Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Brak wyników
Niestety nie znaleziono produktów

Spróbuj zmienić kryteria wyszukiwania lub sprawdź oferty promocyjne

Ikona smutnej miny
Skorzystaj z pomocy eksperta

Wpłacając jedną piątą ceny nieruchomości z własnych oszczędności możemy liczyć na lepsze warunki kredytu hipotecznego. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego 20-procentowy wkład własny to wymagany minimalny udział kredytobiorcy w finansowaniu. Niższą wpłatę zaakceptuje tylko część instytucji, pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

Kredyty hipoteczny z 20-procentowym wkładem własnym otrzymamy z reguły na lepszych warunkach niż w przypadku, gdy gotowi jesteśmy zaangażować mniejszą kwotę. Po pierwsze, lista banków, które gotowe są sfinansować taką inwestycję będzie dłuższa niż przy niższym wkładzie własnym. Mamy zatem większy wybór ofert, spośród których można wybrać najtańszy kredyt mieszkaniowy.

Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym - porównaj najlepsze oferty (fot. elenathewise / YAY Foto)

Po drugie, większość banków stosuje cenniki, w których marża kredytowa maleje wraz ze wzrostem wkładu własnego. Najwyższą cenę za pożyczany pieniądz zapłacą kredytobiorcy, w przypadku których relacja długu do wartości nieruchomości (nazywana wskaźnikiem LTV) jest większa niż 80 proc. 20-procentowy wkład własny to granica, poniżej której można liczyć na oprocentowanie niższe o kilkanaście punktów bazowych.

Po trzecie, w kredytach z niższym niż standardowy (20-procentowym) wkładem własnym wiele instytucji stosuje tymczasową podwyżkę marży. Zobowiązanie jest droższe dopóki, spłacając kolejne raty, nie obniżymy kwoty ciążącego na nas długu poniżej granicy 80 proc. wartości nieruchomości. Banki mogą także stosować inną konstrukcję i pobierać dodatkową opłatę za ryzyko wynikające z niskiego wkładu własnego.

Ile kosztuje kredyt z 20-procentowym wkładem własnym?

W III kwartale 2018 r. różnica pomiędzy średnią marżą kredytową dla zobowiązania z 10- i 20-procentowym wkładem własnym wynosiła ok. 0,26 punktu procentowego. Wpłacając wyższą kwotę z własnej kieszeni nie tylko obniżamy wartość zaciąganego kredytu, ale także obniżamy cenę, jaką trzeba zapłacić za pożyczane środki. Zobaczmy, jak prezentuje się taka różnica na wybranym przykładzie.

Przyjmując, że kupujemy mieszkanie warte 337,5 tys. zł, będziemy musieli zaangażować własne oszczędności w kwocie:

  • 33.750 zł dla kredytu z 10-procentowym wkładem własnym,
  • 67.500 zł dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym.

Dwukrotnie wyższy wkład własny przekłada się znacząco na wysokość raty oraz łączny koszt kredytu. Przy 30 latach spłaty w ratach równych parametry obu kredytów będą prezentować się następująco:

  • Dla kredytu z 10-procentowym wkładem własnym – rata 1433 zł, łączny koszt 222,3 tys. zł.
  • Dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym – rata 1228 zł, łączny koszt 181,4 tys. zł.

Dane do przykładu pochodzą z badania HipoTracker Bankier.pl opartego na średnich wartościach z ofert 15 banków.

Czy warto brać kredyt z większym wkładem własnym?

Wielu potencjalnych kredytobiorców staje przed wyborem czy posiadane oszczędności przeznaczyć w większości na wkład własny (i liczyć na lepsze warunki finansowania), czy też może zaciągnąć zobowiązanie na maksymalną dostępną kwotę i zachować rezerwy na inne cele. Warto pamiętać, że zakup nieruchomości wiąże się z wieloma dodatkowymi kosztami (np. podatkiem PCC przy transakcji na rynku wtórnym, wydatkami na taksę notarialną, wycenę itp.). Środki z kredytu nie pokrywają tego typu dodatkowych nakładów.

Chociaż wiele banków oferuje kredyty na kupno i remont nieruchomości, to nie umożliwiają one pokrycia wydatków związanych z ostatecznym wyposażeniem mieszkania. Sprzęt AGD, meble i inne elementy, które nie są na stałe związane z nieruchomością nie mogą zostać sfinansowane z kredytu. Dlatego warto mieć środki odłożone specjalnie na ten cel.

Kredyt hipoteczny jest najtańszym typem kredytu dostępnego dla klientów indywidualnych. Z tego względu, jeśli przystosowując nieruchomość do naszych potrzeb obawiamy się, że zgromadzone oszczędności mogą okazać się niewystarczające, najlepiej jest obniżyć nieco wkład własny zamiast później sięgać po np. kredyt gotówkowy czy kartę kredytową.


2019-06-24

Czy nadal jest sens brać coś na raty, żeby budować historię kredytową?

Od wielu lat panuje przeświadczenie o tym, że osoba, która ma czystą kartę w historii kredytowej, nie ma szans na otrzymanie większego kredytu. Zapytałam banki, jak oceniają swoich klientów i czy ci bez rat na mały sprzęt RTV/AGD nadal nie mają co liczyć na większy kredyt.  

2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-30

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

Kredyt na budowę domu a kredyt hipoteczny - poznaj podstawowe różnice

Dla wielu osób budowa własnego domu to spełnienie marzeń. Nie można się temu dziwić, gdyż każdy chciałby mieć swoje własne cztery kąty, które prezentują się dokładnie tak jak chcemy.

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Kredyty mieszkaniowe dla osób zarabiających na kontrakcie

Jak w praktyce wygląda kwestia zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego, gdy pracujemy na kontrakcie za granicą? 

Ikona informacji
poradniki