Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Wypełnij formularz, a my oddzwonimy do Ciebie!
Trwa wysyłanie formularza...
Dziękujemy!
Formularz został wysłany poprawnie.
Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na długi czas. Koniecznie sprawdź także poniższą ofertę – za darmo!
Trwa wysyłanie formularza...
Brak wyników
Niestety nie znaleziono produktów

Spróbuj zmienić kryteria wyszukiwania lub sprawdź oferty promocyjne

Ikona smutnej miny
Dokładamy starań, by dane prezentowane w naszych zestawieniach były jak najbardziej zbliżone do oferty, jaką otrzymasz w instytucji finansowej. Jednakże wpływ na nią mogą mieć indywidualne cechy klienta, nieuwzględniane w narzędziu. Dlatego porównanie ma charakter orientacyjny. Przedstawione parametry nie mogą stanowić podstaw do reklamacji. Jeżeli masz uwagi, napisz na banki@bankier.pl


Wpłacając jedną piątą ceny nieruchomości z własnych oszczędności możemy liczyć na lepsze warunki kredytu hipotecznego. Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego 20-procentowy wkład własny to wymagany minimalny udział kredytobiorcy w finansowaniu. Niższą wpłatę zaakceptuje tylko część instytucji, pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

Kredyty hipoteczny z 20-procentowym wkładem własnym otrzymamy z reguły na lepszych warunkach niż w przypadku, gdy gotowi jesteśmy zaangażować mniejszą kwotę. Po pierwsze, lista banków, które gotowe są sfinansować taką inwestycję będzie dłuższa niż przy niższym wkładzie własnym. Mamy zatem większy wybór ofert, spośród których można wybrać najtańszy kredyt mieszkaniowy.

Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym - porównaj najlepsze oferty (fot. elenathewise / YAY Foto)

Po drugie, większość banków stosuje cenniki, w których marża kredytowa maleje wraz ze wzrostem wkładu własnego. Najwyższą cenę za pożyczany pieniądz zapłacą kredytobiorcy, w przypadku których relacja długu do wartości nieruchomości (nazywana wskaźnikiem LTV) jest większa niż 80 proc. 20-procentowy wkład własny to granica, poniżej której można liczyć na oprocentowanie niższe o kilkanaście punktów bazowych.

Po trzecie, w kredytach z niższym niż standardowy (20-procentowym) wkładem własnym wiele instytucji stosuje tymczasową podwyżkę marży. Zobowiązanie jest droższe dopóki, spłacając kolejne raty, nie obniżymy kwoty ciążącego na nas długu poniżej granicy 80 proc. wartości nieruchomości. Banki mogą także stosować inną konstrukcję i pobierać dodatkową opłatę za ryzyko wynikające z niskiego wkładu własnego.

Ile kosztuje kredyt z 20-procentowym wkładem własnym?

W III kwartale 2018 r. różnica pomiędzy średnią marżą kredytową dla zobowiązania z 10- i 20-procentowym wkładem własnym wynosiła ok. 0,26 punktu procentowego. Wpłacając wyższą kwotę z własnej kieszeni nie tylko obniżamy wartość zaciąganego kredytu, ale także obniżamy cenę, jaką trzeba zapłacić za pożyczane środki. Zobaczmy, jak prezentuje się taka różnica na wybranym przykładzie.

Przyjmując, że kupujemy mieszkanie warte 337,5 tys. zł, będziemy musieli zaangażować własne oszczędności w kwocie:

  • 33.750 zł dla kredytu z 10-procentowym wkładem własnym,
  • 67.500 zł dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym.

Dwukrotnie wyższy wkład własny przekłada się znacząco na wysokość raty oraz łączny koszt kredytu. Przy 30 latach spłaty w ratach równych parametry obu kredytów będą prezentować się następująco:

  • Dla kredytu z 10-procentowym wkładem własnym – rata 1433 zł, łączny koszt 222,3 tys. zł.
  • Dla kredytu z 20-procentowym wkładem własnym – rata 1228 zł, łączny koszt 181,4 tys. zł.

Dane do przykładu pochodzą z badania HipoTracker Bankier.pl opartego na średnich wartościach z ofert 15 banków.

Czy warto brać kredyt z większym wkładem własnym?

Wielu potencjalnych kredytobiorców staje przed wyborem czy posiadane oszczędności przeznaczyć w większości na wkład własny (i liczyć na lepsze warunki finansowania), czy też może zaciągnąć zobowiązanie na maksymalną dostępną kwotę i zachować rezerwy na inne cele. Warto pamiętać, że zakup nieruchomości wiąże się z wieloma dodatkowymi kosztami (np. podatkiem PCC przy transakcji na rynku wtórnym, wydatkami na taksę notarialną, wycenę itp.). Środki z kredytu nie pokrywają tego typu dodatkowych nakładów.

Chociaż wiele banków oferuje kredyty na kupno i remont nieruchomości, to nie umożliwiają one pokrycia wydatków związanych z ostatecznym wyposażeniem mieszkania. Sprzęt AGD, meble i inne elementy, które nie są na stałe związane z nieruchomością nie mogą zostać sfinansowane z kredytu. Dlatego warto mieć środki odłożone specjalnie na ten cel.

Kredyt hipoteczny jest najtańszym typem kredytu dostępnego dla klientów indywidualnych. Z tego względu, jeśli przystosowując nieruchomość do naszych potrzeb obawiamy się, że zgromadzone oszczędności mogą okazać się niewystarczające, najlepiej jest obniżyć nieco wkład własny zamiast później sięgać po np. kredyt gotówkowy czy kartę kredytową.


2020-01-24

Umowa najmu mieszkania - jak powinna wyglądać

Najem mieszkań cieszy się coraz większym zainteresowaniem Polaków. Gwarancją ochrony interesów wynajmującego i najemcy jest dobrze sporządzona umowa najmu mieszkania.

2020-01-24

Ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym - czego będzie wymagał bank?

Kredyt hipoteczny wiąże się ze sporymi kosztami. Te mogą dodatkowo potęgować ubezpieczenia. Warto dowiedzieć się, ile kosztują i czy muszą być obowiązkowe.

2020-01-24

Sprzedaż mieszkania – o czym pamiętać?

Inwestycje w nieruchomości uważane są za rentowne przedsięwzięcia. Aby osiągnąć zysk, trzeba jednak wiedzieć, jak sprzedać mieszkanie, zachowując wszelkie wymogi formalne.

Wynajem mieszkania czy kredyt - co się bardziej opłaca?

Osoby poszukujące czterech kątów najczęściej stają przed niełatwym wyborem pomiędzy wynajmem i kredytem hipotecznym. Obie opcje mają swoje wady i zalety, wiążą się również z innymi kosztami.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Kredyt hipoteczny to zazwyczaj olbrzymie zobowiązanie, które spłacamy przez długie lata. Przed podpisaniem umowy powinniśmy więc dowiedzieć się, jak krok po kroku wygląda cała procedura.

Najem okazjonalny: na czym polega umowa najmu okazjonalnego

Instytucja najmu okazjonalnego, choć obecna w polskim ustawodawstwie od kilku lat, wciąż jest stosunkowo mało popularna. Pomyśleć powinni o niej zwłaszcza wynajmujący.

Wynajem mieszkania czy kredyt - co się bardziej opłaca?

Osoby poszukujące czterech kątów najczęściej stają przed niełatwym wyborem pomiędzy wynajmem i kredytem hipotecznym. Obie opcje mają swoje wady i zalety, wiążą się również z innymi kosztami.

Ikona informacji
poradniki