BIK - co to jest? Czyszczenie BIK, raport za darmo

Spis treści

Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, do której trafiają dane o zaciągniętych przez nas kredytach oraz pożyczkach wraz z historią ich spłaty. Dlaczego warto wiedzieć czym jest BIK i czy samo jego “czyszczenie” wystarczy, by zresetować swoją niechlubną przeszłość kredytową?

Historia kredytowa klientów to dla pożyczkodawców niezwykle istotna sprawa. Bowiem, jeśli dużym problemem są dla nas raty i ich terminowe spłacanie, to w oczach banku jesteśmy obciążeni dużym ryzykiem i małą wiarygodnością. A właśnie BIK jest takim “składowiskiem” naszych perypetii kredytowych. Odpowiedzialny kredytobiorca powinien zadbać o to, aby dane na jego temat nie pojawiły się w bazach Biura Informacji Kredytowej. Analiza wpisów może być jednak bardzo pomocna nie tylko podczas ubiegania się o kredyt. W wielu przypadkach może być także impulsem, który pozwoli na odpowiedzialne zarządzanie swoimi finansami i zmianę przyzwyczajeń dotyczących prowadzenia domowego budżetu. 

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) powstało z inicjatywy Związku Banków Polskich w 1997 roku. 3 lata później uruchomiło System Informacji BIK, czyli bazę danych przetwarzającą zobowiązania kredytowe konsumentów, by już w 2004 roku otworzyć Scoring BIK, na podstawie którego banki i SKOK-i mogą podejmować decyzje kredytowe, w oparciu o system punktowy. W 2012 roku BIK rozpoczął także współpracę z instytucjami pozabankowymi. Co ważne, do 2014 roku udało mu się sprzedać ponad 318 mln raportów, na temat historii kredytowej, konsumentów. Nic dziwnego, że obecnie pożyczka dla zadłużonych bez weryfikacji i zaświadczeń cieszy się tak dużą popularnością.

Biuro Informacji Kredytowej: zadania

Do zadań Biura Informacji Kredytowej należy monitorowanie zarówno zadłużeń, jak i sukcesów klientów oraz przedsiębiorstw na polu kredytowym i pożyczkowym. I chociaż do bazy tej mają dostęp jedynie niektóre instytucje, to każdy z nas może sprawdzić swoją historię kredytową oraz zamówić raport. Jest to szczególnie ważne, gdy planujemy w najbliższej przyszłości zaciągnąć pożyczkę lub kredyt.

Dodatkowo, jeśli w ciągu ostatnich 5 lat mieliśmy problem ze spłatą należności, to informacja ta również nie umknie uwadze BIK. W zasobach Biura Informacji Kredytowej znajdą się wówczas nie tylko dane osobowe, ale również informacje na temat zadłużenia i szczegóły dotyczące problemów ze spłatą. 

Scoring a szanse na kredyt

Banki są zobligowane do poddania każdego klienta procedurze oceny jego zdolności kredytowej. Wszelkie negatywne wpisy w BIK wiążą się z ujemnymi punktami, które otrzymujemy w systemie Scoring BIK. Im więcej posiadamy ich na swoim koncie, tym bardziej tracimy w oczach instytucji finansowych. Choć od 2017 roku nastąpiła zmiana punktowa - obecnie Scoring BIK przedstawia się w skali od 1 do 100 punktów (im więcej ich posiadamy, tym mamy większą szansę na otrzymanie kredytu). Wcześniej prezentowano ją albo w formie gwiazdek (od 1 do 5), albo w formie punktów (od 192 do 631). 

Zobacz także: Chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej?

Sprawdź swoje jasne i ciemne strony - raport BIK

Ocena punktowa zawarta w raporcie BIK ma brzemienny wpływ na powodzenie uzyskania kredytu. Dlatego jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego warto sprawdzić, pobrać i ocenić swoją wiarygodność i szanse na otrzymanie ewentualnej pożyczki, korzystając z danych zebranych w zasobach Biura Informacji Kredytowej.

Mamy kilka sposobów pobrania raportu BIK. Możemy:

  • zamówić go online, na stronie www.bik.pl,
  • zgłosić się przez system bankowości internetowej, jeśli posiadamy konto, m.in. w PKO  BP, Idea Bank, PEKAO SA czy Inteligo,
  • otrzymać go bezpośrednio w placówce Banku Santander i Banku Pocztowego lub na Poczcie Polskiej, po potwierdzeniu swojej tożsamości u pracownika poczty.

Raport BIK - ile kosztuje?

W zależności od tego, jak bardzo zależy nam na dostępności do raportu i jakie informacje chcemy uzyskać, wyróżniamy jego dwa rodzaje:

  • “Informacja Ustawowa”, bezpłatny raport, na którego wygenerowanie poczekamy 30 dni. Jego zakres jest dość wąski. Nie znajdziemy tam bowiem odpowiedzi dotyczących, np. liczby dni przeterminowanych zobowiązań czy naszych zaległości w zadłużeniach.
  • “Raport BIK”, nowszy, bardziej szczegółowy i płatny (ok. 39 zł). Jednak w zamian za cenę, uzyskamy go w ciągu 24 godzin, z najważniejszymi informacjami o należnościach finansowych, wliczając w to ocenę punktową oraz graficzny wskaźnik pokazujący status opóźnień, a nawet raport z bazy BIG InfoMonitor o zapłaconych i zaległych długach.

Czyszczenie BIK - prawda czy mit?

Sformułowanie “czyszczenie BIK” jasno sugeruje, że z bazy informacji kredytowej możemy usunąć nasze “grzeszki” kredytowe z przeszłości. Czy rzeczywiście mamy możliwość resetu naszej historii finansowej? Odpowiedź brzmi: NIE. Wykreślenie z BIK prawidłowo wprowadzonych informacji nie jest możliwe. Zgodnie z prawem zapisy o kredytach, które spłacamy z opóźnieniem mogą zostać usunięte, ale dopiero po 5 latach od dnia uregulowania spłaty. Po tym czasie żadna instytucja nie ma prawa przetwarzać i udostępniać naszych danych. Oczywiście informacje o nas można skorygować również wtedy, gdy są błędne i trafiły do bazy przez pomyłkę. Natomiast wykreślenie z BIK w innych przypadkach nie jest możliwe.

W takim razie, dlaczego skrót: “czyszczenie BIK” tak często pojawia się w ofertach wielu firm? Instytucje, które chlubią się taką usługą niestety, ale nie przeskoczą prawa bankowego. Mogą jedynie ubiegać się u pożyczkodawców o restrukturyzację kredytu, dzięki czemu  łatwiej nam będzie spłacać kredyt, mogą również “wyprostować” błędne informacje o nas, jak i złożyć wniosek o usunięcie historii kredytowej. Jednak wszystkie te czynności równie dobrze możemy wykonać samodzielnie. Musimy być także ostrożni, bowiem jeśli nawet uda się “wyczyścić” historię, to będzie się tyczyła naszych terminowo spłacanych rat, które tylko zwiększają naszą szansę na korzystne warunki kolejnej pożyczki.Pamiętajmy jednak, że czasem pewne sprawy muszą zostać z nami na 5 lat.

Jak wykreślić się z BIK w przypadku stwierdzenia błędu?

Prawo do wykreślenia z BIK błędnych danych posiada oczywiście każda osoba, która stwierdzi taką nieprawidłowość. Czasami wynika to z ludzkiego błędu, możliwy jest również scenariusz, w którym dane, które uległy przedawnieniu nie zostaną wykreślone po upłynięciu ustawowego terminu. Wówczas należy skontaktować się z Biurem Informacji Kredytowej i poinformować je o błędnym wpisie. Jego pracownicy powinni jak najszybciej zająć się sprawą i wykreślić z BIK błędne dane. Mamy również prawo do usunięcia wpisów na nasz temat w przypadku właściwego regulowania zobowiązania. Co do zasady: sumienne wywiązywanie się z obowiązków dłużnika jest jednak pozytywnym sygnałem dla instytucji, w której chcemy pożyczyć pieniądze. W każdym przypadku: po raport BIK na swój temat warto sięgnąć przed złożeniem wniosku kredytowego. Dzięki temu możemy znacząco poprawić swój wizerunek w oczach analityków.

Poradniki