Skorzystaj z pomocy eksperta

Dziękujemy!
Skorzystaj z pomocy eksperta
Brak wyników
Niestety nie znaleziono produktów

Spróbuj zmienić kryteria wyszukiwania lub sprawdź oferty promocyjne

Ikona smutnej miny
Skorzystaj z pomocy eksperta

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wymaga wniesienia wkładu własnego. Banki nie są już gotowe, poza nietypowymi sytuacjami, sfinansować całości inwestycji. Minimalna kwota, jaką trzeba zaangażować to 10 proc. wartości nieruchomości.

Wymogi dotyczące wkładu własnego są wynikiem zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. Minimalny wkład własny wynosi obecnie 20 proc. wartości finansowanej nieruchomości, ale połowę z tej kwoty można również pożyczyć od banku pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia należności. Decyzja należy zatem do kredytodawców. Część z nich korzysta z furtki pozostawionej przez KNF, a część stosuje bardziej konserwatywne podejście.

Najtańszy kredyt na 90 procent - porównaj najlepsze oferty (YAY Foto)

Zróżnicowane podejście banków do sprawy minimalnego wkładu własnego ma istotne konsekwencje dla potencjalnych kredytobiorców. Po pierwsze, jeśli decydujemy się na zobowiązanie z 10-procentowym wkładem, lista kredytodawców będzie krótsza niż przy zaangażowaniu znaczniejszych oszczędności.

Po drugie, kredyty na 90 proc. wartości nieruchomości są zwykle droższe niż te z dwukrotnie wyższą wpłatą klienta. Różnica wynika z wyższej marży kredytowej oraz, w niektórych przypadkach, dodatkowych kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Koszt takiego zabezpieczenia pokrywa się do momentu, gdy relacja długu do wartości nieruchomości nie obniży się poniżej progu 80 proc.

Jeśli zaciągamy zatem kredyt na zakup mieszkania kosztującego 300 tys. zł, z własnych pieniędzy będziemy musieli pokryć kwotę co najmniej 30 tys. zł. Resztę można sfinansować z kredytu. Wkładem własnym nie musi być jednak wyłącznie gotówka, są także inne opcje, w zależności od posiadanego przez nas majątku i typu zobowiązania.

Jeśli zbieraliśmy oszczędności w tzw. III filarze emerytalnym (na IKE lub IKZE), bank może potraktować je jako wkład własny do kredytu hipotecznego. Ustanawia się wówczas zastaw na określoną kwotę. KNF zaleca, żeby w umowie bank zgadzał się na dostęp do środków ich posiadaczowi, gdy spełnione zostaną przewidziane w ustawie warunki (np. osiągnięcie progowego wieku), jeśli przeznaczymy pieniądze na spłatę zobowiązania. Rozwiązanie takie istotną zaletę – możemy nadal gromadzić rezerwy na emeryturę i korzystać ze związanych z tym profitów (np. obniżenie podatku PIT w przypadku IKZE), a jednocześnie zyskujemy szansę na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego.

Wkładem własnym może być także zaliczka zapłacona deweloperowi, gdy kupujemy mieszkanie na rynku pierwotnym. W przypadku zakupu na rynku wtórnym tak samo potraktowana zostanie zaliczka lub zadatek zapłacony zbywcy używanego lokalu.

W przypadku kredytów na budowę domu będzie nim wartość działki, poniesione koszty budowy, w tym koszty przygotowania inwestycji (projekt budowlany, uzbrojenie działki). Wartość działki szacowana będzie w oparciu o cenę rynkową, a pozostałe koszty muszą być udokumentowane. Z tego względu warto zadbać o zdobycie faktur za materiały budowlane, rachunków za przeprowadzone prace i wszelkich potwierdzeń wskazujących, że faktycznie zaangażowaliśmy się finansowo w rozpoczętą już budowę. 


2019-05-30

Pożyczka na wkład własny do kredytu hipotecznego

Jednym z warunków otrzymania kredytu hipotecznego jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Czy i jak można otrzymać pożyczkę na wkład własny?

2019-05-30

Na co zwrócić uwagę, biorąc kredyt hipoteczny?

Zanim zaczniemy przeglądać propozycje banków, warto dowiedzieć się na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. 

2019-05-30

Kredyt hipoteczny i rozdzielność majątkowa - praktyczny poradnik

Czy podpisanie intercyzy i zachowanie rozdzielności majątkowej może mieć wpływ na przyznanie kredytu hipotecznego?

Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która przychodzi klientowi pierwsza do głowy. Ale co z kredytem gotówkowym? Czy warto rozważyć tę opcję?

Utrata pracy i kredyt – poradnik dla kredytobiorcy

Jakie mamy opcje, gdy szef wręcza zwolnienie, a nad głową wciąż wisi kredyt? Dowiedz się, jak poradzić sobie w takiej sytuacji.

Umowa kredytowa - do czego nas zobowiązuje?

Kredyt dokumentuje się przez podpisanie umowy między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Na co zwrócić uwagę zanim złoży się podpis pod umową?

Jak otrzymać kredyt na budowę domu - praktyczny poradnik

Co trzeba zrobić i jakie warunki spełnić, aby otrzymać kredyt na budowę domu? Odpowiadamy na pytania. 

Ikona informacji
poradniki