Kredyt konsolidacyjny Grudzień 2023 - [RANKING] i KALKULATOR online

Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozwalających połączyć swoje zobowiązania w jedno zadłużenie. Pozwala to nie tylko uporządkować swoje osobiste finanse, ale często również istotnie odciążyć domowy budżet. Konsolidacji podlegają m.in. kredyty gotówkowe, ratalne, hipoteczne, samochodowe, limity kart kredytowych, debety w rachunkach, a nawet pożyczki pozabankowe. Sprawdzamy, na czym polega kredyt konsolidacyjny i kto może skorzystać z takiego rozwiązania.

Historycznie niskie stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, które w ostatnich kwartałach przełożyły się obniżenie kosztów kredytów i pożyczek, przełożyły się na wzrost zainteresowania zewnętrznymi źródłami finansowania. Sytuacja ta nie mogła jednak trwać wiecznie. Obserwowana seria podwyżek stóp procentowych w odczuwalny sposób zwiększa wysokość obciążeń związanych ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Jeśli przewidujemy z tego powodu przejściowe kłopoty finansowe to warto pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny pozwala nie tylko uporządkować osobiste finanse, ale daje również szansę na obniżenie wysokości miesięcznych obciążeń. Rozwiązanie to jednak ma swoją cenę, a konsolidacja kredytów, kiedy mamy już realny problem ze spłatą bieżących zobowiązań jest zazwyczaj niemożliwe. Sprawdzamy zatem, jaki mechanizm pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych zobowiązań, jakie koszty generuje konsolidacja kredytu i czy kredyt konsolidacyjny może być sposobem na rozwiązanie problemów związanych z utratą kontroli nad zaciągniętymi zobowiązaniami. Podpowiadamy także, na co zwracać uwagę, aby znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, które przeznaczone jest na połączenie dotychczasowych kredytów i pożyczek. Dotyczy to m.in. kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych, kredytów ratalnych, kredytów samochodowych, limitów w kartach kredytowych czy debetów na kontach. Niektóre banki zgadzają się także, aby kredyt konsolidacyjny obejmował pożyczki pozabankowe - chwilówki i pożyczki na raty. Warto od razu podkreślić, że nie musimy łączyć wszystkich zaciągniętych wcześniej zobowiązań i możemy zdecydować, które z nich poddać konsolidacji.

Kredyt konsolidacyjny można zaciągnąć w oddziale banku, jednak nie ma żadnych przeciwwskazań, aby zrobić to online, bez konieczności wychodzenia z domu. W trakcie oceny wniosku bank przeprowadzi ocenę naszej zdolności kredytowej na podstawie złożonych wraz z wnioskiem dokumentów. W przypadku kredytu konsolidacyjnego wymagane będzie potwierdzenie naszej tożsamości, osiąganych miesięcznych dochodów i przypadających na ten sam okres kosztów. Bank będzie potrzebował także dokumentów związanych z konsolidowanymi zobowiązaniami. Mogą być to przykładowo umowy kredytowe, zaświadczenia o stanie zadłużenia czy historie rachunków kredytowych za wskazany okres.

Kredyt konsolidacyjny może być pomocny w wielu sytuacjach. Najczęstszą przesłanką jest możliwość uporządkowania finansowego życia oraz poprawa płynności finansowej, która możliwa jest dzięki zmniejszeniu wysokości miesięcznych obciążeń. Mechanizm pozwalający, aby suma miesięcznych rat połączonych w ramach kredytu konsolidacyjnego była niższa niż suma rat spłacanych do tej pory, opiera się na wydłużeniu okresu kredytowania. Ceną za takie udogodnienie jest jednak wyższy całkowity koszt kredytu, ponieważ pożyczony kapitał będzie spłacany w dłuższym terminie. Mimo tego kredyty konsolidacyjne mają swoich zwolenników.

Kredyt konsolidacyjny - ile zobowiązań mogę połączyć?

Liczba i rodzaj kredytów i pożyczek, które można poddać konsolidacji zależy od oferty konkretnego banku. Jeżeli nasza zdolność kredytowa nie budzi żadnych zastrzeżeń to część banków bez problemu połączy wszystkie lub większość naszych zobowiązań. Trzeba jednak pamiętać, że nie każda instytucja zgodzi się na konsolidację pożyczek pozabankowych. Poza tym nie ma przeszkód, aby połączyć np. kredyt ratalny z limitem w karcie kredytowej i kredytem samochodowym czy kredyt hipoteczny z kredytem gotówkowym. W sytuacji, kiedy chcemy przenieść do innego banku tylko jedno zobowiązanie, mamy do czynienia z innym rozwiązaniem, jakim jest kredyt refinansowy.

Jak szybko dostanę kredyt konsolidacyjny?

Decyzja o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego i jego ostatecznych warunkach podejmowana jest przez bank po przeprowadzeniu analizy naszej zdolności kredytowej. Czas niezbędny do przeprowadzenia kompletnej weryfikacji zależy w głównej mierze od liczby konsolidowanych zobowiązań oraz od kwoty i terminu spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Jako kredytobiorcy mamy także duży wpływ na długość całego procesu. Warto dołożyć wszelkich starań, aby wraz z wnioskiem kredytowym złożyć kompletną listę wymaganych dokumentów. Dzięki temu nie staniemy przed koniecznością uzupełniania braków i składania wyjaśnień. Jeżeli już na starcie dopełnimy wszystkich formalności to jest duża szansa, że bank uda nam się otrzymać kredyt konsolidacyjny w ciągu 2-3 dni.

Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny skierowany jest do osób, które w tym samym czasie spłacają kilka zobowiązań, tj. kredyty gotówkowe, samochodowe, pożyczki pozabankowe czy inne kredyty konsolidacyjne. Przesłanką skłaniającą do skorzystania z takiego rozwiązania wcale nie muszą być potencjalne kłopoty finansowe oraz chęć polepszenia bieżącej płynności finansowej. Kredyty konsolidacyjne są pomocnym rozwiązaniem także w innych sytuacjach.

Kredyt konsolidacyjny docenią także osoby, które chcą uporządkować swoje prywatne finanse, gdyż spłata wielu rat w różnych terminach może być źródłem niepotrzebnych problemów. Przykładowo nietrudno w takiej sytuacji dopuścić do nieświadomego opóźnienia w spłacie zobowiązań, co będzie miało swoje negatywne przełożenie na historię kredytową prowadzoną przez Biuro Informacji Kredytowej. To z kolei utrudni nam zaciąganie kolejnych zobowiązań w przyszłości.

Kredyty konsolidacyjne mogą być udzielane wyłącznie osobom posiadającym odpowiednią zdolność kredytową. Nie ma tu znaczenia fakt, w jakim zakresie była ona weryfikowana w przypadku wcześniejszych zobowiązań, które podlegać mają konsolidacji. Bank zgodnie z przyjętą polityką ryzyka zweryfikuje czy nasza sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. W tym celu konieczne będzie złożenie wniosku wraz z kompletem dokumentów pozwalających przeprowadzić odpowiednią analizę. W większości przypadków cała procedura może być przeprowadzona online, ale nie ma też przeszkód, aby sprawę załatwić w oddziale banku. Niektóre banki oferują także wsparcie za pomocą infolinii.

W sytuacji, kiedy nasza zdolność kredytowa nie pozwala na skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego, lub nie jest na tyle wysoka, aby zaciągnąć go na atrakcyjnych warunkach lub na oczekiwaną kwotę, można podjąć próbę skorzystania z innych produktów finansowych. W przypadku chęci przeniesienia pojedynczego kredytu do innego banku warto zainteresować się kredytem refinansowym. Można również skorzystać z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie wybranych kredytów. W takiej sytuacji decyzję podejmuje bank, który udzielił wybranego zobowiązania. W szczególnych sytuacjach rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, który przeznaczyć można na dowolny cel.

Kiedy warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, które sprawdzi się co najmniej w kilku sytuacjach. Od razu warto zaznaczyć, że nie każda z nich wiąże się koniecznością ratowania osobistego budżetu na skutek zbliżających się kłopotów finansowych, choć to zapewne kluczowa przesłanka przemawiająca za skorzystaniem z rozwiązania tego typu. Jeśli spodziewamy się pogorszenia naszej sytuacji finansowej w najbliższej przyszłości i oceniamy, że kłopoty te będą mieć charakter przejściowy, to konsolidacja kredytów powiązana ze zmniejszeniem miesięcznej raty może być odpowiednim rozwiązaniem. Oczywiście działania muszą być prowadzone z rozwagą i z zachowaniem żelaznej dyscypliny finansowej.

Musimy jednak pamiętać, że wniosek o kredyt konsolidacyjny trzeba złożyć, zanim pojawią się kłopoty z terminową spłatą zobowiązań. Kiedy fakt ten będzie miał swoje odzwierciedlenie w historii kredytowej BIK, to szansa na skorzystanie z konsolidacji zadłużenia drastycznie zmaleje. Warto mieć również świadomość, że zmniejszenie miesięcznych obciążeń w ramach kredytu konsolidacyjnego, wiąże się z koniecznością wydłużenia okresu kredytowania, a to z kolei sprawi, że wzroście całkowita kwota kredytu do spłaty. Koszt ten jednak schodzi na drugi plan, kiedy grozi nam utrata bieżącej płynności finansowej.

Kolejną przesłanką przemawiającą za skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego jest utrata kontroli nad spłatą kredytów i pożyczek, która nie wynika bezpośrednio z pogorszenia naszej kondycji finansowej, ale z chaosu spowodowanego liczbą zaciągniętych zobowiązań. Nie jest to scenariusz trudny do zrealizowania w sytuacji, kiedy przy zakupie większości przedmiotów i usług korzystamy z finansowego wsparcia banków, tj. kredyty gotówkowe czy ratalne. W takiej sytuacji opóźnienia w spłacie wynikać mogą ze zwykłego niedopatrzenia. Kredyt konsolidacyjny to szansa na połączenie wszystkich zobowiązań i regulowanie ich jedną miesięczną ratą, co ułatwi kontrolę nad osobistym budżetem.

Kredyt konsolidacyjny jest także odpowiednim rozwiązaniem, kiedy warunki spłaty naszych aktualnych zobowiązań nie przystają do zmieniającej się sytuacji rynkowej. W rezultacie płacimy wyższe raty niż wynika to z bieżącej oferty banków i firm pożyczkowych. Konsolidacja kredytów pozwala zawalczyć o korzystniejsze warunki finansowania i dopasować harmonogram spłaty nowego zobowiązania do terminów wpływu wynagrodzenia lub innych dochodów. Przed podjęciem decyzji trzeba jednak porównać koszty przed i po konsolidacji, aby ocenić czy całe przedsięwzięcie jest dla nas wystarczająco opłacalne.

Jak działa mechanizm kredytu konsolidacyjnego?

Po złożeniu wniosku i otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego spłaca wskazane przez nas zobowiązania w poszczególnych instytucjach finansowych, tj. kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe czy karty kredytowe. Co ważne, połączeniu mogą podlegać także kredyty udzielone przez bank przeprowadzający konsolidację. Wnioskowana kwota nie jest przekazywana na nasze konto w celu samodzielnego uregulowania zadłużenia. Zadłużenie spłaca bezpośrednio bank. Dlatego kredyty konsolidacyjne zaliczane są do grupy kredytów celowych. Istnieje jednak możliwość pożyczenia dodatkowej gotówki.

W zależności od oferty konkretnego banku, a także naszej zdolności kredytowej możliwe jest, aby w ramach kredytu konsolidacyjnego bank wypłacił nam dodatkowe środki, które będziemy mogli przeznaczyć na dowolny cel. Zwiększa to atrakcyjność takiego rozwiązania, dzięki czemu możemy równocześnie połączyć wybrane zobowiązania, zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń za sprawą wydłużenia okresu finansowania, a także pozyskać dodatkowe pieniądze. Dla wielu osób połączenie powyższych elementów oznaczać może opanowanie kryzysowej sytuacji i utrzymanie płynności finansowej.

