REKLAMA

"Ekokredyty" hipoteczne tańsze od zwykłych. Jak dostać?

Michał Kisiel2021-02-15 06:00, akt.2021-02-16 11:28analityk Bankier.pl
publikacja
2021-02-15 06:00
aktualizacja
2021-02-16 11:28
materiały dla mediów

Na rynku przybywa ofert kredytów hipotecznych skrojonych pod energooszczędne nieruchomości. Po spełnieniu warunków można liczyć na niższą marżę lub inne cenowe korzyści. W sumie, jak wynika z analizy Bankier.pl, mogą się one przełożyć na oszczędności rzędu kilkunastu tysięcy złotych.

W lutowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla kredytobiorców zamierzających nabyć dom na rynku pierwotnym. Kredytodawcy przygotowali tym razem symulacje zarówno dla „zwykłych” hipotek, jak i przy założeniu, że nieruchomość spełnia warunki kwalifikujące do objęcia preferencyjnym, ekologicznym finansowaniem. Przyjęliśmy, że kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów (tzw. cross sell), aby obniżyć koszt kredytu. Wyjątek stanowią produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe z funduszami kapitałowymi.

Założyliśmy, że kredytobiorcami są małżonkowie wychowujący jedno dziecko. 32-letni mężczyzna zatrudniony jest na umowie o pracę na czas nieokreślony. Z podobnego źródła czerpie dochody jego 31-letnia małżonka. Łącznie gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 13 tys. zł. Para nie ma obecnie żadnych zobowiązań kredytowych. Historia odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.

Wybór klientów padł na 150-metrową nieruchomość zlokalizowaną pod Poznaniem. Do domu przynależy 500-metrowa działka. Cena lokum to 820 tys. zł.

Zielone kredyty hipoteczne ma w swojej ofercie siedem spośród ankietowanych przez Bankier.pl banków. W ekorankingu ujęliśmy zatem tylko te instytucje, które przygotowały symulację w dodatkowym scenariuszu.

Najlepsze ekologiczne kredyty hipoteczne

Pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Bank Ochrony Środowiska. Na kolejnych pozycjach znalazły się BNP Paribas Bank oraz Bank BPS, w którym korzystający z aktualnej akcji promocyjnej mogą liczyć na dodatkowy „Ekobonus” w postaci zerowego oprocentowania przez pół roku.

Kredyt ekologiczny na 656.000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców, oferty przy skorzystaniu z dodatkowych produktów z wyjątkiem inwestycyjnych i ubezpieczeniowych z funduszami kapitałowymi)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BOŚ

1,95%

1,70 pp.

2 412 zł

226 468 zł

2,14%

2.

BNP Paribas Bank

1,91%

1,70 pp.

2 399 zł

230 586 zł

2,02%

3.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98 pp.

2 475 zł

231 442 zł

2,29%

4.

ING Bank Śląski

2,20%

1,95 pp.

2 490 zł

249 323 zł

2,52%

5.

Credit Agricole

2,16%

1,85 pp.

2 482 zł

279 414 zł

2,78%

6.

PKO BP (5) (6)

2,38%

2,13 pp.

2 545 zł

279 416 zł

2,78%

7.

PKO BP (6)

2,43%

2,18 pp.

2 562 zł

285 121 zł

2,83%

8.

Alior Bank

2,40%

2,19 pp.

2 562 zł

389 355 zł

3,66%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje zerowe oprocentowanie przez pierwszych 6 miesięcy. Podano marżę i ratę po tym okresie.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Różnice pomiędzy zwykłym kredytem hipotecznym a ofertą ekologiczną w kilku bankach są znaczące. Porównaliśmy łączny koszt finansowania w obu scenariuszach (przy tym samym, 20-procentowym wkładzie własnym). Przy dzisiejszym poziomie stóp procentowych eko-hipoteka może okazać się tańsza nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Porównanie łącznego kosztu kredytu hipotecznego dla kredytu ekologicznego i standardowego (kwota 656 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc., dla profilowych klientów)

Bank

Łączny koszt kredytu ekologicznego

Łączny koszt kredytu „zwykłego”

Różnica

BOŚ

226 468 zł

275 748 zł

- 49 280 zł

BNP Paribas Bank

230 586 zł

242 384 zł

- 11 798 zł

Bank BPS

231 442 zł

245 721 zł

- 14 279 zł

ING Bank Śląski

249 323 zł

278 367 zł

- 29 044 zł

Credit Agricole

279 414 zł

291 613 zł

- 12 199 zł

PKO BP - stały

279 416 zł

281 696 zł

- 2 280 zł

PKO BP

285 121 zł

287 408 zł

- 2 287 zł

Alior Bank

389 355 zł

392 635 zł

- 3 280 zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Największa przestrzeń dzieli standardową i ekologiczną hipotekę w Banku Ochrony Środowiska – ponad 49 tys. zł. Drugą w kolejności instytucją pod tym względem jest ING Bank Śląski, gdzie łączny koszt kredytu ekologicznego jest niższy od zwykłego finansowania o 29 tys. zł.

Jaka nieruchomość kwalifikuje się do ekologicznego kredytu hipotecznego?

Ekologiczne kredyty hipoteczne nie są zestandaryzowane – każdy z banków ma nieco inne wymagania dotyczące typów nieruchomości i ich granicznego zapotrzebowania na energię. Warunki zwykle nawiązują do rocznego zapotrzebowania liczonego w kilowatogodzinach na metr kwadratowy nieruchomości, ale limity są zróżnicowane i odwołują się do różnie skonstruowanych wskaźników (np. ujmujących ciepłą wodę użytkową lub nie).

Wymagania stawiane w bankach nieruchomościom, które mogą zostać sfinansowane ekologicznym kredytem hipotecznym

Bank

Typy nieruchomości, które mogą być sfinansowane ekologicznym kredytem hipotecznym

Warunki, które musi spełnić nieruchomość

Alior Bank

Dom
Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym

Roczne zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji nie przekracza 50 kWh/m kw.

BNP Paribas Bank

Dom
Dom w zabudowie szeregowej
Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym

Dokument potwierdzający wydanie certyfikatu ekologicznego BREEAM albo Zielony Dom / świadectwo charakterystyki

energetycznej, wskazujące na zapotrzebowanie na energię pierwotną EP nie wyższą niż 50 kWh/(m kw./rok)

Bank Ochrony Środowiska

Dom
Dom w zabudowie szeregowej
Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym

Dla budynku jednorodzinnego:

1. Wartość wskaźnika rocznego obliczeniowego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną na potrzeby ogrzewania, wentylacji oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej EPH+W   [kWh/(m kw./rok], określona w projektowanej charakterystyce energetycznej/ świadectwie charakterystyki energetycznej dla budynku niższa od 70 kWh/(m kw./rok), lub

2. Dom wyposażony jest/będzie w odnawialne źródła energii (jako źródło samodzielne lub pracujące w połączeniu ze źródłem konwencjonalnym), pod warunkiem przeznaczenia na zakup i montaż instalacji OZE co najmniej 5% kwoty kredytu.

Bank BPS

Dom
Dom w zabudowie szeregowej
Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym

Roczne zapotrzebowanie na energię użytkową do ogrzewania i wentylacji nie przekracza 40 kWh/m kw./rok (wskaźnik EUH)

Credit Agricole

Dom
Dom w zabudowie szeregowej

Dopuszczalne zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok

ING Bank Śląski

Dom
Dom w zabudowie szeregowej

Dopuszczalne zapotrzebowanie na energię użytkową nie wyższe niż 40 kWh/m kw./rok

PKO BP

Dom
Dom w zabudowie szeregowej
Lokal mieszkalny w budynku wielolokalowym

Wskaźnik zapotrzebowania na energię pierwotną (EP) jest na poziomie nie wyższym niż:

• 65 kWh/(m kw./rok) - dotyczy przypadku, gdy  świadectwo charakterystyki energetycznej jest wydane dla lokalu mieszkalnego, lub

• 70 kWh/(m kw./rok) - dotyczy przypadku, gdy świadectwo charakterystyki energetycznej wydane jest dla domu jednorodzinnego.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-9.2.2021 r.

Dla poszukujących zielonego kredytu hipotecznego istotne znaczenie będzie mieć zatem nie tylko analiza kosztów finansowania, ale także progów stosowanych przez bank przy kwalifikowaniu inwestycji.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Komentarze (0)

dodaj komentarz

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki