"Ekokredyty" hipoteczne tańsze od zwykłych. Jak dostać?

Michał Kisiel2021-02-15 06:00, akt.2021-02-16 11:28analityk Bankier.pl

publikacja
2021-02-15 06:00

aktualizacja
2021-02-16 11:28

Na rynku przybywa ofert kredytów hipotecznych skrojonych pod energooszczędne nieruchomości. Po spełnieniu warunków można liczyć na niższą marżę lub inne cenowe korzyści. W sumie, jak wynika z analizy Bankier.pl, mogą się one przełożyć na oszczędności rzędu kilkunastu tysięcy złotych.

W lutowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla kredytobiorców zamierzających nabyć dom na rynku pierwotnym. Kredytodawcy przygotowali tym razem symulacje zarówno dla „zwykłych” hipotek, jak i przy założeniu, że nieruchomość spełnia warunki kwalifikujące do objęcia preferencyjnym, ekologicznym finansowaniem. Przyjęliśmy, że kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów (tzw. cross sell), aby obniżyć koszt kredytu. Wyjątek stanowią produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe z funduszami kapitałowymi.

Założyliśmy, że kredytobiorcami są małżonkowie wychowujący jedno dziecko. 32-letni mężczyzna zatrudniony jest na umowie o pracę na czas nieokreślony. Z podobnego źródła czerpie dochody jego 31-letnia małżonka. Łącznie gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł. Para nie ma obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. Historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na 150-metrową nieruchomość zlokalizowaną pod Poznaniem. Do domu przynależy 500-metrowa działka. Cena lokum to 820 tys. zł.

Zielone kredyty hipoteczne ma w swojej ofercie siedem spośród ankietowanych przez Bankier.pl banków. W ekorankingu ujęliśmy zatem tylko te instytucje, które przygotowały symulację w dodatkowym scenariuszu.

Najlepsze ekologiczne kredyty hipoteczne

Pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Bank Ochrony Środowiska. Na kolejnych pozycjach znalazły się BNP Paribas Bank oraz Bank BPS, w którym korzystający z aktualnej akcji promocyjnej mogą liczyć na dodatkowy „Ekobonus” w postaci zerowego oprocentowania przez pół roku.

Kredyt ekologiczny na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców, oferty przy skorzystaniu z dodatkowych produktów z wyjątkiem inwestycyjnych i ubezpieczeniowych z funduszami kapitałowymi)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa (1)	Łączny koszt kredytu (2)	RRSO (3)
1.	BOŚ	1,95%	1,70 pp.	2 412 zł	226 468 zł	2,14%
2.	BNP Paribas Bank	1,91%	1,70 pp.	2 399 zł	230 586 zł	2,02%
3.	Bank BPS (4)	2,19%	1,98 pp.	2 475 zł	231 442 zł	2,29%
4.	ING Bank Śląski	2,20%	1,95 pp.	2 490 zł	249 323 zł	2,52%
5.	Credit Agricole	2,16%	1,85 pp.	2 482 zł	279 414 zł	2,78%
6.	PKO BP (5) (6)	2,38%	2,13 pp.	2 545 zł	279 416 zł	2,78%
7.	PKO BP (6)	2,43%	2,18 pp.	2 562 zł	285 121 zł	2,83%
8.	Alior Bank	2,40%	2,19 pp.	2 562 zł	389 355 zł	3,66%
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje zerowe oprocentowanie przez pierwszych 6 miesięcy. Podano marżę i ratę po tym okresie. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Różnice pomiędzy zwykłym kredytem hipotecznym a ofertą ekologiczną w kilku bankach są znaczące. Porównaliśmy łączny koszt finansowania w obu scenariuszach (przy tym samym, 20-procentowym wkładzie własnym). Przy dzisiejszym poziomie stóp procentowych eko-hipoteka może okazać się tańsza nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Porównanie łącznego kosztu kredytu hipotecznego dla kredytu ekologicznego i standardowego (kwota 656 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych klientów)
Bank	Łączny koszt kredytu ekologicznego	Łączny koszt kredytu „zwykłego”	Różnica
BOŚ	226 468 zł	275 748 zł	- 49 280 zł
BNP Paribas Bank	230 586 zł	242 384 zł	- 11 798 zł
Bank BPS	231 442 zł	245 721 zł	- 14 279 zł
ING Bank Śląski	249 323 zł	278 367 zł	- 29 044 zł
Credit Agricole	279 414 zł	291 613 zł	- 12 199 zł
PKO BP - stały	279 416 zł	281 696 zł	- 2 280 zł
PKO BP	285 121 zł	287 408 zł	- 2 287 zł
Alior Bank	389 355 zł	392 635 zł	- 3 280 zł
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Największa przestrzeń dzieli standardową i ekologiczną hipotekę w Banku Ochrony Środowiska – ponad 49 tys. zł. Drugą w kolejności instytucją pod tym względem jest ING Bank Śląski, gdzie łączny koszt kredytu ekologicznego jest niższy od zwykłego finansowania o 29 tys. zł.

Jaka nieruchomość kwalifikuje się do ekologicznego kredytu hipotecznego?

Ekologiczne kredyty hipoteczne nie są zestandaryzowane – każdy z banków ma nieco inne wymagania dotyczące typów nieruchomości i ich granicznego zapotrzebowania na energię. Warunki zwykle nawiązują do rocznego zapotrzebowania liczonego w kilowatogodzinach na metr kwadratowy nieruchomości, ale limity są zróżnicowane i odwołują się do różnie skonstruowanych wskaźników (np. ujmujących ciepłą wodę użytkową lub nie).

Wymagania stawiane w bankach nieruchomościom, które mogą zostać sfinansowane ekologicznym kredytem hipotecznym
Bank	Typy nieruchomości, które mogą być sfinansowane ekologicznym kredytem hipotecznym	Warunki, które musi spełnić nieruchomość
Alior Bank	Dom Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym	Roczne zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji nie przekracza 50 kWh/m kw.
BNP Paribas Bank	Dom Dom w zabudowie szeregowej Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym	Dokument potwierdzający wydanie certyfikatu ekologicznego BREEAM albo Zielony Dom / świadectwo charakterystyki energetycznej, wskazujące na zapotrzebowanie na energię pierwotną EP nie wyższą niż 50 kWh/(m kw./rok)
Bank Ochrony Środowiska	Dom Dom w zabudowie szeregowej Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym	Dla budynku jednorodzinnego: 1. Wartość wskaźnika rocznego obliczeniowego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną na potrzeby ogrzewania, wentylacji oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej EPH+W [kWh/(m kw./rok], określona w projektowanej charakterystyce energetycznej/ świadectwie charakterystyki energetycznej dla budynku niższa od 70 kWh/(m kw./rok), lub 2. Dom wyposażony jest/będzie w odnawialne źródła energii (jako źródło samodzielne lub pracujące w połączeniu ze źródłem konwencjonalnym), pod warunkiem przeznaczenia na zakup i montaż instalacji OZE co najmniej 5% kwoty kredytu.
Bank BPS	Dom Dom w zabudowie szeregowej Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym	Roczne zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji nie przekracza 40 kWh/m kw./rok (wskaźnik EUH)
Credit Agricole	Dom Dom w zabudowie szeregowej	Dopuszczalne zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok
ING Bank Śląski	Dom Dom w zabudowie szeregowej	Dopuszczalne zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok
PKO BP	Dom Dom w zabudowie szeregowej Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym	Wskaźnik zapotrzebowania na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż: • 65 kWh/(m kw./rok) - dotyczy przypadku, gdy świadectwo charakterystyki energetycznej jest wydane dla lokalu mieszkalnego, lub • 70 kWh/(m kw./rok) - dotyczy przypadku, gdy świadectwo charakterystyki energetycznej wydane jest dla domu jednorodzinnego.
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Dla poszukujących zielonego kredytu hipotecznego istotne znaczenie będzie mieć zatem nie tylko analiza kosztów finansowania, ale także progów stosowanych przez bank przy kwalifikowaniu inwestycji.

Źródło:

"Ekokredyty" hipoteczne tańsze od zwykłych. Jak dostać?

Najlepsze ekologiczne kredyty hipoteczne

Jaka nieruchomość kwalifikuje się do ekologicznego kredytu hipotecznego?

Komentarze (0)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Bankier.pl na skróty

Ważne linki

Najlepsze ekologiczne kredyty hipoteczne

Jaka nieruchomość kwalifikuje się do ekologicznego kredytu hipotecznego?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Bankier.pl na skróty

Ważne linki