecza się do wartości nowej, odtworzeniowej. Wartość ubezpieczenia jest taka jak koszt zakupu nowej maszyny wraz z kosztami instalacji.

Teoretycznie można się ubezpieczyć od pożaru i awarii maszyn w różnych towarzystwach, jeśli zaproponują atrakcyjne ceny polisy. Praktycy jednak odradzają takie rozwiązanie. Marek Kowalski jest zdania, że w przypadku procedur wypłacania odszkodowań przez dwóch ubezpieczycieli, wszystkie procedury będą się znacząco przedłużały. W końcu po zdarzeniu trudno jest dociec, co było przyczyną pożaru - awaria maszyn czy inne czynniki.


Turbina z polisą OC


Firmy produkcyjne wprowadzając towar na rynek powinny także wykupić ubezpieczenie techniczne OC za produkt. Posiadanie tej polisy często jest wymagane przez kontrahentów lub konieczne z mocy prawa.

- Można także wykupić OC od awarii maszyn, takich jak turbiny czy generatory, jeśli zachodzi obawa, że ewentualna awaria spowoduje znaczne szkody, w wyniku których zakład poniesie odpowiedzialność - tłumaczy Zbigniew Jęksa, kierownik ubezpieczeń ogniowych dla przemysłu TU Allianz Polska. - Kiedyś ubezpieczenia od awarii maszyn, zarówno standardowe techniczne, jak i OCE, nie były popularne ze względu na cenę, która zależy od wartości maszyn, czyli w tym wypadku od wartości generatorów. Obecnie mniej więcej połowa elektrowni i elektrociepłowni ubezpiecza awarie maszyny. Poza zakładami energetycznymi, ubezpieczają maszyny i instalacje od awarii głównie firmy z kapitałem zagranicznym, w tym drukarnie, przedsiębiorstwa mające linie produkcyjne.

Od utraty zysku można się ubezpieczyć na podobnych zasadach jak w ryzykach pożarowych. Jeśli zakład ulegnie zniszczeniu i nie będzie możliwości prowadzenia produkcji, firma otrzyma nie tyle zwrot wartości majątku, który uległ zniszczeniu, ale zwrot wielkości zysku, jaki osiągnęłaby kontynuując działalność w okresie uzgodnionym w umowie ubezpieczenia (np. do końca roku rozliczeniowego). Składka na to ubezpieczenie zależy od sumy ubezpieczenia zysku i od długości przestoju w działalności przedsiębiorstwa.

- Ustalenie wielkości ubezpieczenia od utraty zysku jest procesem długotrwałym - ostrzega Marek Kowalski, specjalista z Gerling Polska. - Jeśli firma posiada 5 zakładów, a w każdym kilka linii produkcyjnych, wpływa awarii każdej z maszyn na zysk firmy jest rozpatrywany osobno. Ustala się współczynnik zależności zysku od maszyny. Od zysku odejmuje się koszty produkcji, ale zalicza do niego koszty stałe.


Bezpieczny inwestor


Innym z ubezpieczeń dla przemysłu, które staje się popularne, jest polisa od budowy i montażu, stosowna przez firmy w czasie realizacji inwestycji.

- Inwestor wykupuje ubezpieczenie na wypadek wadliwości konstrukcji, zaś wykonawca powinien mieć wykupioną polisę OC, aby w razie wykonania usterek, skutkujących katastrofą budowlaną, był za nie odpowiedzialny finansowo - wyjaśnia Zbigniew Jęksa. - O tym, jakie konkretnie ubezpieczenia zastosują inwestor i wykonawca prac, strony zapisują w umowie.

Ubezpieczenia OC stają się popularne z powodu wejścia Polski do struktur UE i wejściu w życie unijnych przepisów.

- W Polsce nie ma jeszcze świadomości roszczeniowej - zauważa przedstawiciel TU Allianz Polska. - Nie było dotąd spektakularnych wypłat odszkodowań przez przedsiębiorstwa z tytułu awarii maszyn, czy szkód wynikających z używania produktów. Jednak fala wypłat olbrzymich odszkodowań kiedyś do Polski napłynie.

Duże przedsiębiorstwa wydają na ubezpieczenie techniczne i inne przemysłowe od 5 mln zł do kilkudziesięciu milionów złotych rocznie. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie chcą świadczyć usług dla pewnych branż przemysłu należących do grup wysokiego ryzyka i tak np. Allianz nie ubezpiecza kopalń (z wyjątkiem odkrywkowych). Po ubezpieczenia najchętniej sięgają sektory: hutniczy, stoczniowy, energetyczny i paliwowy.


Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Jeszcze nikt nie skomentował tego artykułu - Twój komentarz może być pierwszy.

Nowy komentarz

Anuluj
Polecane
Najnowsze
Popularne