Jak spłacany jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny spłacany jest w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Terminy spłaty wynikają z załączonego do umowy kredytowej harmonogramu. Odsetki od pożyczonego kapitału, w zależności od oferty, naliczane są według stałej albo zmiennej stopy procentowej. Kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem stałym to komfort gwarantujący niezmienność wysokości raty w całym okresie kredytowania. Natomiast oprocentowanie zmienne podlega wahaniom zgodnie z zasadami określonymi w zawartej z bankiem umowie. Część banków oferuje też rozwiązanie hybrydowe, w którym np. przez 2 pierwsze lata spłaty oprocentowanie jest stałe, a w kolejnych latach jest zmienne.

Oprocentowanie zmienne najczęściej składa się ze stałego komponentu w postaci marży banku oraz komponentu zmiennego w postaci stopy WIBOR, której wysokość powiązana jest z wysokością głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Jeżeli pojawiła się w naszym budżecie dodatkowa gotówka to mamy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak sprawdzić przed podpisaniem umowy, jakie są warunki przedterminowej spłaty zobowiązania - możliwe, że kwota do spłaty obciążona zostanie dodatkową prowizją.

Jak porównywać oferty kredytów konsolidacyjnych?

W trakcie porównywania ofert kredytów konsolidacyjnych warto zwrócić uwagę na szereg elementów pozwalających podjąć nam w pełni świadomą decyzję. Przede wszystkim należy pamiętać, aby porównywać ze sobą kredyty na ten sam okres i kwotę. Zazwyczaj pierwszym elementem rzucającym się w oczy jest oprocentowanie nominalne. Oprócz jego wysokości trzeba sprawdzić, czy stawka jest stała w całym okresie kredytowania, czy może zmienia się zgodnie z zasadami przyjętymi przez bank.

Drugim elementem jest prowizja za udzielenie kredytu konsolidacyjnego. Jest to wrażliwy element, ponieważ często prowizja była już zapłacona w trakcie udzielania kredytów i pożyczek podlegających konsolidacji. W celu uatrakcyjnienia swojej oferty część banków rezygnuje z pobierania prowizji przy kredycie konsolidacyjnym, jednak nie jest to regułą. Prowizja może być opłacona jednorazowo z góry lub doliczona do kwoty kredytu i spłacana w ratach.

Wskaźnikiem pozwalającym na szybkie i łatwe porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO. Wskaźnik ten jest wyrażony procentowo i integruje w sobie większość elementów wpływających na koszt kredytu. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania i koszt ubezpieczenia. Trzeba jednak pamiętać, że nie jest to wskaźnik idealny i nie ujmuje dodatkowych obciążeń generowanych np. przez konto osobiste, które oferowane jest wraz z kredytem konsolidacyjnym.

Mając na uwadze, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO jest wskaźnikiem wyrażonym procentowo, warto równolegle sprawdzić całkowitą kwotę do spłaty. Da nam to lepsze wyobrażenie o tym, ile ostatecznie zapłacimy za kredyt konsolidacyjny. Natomiast wysokość miesięcznej raty pozwoli dokładniej ocenić, jak takie obciążenie będzie każdego miesiąca wpływać na kondycję domowego budżetu. Dobrze jest także sprawdzić, czy interesujące nas kredyty konsolidacyjne dają możliwość połączenia wszystkich wybranych przez nas kredytów i pożyczek.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych?

Zasadniczo wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych, które różnią się głównie pod kątem zastosowanego zabezpieczenia. Pierwszym rozwiązaniem jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Jego przeznaczeniem jest spłata bieżących zobowiązań, tj. kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, karty kredytowe czy pożyczki pozabankowe. Zobowiązanie to jest łatwiej dostępne, ponieważ nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Również z tego powodu kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest droższy, ponieważ bank ponosi większe ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty zobowiązania.

Aby dostać kredyt konsolidacyjny gotówkowy musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową oraz załączyć do wniosku listę wymaganych przez bank dokumentów. Ze względu na brak dodatkowego zabezpieczenia ogranicza się ona najczęściej do dokumentu tożsamości, zaświadczenia o zatrudnieniu i osiąganych dochodach oraz umów lub zaświadczeń identyfikujących konsolidowane kredyty i pożyczki. Kredyty gotówkowe konsolidacyjne zaciągnąć można na maksymalnie 10 lat.

Zdecydowanie większe wymagania stawiane są przed osobami ubiegającymi się o hipoteczny kredyt konsolidacyjny. W takim wariancie wymagane jest zabezpieczenie w postaci hipoteki na wolnej od jakichkolwiek obciążeń nieruchomości. Jeśli takowej nie posiadamy możemy przedstawić poręczyciela, który dysponuje zabezpieczeniem tego typu. Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga przedstawienia dodatkowych dokumentów związanych z nieruchomością. Sprawia to, że podjęcie decyzji przez bank może trwać nawet kilka tygodni.

W zamian kredyt konsolidacyjny hipoteczny może być zaciągnięty na okres nawet 30 lat, którego maksymalna kwota powiązana jest z wartością zabezpieczenia. Zaciągając kredyt hipoteczny konsolidacyjny musimy pamiętać, że w razie kłopotów ze spłatą ryzykujemy zajęciem przez bank wskazanej nieruchomości.

Zupełnie inną opcją jest pożyczka konsolidacyjna udzielana przez firmy z sektora pozabankowego. Rozwiązanie to często charakteryzuje się bardzo uproszczonymi procedurami i dostępne jest dla osób o niższej zdolności kredytowej. Z uwagi na wyższe ryzyko firmy pozabankowej, pożyczka konsolidacyjna jest odczuwalnie droższa niż kredyt konsolidacyjny oferowany przez bank.

Jakie zobowiązania obejmuje kredyt konsolidacyjny?

Lista zobowiązań podlegających połączeniu w ramach kredytów konsolidacyjnych zależy od oferty konkretnego banku. Wśród wymienianych przez instytucje finansowe opcji wyróżnić można:

• kredyt gotówkowy, 
• kredyt ratalny, 
• kredyt samochodowy, 
• kredyt hipoteczny, 
• kredyt mieszkaniowy, 
• kartę kredytową, 
• debet w rachunku, 
• kredyt odnawialny, 
• pożyczkę pozabankową.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny możemy wskazać zobowiązania, które chcemy połączyć, a pozostałe spłacać zgodnie z warunkami wynikającymi z zawartych umów. Podczas porównywania ofert warto zatem sprawdzić, czy dany bank oferuje konsolidację wytypowanych przez nas zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny - jakie dokumenty?

Szczegółowa lista dokumentów pozwalających ubiegać się o kredyt konsolidacyjny ustalana jest przez każdy bank indywidualnie. Dlatego w trakcie porównywania ofert warto zwrócić uwagę także na ten aspekt. Pomimo niejednorodnego podejścia banków w tej sprawie można wyróżnić obszary wspólne dla wszystkich instytucji finansowych.

Pierwszym z nich jest konieczność potwierdzenia tożsamości osoby wnioskującej o kredyt konsolidacyjny. W tym celu należy przedstawić ważny dowód osobisty lub paszport. W przypadku obcokrajowców może być to dokument potwierdzający prawo do stałego pobytu na terytorium Polski. Etap potwierdzenia tożsamości można pominąć jedynie w sytuacji, kiedy wnioskujemy o kredyt konsolidacyjny w banku, który prowadzi nasze konto osobiste albo inną usługę lub produkt, które wymagały wcześniejszej weryfikacji naszej tożsamości.

Kolejny obszar związany jest z weryfikacją naszej zdolności kredytowej. Oprócz wniosku o kredyt konsolidacyjny musimy przedstawić dokumenty potwierdzające osiągane przez nas dochody. W zależności od banku może być to zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach, wyciąg z konta osobistego za wskazany okres, deklaracja podatkowa PIT za rok poprzedni czy umowy z najmu prywatnego wraz z dowodem opłacenia zaliczek na podatek dochodowy.

Emeryci i renciści powinni załączyć do wniosku dokument potwierdzający przyznanie świadczenia. W szczególnych sytuacjach możliwa jest ocena zdolności kredytowej w oparciu o oświadczenie o dochodach, ale dotyczy to kredytów konsolidacyjny na niewielkie kwoty z krótkim okresem spłaty. Zobowiązania takie można zaciągać online, bez konieczności wychodzenia z domu.

Ostatnią grupą dokumentów niezbędnych w trakcie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny są dokumenty pozwalające zidentyfikować łączone zobowiązania. Bank może oczekiwać załączenia m.in. umów kredytowych i umów pożyczkowych, zaświadczeń o zadłużeniu, dowodów o spłacie rat, harmonogramów czy wyciągów z kart kredytowych. W przypadku kredytu hipotecznego konsolidacyjnego, konieczne jest także przedstawienie wszystkich dokumentów pozwalających ocenić potencjalne zabezpieczenie spłaty. Większość banków pozwala na złożenie wniosku wraz z załącznikami online, co sprawia, że kredyt konsolidacyjny staje się bardziej dostępny. W szczególnych przypadkach może być jednak konieczna wizyta w oddziale i złożenie dodatkowych wyjaśnień.

Na jakie warunki kredytu konsolidacyjnego zwracać uwagę?

W sytuacji, kiedy nasza kondycja finansowo-ekonomiczna pozwala na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego musimy na spokojnie zweryfikować przedstawione przez bank warunki. Może się bowiem okazać, że nie jest to rozwiązanie tak opłacalne, jak mogło nam się na początku wydawać. Jeśli naszą motywacją było połączenie zobowiązań i zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, to musimy sprawdzić, czy faktycznie jest ona niższa niż suma obciążeń przed konsolidacją.

Trzeba wziąć pod lupę także prowizję za udzielenie kredytu konsolidacyjnego. Trzeba pamiętać, że często płaciliśmy ją już podczas zaciągania pierwotnych zobowiązań. Wysoka prowizja może stawiać pod znakiem zapytania opłacalność całego przedsięwzięcia, dlatego część banków rezygnuje z jej pobierania. Warto sprawdzić też, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, całkowita kwota do spłaty i rodzaje zobowiązań podlegających konsolidacji. W przypadku kredytu konsolidacyjnego każdy bank zaakceptuje kredyt gotówkowy, ale pożyczka pozabankowa może być już problematyczna.

Kredyt konsolidacyjny a dodatkowa gotówka - czy to możliwe?

Często uwypuklanym atutem kredytu konsolidacyjnego, oprócz możliwości połączenia wybranych zobowiązań przy zmniejszeniu kwoty miesięcznych obciążeń, jest możliwość pozyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel konsumpcyjny. Jest to możliwe, jednak w pierwszej kolejności następuje spłata wskazanych we wniosku zobowiązań. Kwota dodatkowych środków przyznanych w ramach kredytu konsolidacyjnego zależeć będzie od naszej zdolności kredytowej. Banki często określają maksymalny procent kwoty kredytu, która może być wypłacona powyżej sumy konsolidowanych zobowiązań.

Spłata dodatkowej pożyczki ujęta jest w miesięcznej racie kredytu konsolidacyjnego. Trzeba pamiętać, że skorzystanie z takiego rozwiązania poprawi naszą bieżącą sytuację finansową, ale też zwiększy obciążenia związane ze spłatą takiego zobowiązania. Muszą pamiętać o tym osoby przewidujące istotne pogorszenie swojej sytuacji finansowej w przyszłości. Większa kwota do spłaty może się bowiem okazać źródłem dodatkowych kłopotów.

Czy kredyt konsolidacyjny to sposób na przekredytowanie?

Kredyt konsolidacyjny traktowany jest często, jako narzędzie pozwalające na ucieczkę ze spirali zadłużenia. Nie jest to jednak sprawa jednoznaczna i w dużej mierze zależy od naszej zdolności kredytowej, roztropności i determinacji zmierzającej do zażegnania kłopotów z terminowym regulowaniem zobowiązań. Czym jest przekredytowanie? Nie ma jednoznacznej definicji takiego zjawiska, ale przyjmuje się, że do przekredytowania dochodzi w sytuacji, kiedy miesięczne koszty wynikające ze spłaty zadłużenia przekraczają 50% naszych dochodów netto przypadających na ten sam okres.

Kredyt konsolidacyjny może być wykorzystany jako nadrzędzie pozwalające poprawić finanse osobiste i zwiększyć płynność finansową. Musimy jednak działać racjonalnie i podejmować odpowiednie wybory. Przede wszystkim wniosek o kredyt konsolidacyjny powinien by złożony w banku, zanim pojawią się realne problemy z terminową spłatą zaciągniętych zobowiązań. W sytuacji, kiedy zaległości w spłacie pojawią się w rejestrach Biura Informacji Kredytowej zaciągnięcie kolejnego kredytu będzie trudne, a nawet niemożliwe.

Istotne znaczenie ma także wybór odpowiedniej propozycji. Kredyt konsolidacyjny znajduje się w ofercie kilku banków. Dla osób przewidujących problemy finansowe każda różnica w kosztach wynikająca z niższego oprocentowania czy prowizji może mieć kolosalne znaczenie. Trzeba również sprawdzić, czy dany bank daje możliwość skonsolidowania wybranych przez nas zobowiązań. Może się bowiem okazać, że niedozwolone jest połączenie kredytów i pożyczek pozabankowych.

Warto także pamiętać, że możliwe jest, aby jedna rata kredytu konsolidacyjnego była niższa niż suma rat zobowiązań przed połączeniem. Udogodnienie to wynika z wydłużenia okresu finansowania - kapitał spłacany w dłuższym terminie przekłada się na niższą miesięczną ratę.  Mniej przyjemną konsekwencją takiego rozwiązania jest wyższy całkowity koszt kredytu. Jednak za dodatkową cenę otrzymujemy możliwość zachowania bieżącej płynności finansowej.

Czy kredyt konsolidacyjny to szansa na lepsze warunki finansowania?

Trzeba pamiętać, że kredyt konsolidacyjny nie jest wyłącznie rozwiązaniem dla osób pragnących wyjść z kłopotów i poprawić swoją płynność finansową. Motywacji mogących skłonić nas do zaciągnięcia tego typu zobowiązania jest znacznie więcej. Wśród nich wymienić można możliwość poprawy bieżących warunków finansowania. Kredyt konsolidacyjny może być rozwiązaniem zmierzającym do obniżenia kosztów w sytuacji, kiedy obecna sytuacja rynkowa zapewnia korzystniejsze warunki finansowania, niż w czasach, kiedy zaciągaliśmy pierwotne zobowiązania. W rezultacie skonsolidowane kredyty i pożyczki mogą być niżej oprocentowane, dzięki czemu zapłacimy mniejsze odsetki od zadłużenia.

Inną, jednak bardziej wymagającą, metodą na obniżenie kosztów finansowania w trakcie konsolidacji jest zaproponowanie przez nas dodatkowego zabezpieczenia. Mowa tu w szczególności o hipotece na nieruchomości wolnej od jakichkolwiek obciążeń. Zabezpieczenie tego typu zwiększa naszą pozycję negocjacyjną i pozwala wywalczyć lepsze warunki finansowania. Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt konsolidacyjny i przy okazji złapać finansowy oddech musimy sprawdzić, czy bank gotowy jest zgodzić się na karencję w spłacie zadłużenia zaraz po zawarciu umowy kredytowej.

Gdzie znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny z uwagi na swoją budowę nie jest tak popularny, jak kredyt gotówkowy, ale rozwiązanie to oferowane jest przynajmniej przez kilka banków uniwersalnych m.in. Bank Pekao, Bank Millennium, BNP Paribas Bank Polska, Alior Bank czy Santander Bank Polska. Informację na temat kredytów konsolidacyjnych znaleźć można na stronach internetowych poszczególnych banków lub korzystając z dostępnych w sieci narzędzi tj. ranking kredytów konsolidacyjnych.

Korzystanie z porównywarki lub rankingu kredytów konsolidacyjnych pozwala zweryfikować w jednym miejscu wiele ofert wpisujących się w określone kryteria, jak np. kwota kredytu czy okres spłaty. Dzięki temu łatwiej wychwycimy różnice pomiędzy poszczególnymi propozycjami. Ewentualne wątpliwości wyjaśnić możemy z konsultantem lub z pracownikiem banku za pośrednictwem infolinii. Niektóre banki oferują także kontakt przez chat lub za pośrednictwem poczty elektronicznej.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny jest pojęciem niejednoznacznym. Dla większość z nas będzie to kredyt najtańszy, gdyż kryterium ceny jest czynnikiem dominującym wśród polskich konsumentów. Jednak nie zawsze tak będzie. Mając na uwadze niewielkie różnice w kosztach pomiędzy ofertami, najlepszym kredytem konsolidacyjnym może być ten, który można zaciągnąć w 100% online, bez konieczności wychodzenia z domu. Innym wyznacznikiem może być rodzaj zobowiązań podlegających konsolidacji. Przykładowo nie każdy bank oferuje możliwość połączenia w ramach kredytu konsolidacyjnego takich produktów jak pożyczka hipoteczna czy chwilówka.

Osoby, dla których kluczowym aspektem są uproszczone procedury kredytowa, a co za tym idzie duża wygoda, w pierwszej kolejności powinny sprawdzić ofertę przygotowaną przez bank, który prowadzi ich główne konto osobiste, tzn. takie, na które wpływa wynagrodzenie, i z którego wykonywana jest większość operacji finansowych. W takim wariancie nie ma konieczność potwierdzania tożsamość, a analiza zdolności kredytowej często przeprowadzana jest na podstawie weryfikacji historii konta.

Potencjalnemu kredytobiorcy pozostaje zatem wyłącznie udokumentowanie kredytów zaciągniętych w innych bankach, które podlegać mają konsolidacji. Rozwiązanie to, mimo że bardzo proste, może mieć swoją cenę, ponieważ nie mamy pewności, czy to najtańsza opcja na rynku. Nie wiemy zatem, ile musimy dopłacić za bezsprzeczną wygodę. Dlatego przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego w swoim banku, warto sprawdzić, co w tym temacie ma do zaoferowania konkurencja.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny - co trzeba wiedzieć?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki mają obowiązek weryfikowania zdolności kredytowej klienta za każdym razem, kiedy złożymy wniosek o udzielenie finansowania. Kredyt konsolidacyjny nie jest tutaj wyjątkiem i nie ma znaczenia fakt, że byliśmy weryfikowani w trakcie udzielania kredytów i pożyczek, które podlegać mają konsolidacji.

Analiza zdolność kredytowej klienta przeprowadzana jest wielopłaszczyznowo uwzględniając wiele elementów naszego finansowego życia. Bank rozpatrujący wniosek o kredyt konsolidacyjny przeprowadzi ocenę w ujęciu ilościowym i jakościowym. W pierwszym ujęciu zweryfikowane zostaną:

• Uzyskiwane dochody - to jeden z kluczowych elementów oceny zdolności kredytowej. Bank weźmie pod lupę nie tylko wysokość miesięcznych dochodów, ale także ich źródło. Inaczej traktowane są dochody osoby, która osiąga je na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku, a inaczej nieregularne dochody osoby generowane na podstawie umów zlecenia czy umów o dzieło. Zatrudnienie w oparciu o umowę cywilnoprawną nie przekreśla jednak szans na kredyt konsolidacyjny. 
• Comiesięczne koszty - drugim istotnym elementem są koszty wynikające z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego (czynsz, rachunki za media, abonamenty), członków rodziny czy samochodu (paliwo, ubezpieczenie). Bank zweryfikuje także wysokość obciążeń wynikających z konieczności spłaty innych kredytów i pożyczek. W rezultacie suma naszych miesięcznych dochodów pomniejszana jest o sumę miesięcznych kosztów, dzięki czemu bank może określić, czy dysponujemy nadwyżką finansową pozwalającą na terminową spłatę raty kolejnego zobowiązania.

Kolejnym etapem jest ocena jakościowa mająca na celu określenie naszej potencjalnej skłonność do terminowej spłaty zaciągniętych kredytów i pożyczek. Bank bierze tu pod uwagę takie cechy, jak m.in.: wiek, wykształcenie, status mieszkaniowy, wykonywany zawód, liczba osób na utrzymaniu czy stan cywilny. W trakcie oceny jakościowej weryfikowana jest także historia kredytowa znajdująca się w rejestrach Biura Informacji Kredytowej.

Jeżeli regulujemy swoje dotychczasowe zobowiązania z opóźnieniem lub robiliśmy to w przeszłości to może być to przesłanką przemawiającą za odrzuceniem naszego wniosku kredytowego. W bardziej optymistycznym wariancie bank zaostrzy warunki finansowania poprzez np. podwyższenie oprocentowania nominalnego czy ograniczenie kwoty kredytu.

Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Tak. Banki dopuszczają możliwość skonsolidowania kredytu konsolidacyjnego. Wystarczy wyobrazić sobie sytuację, kiedy zaciągamy kredyt konsolidacyjny, a nasza zdolność kredytowa w dalszym ciągu pozwala korzystać z innych produktów kredytowych. W efekcie późniejszym terminie wyrabiamy kartę kredytową, zaciągamy kredyt na samochód i korzystamy z kredytu gotówkowego. W sytuacji, kiedy przewidujemy nadchodzące kłopoty z terminową spłatą zadłużenia lub chcemy dostosować warunki kredytu konsolidacyjnego do rynkowych realiów, możemy połączyć kredyt konsolidacyjny go z wybranymi zobowiązaniami. Rozwiązanie to jest jednak możliwe pod warunkiem posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej.

Czym różni się kredyt konsolidacyjny od kredytu refinansowego?

Czasami pomiędzy kredytem konsolidacyjnym, a kredytem refinansowym stawiany jest znak równości. W rzeczywistości to różne rozwiązania, choć występują pomiędzy nimi podobieństwa. Kredyt refinansowy udzielany jest na pokrycie jednego zobowiązania w innym banku. W rezultacie dług przejmowany jest przez nowy bank, a jego spłata odbywa się na nowych warunkach zgodnie z przyjętym w umowie harmonogramem. Refinansowany może być kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy, jednak najczęściej rozwiązanie to dotyczy kredytów hipotecznych i kredytów mieszkaniowych.

Decydując się na kredyt refinansowy należy przeanalizować wszystkie koszty, ponieważ może okazać się, że atrakcyjna na pozór oferta wcale taką nie jest. W szczególności trzeba zwrócić uwagę na prowizję za udzielenie kredytu refinansowego, a także na potencjalne opłaty za wcześniejszą spłatę pierwotnego zobowiązania. Zakładając, że refinansujemy kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę opłaty związane z przeniesieniem zabezpieczenia na nowy bank, tj. zmiana hipoteki w księdze wieczystej czy konieczność ponownej wyceny nieruchomości. Decyzja banku o udzieleniu kredytu refinansowego poprzedzona jest zawsze analizą naszej zdolności kredytowej.

Czym różni się pożyczka konsolidacyjna od kredytu konsolidacyjnego?

Rozwiązanie pozwalające na połączenie dotychczasowych zobowiązań w jeden dług oferowane jest nie tylko przez banki, ale także przez firmy z sektora pozabankowego. Należy jednak podkreślić, że zgodnie z przepisami, kredytów udzielać mogą tylko banki. W ofercie firm pozabankowych można znaleźć tzw. pożyczki konsolidacyjne. Są one często udzielane osobom o niższej zdolności kredytowej, które nie mogą liczyć na pozytywną decyzję ze strony banku. Bardziej liberalne podejście firm pozabankowych przekłada się na większe ryzyko zaprzestania spłaty takiego zobowiązania. Tłumaczy to dlaczego pożyczka konsolidacyjna jest rozwiązaniem droższym niż kredyt konsolidacyjny.

Czy można konsolidować kredyty firmowe?

Tak. Kredyt konsolidacyjny nie jest oferowany wyłącznie dla osób fizycznych. Banki przygotowały też stosowną ofertę dla firm. Mechanizm działania kredytu konsolidacyjnego dla firm jest taki sam jak dla konsumentów. Różnica pojawia się w możliwości łączenia innych produktów, które są charakterystyczne dla działalności gospodarczej, jak np. kredyt obrotowy czy kredyt inwestycyjny.

Natomiast kłopotliwa może być konsolidacja gwarancji bankowych czy faktoringu. Inne są także wymagania odnośnie składanych wraz z wnioskiem dokumentów. W zależności od formy prowadzonej działalności konieczne jest załączenie m.in. zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami wobec urzędu skarbowego i składkami wobec ZUS, dokumentów rejestrowych, finansowych i dokumentów pozwalających zidentyfikować konsolidowane zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny a wakacje kredytowe - czy to możliwe?

Tak. Spłacając kredyt konsolidacyjny można skorzystać w przerwie w spłacie zobowiązania i zdecydować się na wakacje kredytowe. Ich długość i częstotliwość zależy od propozycji konkretnego banku, więc jeśli uważamy taką możliwość za ważny parametr oferty, to wszystkie wątpliwości wyjaśnić trzeba przed podpisaniem umowy.

Przykładowo część banków zezwala na wakacje kredytowe jeden raz do roku, a inne na jeden raz przez cały okres finansowania. Dzięki wakacjom kredytowym zawiesić można spłatę całej raty kapitałowo-odsetkowej, samego kapitału lub samych odsetek na okres od jednego do kilku miesięcy. Zawieszenie kredytu konsolidacyjnego jest narzędziem pozwalającym złapać finansowy oddech i może być cennym rozwiązaniem na wypadek nieprzewidzianych trudności.

Jak działają kalkulator kredytu konsolidacyjnego?

Poszukiwania kredytu konsolidacyjnego warto uzupełnić o symulacje spłaty dla różnych wariantów. W tym celu wykorzystać można kalkulator kredytu konsolidacyjnego. Narzędzie to pozwala sprawdzić bez żadnych opłat, jak będzie kształtować się m.in. rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, całkowita kwota do spłaty czy wysokość miesięcznej raty dla różnych scenariuszy. Daje to pewne wyobrażenie, jak kredyt konsolidacyjny wpłynie na kondycję osobistego budżetu. Należy jednak pamiętać, że zwracane wyniki mają charakter orientacyjny, a ostateczne parametry zobowiązania poznamy dopiero po weryfikacji naszej zdolności kredytowej przez bank.

Kalkulator kredytu konsolidacyjnego wymaga określenia parametrów zobowiązań, które mają być poddane konsolidacji. Dotyczy to np. kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego czy karty kredytowej. W każdym przypadku należy także wskazać kwotę kredytu pozostającą do spłaty, oprocentowanie nominalne, a także okres spłaty. Następnie zdefiniować trzeba oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego i okres spłaty.

W rezultacie otrzymamy listę ofert, dzięki której możemy sprawdzić m.in. jaki jest całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego, oprocentowanie nominalne, rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO, całkowita kwota kredytu, prowizja czy rata kredytu konsolidacyjnego. Wszystkie oferty przedstawione są za pomocą czytelnego zestawienia. Dzięki temu możemy wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem, które może zapobiec sytuacji, w której osiągane przez nas dochody nie pozwolą na terminową spłatę rat zaciągniętych zobowiązań. To jedna z kluczowych zalet tego rozwiązania. Do pozostałych atutów kredytu konsolidacyjnego zaliczyć można:

• Obniżenie kwoty miesięcznej raty - trzeba jednak pamiętać, że wiąże się to z koniecznością wydłużenia okresu finansowania. Oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu, ale w obliczu utraty bieżącej płynności finansowej to akceptowalna cena.
• Porządek w osobistych finansach - jedno zobowiązanie powstałe na skutek konsolidacji spłacane jest za pomocą jednej miesięcznej raty. Nie ma zatem konieczności aktywnego zarządzania różnymi terminami spłaty. Co prawda możemy skorzystać ze zleceń stałych, jednak w przypadku wielu zobowiązań musimy pamiętać o zapewnieniu odpowiednich środków na rachunku bankowym. Dodatkowo całe połączone zadłużenie spłacane jest w oparciu o takie same parametry, dzięki czemu łatwiej możemy sprawdzić oprocentowanie, czy okres kredytowania. 
• Dostosowanie warunków kredytowania do sytuacji rynkowej - zobowiązania zaciągane w różnych okresach mogą być spłacane na mniej korzystnych warunkach w stosunku do bieżącej oferty banków. Kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć koszty finansowania. Szczególnie w sytuacji, kiedy nasza zdolność kredytowa jest na tyle dobra, że możemy negocjować przyszłe warunki spłaty. 
• Dopasowanie harmonogramu spłaty do bieżących potrzeb - nic nie stoi na przeszkodzie, aby termin spłaty skonsolidowanego zadłużenia ustalić na dzień, w którym otrzymujemy wynagrodzenie lub dochód z innego tytułu. 
• Możliwość pozyskania dodatkowej gotówki - zaciągając kredyt konsolidacyjny można równolegle wnioskować o dodatkową gotówkę, którą przeznaczyć można na dowolny cel. 
• Możliwość zaciągnięcia zobowiązania online - wniosek o kredyt konsolidacyjny można często złożyć online, bez konieczności wychodzenia z domu. Cała procedura może również być przeprowadzona zdalnie. To duża wygoda, jednak osoby z bardziej tradycyjnym podejściem do bankowości mogą złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w oddziale banku.

Jakie są wady kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny nie jest rozwiązaniem idealnym i ma swoje wady. Do najważniejszych z nich zaliczyć można:

• Wyższy całkowity koszt kredytu - to co może być zaletą kredytu konsolidacyjnego, jest równocześnie jego wadą. Obniżenie kwoty miesięcznej raty wiąże się z koniecznością wydłużenia okresu kredytowania, a to z kolei zwiększa całkowity koszt związany z zaciągnięciem i spłatą zobowiązania.
• Konieczność ponownej zapłaty prowizji - nie ma znaczenia fakt, że od konsolidowanych kredytów i pożyczek zapłaciliśmy już raz prowizję. Kredyt konsolidacyjny jest nowym zobowiązaniem, a co za tym idzie bank ma prawo oczekiwać zapłaty prowizji za udzielenie finansowania. Zdarzają się jednak oferty, w których  nie pojawia się ten element kosztów. Warto zatem przed podjęciem decyzji porównać dostępne na rynku oferty. 
• Dłuższy czas oczekiwania na decyzję banku - dotyczy to szczególnie sytuacji, w której konsolidowana jest duża liczba zobowiązań, które zabezpieczono majątkiem trwałym tj. hipoteka na nieruchomości czy zastaw na pojeździe. Załatwienie wszystkich formalności może zająć nawet kilka tygodni. 
• Możliwość utraty zabezpieczenia - dzięki dodatkowemu zabezpieczeniu w postaci hipoteki na nieruchomości możemy liczyć na lepsze warunki finansowania, ale z drugiej strony kłopoty ze spłatą zobowiązania mogą skutkować zajęciem nieruchomości przez bank.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

W wielu sytuacjach warto. Kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem pozwalającym rozwiązać wiele problemów osób spłacających kilka, a nawet kilkanaście, zobowiązań jednocześnie. Jeśli narzędzie to wykorzystywane jest w świadomy i roztropny sposób, to daje szansę na przezwyciężenie przejściowych problemów finansowych i utrzymanie płynności finansowej. Kredyty konsolidacyjne nie są jednak adresowane wyłącznie do osób przewidujących kłopoty z terminowym wywiązywaniem się z zaciągniętych już zobowiązań.

Konsolidacja kredytu doskonale sprawdzi się także w sytuacji, kiedy chcemy uporządkować swoje finansowe życie i ograniczyć ryzyko opóźnień w spłacie zobowiązań, które nie wynikają z pogorszenia naszej kondycji finansowej, a ze zwykłego niedopatrzenia. Regulując wiele kredytów i pożyczek z różnymi terminami spłaty nietrudno jest zapomnieć o spłaceniu raty, a to może pogorszyć naszą zdolność kredytową i utrudnić zaciąganie kolejnych zobowiązań w przyszłości. W takiej sytuacji rozwiązaniem mogą być zlecenia stałe, jednak trzeba pamiętać o zapewnieniu odpowiednich środków na rachunku, które przeznaczone zostaną na spłatę zadłużenia.

Konsolidacja kredytów pozwala połączyć wybrane zobowiązania w jedno, które regulowanie jest jedną miesięczną ratą, co daje większą kontrolę nad osobistymi finansami. Rozwiązanie to daje szerokie możliwości, ponieważ łączyć można zadłużenie różnego typu, wynikające m.in. z zaciągniętego kredytu gotówkowego, samochodowego, odnawialnego czy hipotecznego. Możliwa jest także konsolidacja limitów kart kredytowych i debetów w rachunkach. Niektóre banki dopuszczają także konsolidację pożyczek zaciągniętych w instytucjach pozabankowych.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny trzeba posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Jest ona analizowana w oparciu o złożony wniosek i listę dokumentów pozwalających m.in. potwierdzić naszą tożsamość, zweryfikować miesięczne dochody oraz koszty przypadające na ten sam okres, a także zidentyfikować wszystkie zobowiązania, które mają podlegać konsolidacji.

W ramach oceny jakościowej bank zweryfikuje nasze cechy, jak wiek, wykształcenie, status majątkowy czy liczbę osób na utrzymaniu, a także sprawdzi naszą historię kredytową. W tym celu sięgnie do rejestrów prowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Aby dostać kredyt konsolidacyjny na atrakcyjnych warunkach historia kredytowa nie powinna budzić żadnych wątpliwości banku.

Tani kredyt konsolidacyjny jest również rozwiązaniem pozwalających obniżyć koszt obsługi zaciągniętych zobowiązań i to bez konieczności wydłużenia okresu kredytowania. Jest to możliwe w sytuacji, kiedy warunki zobowiązań zaciągniętych w przeszłości odbiegają od aktualnych warunków rynkowych. Aby konsolidacja kredytu przyniosła efekt w wymiarze finansowym konieczne jest porównanie ofert, a także wnikliwa weryfikacja przedstawionych przez bank warunków. Należy sprawdzić przede wszystkim, czy rata po konsolidacji jest niższa od sumy rat zobowiązań podlegających połączeniu (bez konieczności wydłużenia okresu finansowania).

Warto także wziąć pod lupę prowizję za udzielenie kredytu konsolidacyjnego, mając na uwadze, że często taką opłatę ponieśliśmy już zaciągając pierwotne zobowiązania. Część banków ma to na uwadze i rezygnuje z pobierania prowizji. Bez względu na przesłanki decyzję należy zawsze poprzedzić gruntowną weryfikacją ofert. Dużym ułatwieniem mogą być tutaj dostępne w sieci darmowe narzędzia, jak kalkulatory i rankingi. Najtańszy kredyt konsolidacyjny przyniesie najbardziej odczuwalny efekt, szczególnie w sytuacji, kiedy chcemy połączyć zobowiązania, aby przezwyciężyć przejściowe kłopoty finansowe.