REKLAMA
APOGEUM IV FALI

Hipoteki – przy stałej stopie zdolność może być niższa

Michał Kisiel2021-10-28 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-10-28 06:00
Hipoteki – przy stałej stopie zdolność może być niższa
Hipoteki – przy stałej stopie zdolność może być niższa
fot. 89stocker / / Shutterstock

Nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych kredytu hipotecznego mniej – z takim skutkiem ubocznym wyboru stałego oprocentowania muszą się liczyć kredytobiorcy. Bardziej konserwatywne szacunki finansowej wydolności stosują jednak tylko niektóre banki.

Kredyty z okresowo stałą stopą procentową są dostępne w ofercie wszystkich liczących się na rynku banków od początku lipca 2021 r. Wówczas weszły w życie nowe wymagania nadzoru finansowego, który skłonił banki do dania kredytobiorcom wyboru. Chociaż „stałoprocentowe” kredyty były obecne w cennikach kilku kredytodawców już wcześniej, to połowę 2021 r. można uznać za nowy etap w ich rozwoju. Na razie wyniki sprzedaży są jednak stosunkowo skromne.

Przypomnijmy, że większość banków na rynku proponuje zamrożenie oprocentowania przez pierwszych 5 lat spłaty. Wyjątek stanowią Alior Bank i Credit Agricole, w których stała rata obowiązuje przez 7 lat. Po tym czasie klient będzie miał wybór – ponownie zdecydować się na stałą stopę (zaproponowaną przez bank) lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Stawki stosowane przez banki w przypadku stałej stopy są wyższe niż przy zmiennym oprocentowaniu. Przekłada się to na początkowo wyższą ratę i może mieć także inny efekt uboczny – niższą zdolność kredytową. Sprawdziliśmy, jak różnica ta prezentuje się w bankowych symulacjach.

Nawet o 100 tys. zł mniej

Na potrzeby październikowego rankingu kredytów hipotecznych przyjęliśmy, że o finansowanie stara się bezdzietne małżeństwo. 28-letnia kobieta zarabia 3500 zł miesięcznie, a jej 27-letni partner również 3500 zł. Oboje utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż w swoim miejscu zatrudnienia.

Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera negatywnych wpisów. Mieszkająca w Katowicach para zamierza kupić mieszkanie na rynku pierwotnym. 60-metrowy lokal kosztuje 530 tys. zł. Rozważają 30-letni kredyt z 10- lub 20-procentowym wkładem własnym.

Banki w swoich symulacjach zaprezentowały oferty dla kredytów ze zmiennym i okresowo stałym oprocentowaniem. Ich elementem były szacunki maksymalnej zdolności kredytowej. W przypadku kredytu zmiennoprocentowego z 20-procentową wpłatą najwyższy szacunek przedstawił ING Bank Śląski – 751 tys. zł. Ta instytucja dla kredytu ze stałą stopą określa zdolność na takim samym poziomie. Są jednak banki, które stosują inne podejście.

Porównanie szacunkowej maksymalnej zdolności kredytowej dla kredytu z okresowo stałym i zmiennym oprocentowaniem (dla profilowych kredytobiorców, dochody 7 tys. zł miesięcznie, LTV 80 proc., kredyt na 30 lat, rata równa)

Lp.

Bank

Kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem - szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa

Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem - szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa

Różnica (Stałe oprocentowanie vs zmienne)

1.

ING Bank Śląski

751 489 zł

751 489 zł

-   zł

2.

BNP Paribas Bank

714 685 zł

714 685 zł

-   zł

3.

mBank

668 290 zł

668 290 zł

-   zł

4.

Bank Pocztowy

640 000 zł

725 000 zł

- 85 000 zł

5.

Santander Bank

611 240 zł

611 240 zł

-   zł

6.

PKO BP (1)

587 200 zł

587 200 zł

-   zł

7.

PKO BP

584 650 zł

584 650 zł

-   zł

8.

Credit Agricole (2)

583 853 zł

583 853 zł

-   zł

9.

Alior Bank (2) (3)

576 947 zł

576 947 zł

-   zł

10.

Bank Millennium

573 000 zł

662 000 zł

- 89 000 zł

11.

Citi Handlowy

563 000 zł

563 000 zł

-   zł

12.

Bank Pekao

521 200 zł

621 400 zł

- 100 200 zł

13.

BOŚ

354 349 zł

423 821 zł

- 69 472 zł

(1) Oferta dla klienta stałego, posiadającego rachunek od min. 6 miesięcy.

(2) Bank umożliwia zastosowanie stałej stopy przez 7 lat.

(3) W przypadku kredytu z ubezpieczeniem na życie szacunek zdolności wynosi 615 182 zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.10.2021 r.

W Banku Pekao różnica zdolności kredytowej wynosi 100 tys. zł. Niższe szacunki dla „stałoprocentowego” kredytu przedstawiły także Bank Millennium (o 89 tys. zł), Bank Pocztowy (o 85 tys. zł) oraz Bank Ochrony Środowiska (o 69 tys. zł).

Warto przypomnieć, że po październikowej podwyżce stóp procentowych banki dokonują korekt w cennikach obu typów kredytu hipotecznego. Zmiany dotkną nie tylko stawek oprocentowania (wskaźnik WIBOR 3M wzrósł z 0,24 proc. do 0,71 proc. od początku miesiąca), ale również szacunków zdolności kredytowej.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Szukasz pracownika? Opublikuj pierwsze ogłoszenie o pracę już od 59,32 zł na Pracuj.pl!

Szukasz pracownika? Opublikuj pierwsze ogłoszenie o pracę już od 59,32 zł na Pracuj.pl!

Advertisement

Komentarze (3)

dodaj komentarz
marekpoznan
Oczywiście że jest niższa, a przy obecnych cenach zdecydowana większość kredytobiorców ledwo co stać na spłatę klitki do wykończenia. Stopy % rekordowo niskie, ujemne nie będą, co może pójść nie tak jak urośnie rata?
zeroxx
Jak rozdawali kredyty frankowe to w złotówkach też zdolność była niższa, dlatego ludzie się na nie łapali. Tym razem chcą nałapać jeleni na niskie stopy. Ale będzie golenie :)
demeryt_69
Czy agresywne naganianie może stać się przyczyną pozwu sądowego?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki