REKLAMA

Banki pożyczą nawet 110-krotność pensji. Zdolność kredytowa na razie stabilna

Michał Kisiel2018-07-24 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2018-07-24 06:00

Trzyosobowa rodzina mieszkająca w Warszawie może pożyczyć nawet 1,2 mln zł na zakup mieszkania. Warunkiem są odpowiednie dochody – przekraczające 10 tys. zł miesięcznie. Tylko cztery instytucje gotowe są jednak udzielić finansowania, gdy prognozowana rata przekracza połowę przychodów gospodarstwa domowego.

Banki udzielające kredytów hipotecznych próbują wykorzystać dobrą koniunkturę na rynku mieszkaniowym. Wyniki sprzedaży w pierwszym kwartale roku pokazały, że ta sztuka im się udała. Kredytodawcy osiągnęli najlepsze efekty od 2011 r. – do klientów trafiło 13 mld zł finansowania.

Starając się o utrzymanie wyników, bankowcy sięgają po promocje cenowe. W ostatnich miesiącach korekty w cennikach wprowadziły m.in. ING Bank Śląski, Bank Zachodni WBK i mBank. Nie widać jednak oznak rozluźnienia w podejściu do oceny zdolności kredytowej.

fot. / / YAY Foto

Przygotowując lipcową edycję rankingu kredytów hipotecznych, poprosiliśmy banki o obliczenie maksymalnej zdolności kredytowej trzyosobowej rodziny. Łączny miesięczny dochód żyjącego w Warszawie gospodarstwa wynosi 10,9 tys. zł i pochodzi z umów o pracę na czas nieokreślony. Założyliśmy, że klienci nie mają żadnych zobowiązań ratalnych, a ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Poradnik

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Pobierz poradnik bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!

Zdolność kredytowa – ponad 250 tys. zł różnicy pomiędzy bankami

Najwyższy szacunek przedstawił Bank Pekao, w którym klienci zaciągający 25-letnie zobowiązanie ze „standardowym”, 20-procentowym wkładem własnym, mogliby liczyć na pożyczenie 1,2 mln zł. Oznacza to, że przy zaangażowaniu własnych środków kredytobiorcy byliby w stanie nabyć nieruchomość kosztującą nawet 1,5 mln zł.

Maksymalna zdolność kredytowa dla profilowych klientów

(kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10,9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej*

DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa

Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego)

1.

Bank Pekao

1 200 900 zł

6 044,24 zł

55,45%

1 501 125 zł

2.

Deutsche Bank

1 150 000 zł

5 819,03 zł

53,39%

1 437 500 zł

3.

mBank

1 110 648 zł

5 801,26 zł

53,22%

1 388 310 zł

4.

Bank BGŻ BNP Paribas

1 110 149 zł

5 498,31 zł

50,44%

1 387 686 zł

5.

ING Bank Śląski

1 086 685 zł

5 422,73 zł

49,75%

1 358 356 zł

6.

Bank Pocztowy

1 050 000 zł

5 139,03 zł

47,15%

1 312 500 zł

7.

Millennium Bank

1 030 000 zł

5 295,55 zł

48,58%

1 287 500 zł

8.

Alior Bank

1 003 644 zł

5 292,06 zł

48,55%

1 254 555 zł

9.

Citi Handlowy

1 000 000 zł

4 947,44 zł

45,39%

1 250 000 zł

10.

BOŚ

977 590 zł

5 042,07 zł

46,26%

1 221 988 zł

12.

PKO BP

964 550 zł

4 797,78 zł

44,02%

1 205 688 zł

13.

Raiffeisen Bank

953 000 zł

4 714,91 zł

43,26%

1 191 250 zł

14.

eurobank

941 428 zł

4 835,05 zł

44,36%

1 176 785 zł

15.

Bank Zachodni WBK

929 101 zł

4 746,51 zł

43,55%

1 161 376 zł

* Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-17.7.2018 r.

Oprócz Banku Pekao jeszcze 8 instytucji gotowych byłoby na udostępnienie profilowym klientom środków przekraczających 1 mln zł. Najostrożniej finansową wydolność kredytobiorców ocenił Bank Zachodni WBK, w którym maksymalna kwota kredytu hipotecznego nie przekroczy 930 tys. zł.

Maksymalna zdolność kredytowa dla profilowych klientów

(kredyt na 25 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10,9 tys. zł)

Lp.

Bank

Maksymalna szacowana zdolność kredytowa

Krotność miesięcznego dochodu kredytobiorców

1.

Bank Pekao

1 200 900 zł

110,17

2.

Deutsche Bank

1 150 000 zł

105,50

3.

mBank

1 110 648 zł

101,89

4.

Bank BGŻ BNP Paribas

1 110 149 zł

101,85

5.

ING Bank Śląski

1 086 685 zł

99,70

6.

Bank Pocztowy

1 050 000 zł

96,33

7.

Bank Millennium

1 030 000 zł

94,50

8.

Alior Bank

1 003 644 zł

92,08

9.

Citi Handlowy

1 000 000 zł

91,74

10.

BOŚ

977 590 zł

89,69

11.

PKO BP

964 550 zł

88,49

12.

Raiffeisen Bank

953 000 zł

87,43

13.

Eurobank

941 428 zł

86,37

14.

Bank Zachodni WBK

929 101 zł

85,24

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 9-17.7.2018 r.

Najbardziej liberalny bank jest gotów pożyczyć kwotę, która jest równowartością 110 miesięcznych pensji pobieranych kredytobiorców (lub inaczej - 9-krotnością ich rocznych dochodów). W niektórych krajach nadzorcy wydali zalecenia dotyczące maksymalnej wysokości udzielanego kredytu w relacji do dochodu klientów. Przykładowo, Bank Anglii rekomenduje, by wskaźnik ten nie przekraczał 4,5.

Ponad połowa pensji na ratę

Oszacowaliśmy wysokość raty równej dla maksymalnej kwoty kredytu w każdym z banków, uwzględniając aktualne oprocentowanie proponowane przez danego kredytodawcę (i pomijając inne składniki kosztu). Klient Banku Pekao wykorzystujący „do pełna” swoją zdolność kredytową musiałby co miesiąc odprowadzić ok. 6 tys. zł, czyli 55 proc. dochodu do dyspozycji gospodarstwa domowego. Najniższa relacja raty do dochodu (wskaźnik DTSI) dopuszczana jest przez Raiffeisen Polbank i wynosi nieco ponad 43 proc.

Porównując szacunki przedstawione przez banki w lipcu z podobną symulacją ze stycznia 2018 r., można zauważyć, że niektóre instytucje zaostrzyły nieco podejście do oceny zdolności kredytowej. Bank Ochrony Środowiska, który na początku roku gotów był zaakceptować sytuację, w której klient przeznacza na ratę 2/3 swojego dochodu, obecnie znalazł się w gronie najbardziej zachowawczych kredytodawców. W czołówce najwyżej szacujących zdolność nadal znajdziemy Bank Pekao, Deutsche Bank i ING Bank Śląski. Wśród najbardziej konserwatywnych mieszczą się z kolei eurobank i Bank Zachodni WBK.

Warto przy okazji przypomnieć, że wskaźnik WIBOR, od którego uzależnione jest oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennej stopie, jest dziś na rekordowo niskim poziomie – 1,7 proc. Przed dziesięcioma laty WIBOR 3M sięgał ok. 8 proc. Gdyby wskaźnik znalazł się znowu w tych okolicach, rata kredytu zaciągniętego „pod korek” przez profilowych kredytobiorców wzrosłaby do blisko 11 tys. zł i zrównałaby się z ich obecnym dochodem.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Tanie przelewy i ekstra premia na koncie firmowym - kwiecień 2022

Tanie przelewy i ekstra premia na koncie firmowym - kwiecień 2022

Komentarze (32)

dodaj komentarz
kimdzongtusk
Ludzie biorą kredyt na chatę na kilkadziesiąt lat , bo chcą mieszkać na swoim, ale to trochę samooszukiwanie się , bo przecież dopóki się nie spłaci kredytu to mieszkanie jest własnością banku. Jak się powinie noga to nawet jak się ma spłacone pół kredytu i tak komornik licytuje.
the_mind_renewed
Bank to jedyne miejsce, gdzie ci pożyczą pieniądze, jeśli zdołasz udowodnić, że ich nie potrzebujesz.
the_mind_renewed
Dzisiaj wielki dzień na rynku,
Sam Potężny bank centralny,
dał nam kredyt namacalny,
Wszelka dziatwa jak w obłędzie,

nie pomyśli co to będzię,
po pożyczkę jak szalona,
gna do banku na wyścigi,
aby kupić domek własny,

przecież kredyt po to jest,
by namiastkę szczęścia dać,
no i bankier będzie
Dzisiaj wielki dzień na rynku,
Sam Potężny bank centralny,
dał nam kredyt namacalny,
Wszelka dziatwa jak w obłędzie,

nie pomyśli co to będzię,
po pożyczkę jak szalona,
gna do banku na wyścigi,
aby kupić domek własny,

przecież kredyt po to jest,
by namiastkę szczęścia dać,
no i bankier będzie rad,
że mu lud do sieci wpadł.
the_mind_renewed
Julian Tuwim pisał tak:

Dzisiaj wielki bal w Operze.
Sam Potężny Archikrator
Dał najwyższy protektorat,
Wszelka dziwka majtki pierze
I na kredyt kiecki bierze,
ITD.
the_mind_renewed
Mała pożyczka czy­ni dłużni­ka, duża wroga.
rekin1986
Średniowieczna pańszczyzna za własny kawałek gruntu odrabiany u dziedzica dwa razy w tygodniu to przy dzisiejszym nowoczesnym niewolnictwie pikuś

110 wypłat kredytu plus przynajmniej 30 wypłat wkładu własnego

Nieruchomość za 140 wypłat dolicz okres kredytowy przynajmniej 80 wypłat czyli w sumie 220
Średniowieczna pańszczyzna za własny kawałek gruntu odrabiany u dziedzica dwa razy w tygodniu to przy dzisiejszym nowoczesnym niewolnictwie pikuś

110 wypłat kredytu plus przynajmniej 30 wypłat wkładu własnego

Nieruchomość za 140 wypłat dolicz okres kredytowy przynajmniej 80 wypłat czyli w sumie 220 wypłat na współczynnik 33 procent wypłaty na ratę czyli okres kredytowy 66 lat a jak do tego doliczyć amortyzację 1,5 procenta rocznie to jest amortyzacja równa okresowi kredytowemu czyli koniec kredytu równy końcowi użytkowania nieruchomości

Nie liczyłem , że dożyję dnia gdzie powiedzenie dach nad głową inwestycją na 100 lat będzie znowu na czasie

Czekam teraz na dzień kiedy będzie można brać kredyty w Polsce tak jak w Szwecji nawet na 150 lat to już level master
emicra
Nikt nikomu nie każe brać kredytu na zbyt drogie mieszkania w miastach - gdzie ceny są horrendalnie wysokie - nie jesteś przywiązany do ziemi - możesz podróżować i mieszkać gdzie chcesz. Możesz kupić dom w małym miasteczku za niewielki procent ceny w dużym mieście.

Jeżeli mało zarabiasz to nie 110, ale i więcej pensji potrzebujesz
Nikt nikomu nie każe brać kredytu na zbyt drogie mieszkania w miastach - gdzie ceny są horrendalnie wysokie - nie jesteś przywiązany do ziemi - możesz podróżować i mieszkać gdzie chcesz. Możesz kupić dom w małym miasteczku za niewielki procent ceny w dużym mieście.

Jeżeli mało zarabiasz to nie 110, ale i więcej pensji potrzebujesz na mieszkanie w dużym mieście - ale nikt Cię do tego nie zmusza, nie pisz bzdur.
rekin1986 odpowiada emicra
Ceny mamy kosmiczne bo mamy realnie ujemne stopy procentowe inflacja zjada papier szybciej niż amortyzacja zabudowę do tego dochody z wynajmu są niżej oprocentowane niż dochody z pracy to ceny robią się kosmiczne

Argument o mieszkaniu poza miastem dobry tylko przy dzisiejszych cenach paliwa i polis ubezpieczeniowych
Ceny mamy kosmiczne bo mamy realnie ujemne stopy procentowe inflacja zjada papier szybciej niż amortyzacja zabudowę do tego dochody z wynajmu są niżej oprocentowane niż dochody z pracy to ceny robią się kosmiczne

Argument o mieszkaniu poza miastem dobry tylko przy dzisiejszych cenach paliwa i polis ubezpieczeniowych całą promocję szlag trafia a wypłaty niższe niż w miastach i błędne koło się zamyka

Nie o to chodzi by brać kredyt na 1 mln zł ale nawet kupując mieszkanie za 200 tys zł to i tak 130 tys dojdzie na kredyt jak by nie patrzeć znowu cena nieruchomości równa wypłacie x 110
jasiek2017 odpowiada emicra
Emicra ale wiesz jak to jest. Narzekanie zawsze w formie. Co szkodzi pisac nic nie znaczace glupoty? Troli nie stac ale nic nie stoi na przeszkodzie aby trolowac ))))
glos_rozsadku odpowiada emicra
Emicra, kup se mieszkanie w Pruszkowie i jeździj do roboty do Gocławia codziennie po półtorej godziny w jedną stronę samochodem (czyli 3 godz. dziennie) lub komunikacją miejską 2 x 2 godz. dziennie w autobusach bez klimy.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki